Asuntolainamarkkina

Lainaseikkailut vol 2.0.

  • OP 12kk Euribor + 0,498%. Huono kokemus.
  • S-pankki: Alkuperäinen automaattitarjous parani 1h puhelun myötä muotoon 0,35% marginaali eikä toimituskuluja (40€ viranomaiskulu), kun totesin, että lainan lisäksi siirtyy myös pankkipalvelut. Lainanhoitokulu 2,5€/kk. Euribor vapaavalinnainen 3 tai 12kk; lainan pituus vapaavalinnainen 20-30v; Voidaan siirtää joko nykyisenä ASP- + ASP-lisälainana tai muuttaa yhdeksi normilainaksi. Jäi hyvä maku - ei kummempaa oheispalveluiden tyrkyttämistä. Heikkoutena kenties osakesijoittamispalveluiden puute eli tili sitten Nordnettiin.
  • Aktialta soittivat alustavan puhelun parin päivän sisällä, mutta varsinaista lainaneuvottelua joutui odottelemaan reilut pari viikkoa. Tarjous normilaina 30v, 0,34% marginaali 3kk Euriborilla. Ei lainansiirtokuluja. Henk. koht. yhteyshenkilö ja vuodeksi platinumit, jotta pääsee loungeihin. Sen jälkeen platinum 11€/kk, gold 6€/kk jne. Lainanhoitokulu 2,9€/kk. Pitää hieman perehtyä, onko näihin liittyvät säästämiset ja Aktian rahastot millaista sorttia kuluiltaan ja laaduiltaan. Ei kait tuo hullumpi ajatus ole automatisoida muutamaa hunttia kuussa vaikkapa jenkki- tai Aasian-indeksiin, jotka nykyisellään jääneet hyödyntämättä. Jos S-pankki oli kansantajuista tuulipukumeininkiä, ni Aktiasta jäi kuva premium-palveluntarjoajana ehkäpä pienellä autonmyyjävivahteella, eli uusasiakashankinnassa ihan aidosti nyt draivia klousata diilejä. S-pankin tavoin osakesijoittelut Nordnetiin.
  • Nordeasta vastasivat pitkän ees-taas -pallottelun jälkeen, että nyt on kovia marginaaleja, ettei moisiin vastata, mutta voivat 500€:n sijaan vaihtaa Euriborin lyhyempään 250€:lla, ja olisi kiva, jos en vaihtaisi pankkia :+1:

Summa summarum, kiitoksia foorumille, sillä tän muutoksen myötä omat kuukausittaiset lainamenot putoaa 30%. Pitkälti ihan lainan pidentämisen myötä, mutta myös Euriborin päivitys säästää välittömästi satoja euroja kuussa + 0,15% alennus marginaalissa siihen päälle useamman kympin kuussa.

Inderesin parviäly vissiin sitä mieltä, että 3kk Euribori ja mahd. pitkä (30v) laina olisi se edullisin ratkaisu, ja ylimääräiset joko sijoittamiseen tai matkailuun riippuen siitä, onko tavoitteena taloudellisesti vai henkisesti rikas elämä?

ASP-lainalla ei varmaan hirveästi upsidea enää ole, kun korot jo maksettu, eli hyötynä lähinnä 3,8%:n korkokatto, joka toki viime vuonna realisoitui. Downsidena 2x2,5€:n lainanhoitokulut, eli yhdistelmälainana säästäisi 30€ vuodessa ja vähemmän lainarivejä ja automaattiveloituksia mobiilipankissa.

9 tykkäystä

Kyllä, peukku tälle vaihtoehdolle. Merkit täyteen.

6 tykkäystä

Edullisin on tutkitusti pitkässä juoksussa ollut aina mahdollisimman lyhyt euribori…

1 tykkäys

Paljonko oli laina-aika? Kiinteässä tasaerässä (vaikka alussa olisikin 10 vuoden kiinteä korko) on se haaste, että korkojen noustessa myös laina-aika pitenee ja sillä on jokin maksimi.

25 vuoden laina, ja joo kiinteän koron päätyttyä pitää tehdä peliikkeitä. Luultavasti menee kilpailutukseen ellei asunto suorastaan myyntiin.

Niin, hain takaa onko sovittu, jos laina-aika ei riitä eli onko viimeinen erä suurempi ja/tai laina-aikaa voi rullata eteenpäin?

Lainassa on valtiontakaus, joten 25 vuotta on maksimi. Viimeinen erä joustaa.

Lainaseikkailut vol 3.0.

Tänään oli tarkoitus päätöstä tehdä ja olin jo kääntynyt S-Pankin suuntaan kuluttomien peruspalveluiden vuoksi (laskennallinen etu tuhansia euroja koko laina-ajalta vs Aktian 6-16€/kk että homma edes pyörii).

Niin vain kuitenkin Aktia totesi laskevansa marginaalia 0,32%:iin, joten nyt joutuu takaisin excelin ääreen. Mielikuva jäi, että S-Pankiltakin toki voitaisiin vastaavaan päästä.

Pitänee siis hypätä rahastoketjun tai sijoituslainojen puolelle pohtimaan, onko henkilökohtaisesta varainhoitohelpistä mitään iloa, ja onko toisaalta mitään mieltä harrastella kuukausisäästämistä Aktian puolella kun sitä voinee tehdä identtisillä kuluilla ja laajemmalla valikoimalla Nordnetin puolella ilman tulevaisuuden ongelmaa, jos ja kun haluaa palveluntarjoajia taas kilpailuttaa…

Tämä alle markkinahintaan ostamisen arvonnousun hyödyntäminen riippuu todella paljon pankista ja pankin työntekijästä, jonka kanssa olet jutulla.

  • Varsin harvoin alle markkinahintaan ostamisen arvonnousua pääsee hyödyntämään saman tien, eli ostamaan ilman omia vakuuksia/omarahoitusosuutta.
  • Sitten kun asunto on pankissa vakuutena, niin joillakin pankeilla onnistuu vakuusarvon päivittäminen tietyn ajan kuluttua (esim vuosi) ostamisesta.
  • Vakuusarvon määrittäminen vaihtelee. Jotkut pankit arvioivat itse, jotkut haluavat kiinteistönvälittäjän arviokirjan. Kerran OP:lle kelpasi vain “auktorisoitu kiinteistöarvioija”, joka löytyi vain heidän omalta OP-kiinteistökeskukseltaan ja maksoi 500€…
  • Jos asuntoa on oston jälkeen esimerkiksi remontoitu, niin joillakin pankeilla onnistuu vakuusarvon määrittäminen nopeammin, kuin alle markkinahintaa ostamisen.

Myöskin harvassa suomalaisessa pankissa onnistuu uudelleenrahoitus suoraan tilille, eli ylimääräistä vakuusarvoa voi tyypillisesti käyttää lähinnä seuraavan ostettavan sijoitusasunnon vakuutena.
Itse olen kylläkin suht vastikään onnistunut saamaan ylimääräisen vakuusarvon verran lainaa asuntolainan ehdoilla suoraan tilille uuden flipin remontointikustannuksiin, mutta tämä on kuulemma harvinaista.

2 tykkäystä

Oma asunto on reilu vuoden päästä muuttumassa sijoitusasunnoksi. Tarkoitus ostaa suurempi oma koti samalla mutta kyselisin että onko kukaan onnistunut saamaan 30v pituista sijoitusasuntolainaa vai onko 25v ehdoton maksimi?