Uhkaako kassavirtasi kuihtua inflaation myötä - arjen säästövinkit joilla on merkitystä

Yleinen
633

Kiitos hyvistä vinkeistä. Viime vuonna teinkn niin että lyhensin ne lainat joilla oli korkeimmat korot ja onnistuin siinä aika hyvin. Kk-säästämisen aloitin koska tuli parempi fiilis. Kuitenkin pitää tilillekin jäädä rahaa koska aina tulee yllätyksiä. Autosta en luovu koska yritykseni takia tarvitsen sitä eikä se ei ole mikään kallis auto. Huhtikuussa jäljellä on autolaina ja norwegian, lasken sen mukaan että muut on maksettu bonuksilla ja firman tuotoilla. Veroprosentin tiputtaminen tarkoittaa 3-400e ekstraa mutta pakko nostaa takaisin jossain vaiheessa.

Joo, tarkoitus on saada kasaan pienen puskurin. Ei ole mitään järkeä maksaa pois ja höylätä credittiä sen takia

5 tykkäystä
634

Psykologisesti asia on varmasti juuri kuten sanot.

Mutta tavallaan jos minulla on 1000 € kallista kaksinumeroista velkaa ja 1000 € tilillä, niin eikö olisi parempi vain heti lyhentää velka pois. Ja jos niin sanotusti tulee hätätilanne, niin käyttää sitten luottoa. Jos taas ei tule, velka lyheni ja maksetut korot pieneni. Tavoitteena toki päästä eroon velasta ja sitten kerryttää puskuri.

16 tykkäystä
635
  • Karsisin kaikki turhat kulut ja menot pois. Ja tällä tarkoitan siis ihan kaikkea mitkä ei ole elämiseen pakollista. Kaikki suoratoistopalvelut jne poikki. Kaupasta pelkästään ihan perus ruokatarpeet (meiningillä kaurahiutaleita, kananmunia, halpaa lihaa / kalaa, pakastevihanneksia tai tuoreita jos saa halvalla, ja riisiä, pastaa ja perunaa) eikä mitään muuta. Ei mitään “hyvän mielen ostoksia”, kuten makeisia, alkoholia jne.
  • Kun turhat kulut ja menot olisi karsittu niin alkaisin lyhentämään lainoja korkeimmasta korosta lähtien. Luottokorttivelat mahdollisimman nopeasti pois, samoin kaiken maailman pikavipit ja käyttölainat.
  • Kun kaikki lainat joissa korko on yli 4% olisi maksettu pois, avaisin Svealle säästötilin ja alkaisin säästämään sinne puskurirahastoa.
  • Kun puskurirahastoon olisi säästetty 3kk nettotulot / 6 kuukauden menot, niin hölläisin ensimmäisestä kohdasta, eli alkaisin tehdä jotain harkinnanvaraisia ostoja. Kuitenkin niin, että joka kuukausi pitäisi jäädä jotain säästöjä käteen, jotka sijoittaisin suoraan passiiviseen, vähäkuluiseen ja hyvin hajautettuun osakeindeksirahastoon.
8 tykkäystä
636

Tuttu tunne, elä huoli kyllä tuosta selviää. Oma tilanne on ollut vastaava 2 kertaa.

Ensimmäisen kerran tilanne aiheutui siitä, että kuluja tuli lasten saannin jälkeen aivan liikaa ja kun pienipalkkainen puoliso ei juuri mitään 9kk kotona olon jälkeen saanut → alkoi kertymään velkoja ja omakotiasuminen todettiin arvioitua todella paljon kalliimmaksi.

Toisen kerran ajauduin samaan tilanteeseen kun sijoitusasuntojen liian nopean ostamisen ja remontoinnin jälkeen oli kertynyt luottoja. Yhdessä taloyhtiössä olikin niin huono taloudellinen tilanne yllättäen, että jouduin maksamaan remontista ison summan luotolla. Asuntojahan ei saa nopeasti takaisin millään rahaksi.

