Osakesäästötili

Yleinen
680

Asumistukea saavat huomio!

Kävin juuri mielenkiintoisen keskustelun kelan ns. asiantuntijan kanssa puhelimessa. Olin saamastani asumistukea koskevasta päätöksestä tehnyt valituksen. Pyysin kelaa korjaamaan laskuvirheet sekä laskelman luovutusvoitoista, joka oli päätelty edellisen vuoden veronalaisista kryptovaluuttojen luovutusvoitoista. Tulin valituksessa maininneeksi, että käyn kauppoja nyt opiskelijana vain OST sisällä, jotta osakemyynnit eivät vaikuta tukiin.

Kappas vaan, valituksesta tuli lisäselvityspyyntö osakesäästötililleni tulleista luovutusvoitoista. Pyysivät kertyneitä luovutusvoittoja koko ajalta (!) sekä saada tietää milloin tili on perustettu. Soitin asiasta kelaan ja muutaman päivän päästä sain asiantuntijan puhelimeen kanssani. Oli kuulemma joltain lainoppineelta selvittänyt, että asumistukeen vaikuttaa myös osakesäästötilin sisällä syntyneet luovutusvoitot vaikka varoja ei nosteta. Tarkentunut käytäntö oli ilmeisesti viime kesänä tullut kelalle.

Osakesäästötilini on perustettu 2020 ja sain vängättyä, että toimitan kelalle OST:n myyntivoitot ja -tappiot vain asumistukeni alkamisesta (lokakuu 2021) lähtien. Ilmeisesti myös kesää aikaisemmat luovutusvoitot voivat vaikuttaa ainakin asumistuen tarkistuspäivään. Kesää edeltävien luovutusvoittojen vaikutus siihen, voidaanko asumistukea periä takaisin jäi itselleni vähän epäselväksi, jos olisi näin niin aion vängätä kyllä loppuun asti asiasta, eihän se niin voi mennä. Onnekseni on tullut myytyä lähinnä tappiollisia osakkeita. Kelasta ei kuitenkaan osattu vastata siihenkään, vaikuttaako pelkät myyntivoitot/-tappiot vai koko myyntihinta, kuten joissakin tapauksissa (esim. myyt 300€ osakkeita nollatuloksella → kela katsoo 300€ tuloiksi).

Ei voi muuta kuin ihmetellä. Sain sellaisen kuvan, ettei kelallakaan oikein kukaan tiedä miten nämä asiat oikeasti menevät. Nyt vääntämään exceliin luovutusvoittolaskelmia ja katsotaan mitä tulee, kun valitus etenee lopulta sen käsittelevään lautakuntaan.

22 tykkäystä
681

Täytyi mielenkiinnosta käydä tähän perehtymässä, vaikka en asumistukea saa.

  1. “Osakesäästötilille maksettavat osinkotulot huomioidaan tulona eläkkeensaajan asumistuessa, kotihoidon tuen ja yksityisen hoidon tuen hoitolisässä, leskeneläkkeen täydennysmäärässä, perustoimeentulotuessa, työmarkkinatuessa ja yleisessä asumistuessa.”

→ Tämä itsessään jo vähän absurdia, että miksi osinkotulot luetaan mukaan, koska nehän eivät sinällään realisoidu, koska pysyvät sijoituskäytössä. Toisaalta ymmärrän sen lähestymistavan, että jos oikeasti paljon osinkoja tulee OST:lle, niin todellista tarvetta ei ole asumistuelle, eli sinänsä ymmärrettävä lähestymistapa (toisin sanoen, voisit saada osingot käyttöösi ja maksaa niillä asumiskulujasi, vaikka tiukan tulkinnan mukaan osingot eivät sinällään sinulle tuloudu).

  1. (aiempi lainaus oli opintotukeen, ei asumistukeen eli siksi muokkaus):

" Yleisessä asumistuessa korko- ja osinkotulot ovat etuuteen vaikuttavaa tuloa, jos ruokakunnan jäsenen henkilökohtaiset korko- ja osinkotulot yhteensä ylittävät 10,87 e/kk."

