”Hallituksen päätöksen mukaan bonusten käyttö olisi edelleen verotonta, jos niiden tuoma etu kohdistuu niihin palveluihin, joista bonukset ovat kertyneet. Pankkipalveluista saatavia bonuksia voisi siis käyttää palvelumaksujen lisäksi vaikkapa lainan korkokulujen maksamiseen.”
Eiköhän tähän saada vaikka ratkaisu, jossa ”3-tason omistaja-asiakkaanä” voi käyttää bonuksia lainan lyhennyksiin, ilman veroseuraamuksia.
Mutta jotta pääsee tuolle kuvitteelliselle 3-tasolle, pitää olla vakuutuksia OP-ryhmässä tms.
Kyllä tuo ratkaisuvaihtoehtoja jättää pöydälle moniakin, joita sitten lainsäädännöllä vähitellen tilkitään.
Tällä hetkellä asuntolaina sidottu 3kk euribor ja 0.65marginaalilla, kannattaako vaihto 12kk euriboriin tällä hetkellä? Marginaali saattaa myös päivittyä hieman alaspäin.
Kuluja tästä ei koituisi ollenkaan tai 100-200e.
3kk toki pitkällä aikavälillä parempi mutta tällä hetkellä laskee niin hitaasti että 12kk vaihto käynyt mielessä.
Itse en vaihtaisi. Sitä marginaalia voi yrittää sitten muuten neuvotella alas, jos se vaikuttaa korkealta.
Oma ajatus on, että lainat kannattaa sitoa aina lyhyimpään tarjolla olevaan viitekorkoon. Poikkeuksena vuodet 2020-2021, jolloin korkosuojausten hinnat laskivat niin alas, että niihin tarttumatta jättäminen olisi ollut sulaa hulluutta.
Itse vaihdoin 3kk euriboriin keväällä. 12kk euribor olisi kiinnittynyt toukokuussa vuodeksi 3,64% tasoon. Ekan 3 kk jakson sain 3,83% korolla eli hävisin 0,2%. Nyt elokuussa alkanut toinen 3 kk jakso meni 3,54% korkoon, joten voitin 0,1%. Vielä on 2 korontarkistusta ja uskon että tämä tulee vusitasolla halvemmaksi kuin 12kk euriborissa pysyminen. Helmikuussa voitaisiin olla parhaassa tapauksessa jo lähellä 3% tasoa.
Kyllä laskevien korkojen aikana mahdollisimman lyhyt korko pitäisi toimia. Vaihtokustannukset menivät OP bonuksista.
Omassa pankissa, Nordea tätä 3kk euroboria vastaan sotii se että kun 12kk marginaali on 0,4 niin 3kk marginaaliksi tarjotaan 0,6 eli lyhyemmässä korossa rankaistaan nykyään pankin puolelta korkeammalla marginaalilla. Onko joku saanut 3kk ja 12kk tarjoukset samalla marginaalilla?
Huomasin jossain ulkomainoksen ruotsalaiselta Bluestep pankilta, joka tarjoaa asuntolainaa heille, jotka eivät sitä muilta pankeilta saa.
Keskeisin ero perinteisen pankin tarjoamaan lainaan lienee viitekorko, jossa tarjolla on vain Bluestep prime, joka on tällä hetkellä maltilliset 5,30%. Marginaali taas on välillä 2,60–7,15%. Eli kokonaiskorko alhaisimmillaan 7,90%.
Taloyhtiöiden remonttilainoista hieman omakohtaista kokemusta. Ollaan juuri aloittamassa itä-suomalaisessa taloyhtiössä täyttä julkisivuremonttia sisältäen uusi levyrappaus julkisivuun, uudet parvekelinjat ja vesikatto. Taloyhtiö vm. 1979 neukkukuutio betonielementtihelvetti, 30 asuntoa kuudessa kerroksessa. Sijoittajia 17/30 asunnossa, etäisyys yliopistolle 1km.