Virheet mitä itse tein:

  1. Liian suuri luotto siihen, että velan saa nopeasti kuitattua. Todennäköisesti ei onnistu.
  2. Kun velkaa oli kertynyt, maksoin heti sitä niin paljon pois kuin mahdollista, jättämättä yhtään puskuria. Sitten jokainen yllättävä kulu pakottaa käyttämään luottokorttia. Mielestäni tärkein asia on olla puskuria tai tilillä rahaa vaikka olisikin velkaa.

Tärkein neuvo:

  1. Puskuritilille vaan heti rahaa kun sitä tulee ja pyrkii kaikin keinon välttämään siihen koskemisen, kunnes siellä on riittävästi (esim 2000€). Sen jälkeen kun se on täynnä, niin kaikki ylimääräinen velkoihin.
5 tykkäystä
637

Nyt talven aikaan sähkölaskukin on 400e luokkaa. Syödään terveellisesti ja lasten takia ei voi kaurapuuroa syödä kolme kertaa päivässä. Talokin on aika vaatimaton, ei haluttu ottaa ylimääräistä lainaa joten koron-noussut ei ole merkittävästi vaikuttaneet mihinkään. Aina pystyy kuluja leikkaamaan mutta suurin rosvo on pienet turhat ostokset ja kun itse hoitaa juoksevat kulut ( sähkö, vesi, korjaukset)+ 50-150e vaimolle joka kk niin kyllä niistä isoja summia tulee. Vaimo hoitaa isomman osan ruokaostoksista mutta silti minulla menee noin 400e/kk ruokaan

638

Jos talo on suorasähkölämmitteinen niin kannattaa asennuttaa hyvä ilmalämpöpumppu vaikka velalla sillä ylimääräinen sähkönkulutus on vielä turhempaa kuin energiatehokkaamman lämmittimen ostaminen pätkämaksulla.

Vai onko sähkösopimus hyvin hintava määräaikainen?

Me muutettiin 10 vuotta sitten öljylämmitteiseen omakotitaloon jossa öljyä oli kulunut noin 2500-2800L/v eli 2500-2800€ silloisella hinnalla.
Laitatin heti kilpailutukseen maalämmön porauksen ja koneasennukset avaimet käteen pyynnöllä ja lainarahalla. Noin 6,5 vuotta maksettiin 180€/kk jolloin kustannus oli päin yhteen sama öljy vs. laina + hitunen sähköä.
Nyt se on siellä 3,5 vuotta hyrräillyt “tuottoa” verrattuna kalliiseen lämmitysmuotoon.

2 tykkäystä
639

Mikäli mahdollista, niin kannattaa kokeilla ruokien noutotilausta s- tai k-kaupoista kerran viikossa. Allekirjoittaneelle jää heräteostokset minimiin, kun tilaa koko viikon satsin kerralla ja käy sen noutamassa. Samalla tulee hyvää perspektiiviä siihen, mihin raha ruuissa kuluu.

21 tykkäystä
640

Nettikaupassa myös se hyvä että hintojen vertailu on erittäin helppoa. :+1:

Meillä tilataan noin kerran kuukaudessa kotiinkuljetuksella myös paljon kuivatavaraa mikä säilyy varastossa. Kohtuuhintaista keräilyssä säästettyyn aikaan verrattuna.

6 tykkäystä
641

Mietitään toisin päin, mistä ne velat ovat tulleet? Luultavasti juuri siitä, kun on pitänyt ostaa tai tehdä jotain, mihin ei ole rahaa.
Matemaattisesti asia menee juuri niin kuin sanoit, se on selvää.

Tuo on vähän sama kuin miettii laihduttamista. Tehokkainta oli syödä mahdollisimman terveellisesti vain sen sen verran kaloreita mitä kroppa pitkällä aikavälillä tarvitsee. Käytännössä hieman sallivampi asenne ja pysyvien elämäntapojen opettelu tuottaa paljon pitkäaikaisempia tuloksia.

10 tykkäystä
642

Kaikkien hankintojen osalta kannattaa pitää aina pieni tuumaustauko, tarvitsenko tätä todella ja antaako se hintansa arvoisen vastineen. Erilaisista kuluista ja menoista on yleensä helpompi säästää kuin kasvattaa tuloja. Tämä koskee sekä yritystoimintaa, että kotitaloutta. Kun tovin on kärvistellyt, niin se alkaa oikeasti tuntumaan positiivisesti taloudessa.