→ Mielestäni tässä ei mainita missään, että tilin sisäiset tulot vaikuttaisivat. Puhutaan vain korko- ja osinkotuloista, ei mainintaa luovutusvoitoista…

Sitten taas ylen artikkeli: Uusi osakesäästötili vaikuttaa Kelan tukiin – opiskelijan kannattaa olla tarkkana | Yle Uutiset

“Tilille maksettavat osingot ja osakkeiden myynnistä saadut voitot otetaan tulona huomioon muun muassa yleisessä asumistuessa, vaikka tililtä ei nostaisi rahaa.”

  1. Jälleen epävirallinen lähde: OPISKELIJAN TUET + SIJOITTAMINEN: MITEN TÄMÄ YHTÄLÖ TOIMII? — Aalto Investment Club

“Kela ei kuitenkaan tulkitse osakesäästötiliä ihan yhtä yksiselitteisesti kuin verottaja. Kela huomioi osakesäästötilille maksettavat korko- ja osinkotulot tulona yleisessä asumistuessa, vaikka et nostaisi rahoja tililtä, yhteensä ylittävät 10,87 e/kk. Myyntivoittoja ei kuitenkaan huomioida asumistuessa, jos rahoja ei nosteta tililtä.”

→ En löytänyt Kelan sivuilta kommenttia, mikä selventäisi tyhjentävästi luovutusvoittojen tilanteen. Taas yleinen nettihaku taas antaa päinvastaisia tuloksia, eli sanotaan molempia vaihtoehtoja. Mutta jos osingot otetaan huomioon, niin samalla logiikalla pitäisi kaiketi huomioida myös ne luovutusvoitot… mutta toki luovutusvoitot eivät ole pysyviä, kun eivät “realisoidu” → eli yhtä hyvin voisi tulla tappiota ensi vuonna ja jos silloin nostat niin et olekaan saanut tuloa. Eli eipä tästä nyt tullut selvyyttä, mutta Kelan sivuilla puhutaan ainakin vain osingoista ja sain sellaisen kuvan, että luovutusvoitot eivät olisi mukana.

1 tykkäys
682

Tuntuisi kyllä todella epäoikeudenmukaiselta, jos ovat 2022 kesällä saaneet ohjeistusmuutoksen, ja sillä voisi periä takautuvasti tukia takaisin tuota edeltävältä ajalta. Voiko tuollainen muka olla mahdollista, eihän tuensaaja ole voinut ilmoittaa sellaisia tuloja mitä ei ole hakemushetkellä otettu huomioon ylipäätään… :smiley:

4 tykkäystä
683

Juurikin noita samaisia kelan tiedottamia lauseita korko- ja osinkotuloista kelankin henkilöt tavasivat, ensin perusaspassa ja myöhemmin myös asiantuntija. Kauppalehdessä oli vanha maksumuurin takana oleva juttu, jossa 2019 päiväyksellä “kysy kelalta”-osiosta oli kuvakaappaus ja siinä todettiin ettei vaikuta tukeen. Vähän sellaset fiilikset, että näissä päätökset riippuu ihan käsittelijästäkin, jos yksinkertaiseen kysymykseen, vaikuttaako vai ei, osataan ohjeistaa vasta monen mutkan jälkeen. Miten käsitellä hakemuksia jos ei tiedä käsittelyperusteita?

@Markus20 Omaksi vahingokseni voin todeta, että luulin automaattisesti lyhyehköllä selvittelyllä, ettei OST sisäiset toimet vaikuta. En kysynyt asiaa suoraan kelasta viime syksynä, jatkossa kysyn todnäk myös luvan hengittämiseen kirjallisessa muodossa näin tukien saajana. Puolustukseksi taas olen päivittänyt sekä osakeomistukset, että arvioidut osinkotulot könttänä kohtuullisella aikataululla ja kysynyt vielä kelalta erikseen, kun en tiennyt vaikuttaako tukiin osinkojen keskittyminen tiettyihin kuukausiin (välittömästi ilmoittaminen tarkoittaisi käytännössä, että kun kela käsittelee päivityksen on se jo vanhentunut). Luovutusvoittoja en luonnollisesti ole ilmoittanut väärässä luulossa. AOT puolelta olisin ilmoittanut, mutta juurikin tämän luulon takia myynnit olivat OSTlla.

