Oma Säästöpankki - "Luultavasti Pohjoismaiden nopeimmin kasvava pankki"

Luottotappiot eivät pankkia kaada vaan talletuspako. Jos alkaa rytisemään kunnolla huonoja uutisia, niin prosentin desimaalien tai jopa prosenttien luottotappiot pankki kyllä kestää. Siinä vaiheessa jos tämä johtaa ihmisien ja yrityksien talletuksien siirtoon kilpailijoille alkavat ne oikeat isot ongelmat.

Edit. Keidas ehtikin lisäämään saman asian.

3 tykkäystä

Mikä ihmeen riittävän pitkä vuokrasopimus? Asuntomarkkinat pyörivät käytännössä toistaiseksi voimassa olevien vuokrasopimusten voimin, joissa vuokralaisen puolelta irtisanomisaika on yksi kuukausi. Nykyään on toki yleistynyt sopimussakon malli, jolla vuokralainen sitoutetaan asumaan määräaikaisen sopparin kämpässä vähintään vuoden ajan. Mutta ei vuosi ole pitkä vuokrasopimus, ja noidenkin sopimusehtojen saaminen vuokrasoppariin on sitä vaikeampaa, mitä haastavammilla asuntomarkkinoilla eletään.

Noin muuten vuokralaisen luotettavuus ja sopimuksen pitkäkestoisuus ovat asioita, jotka voidaan todeta vasta vuokrasuhteen edetessä.

Suuri virhe monien syrjäseutujen asuntosijoittajan kohdalla on se, että he kyllä osaavat arvioida sen vuokratun asunnon kassavirran, mutta he eivät osaa arvioida kuinka paljon sen muuttotappiokunnan asunnon vuokrattavuus vaikeutuu vuosi vuodelta. Ja pahimmillaan ollaankin sitten tilanteessa, jossa sitä kämppää ei saa vuokralle edes hoitovastikkeen hinnalla.

Mutta nyt aletaan yksityiskohdissa olla jo lähempänä asuntosijoittaminen-ketjun teemaa.

Kun me puhumme pankin riskeistä ja vakuuden vakuusarvosta, olennaista on puhua siitä, paljonko siitä vakuudesta saisi, jos se jouduttaisiin realisoimaan velallisen jouduttua ylitsepääsemättömiin maksuvaikeuksiin.

No nyt olet asian ytimessä ja nyt pääsään jo lähemmin ketjun varsinaiseen aiheeseen. Miksi maakuntien asuntosijoittajat suosivat OmaSP:tä lainanantajana? Siksikö, että sieltä saa parhaan tarjouksen? Kyllä. Mutta se paras tarjous ei suinkaan tarkoita mitään edullista marginaalia, vaan monesti mikään muu pankki ei suostu siihen rahoitukseen. Ja pääsyy on juurikin ne vakuusarvot.

Nordean usko ei vaikkapa Varkauteen kohdistuvan asuntosijoittamisen osalta riitä siihen, mihin se Säästöpankilla on riittänyt. Kun Säästöpankin usko asiaan riittää, se voi heittää lainaan moninkertaisen marginaalin siihen nähden, mitä suuremman pankin premium-tason asiakas maksaa kasvukaupungin sijoituskohteesta. Kyllä, hyvää bisnestä siihen asti kun kaikki hoituu asianmukaisesti. Mutta jos velallinen ajautuu vaikeuksiin, ja vakuuksia jouduttaisiin jopa realisoimaan, päästään taas siihen riskin ja tuoton väliseen yhteyteen.

Lainalupaukset kannattaa hakea etukäteen. Itse olen ollut aikoinaan asuntovelallisuuteni alkumetreillä Ikaalisten Säästöpankin (nyk. Aito Säästöpankki) asiakas. Hyvää oli palvelu. Kun aikoinaan 15 vuotta sitten aloin etsiä kakkoskämppää ja 100 %:n lainaa sille (vakuusarvo toki tuli hoidettua aiemmin ostetun asunnon vapautuneella vakuusarvolla), olin pankkiin yhteydessä asian tiimoilta. Tapaaminen sovittiin pankinjohtajan kanssa. Olin yksinyrittäjänä varautunut tapaamiseen tekemällä laskelmat vuoden toteutuneesta myynnistä ja tulevaisuuden näkymistä. Pankinjohtajaa nuo paperit eivät kiinnostaneet pätkääkään, vaan hän totesi kuinka asiansa hoitaneeseen asiakkaaseen luotetaan ja pyysi menemään ostoksille. Poistuessani hän kuitenkin vielä huikkasi “yksi asia unohtui, olihan sulla luottotiedot kunnossa”. Mielestäni tuo tilanne oli järjetön, vaikka tietenkin oli kiva päästä nopeasti etsimään asuntoa. Enkä osaa olla lainkaan pahoillani siitä, että myöhempien asuntokauppojen kohdalla suurempi pankki on kysellyt tarkemmin tuloista ja menoista.