Yleisesti ottaen puskurin säästäminen yllättäviä menoja varten on hyvästä, mutta tilanteessasi se kannattaa kerryttää lyhentämällä Norwegianin luottokorttivelkaa, koska sen korko huitelee 20 prosentissa. Samaten nuo pienemmät käyttölainat kannattaa yrittää tappaa yksi kerrallaan mahdollisimman nopeasti kassavirran vapauttamiseksi. Nuo kuukausisäästöt rahastoihin kannattaa lopettaa tai ainakin erää pienentää noiden korkeakorkoisten velkojen vuoksi, tuskinpa ne tuottavat enemmän kuin maksettu korko.

22 tykkäystä
643

Olisiko järkevämpää vaihtaa toiseen luotonantajaan jolla paremmat korot? Jos näitä löytyy niin mitä suosittelette?

644

Totta kai kannattaa vaihtaa halvempaan, raha on ihan samanlaista. Kuitenkin sun kannattaa ajaa tuota kulutus ja luottokorttivelkaa alas kaksin käsin. Ne vie pelivaran ja estävät usein järkevien ratkaisuiden teon.

6 tykkäystä
645

Kysyisin omasta pankista vakuudellista lainaa, jolla maksaisin luottokortit ja kulutusluotot pois. Jos siis talosta olisi vakuutta vapaana…

Voi kannattaa myös vakuudettonkin yhdistelylaina, jos saisi tällä kuluja lainahoitomaksuista pois ja korkoa alas.

Esim OP Pankkilaina | pankkilainaa yli 20 000 euron hankintoihin | OP

9 tykkäystä
646

Täällä on sanottu hyvä asioita, mutta mielenkiinnosta kyselisin, missä kaupassa käytte? Seuraavat asiat menee ehkä jo mikrotason juttuihin, mutta toivottavasti näistä on edes jotain apua tai ideaa.

Helposti tulee ostettua heräteostoksia, jos menee hypermarketteihin (Citymarket,Prisma), koska siellä nyt vain on niin pirusti tavaraa, mitä voi ostaa. Lisäksi kuten sanottua, ruokatilaus on fiksua juuri sen kurinalaisuuden takia, että ei oikeasti tule ostettua mitään ylimääräistä.

Suosittelen itse Lidlissä ostosten tekemistä, jos se vain on mahdollista, koska siellä nyt ei oikein mitään ylimääräistä ole (paitsi kaiken maailman työkaluja) ja miltein kaikissa Lidleissä on sama valikoima. Säästyy rahaa merkittävästi kuin esim. K-Citymarketissa kaikkien ostosten tekeminen (heh, omista keskoa ja mainostan hänen kilpailijaansa). Joo, kaikkea ei välttämättä saa Lidlistä, mutta perustarpeet pitäisi kyllä saada (ja joo, kaikki ei ole kotimaisia :frowning: ).

Toisekseen, miettisin etukäteen ruokarytmin. Mitä syön aamupalalla? Mitä syön Lounaaksi? Mitä syön kello 14 evääksi? Mitä syön päivälliseksi? Mitä syön iltapalaksi? Käytkö lounaalla työpäivän aikana vai syötkö kotona tehtyä ruokaa?

Kun esimerkiksi nämä tietää ennen kuin menee kauppaan sunnuntaina ennen alkavaa viikkoa, niin siitä on hyvin “vaikea” poiketa, kun on jo tehnyt tietynlaisen suunnitelman. Ja miksi painostan ruokarytmiin? Koska siten saat ruoka asioihin suunnitelmallisuutta ja täten se näkyy ostoskorissa. Tarvitsen ruokaa X varten ainesosat Y ja Z. Tarvitsen aamupuuroon marjoja, raejuustoa jne. Ostetaan sitä. Lisäksi, ei tule siten työpäivän jälkeen ahmittua 3 leipää suuhun pikkunälän takia, kun unohtui pitää ruokarytmistä kiinni.