Sijoittaminen on muutenkin kelan käsittelijöille niin mielettömän vaikea kokonaisuus. Pelkästään vuoden aikana minulle on laskettu 40 teur salkun tuottavan 20 teur osinkoja vuodessa, luultu ruotsin kruunun ja euron olevan pariteetissa jne. Virheiden korjaamisessa kestää aina automaattisesti noin 1-2kk. Sen uskallan sanoa, että en varmasti ole ainoa, jonka myyntivoitoista (tai no… tappioista) “olisi pitänyt ilmoittaa”. Toivottavasti kukaan supertreidaaja ei joudu samaan rumbaan myyntivoittojaan selvittelemään. Etenkin kun on myös lähteitä, joissa sanotaan, että OST voi käydä opiskelijana kauppaa huoletta.

1 tykkäys
684

Ylipäätään Kelan sivuillahan ainakin sanotaan etteivät satunnaiset myyntivoitot pääsääntöisesti vaikuta yleiseen asumistukeen. Satunnainenhan tarkoittaa tapahtumia joita ei voi ennustaa, joita kaikki myyntivoitot ja -tappiot nimenomaan ovat. Korko- ja osinkotulot ovat siinä mielessä eri, että niitähän voi paremmin ennakoida, varsinkin jos ei kävisi ollenkaan kauppaa.

Mutta ei kyllä yllätä yhtään taas tällainen sekoilu.

6 tykkäystä
685

Eduskuntavaalit lähestyvät ja puolueiden ohjelmia alkaa ilmestyä. Gallup-kärjen Kokoomukselta remonttireseptit osakesäästötilin uudistamiseksi:

-Tilin käyttöalaa laajennetteva (ei avata miten)

-Maksimisijoitusraja poistettava (kai tarkoitetaan 50 tonnin henk koht rajaa)

-Vastasyntyneille osakesäästötili (siten, että jokaiselle syntyneelle valtiolta 300 € tilinavaus)

Peli avattu, miten vastaavat muut puolueet?

https://www.kokoomus.fi/wp-content/uploads/2022/11/Kokoomuksen-vaihtoehtobudjetti-2023-FINAL.pdf#page20

21 tykkäystä
686

Jos sain oikein kiinni suorasssa lähetyksessä kerrotuista:

  • myös rahastoja voisi ostaa
  • joo, 50k€ katto pois
  • (vappu)satasten määrän kuulin viideksi, mutta voi olla että meni vaan ohi minulta kun sivukorvalla kuuntelin
8 tykkäystä
687

Rahastoissahan on tuo sama veromalli jo sisäänrakennettuna, verotus lykkäntyy nostohetkeen. Mitä hyötyä niiden ottaminen OST:lle toisi? Veivaako joku rahastojen kanssa?

1 tykkäys
688

Näkisin siinä hyötynä sen että ylipäätään niitä rahastoja voisi ostaa OSTille, nythän joutuu olemaan OSTin rinnalla AOT rahastoille, jos haluaa hankkia suoria osakkeita ja rahastoja. Onhan se helpompaa ja selkeämpää jos esim lapselle haluaa hankkia molempia niin pelkkä OSTi riittäisi, jos uudistus toteutuisi.

2 tykkäystä
689

Jos haluaa rskentaa 60/40 portofolion ja tasapainottaa sitä säännnölisesti.

2 tykkäystä
690

Ainakin itselläni on ollut viime aikoina ongelma, jossa OST:lle on kertynyt varoja, jotka haluaisin “siirtää turvaan” rahastoihin. “Ongelman” tästä tekee se, että OST on niin pirusti voitolla, ettei millään raaski siirtää rahoja OST:lta pois.

Minulle kyllä sopisi myös malli, jossa varoja voisi siirtää OST:n ja AOT:n välillä ja verotus laukeaisi, jos siirrän varoja AOT:lta pankkitilille.

Itse kyllä pidän äärimmäisen populistisena vappusatasena tuota 300€ pesämunaa. Hyi olkoon. Ymmärtääkseni opintotukea on jatkossa tarkoitus kehittää aiempaakin lainapainotteisemmaksi, joten voisiko tuota OST:ia tukea sitä kautta? Esimerkiksi OST:ilta voisi nostaa varoja verovapaasti ja opinto- ja asumistukeen vaikuttamatta laskennallisesti 100 euroa/tuki-kk, jos opintotukea on myönnetty?