Tuo Aito Säästöpankissa kohtaamani asiakaspalvelu tuo mieleen sellaisen Oma Säästöpankin asiakaspalvelun, josta monet maakuntasijoittajat sitä kehuvat. Mainitsin aiemmin Kotimatka-keissin, jossa sijoittajapariskunta kertoo avoimesti OmaSP-yhteistyöstään. Mutta he kertovat avoimesti myös monista muista asioista. Esim. yksi kokonainen luhtitaloyhtiö tuli ostettua aikoinaan huutokaupasta muistaakseni yli miljoonalla eurolla, ja sijoittaja kertoi ettei hän huutaessa edes tiennyt mikä on luhtitalo. Porista taas ostettiin huonokuntoinen taloyhtiö muistaakseni 600t eurolla, ja siinä muistaakseni taas tuli yllätyksenä hoitokulut, kun ei oltu hoksattu mitä kaikkea edellinen omistaja oli talossa tehnyt ja mihin nyt tuli palkata ulkopuolinen palveluntuottaja.

Kun meillä sijoittajat itse kertovat, etteivät he oikeastaan ymmärrä millaisista kohteista ovat tehneet jopa miljoonaluokan hankintoja, ja samalla hehkutetaan kuinka ostoksia tehdään “alle markkinahinnan”, välittäjä arvioi kohteet “markkinahintaan” ja sitten nostetaan lainaa jopa koko ostoksen verran, niin mikä voisi mennä pieleen?

Myös tuossa edellä viitatusta Talouselämän artikkelista kävi ilmi, että osa sijoittajista ei ymmärtänyt millaista kohdetta on ostamassa. Osa koki tulleensa huiputetuksi. En tiedä tulivatko, vai eivätkö vain jaksaneet tehdä perusläksyjään. Mutta niin tai näin, se on hyvä esimerkki siitä asuntosijoittamisen kiimasta, mitä viime vuosina on nähty. Mitä tuon kaltaisista tapauksista kaatuu pankin niskaan, se nähdään tulevaisuudessa. On täysin mahdollista, että luotonantajan vahingot jäävät vähäisiksi, mutta kilpailijoita kovemmalla riskillä tässä nyt mennään joka tapauksessa. Ja sen riskin olemassaolo tulisi nyt yhtiöön sijoittavien ymmärtää.

Ps. siirtäkää kahvihuoneeseen, jos meni jo liiaksi ohi aiheen. En pahastu.

23 tykkäystä

Tässä videomuotoista pohdiskelua Oma Säästönpankin tilanteesta sijoittajan vinkkelistä.

33 tykkäystä

Osaako joku suoraan kertoa, onko Handelsbanken-kaupalle jo kaikki tarvittavat viranomaisluvat saatu ja sitä myöten kauppa kirkossa kuulutettu?

1 tykkäys

Kyl se on kirkkoveneessä kuulutettu ja taputeltu. Syksyllä starttaa.

1 tykkäys

Erinomaisesti sanottu. Tuosta lääkäripariskunnasta tulikin mieleen, kerran tämä mies kehuskeli instagramissa löytäneensä työvuorossa huutokaupasta myynnistä 800k kohteen. (olisikohan ollut Uudessakaupungissa) Kauppa-aikaa oli puoli tuntia jäljellä, joten tämä lääkärimieshän soitti “omalle pankkiirilleen” konttoriajan ulkopuolella ja kysyi lainaa. Minuutti ennen tarjousajan päättymistä pankkiiri oli antanut lainalupauksen suurin piirtein sanoilla “anna palaa”.