Kun on suunnitelmallisuutta, niin se helpottaa huomattavasti kaupassa olemista. Lisäksi, jotta kaiken ei tarvitse olla aina kurjaa, jos tykkää esimerkiksi karkeista, oluesta, herkuista, niin ostaa niitä vain viikonlopulle kohtuullisissa määrissä, koska helposti menee salakavalasti rahaa pieniin ostoksiin. Ai on makean himo, no ostan tästä suklaapatukan, kohta huomaat, että olet ostanut viikon aikana 4 suklaapatukkaa. Pienistä puroista tulee iso joki.

Lisäksi, Aikaisemmin mainittu lounas vs omatekemä ruoka, niin tässä asiassa säästää todella paljon rahaa. Vaikka lounas ruoka voi olla parempaa, niin joka päivä kun menee omasta pussista noin 10e, niin kuukaudessa siitä tulee jo noin 220e joka kuukausi. Versus, kun teet itse ruoka annoksen ja hinnaksi tulee 1-4e per annos, riippuen salaatin määrästä. Onko myös lounaspaikoissa mahdollisuutta käydä ostaa leftovereita? Eli käydä esim. kello 13 ostamassa päivän ruokaa “outlet” hintaan. Tuot omat rasita niin saat monen päivän ruuat samalla hinnalla kuin yhden lounaan hinta.

Nämä asiat menee mikro tasolle, mutta opiskelijana sitä seuraa aika tarkasti ruokaostosten menoja niin nämä asiat on helpottanut omalla kohdallani heräteostosten ja turhien asioiden hankkimista.

Lopuksi haluan vielä kuitenkin sanoa, että vaikka haluaa päästä mahdollisimman halvalla ruokaostosten kanssa, kannattaa ruoka ainesosiin kuitenkin panostaa, esim sika-nauta jauheliha vs 10% jauheliha. Vaikka hintaa tulee hieman enemmän, niin keho tykkää siitä enemmän.

12 tykkäystä
647

Tässä yleisiä vinkkejä:

  • ryhdy budjetoimaan ja myös seuraamaan tarkasti kaikkea heti. Tarvitset oikeaa tietoa siitä miten paljon mihinkin asiaan kuluu ja mistä voit oikeasti vähentää s.e. sillä on merktiystä.
  • säästä alkuun n. 1000 e johonkin helposti realisoitavaan rahastoon, joka säilyttää arvonsa
  • lyhennä korkeakorkoisinta lainaa(luultavasti myös pienin, koska kulut nousevat isoiksi pienillä pääomilla) agressiivisesti. Ylipäätään vähennä lainojen määrää. Poikkeuksellisesti voisin tilanteessasi ehdottaa jopa yhden ‘halvahkon’ lainan hakemista, jolla maksat kaikki muut lainat ja luottokortit tyhjäksi. Sen kulut+korot pitää kuitenkin olla selvästi halvemmat kuin muissa ja pitää oikeasti käyttää rahat vain nollaamaan muut korolliset pääomat. Ei siis yhtä lisää vaan kokonaismäärää alaspäin.
  • Luovu toisesta autosta heti! Kulut on niissä älyttömät. Jos et pääse eroon(myytynä jossain nettiautosta), niin laita pois liikennekäytöstä. Juoksevat kulut per auto (verot+vakuutukset yms.) ovat usein lähelle 200 e/kk. Jos mahdollista, luovu autoista kokonaan (rahareikiä ne on joka tapauksessa).
  • harkitse vakavasti myös velallisen auton myyntiä ja vaihtamista johonkin vähäkuluiseen käytettyyn, jos autoa tarvitaan. Tuossa tilanteessa auton tarkoitus on kuljettaa ihmiset paikasta toiseen ja auto on aina huono sijoitus(jotain museoautoja lukuunottamatta mutta se on oma harrasteensa). Kun/jos olet joskus varakkaampi, voit hankkia hienomman.
  • budjetoi+laske ja tunge kaikki liikenevä velkojen maksuun(asuntolaina pois lukien, koska on luultavasti halpaa ja vakuudellista). Tämä koskee myös autolainaa, jos et pääse siitä eroon esim. vaihtamalla halvempaan.
  • nosta tuloja (ei kuitenkaan sijoittamalla, enennkuin kulutusluotot on maksettu, koska niiden korot ovat luultavasti järkyttävät - esim. Norwegian on vissiin n. 20%)

