Muisto vuosien takaa kun olin pankissa töissä. Eräs asiakas meuhkaa niin, että koko pankki kuulee, kun en suostu pikakassalla lopettamaan hänen tilejään, koska ne tehdään varauksella. Hiljaisena aikana tuota joskus tuli tehtyä, mutta takana oli pitkä jono, joten ei mitään mahdollisuutta siihen. Meuhkaus senkun jatkuu samalla kun totean, että valitettavasti ei onnistu ilman ajan varausta saatesanoilla minä vien sitten rahani muualle. Siinä samalla itse tuijotan tonnin seteli ilmeellä saldoa -70€ 
45 tykkäystä
Edellinen viestini kirvoitti jonkin verran keskustelua niin päivitetäänpä tähän nyt että miten tämä saaga saatiin päätökseen. Lainatarjouspyynnöt oli nopea tehdä joten tein niitä sitten käytännössä kaikkiin pankkeihin jotka tulivat mieleen. Tässä on lopputulema:
- Ålandsbanken - Lyhyt puhelu, eivät voi kilpailla nykyisen marginaalin kanssa, noin 0.6% voi tarjota (asuinpaikka kai myös vaikutti hieman).
- Aktia - Kieltävä lainapäätös (liekkö täytin hakemuksen väärin?).
- Danske Bank - 0.45% marginaali 3kk euribor jos vaihdan pankkipalvelut samalla Danskelle. Ei toimitusmaksua.
- Oma SP - Olin varannut lainaneuvotteluun ajan, mutta peruin lainaneuvottelun Dansken tarjouksen jälkeen. En ole kauheasti Oma SP:tä seurannut mutta kahvihuoneen perusteella saanut sen kuvan että pankin toiminta on viimeaikoina ollut sekaisin niin ajattelin että pärjään ilman heitäkin.
- S-Pankki - 0.4% marginaali 3kk euribor olettaen että vaihdan myös pankkipalvelut. Ei toimitusmaksua. Tämä oli yllättävän kova tarjous.
- Tässä välissä laitoin Nordealle viestiä saamistani tarjouksista, ja kysyin että haluavatko he antaa vielä vastatarjousta. Sieltä sitten soitettiin parin päivän päästä ja uusi asiakaspalvelija kävi tilanteen läpi ja keskustelun jälkeen lupasi laskea numerot uusiksi ja varmistaa esimieheltä että mitä pystytään tarjoamaan. Sanoin että kynnyskysymys on itselle viitekoron vaihdosta tuleva palvelumaksu ja sen suuruus. Tarjosivat vielä samana päivänä 0.45% marginaalia 250e kululla tai 0.48% marginaalia 100e kululla jos viitekorko vaihdetaan 3kk euriboriin. Vastasin että voin hyväksyä 0.48% marginaalin 0e kuluilla, mutta jos tästä tulee kuitenkin kuluja niin lienee järkevintä vaihtaa pankkia pienemmän marginaalin perässä. Eivät tulleet vastaan.
- OP - Marginaali 0.603% ja 300e toimitusmaksu.
- Hypoteekkiyhdistys - Eivät vastanneet lainahakemukseen, en tiedä täytinkö tietoni väärin.
Jos vaihdan pankkipalveluni S-pankkiin niin tuosta tulee laskujeni mukaan sellainen 100e kuluja isännöitsijätodistuksesta ja 40e viranomaismaksuista, eli marginaaleja vertailemalla tuo 40e kuluero Nordean tarjoukseen on otettu kiinni 6-7 kuukaudessa. Muita kuluja ei käsitykseni mukaan pitäisi tulla, joten voi olla että vaihdan pankkipalveluni S-Pankkiin. Tuossa nyt säästää kuitenkin nykyisellä viitekorollani noin parisen sataa puolessa vuodessa. Siitä voi olla montaa mieltä että maksaako tämä näin pienellä lainamäärällä ja säästöllä vaivaa, mutta oli muuten ihan mielenkiintoinen harjoitus kun ei ole aiemmin pankkipalveluita tullut kilpailutettua. Vaikka tuo pankkipalveluiden vaihtaminen aiheuttaa jonkin verran vaivaa, niin sen pitäisi kuitenkin olla aika suoraviivaista koska S-Pankissa on jo jonkinasteinen asiakkuus ja osakesäästötilin voin käsitykseni mukaan aika kivuttomasti vaihtaa Nordnetiin, jossa minulla on jo arvo-osuustili. Pitänee vielä tämä viikko miettiä että jaksanko alkaa vaivautumaan pankin vaihtoon.