Tuollaisella gämbläilyllähän ei tietenkään ole mitään tekemistä vastuullisen luotonannon kanssa. Olen itse töissä hieman OmaSP.tä pienemmässä pankissa (en toki lähelläkään johtavaa asemaa). Meillä tuon kokoiseen lainaan ei riitä edes kahden henkilön päätös, (neuvottelija + luottopäättäjä) vaan tuo käytettäisiin pari kertaa viikossa kokoontuvassa “rahoituskomiteassa”, jossa istuu porukkaa johtoryhmästä ja kokeneita luottopäättäjiä. Jos saisi tehdä kahden henkilön päätöksenä, niin neuvottelija ei ennen pääätöstä edes saa tietää, kuka luottopäättäjistä tulee käsittelemään hankkeen. Tällä varmistetaan se, ettei neuvottelija maanittele päättäjää etukäteen myöntämään lainaa. Nämä on juuri niitä prosesseja, joista asiakkaat tavallisesti tympääntyy, kun ostohousut jo polttelis kovasti. Jos se OmaSP:n “erinomainen palvelu” on tarkoittanut näistä prosesseista oikomista, niin pysyisin kaukana tuosta pankista ainakin sijoittajana. Tänä päivänä “tuttu pankkiiri” ei vaan enää voi myönnellä sijoitusasuntolainoja työajan ulkopuolella puolen tunnin varoitusajalla. Toivon OmaSP:n sijoittajien puolesta, että tämä tarinointi oli vain lääkärimiehen kerskailua.

Pääsääntöisesti suomalaiset hoitavat asuntolainojaan säntillisesti. (Pelätäänkö kodin menettämistä?) Kun menot ylittää tulot, vajetta paikataan mieluummin ottamalla pikavippejä niin pitkään kuin niitä saa, mutta asuntolainoja hoidetaan viimeiseen asti. Ehkä tämä selittää miksi pankkien luottotappiot on pysyneet siedettävällä tasolla vaikka korot ovat olleet korkeat jo kohta pari vuotta. Nyt voin sanoa ainakin oman työni perspektiivistä, että ongelmat lainojen takaisinmaksussa ovat alkaneet ruuhkautua viimeisen puolen vuoden aikana, tämä mitä luultavimmin näkyy myös Oma Säästöpankissa.

Luotonmyöntökulttuuri on ollut yhtä nollakorkoajan juhlintaa, mutta sitten on vielä tämä case Turtio. Itselläni ei ole mitään uutta sanottavaa näihin suhmurointeihin, mutta onko kukaan täällä vielä huomannut että kaveri on koulutukseltaan agrologi? Itsellä ei ainakaan tule mieleen yhtäkään muuta noin korkea-asemaista (ja kovapalkkaista) johtajaa Suomen pankkisektorilta tuolla koulutustasolla. Hallituksen kompetenssiinhan FIVA otti jo kantaa.

Kuten tunnetusti tiedetään, pankkibisneshän on luottamusbisnestä. Itselle alan ihmisenä tuntuu jotenkin käsittämättömältä että Suomessa vielä vuonna 2024 on mahdollista tuollaiset New Housen tyyliset kuviot. (löyhä luotonmyöntö, pankkiiri suosittelee asiakkaalle ostokohteita, painostaminen, eturistiriitojen tunnistamattomuus) Ihmettelen miten pieni poru näistä on syntynyt. Veikkaan että aivan kaikkea ei olla vielä kuultu, mutta niitä uutisia en odottele tämän pankin, vaan ennemminkin popcorn-kulhon omistajana, Jos olen väärässä, niin hyväksyn mielelläni hyvien tuottojen menettämisen.

57 tykkäystä

Citycon piti mennä lähes konkkaan koska kohteet reilusti ylihintaisina taseessa ja joutuu myymään kymmenien prosenttien alihintaan, samoin YIT koska rakentaminen ei palaudu Suomessa vuosiin, AliBabakin ei nouse kanveesista koskaan koska Kiina ja kommunistit. Wärtsilällä ei ollut lainkaan valoa tunnelin päässä palstalla, tavaratalot upottaa koko Stockmannin eikä se nouse sieltä koskaan. Telia maksaa osinkoa yli tuloksen, osinko ja osake romahtaa, Ericsson myi AT&T keissin tappiolla ja tulos ja osake romahtaa. Fortum ei osaa ennustaa sähköfutuureja ja tulos ei nouse koskaan, eikä osake.
Yhteistä noille on että palstalla manattu alimpaan sinne, ja silloin ostanut on nyt reaalimaailmassa kymmeniä, tai sata prosenttia voitolla niissä.
Sama tulee tapahtumaan Omasäästöpankin tapauksessa.