Haettiin lainaa 950k€ neljästä eri pankista ja saatiin tarjous ainoastaan OP:sta, jossa sitten yllätti ehdot positiivisesti. Euribor 12kk + 1,2% marginaali.
Hieman mietittiin että miten riski-analyysi eronnut muissa pankeissa Op:sta, kun ei tarjottu mitään edes rajulla marginaalilla ja vastaavasti tuo Op:n tarjous on parempi mitä uskallettiin toivoa. Taloyhtiö on ollut maalämmössä 2018 alkaen, velaton, tehty remontteja etupeltoon ja kassassa +70k€, vaikka vastike 3,5€/m2.
Onko muilla vastaavan tyyppisiä referenssitapauksia? Tosissaan epäilyttää miten yhtään syrjemmässä oleviin 70-luvun taloihin haetaan rahoitus jos meilläkin näin nihkeää.
Niitähän on aina silloin tällöin uutisissa, kuinka muuten ok talo menee “lunastukseen”, kun ei saada lainaa remppoihin tai laina on tyyliin kalliimpi kuin rakennuksen arvo. Ei aina edes syrjäseudulla.
Ei tässä välttämättä ole nuo pankit tehneet edes riskianalyysiä vaan luottopolitiikka voi olla sellainen että tuollaisille kohteille ei vaan myönnetä lainaa.
Ja onhan tuossa punaisia lippuja: Vanha talo, liikaa sijoittajia, lainaa tarvitaan yli 30te per asunto joka on varmaan reilusti suhteessa käypään myyntihintaan.
Helsinki, vähän vanhempi 70-luvun neukkukuutio, selvästi suurempi osuus omistajia asukkaina. Aiemmin remontteja tehty järkevän oloisesti (elementtisaumat, ikkunat, hissi, parkkihallin katto jne.). Marginaali tänä vuonna alkaneelle putkiremontille alle 0,5%.
Pankeilla on kova kilpailu hyvistä asiakkaita, esim. uudiskohteillekin saa uusittu rakennusaikaisen lainan 0,5% marginaalin paikkeille kuin myös otetun peruskorjauslainan. Ja usein riittää, että kysyy siltä nykyiseltä pankilta uuden tarjouksen.
Helsingissä neukkukuution alla oleva oma tontti on arvokkaampi kuin talo. Useimmat neukkukuutiot ovat kuitenkin suurehkolla tontilla jossa voi olla selvästi isompi rakennusoikeus tai ainakin kaavamuutoksella sellainen järjestyy.
Ja se isompi rakennusoikeus on se jolla on paljon arvoa. Tämä valitettavasti pätee lähinnä vain PK-seutuun ja muihin kasvukeskuksiin rajoitetusti.
Nyrkkisääntö on, että korkojen laskiessa kannattaa olla kiinni lyhyessä korossa, koska se päivittyy tiheämmin. Näin pääset jatkuvasti kiinni alenevaan korkotasoon.
Se vaan, että kaupungilta pitäisi myös saada sitä lisärakennusoikeutta. Tähän saakka se on menestyksellä onnistunut vain kun tontin ja talon omistaja on ollut ”drum roll” Helsingin kaupunki.
Onkos Keski-Suomessa millaisella marginaalilla saanut sijoitusasuntolainoja viimeaikoina? Nordean tämän päiväisen töppäilyn takia voisi harkita kyllä pankin vaihtoa ja samalla ostaa pari kämppää lisää…
Marginaalit ovat niin asiakaskohtaisia, muyta yleisesti pankit kilpailee asuntolaina-asiakkaista ja ainakin pk-seudulla hyvät asiakkaat saavat reilusti alle 0,5% eli siihen pintaan pitäisi saada keski-Suomessakin.
niin no, omaan asuntolainaan tuntuu saavan järkevällä marginaalilla, sijoitusasuntoon marginaali on liki tuplat mitä vuosi sitten kyselin edellisen kerran lainoja 3 asunnon niippuun…
Oi niitä aikoja kun oli 0.3 marginaali, 1kk euribor ja jos viitekorko oli alle -0.3 niin ei makseltu korkoa ollenkaan…