Talletusraja on mielestäni järkevä, koska OST:n on hyvä olla sellainen normikansalaisen juttu. Isoille pääomillehan on sitten omat eliittihimmelit, kuten vakuutuskuoret. Mutta voisihan sen tuplata vaikka 100k, etenkin jos ETF:t otettaisiin mukaan. Pelkästään inflaatio on kuitenkin laskenut tuota rajaa reaalisesti jo jotai 10-15%.

5 tykkäystä
691

Jos sijoittamisen kohteena oleva rahasto muuttuu ajan kanssa erilaiseksi. Esim. seurattava indeksi muuttuu kuten kävi Nordnetin superrahastoille. Nehän muuttuivat esg-rahastoiksi kesken kaiken.

Muutenkin ihmisten halut ja ajatukset voivat muuttua vuosien saatossa. Olisihan se näppärää voida vaihtaa rahastoja lennosta ilman veroseuraamuksia.

2 tykkäystä
692

Onko fiksumpi laittaa jenkkiläiset osinkokoneet OST:lle vai AOT:lle?

693

Yhdysvaltoihin maksettuja lähdeveroja ei oteta huomioon, jos otat osakesäätötilille. Maksat käytännössä tuplaverot.

6 tykkäystä
694

Lähtökohtaisesti nää arvo-osuustilille. Mutta siinä tapauksessa, että omistusaika on tommoisen osakkeen kohdalla lyhyt eli alle 2v, niin ei ole mitää väärää siinä, että ostaa ne ostille.

2 tykkäystä
695

Mitä tapahtuu, jos (myös) osakesäästötilillä säilyttämäni Sampo lohkaisee ja listaa yhtiön osan (Mandatum)? Omistajat saavat kaiketi Sammon osakemääräänsä perustuvan määrän Mandatumin osakkeita, mutta onnistuuko tämä OST:lla, jonne itse voi siirtää vain käteistä? Sama koskee mahdollisesti Tietoevryä, jos päättää listata jonkun (jotkut) osansa.

696

Olettaisin kuvion menevän niin, että Sampo osittaisjakautumisen kautta yhtiöittää Mandatumin omaksi yhtiöikseen (jos ei ole jo tällä hetkellä oma yhtiönsä, en ole varma) ja listaa tämän yhtiön. Tällöin Sampo omistaa Mandatumin osakkeet ja sinä Sammon omistajana omistat vain välillisesti Mandatumia ja ei tulisi sen kummempia vaikutuksia. Voisi toki olla, että Sampo jakaisi nämä osakkeet osinkoja osakkeenomistajille, silloin vasta omistaisit itse suoraan Mandatumin osakkeita.

Uskoisin, ettei olisi mitään ongelmaa siinnä, jos OST:lla saisi osinkoja osakkeita? Herääkö muilla mitään ajatuksia?

1 tykkäys
697

Withsecuren splitti F-Secureen ja WithSecureen ainakin meni mielestäni ilman mitään suurempaa draamaa. Jos omisti ensin yhtä osaketta OST:lla, omisti jakautumisen jälkeen molempia OST:llä. Itse sinne ei voi osakkeita siirtää, mutta jakautumisen tms kautta se on ok.

6 tykkäystä
698

OST saatiin käyttöön 2020. Ensimmäisen OSTin lopetin koronadipissä. Toinen OST oli parhaillaan yli 100% tuotoilla. Nyt salkun arvo on 43k€, joten turskaa on sen seitsemän kiloa.

Omistukset ovat mieluiset (ja rajusti tappiolla), joten tulisin hankkimaan ne uudelleen. Lähinnä tässä mietityttää onko tämä veivaus tilin lopetuksineen ja aloittamisineen vaivan väärti.

Onko jengi laittanut oletettavasti kalantuoksuisia tilejään kiinni?

2 tykkäystä
699

Ei mitään järkeä. Osittaisjakautumisessa ei ole mitään veroseurauksia, kun omistaja saa vanhan ja uuden yhtiön osakkeet. Osinkoina jaettavista uuden yhtiön osakkeista menee verot.

Jakautumisen yhteydessä uuden yhtiön osakkeet osinkona jakavat vain valtion pääomisteiset yhtiöt, koska valtio kerää näin ylimääräiset verotulot.

Kummassakaan näistä tavoista ei ole OSTin kannalta mitään ongelmaa.

3 tykkäystä