Kirjastosta voit lainata kivoja talouskirjoja. Henkilökohtaisesti suosittelen Dave Ramseyn ‘Total money makeover’-kirjaa, jos englannikieli taipuu. On muitakin hyviä mutta noita ohjeita näytti jo joku suositelleen. Itsekin poimin tuon 1000 e alkuvararahaston siitä.
Hän myös suosittelee vahvasti ns. ‘debt snowball’-metodia, Sen tehokkuudesta voidaan kiistellä mutta sikäli hän on oikeassa, että useimmiten pienimmissä lainoissa on kaikista isoimmat kulut → saa nopeiten pääoma taklatakseen muita lainoja pois. Asiassa on tietysti myös psykologinen puolensa.

Tuolla lopussa on näemmä kysymys: ‘Mitä tekisitte itse?’ . Vähän teoreettinen kysymys sillä olen ollut taipuvainen välttämään kaikkea kulutusluottoa. Jos rahaa ei ole, sitten ei tarvitse sitäkään mitä sillä saa. Jos rahaa ei oikeasti ole enää ruokaankaan, sitten haetaan toimeentulotukea - sitäkin olemme perheenä joskus muutaman kuukauden saaneet! Jos velkaa on jo, ohje on sama mutta lisäksi korolliset lainat pitää saada äkkiä pois.

Nimimerkkini vihjaa velkaisuuteen: velkaa on kyllä ollut, ja paljon, mutta vain vakuudellista ja yleensä lähinnä arvopapereita vastaan, joten kulutusluotoista ei ole kokemusta.

14 tykkäystä
648

Nyt hajosi oma työauto mutta sain autoliikkeestä ok diilin ja vaihdoin vähän kalliimpaan. En jaksa leikkiä paskakasojen kanssa. Alle 10k kuitenkin ja vähän ajettu. Sain ok korvauksen vanhasta vaikka korjaukset ovat luokkaa 3000e.

Maksaa lainat pois jos löydän jonkun hyvän matslskorkoisen lainanantajan. Aktialta kysyin mutta ei. Pitää tutkia vaihtoehtoja. Danskebank on yleensä tulluthyvin vastaan ja OP:TÄ olen käyttänyt. Tärkeintä on miettiä mitä ostaa.

1 tykkäys
649

Huhhuh olipa omissa silmissä raskas ketju lukea joka vähensi elämänhaluakin hetkellisesti, mutta ehkä se on ohimenevää. Tässä kuitenkin ehkä se syvin syy omasta näkökulmasta, mutta toisen sanoja lainattuna. Osa kaiken minimoimisen lisäksi on optimoinut kaiken muunkin ja jättänyt kaikki viihde-elektroniikat, lomakokemukset ja kalliit harrasteet. Mieleen tulee, että mikä on ylipäätään sijoittamisen tavoite, mihin sitä rahaa edes tarvitsee säästää? Säästämisen vuoksi? Kivan näköinen saldo?

Ainut mihin rahaa tarvitsee on mielestäni kokemusten kartuttaminen, mutta mihin sitä tarvitaan jos kaikki laitetaan minimiin joka tapauksessa? Firettäminen ja tulevaisuuden eläminen samoin tavoin? Toki myös turvallisuudentunne on toisenlainen, kun tilillä on saldo joka turvaa yllättäviltä asioilta.

No, sepä siitä.

Saippuakeskustelu oli sinänsä mielenkiintoinen, että joidenkin mielestä on turha säästää se muutama euro kuukaudessa. Tosiasia kuitenkin on, niin yritystoiminnassa kuin henkilökohtaisessa taloudessa, että isoimman hyödyn löytää kun tekee paljon pieniä asioita paremmin. Nämä saippuat yms. ovat äärimmäisen helppoja ja toimivat pidemmän päälle ihan automaattisesti. Itsestään selviä isompia kohteita on tietysti, että jos ei tarvitse autoa, ei pidä autoa ynnä muut helpot tavat säästää isompiakin summia.