7 tykkäystä

Niin, noissa kaikissa oli kyse liiketoiminnallisista ongelmista. OmaSP:n liiketoiminnassa pyyhkii lukujen valossa tällä hetkellä oikein hyvin.

Kyse on siitä, että
-Pankin riskienhallinta on pettänyt
-Pankin varatj on mahdollisesti suhmuroinut lainarahaa omiin taskuihin
-Pankin vakuusasemaan kohdistuu epäilyksiä
-Pankin luottopolitiikkaan kohdistuu epäilyksiä
-FIVA on huomauttanut pankin hallituksen osaamisen puutteesta

Jäikö jotain mainitsematta? Nämä on pankkibisneksessä (lue: luottamusbisneksessä) pahimmillaan todella tuhoisia juttuja. Ilman talletussuojaa tuo saattaisi jo olla konkassa.

Käänneyhtiöihin sijoittaminen voi olla ihan hyvä strategia, mutta itse löydän pörssistä vähemmän hapokkaita keissejä, joihin rahani pistän.

12 tykkäystä

Huomiona että kolme näistä on tämän palstan vouhkaamista :smiley: eivätkä todellisia tapauksia.

Pelkkä keskustelupalstalla syntynyt epäillyskupla ei vielä tarkoita että Oma Sp olisi huono pankki. Tässä pitää varmaan vielä toistaa, että ainoa liiketoimintaan liittyvä tapaus on ollut se yksi väärinkäytös, johtavassa asemassa olleelta henkilöltä.

Nämä ”kaverin kaveri” tarinat voi myös mielestäni jättää omaan arvoon. Niitähän riittää…

7 tykkäystä

Kovin paljon tällä palstalla ei ole pohdittu sitä, miksi FIVA on tehnyt tutkintapyynnön
Oma Säästöpankkiin liittyen (ei liittyvistä) mahdollisista arvopaperimarkkinarikoksista.
Pankin toimtusjohtaja väittää olevansa tietämätön mitä ja ketä asia koskee.
Ei voi pitää paikkaansa.

Itse panin merkille, että tutkintapyyntö kohdistuu vain OmaSP:hen, ei sen lähipiiriin tai joihinkin osakkeenomistajiin. Fiva on varmasti hyvin tarkka, mitä se on asiassa lausunut. Pankki kun ei käy omilla osakkeilla kauppaa pörssissä, niin kyse on mitä ilmeisemmin tiedottamisrikkomuksesta. On annettu harhaanjohtavaa tai puutteeellista tietoa tai tieto on annettu liian myöhään. Jos osakkeenomistajat käyvät epärehellistä kauppaa, niin miksi FIVA antaisi ymmärtää pankin syyllistyneen johonkin ja antaisi
mahdollisesti hallinnollisia seuraamuksia?

Väistämättä tulee mieleen, että asia liittyy tähän Turtio caseen. Turtio tiputti kintaat
kädestä 4.3. Pankin tiedotteen mukaan omasta pyynnöstä. Kovasti Pasi T kiiteltiin toimitusjohtajan ja viestintäjohtajan toimesta. Pörssiyhtiön varatoimitusjohtajan paikalta ei oikeasti lähdetä ihan noin vain ja korvaavat henkilöt olisi nimetty samana päivänä pankin sisältä, ellei ole pakko. Lähtö yritettiin lavastaa tökerösti omaehtoiseksi lähtemiseksi. Tässä vaiheessa pankilla olisi ollut paljon enemmän tiedotettavaa.

Pankki yritti paikata tilanetta antamalla myöhemmin negatiivisen tulosvaroituksen. Toimitusjohtaja korostaa, että väärinkäytökset ilmenivät vasta maaliskuun lopussa, kaksi viikkoa Turtion lähdön jälkeen. Uskokoon ken tahtoo.