22 tykkäystä
Neuvottelut aloitettu. Asunnon osto tulee kysymykseen, kun sopiva kohde sattuu kohdalle. Lainaa kyselen 250k, katsotaan miten päädyn laittamaan omia rahoja ja kuinka hoidan takauksen. Pariskunta ja pari lasta, toisella vakityö ja toinen määräaikainen.
Säästöpankki:
Viitekorko 0,65%
Kulut 720€
Korkoputki 5-vuotta 2-3,50% (+marginaali), jos korot laskevat voi kuluttaa poistaa palvelun, näin ainakin virkailija väitti (korkoputki hinta 0€)
Kaikki palvelut tulisi siirtää, ja virkailija kauppasi vakuutuksia ja sijoituksia.
Huomenna OP, katsotaan mitä tarjoavat…
1 tykkäys
Kyselty Aktiasta kiinteää 10v korkoa ja olisi ollut tarjolla hintaan 2,98% sisältäen marginaalin. Tämä tosin ennen viimeisintä pomppua euroswapeissa.
1 tykkäys
Todela kovalta kuulostaa lainanjärjestelypalkkio 750€? Kyllä tässä minusta pankin pitää tulla vastaan vähintään -50% hintalapulla jos tulet siirtämään kaikki pankkipalvelut heille.
Tilanne hieman päivittynyt.
Säästöpankki
Kulut 640€
Marginaali 0,6%
Laina-aika max 25 vuotta
Plus aiemmassa viestissä mainittu korkoputki.
OP
Kulut 900€
Marginaali 0,82%
Laina-aika max 25 vuotta
Tarjouksella vain viiden vuoden kiinteä korko, määrittyy lainan oton yhteydessä, 12kk euribor+marginaali.
S-Pankki
Kulut 200€
Marginaali 0,50%
Laina-aika max 30 vuotta
Pankkipalvelut ilmaiset, sisältäen kaksi korttia per asiakas.
Kun aikaa jostain vapautuu, niin kysellään vielä pari pankkia.
Erikoisesti 12kk euribor kääntynyt korkeammaksi kuin lyhyemmät pätkät. Itsellä tulee tässä kuussa lainaa vuosi täyteen ja euribor päivittyy, no itsehän en tästä ensiasunnon ostajana edes tiennyt että euriborin vaihtaminen maksaa olalla pankillani 400(!!) euroa jos sen lähtisi vaihtamaan toiseen 
Silti vaikka summa noin korkea niin mietin maksaisiko se hyvinkin vielä itsensä takaisin pidemmällä tähtäimellä jos sen vaihtaisi joko 3 tai 6kk euriboriin 
Mutta on kyllä aika korkea toi vaihdon hinta verrattuna muihin pankkeihin missä se nopeasti katsottuna on 100-200€ luokkaa…
1 tykkäys
Normaalitilanteessa 3kk euriborin kuuluukin olla matalampi kuin 12kk. Nyt palataan siis poikkeustilanteesta “terveeseen” tilanteeseen. Ohessa euriborien historia kuvaajassa.
Mitä lyhyempi korko, sen edullisempi sen tulee olla kun lainan ottaja altistaa itsensä sitä suuremmalle korkoriskille, mitä tiheämpi korontarkastusväli.
13 tykkäystä
Jooh on toi kyllä p*rseestä kun itse vielä täysin tietämättömänä otti ensimmäisen asuntolainan ja sieltähän tyrkättiin suoraan se 12kk euribor enempää kyselemättä eikä ollut mitään puhetta että sen vaihtaminen myöhemmin jotain maksaakin…
Myöhemminhän sitä vasta alkoi tajuamaan että mitä lyhyempi niin sen parempi, ainakin tällä hetkellä. Tietysti jos vaikuttaa siltä että korot on pidempiaikasessa nousussa niin pidempi parempi.
Jep, ja sama asia pankin liiketoiminnan riskien näkökulmasta: Mitä tiheämmin asiakkaan lainan korko ”ajantasaistetaan”, sitä pienempi on lainan antajan riski → lyhyissä on normaalitilanteessa pienempi korko.
