Sijoituslaina-keskustelu

Tuota samaa pohdin ja kokeilin myös luottohakemuslomaketta, tarjoaa vain AOT. Hyvin erikoiselta vaikuttaa. Toivottavasti Nordnet tiedottaa pian miten tuon pitäisi toimia, miltä tililtä korot ja lyhennykset tapahtuu, hyödynnetäänkö SV osinkoja tai myyntivoittoja miinus-saldon lyhentämiseen jne…

2 tykkäystä

Löytyykö muuten mistään kivaa valmista sijoituslainalaskuria millä voisi pelailla eri skenaarioita tyyliin lainaa X euroa Y prosentin vuosikorolla vs oletettu ostettujen osakkeitten tuottoprosentti ja haluttu takaisinmaksuaukataulu? Kiinnostaisi katsella eri parametrien vaikutusta siihen mitä viivan alle jää milläkin aikataululla, unohtamatta tietenkään lainakoron vaikutusta pääomatulojen verotukseen.

Saahan tuommoisen itsekin excelöityä jos jaksaa nähdä vaivaa, tai vaikka paperilla laskettua, mutta valmis olisi aina helpompi. Pankkien sivuilta tuntuu löytyvän lähinnä asuntolainalaskureita.

Olen itse aina käyttänyt tätä antamaan osviittaa lainan kuluista, koroista ja maksuajasta.

Tuolla saa sen lainan laskettua joo. Mutta kaipaisin enemmänkin semmoista missä voisi mm. vertailla korkoa korolle -efektiä lainalla ja ilman.

Eli miten vertautuu se että laittaa N euroa omaa rahaa keräämään korkoa korolle vs N omaa ja M lainattua euroa, tietyllä lainan hinnalla ja maksuaikataululla. Jos sijoituksen tuotto on suurempi kuin lainan hinta tuossa tietysti saa etua, se on selvää, mutta olisi kiva pyöritellä miten paljon missäkin mahdollisessa skenaariossa.

Tämä Investment Loan - First Mid Bank & Trust ja tämä https://www.investor.gov/financial-tools-calculators/calculators/compound-interest-calculator yhdistettynä olisi jotain sinnepäin.

Tuohon pitäisi sitten vielä saada leivottua verojen vaikutus mukaan … toki jos vaikka hankkii korkoa korolle osinko-osakkeilla OST:n tai SV:n sisällä niin verotus nostaessa on helppo laskea.

Oma ajatus kantaa lähinnä siihen asti, että onko sijoitusten oletettu tuotto pidemmällä tähtäimellä suurempi kuin lainan korko (ilman verovähennyksiäkin). Jos on, silloin kannattaa olla lainaa. Tähän mennessä, siitä lähtien kun lainaa on ollut, en ole ajatellut “ikinä” *) maksaa lainaa takaisin. Toki tulee osinkoja ja myyntejä, jotka lyhentävät/vähentävät lainaa (Nordnetin sijoituslainan tapauksessa), mutta nekin päätyvät uusiin sijoituksiin. Ymmärrän kyllä, että riskiä punnitakseen/hahmottaakseen voisi laskuri olla kätevä, varsinkin, jos riskin pienentäminen on mielessä.

*) tokihan osaan kuvitella tilanteita, jotka voisi johtaa vaikka sijoitustoiminnan lopettamiseen kokonaan, mutta niin kauan kuin ajatus pitää rahat osakkeissa

Pyörittele esim ChatGPT:n kanssa tai sitten itse Exceliä hakkaamaan?

Onko sinulle taulukkolaskentaohjelman kaavat tuttuja? Nämä ovat tosi käteviä varsinkin jos haluat laskea eri skenaarioita, joten suosittelen tekemään oman excelin.

Tuloslaskelmana kaava on helppo.
Tuotto ennen veroja = x - [y * b/(a+b)]

x = sijoitetun pääoman tuotto
y = velan todellinen vuosikorko
a = oma pääoma
b = velkapääoma

Tämä olettaa että tuotosta voidaan vähentää velan korot verotuksessa. Olettaa myös että sekä velka että sijoituskohde ovat kiinteäkorkoisia. Tämä kaava ei siis päde jos sijoittaa muuttuvakorkoisella velkapääomalla vaihtelevatuottoiselle osakemarkkinalle.

Jos haet kassavirtalaskelmaa, tilanne menee mutkikkaammaksi. Osa osakkeen tuotosta on kohteesta riippuen arvonnousua. Esim. omassa sijoitussalkussa osinkojen osuus kokonaistuotosta on 16,9 % kun en ole erityisesti painottanut osinkotuottoa sijoituskriteerinä. En ole laskenut paljonko olisin voinut ottaa lainaa jälkiviisaana, jos osinkotuotoilla olisi ollut tarkoitus maksaa velat takaisin, mutta se olisi hyvin pieni määrä. Lainaa en ole edes harkinnut, koska sijoitusaste ei ole koskaan ollut 100 %. Laina ei kannata, jos sijoitustuottoja on mahdollista nostaa sijoitusastetta kasvattamalla.

2 tykkäystä