Pankin tiedotuksesta vastaa toimitusjohtaja, talous- ja hallintojohtaja ja viestintäjohtaja. Epäilen vahvasti, että asia liittyy tähän Turtio caseen, eikä siten ole erillinen tapahtuma vaan siihen liittyvä peittely-yritys. Pasi S halusi suojella ikuista ystäväänsä Pasi T:tä loppuun asti. Asia selvinnee aikanaan.

17 tykkäystä

Ainakin kolmanneksi suurimmalta omistajalta löytyy vielä luottoa:

6 tykkäystä

Ei kai vaikuta kun Liedon Säästöpankin omat varat 160 miljoonaa euroa on säätiön pohjakassa ja vain osakkeenomistajana OmaSp:ssa. Ei ne varat varmaan ole kuin murto-osalta OmaSp:ssa ja vuosittaisesta tuloksesta jaetaan 50% avustuksia.

Tämä Uudenkaupungin sijoitusasuntokeissi löytyy tämän kotimatkan instagram-tarinoista edelleen nimellä “PARAS DIILI”. Eihän siellä kerrota mikä pankki oli kyseessä, mutta mikäpä muukaan kuin…

Tässäkin kohteessa vakuus vakuutti itse itsensä ja vielä jäljellekin jäi vapaata vakuutta… Joku kyynisempi luottopäättäjä saattaisi vähän kysellä perään että miten ihmeessä ajattelit arvioida kohteen käyvän arvon 42% kauppahintaa korkeammaksi? Jos se ei nyt mene käypään arvoon kaupaksi, niin miksi se menisi vuoden päästä?

Virallisestihan OmaSP:n loppu lainakanta on tj:n sanoin “kuranttia kamaa”. Näin tietysti onkin, sillä ei tuota loppu lainakantaa ole kukaan tarkistanut, ei millään pankilla ole sellaiseen resursseja (näin nopealla varoitusajalla). Varsinkin maalaispankeissa kuitenkin tahdotaan olla vähän turhan optimistisia vakuuksien arvostuksen kanssa. Nyt kun tähän liittyy vielä julkisuuteen sanottuna että yhtiössä on pimitetty luottoriskiä, jopa painostettu siihen, syötetty järjestelmiin väärää tietoa ja pankin työntekijä on kaupitellut sijoitusasuntoja (mikä näissä on aito vakuusarvo vs. mikä syötetään järjestelmään?), niin totta kai herää kysymys että onko tämä vain jäävuoren huippu? Jokainen tietää että jos yhtiön ylin johto tykkää vähän oikoa, niin alaisetkin tekee niin.

Jos kuitenkin luottaa että “loput on kuranttia kamaa”, niin luottaa aika paljon yhtiön riskienhallintaan. Siis siihen, että riskienhallinta on 99% ajasta osannut olla se “ilonpilaaja” mikä sen pitäisi olla ja vain 200 miljoonaa on päässyt lävähtämään sormien läpi. No, ei taida olla montaa kuukautta kun siellä pomo vaihtui, tiedä sitten miksi…

Minusta näyttää vähän siltä, että pörssi hinnoittelee osakkeen hintaa sen mukaan, että “loput on kuranttia kamaa”. Itse kuitenkin sijoituspäätöksissäni mieluusti hyödynnän myös vähän vasemman käden kautta saatua tietoa ja se huutaa todella kovaa red flageja.

Vielä näistä johtajista. Turtio ja Sydänlammi ovat olleet somen ja tiedotteiden perusteella kuin veljiä keskenään. Toki ovat työskennelleet vuodesta 2009 asti aisaparina. Tässä valossa kuitenkin ihmettelen miten Sydänlammi edelleen istuu tuolla. Ilmeisesti pankin toimitusjohtajana voit olla täysin tietämätön siitä, että varatj joka on myös hyvä ystäväsi myy kämppiä ja asuntolainoja sun omasta pankista samassa paketissa…

19 tykkäystä

Yleisradiokin kirjoittaa aiheesta:

Ja kuten tunnettua, pankeiltahan ei kommentteja juuri heru. “Pankki perusteli niukkaa tiedotustaan muun muassa pankkisalaisuudella.”