Väärin päin invertoitunut korkokäyrä on perinteinen ja ennakoiva taantumaindikaattori, mm. siksi olen hieman varovainen ja pidän käteispositiota yllä.
1 tykkäys
Vaihda nopeasti pankkia jos haluavat noin monta rahaa!
Ymmärrän että vaihtamisesta on liiketoiminnallisesti järkevää periä maksu, mutta tuohon hintaan vois jo kuulua shampanjalounas 
1 tykkäys
Nyt kun viimeisin korontarkistus tuli 3kk euriborissa, niin pääsi pyöräyttämään laskurin läpi. 398€ tuli säästöä 12kk euriborista vaihtamalla viime kesänä. Kovasti helpotti, kun tuosta vaihtokulusta sai hyvin tingittyä. Pienistä puroista…
1 tykkäys
Täytyy tähän vielä lisätä että vielä enemmänhän tää on pellehermanni touhua kun pankin viestissä lukee että euriborin vaihto maksaa 400e/laina. Ja meillähän on ASP lainan kautta asuntoomme 2 lainaa niin juu en kyllä ala vaihtelemaan. Mutta ois tollanen asia pitänyt tuoda selkeästi esille jo lainaa tehdessä eikä vaan lyödä paperiin suoraan 12kk euribor että tossa olkaa hyvää ja allekirjottakaa paperit
Ja lisäksi tossa kun ASP lainan vuoksi kun tosiaan on se 2 lainaa, ja lainan maksu siirto on 3,90€/laina ihan vaan siitä että raha siirtyy paikasta toiseen niin kyllä moni asia syö ton Aspin hyötyjä… Mutta sit jos ei oltais ASP lainaa otettu niin ei oltais asuntoa edes saatu meidän tuloilla 
Niin, lainasta sovittaessa on sovittu myös viitekorosta. Jossain vaiheessa pankit eivät tarjonneet lainkaan muuta kuin 12 kk:n euriboria viitekoroksi ja jossain vaiheessa muuta tarjottiin vain erikseen kysymällä. Viime vuosina on myös yleistynyt tapa, että pankit hinnoittelevat marginaalin eri tavalla erilaisissa viitekoroissa. Ts. 12 kk:n euriborin marginaali on pienempi kuin vaikka sen 3 kk:n euriborin marginaali.
400 euroa on toki suolainen kustannus viitekoron vaihdosta, kun puoli vuotta sitten suurimmat pankit ovat viestittäneet kustannuksen olevan luokkaa 100-300 euroa:
Mutta siksipä niiden lainaehtojen järkevyys tuleekin punnita jo sitä lainasopimusta tehdessä.
3 tykkäystä
Juu no ei sitä ensimmäistä lainaa ottaessa oikeen edes tiennyt mitkä kaikki asiat tässä pitää käydä selkeästi läpi ja mitä myös itse osaa ehdottaa/kysyä. Sen verran siinä vaiheessa osasi edes tehdä että tuli kilpailutettua pankkia ja sai lopulta pienemmän marginaalin johon olen kyllä melko tyytyväinen kun juuri luin jotain lehtijuttua kuinka marginaalit ovat laskeneet ja mitä ne ovat tällä hetkellä keskimäärin.
Mitä itsekkin katsoin niin toi vaihto on aika yleisesti 200€ luokkaa muilla pankeilla, niin toi 400€/per laina (eli minun kohdalla 800€) on joo kyllä melko rahastusta…
Huh huh, olipas prosessi, mutta nyt on asunto viimein myyty 
Ei mennyt kuin aika tarkkaan 1 vuosi, kun oli kaukana kaikesta eli Suomen toiseksi suurimman kaupungin “keskustassa” 
Lopussa vielä pankkikin tuotti pientä kikkailua hitaan paperisodan kanssa.
Hinta oli ostajalle oikein reilu (sti alle alkuhinnan), joten toivotetaan nuorelle parille onnea 
Siltalainakin oli erääntymässä vain reilun kuukauden päästä 
En kyllä tämän perusteella suosittele sellaisen käyttöä, vaikka ehkä meneekin sitten asunto ohi.
11 tykkäystä