15 tykkäystä

Nämä ovat raskaita epäilyjä, pitää muistaa, että vastapuolena on aina ihminen ja voi olla henkilökohtaisella tasolla, melko kovat paikat. Sen sanottuani jokin ei täsmää tässä kuviossa. Pohdin, että onko viivat suoraksi vedettynä asia juuri kuten epäilet. Voi olla, että totuus on jossain välimaastossa tai sitten yhtiö toimi ja toimii lain sallimissa rajoissa.

Hieman kyllä ihmetyttää nämä kiinteistösijoituskuviot. Ei nyt ainakaan tässä kohtaa vaikuta kovin läpinäkyvältä toiminnalta. Suomi on pieni maa ja asioiden piilottelu on miltei mahdotonta. Tästä olisi varmaan voinut tiedottaa paremmin. Harvemminhan pankkien taseita ihmiset alkavat nuuhkimaan ja varmasti jokaisen pankin kohdalta löytyy jotain, mistä ei olla erityisen ylpeitä.

Fishy GIFs - Find & Share on GIPHY

Kommunikaatio on vaikea laji ja tilanteesta johtuen on ymmärrettävää, että näistä asioista kommunikoidaan varoen. En kuitenkaan näe, että tässä on kaikki omistajat samalla viivalla tiedotuksen osalta.

Enkä koe, että olen riskiä välttävä piensijoittaja, mutta tämä ostopaikka jää hyödyntämättä, vaikka varsin mielenkiintoinen sijoituskohde yritys on.

Disclaimerina - ettei jää epäselväksi - en omista yrityksen osakkeita.

8 tykkäystä

Varsin kepeillä faktoilla ja mututuntumalla mielestäni täällä ollaan toimitusjohtajaa ruoskimassa. Pääosin ilmeisesti osaketta omistamattomien toimesta. Varmasti mies isoja virheitä on tehnyt omastakin mielestään. Mutta eiköhän kannattaisi odotella lisätietoja tuosta koijauksesta ja fivan tutkintojen tulosta ennen kuin toimitusjohtajaa tuomitsee ja hänen osallisuuttaan tapahtumiin arvioi. Hallitus tehköön sitten aikanaan niiden pohjalta omat johtopäätöksensä.

3 tykkäystä

Kannattaa varmaan sitten katsoa se analyytikon viimeisin julkaisu, vai onko sulla taas joku sisäpiirin tieto mitä et jaa ketjuun?

Jälleen sama henkilö vääristelemässä tietoa

4 tykkäystä

Sehän tässä ihmetyttää, että kun Fivan ykköstehtävä on varmistaa yleinen luottamus pankkijärjestelmään, niin eikö olisi jo aika julkistaa, mitä asiaa tutkitaan. Markkinoita rauhoittaisi kovasti, jos julkisuuteen tulisi Fivalta tieto, että koskee tiedottamista. Siinähän ainakaan ei yllä olevan keskustelun perusteella ole OmaSp onnistunut.

7 tykkäystä

Tämä väite ei pidä paikkansa. Kyllä täällä on alasta tietäviä jotka ei tätä tilannetta nyt niin dramaattisena nää.

4 tykkäystä

@Juurikki

En usko, että tässä on kuitenkaan usko Suomen pankkijärjestelmään menossa. Fivalla ja OmaSP:llä on varmasti syynsä, miksi eivät julkaise mitään. Voi olla markkinan älämölöä, kun näkyy savua muistuttava asia horisontissa.

Tietysti odottavan aika on pitkä eikä talouslehtien (joo on muitakin, mutta se ei ole pointti) heittäessä vettä kiukaalle ole helpoin paikka pysyä ylälauteilla. Sivusta on minunkin helppo viisastella, kun ei ole osaa eikä arpaa.

Uskon, ettei pankin keskiverto asiakkaat todennäköisesti ole edes noteeranneet koko tilannetta tai tiedä tilanteen olemassa olosta. Jos heillä ylipäätään on mitään, mistä olla tietoisia.

@Acedia

Analyytikonkin on oltava kieli keskellä suuta.

Minusta spekulointi ja keskustelu on ollut asiallista. Eikö se ole sijoittamisen ja foorumin rikkaus, että on eriäviä näkemyksiä? Varmasti jokaiselle yritykselle löytyy härkiä ja karhuja.

Rauhallisin mielin viikonloppuun, ei tilanne tuosta stressaamalla kehity suuntaan tai toiseen.

7 tykkäystä