  • Hanki kulutusasioita isoissa erissä (Saippuakeskustelu) on äärimmäisen moneen asiaan pätevä keino
    ~ kotoa löytyy helposti kymmeniä kohteita, on se sitten saippuat, wc-paperit, astianpesukoneaineet, roskapussit, ruoka-ainekset yms yms joten pienellä ostostapojen muutoksella säästää ihan helposti merkittäviäkin summia kuussa. Vaivaakin pääasiassa vähemmän, joten jopa aikaa säästyy. Tuo 3€ saippuasäästö äärimmäisen helppo toistaa melkein kaikkeen päivittäistavarakaupan ostokseen. Helposti nelinumeroinen summa meidänkin perheessä vuosittain.

  • Urheilijoiden vanhempana vinkkinä antaisin, että ei koskaan kannata ottaa vakuutusta lisenssin kylkiäisenä, sillä esim. tapaturmavakuutukseen saa kilpaurheilu-lisäyksen paljon halvemmalla ja silti paremmilla vakuutusehdoilla. Suorastaan hävyttömiä nuo lisenssikylkiäisenä tuotetut “lajiliiton kilpailuttamat” hinnat. Kilpailutusta niissä tuskin on tehty, vaan siinä on joku muu diili lajiliiton kanssa, kuten joku provisio-osuus.

  • Merkittävimmät omat säästöt viime vuosina on olleet sopivaan aikaan otettu korkosuojatuote asuntolainalle (max 2% sis. marginaalin 0,4% / 10v) sekä kiinteät sähkösopimukset suuren sähkölämmitteiseen taloon. Näillä on päästy jo viiden vuoden aikana viisinumeroiseen säästöön.

  • Kilpailuta vakuutukset joka vuosi
    ~ Jotenkin ne vakuutusyhtiöt aina onnistuu hilaamaan hintaa ylös ja aina saa jostain vähän halvemmalla. Kummallinen yhtälö, koska usein myös paluu toiseen yhtiöön on kannattanut.
    ~ Jos vaihdat autoa, usein saa liikkeestä vuodeksi puoli-ilmaisen kaskodiilin
    ~ Äärimmäisen helppoa, kun käytännössä samat tiedot voi lähettää eri vakuutusyhtiöihin joka vuosi. Eli kopioi vain vanhat ja päivittää mitä on päivitettävää.

  • Vaihda puhelinliittymän toimittajaa
    ~ Vaihdan kohtuullisen usein, jos on hyviä kylkiäiskamppanjoita. Viimeisin oli 4 liittymää ja 4x100€ lahjakortti päivittäiskauppaan. Ilman määräaikaa! Vaihdan taas kun joku vastaava tulee toiseen suuntaan. Kaikki liittymät toimineet yhtä hyvin/huonosti joten silläkään ei oikein ole ollut mitään merkitystä, että missä liittymät ovat.

14 tykkäystä
650

Olen samaa mieltä muista, urheiluun en malta olla lisäämättä, että joissain lajeissa vakuutus/lisenssi on käytännössä pakollinen harrastamiseen ja lisenssin yhteydessä saatava vakuutus on halvin mahdollinen. Toki liitto vetää suurimman siivun, seurojen ja vakuutuksen osuuden ollessa pieni, mutta minkäs teet.

1 tykkäys
651

Nimenomaan tässä oli huomiona se, että lisenssin kyljessä oleva vakuutus oli kallis verrattuna sen lisäämiseen esim. tapaturmavakuutukseen. Lisenssi on pakollinen, vakuutuksen voi yleensä ottaa myös muualta. Taisi tänä vuonna olla mm. pojalle 60€ lisäys omaan vakuutukseen, mutta lisenssin yhteydessä myytävä vakuutus 164€! Kalliimpi huonommilla ehdoilla.

6 tykkäystä
652

Itse keksin parikin syytä. Jollekin nuukailu voi olla ohi menevä elämänvaihe, jonka aikana kerrytetään pesämunaa säästöihin. Kun on saatu tarpeeksi kerättyä alkupääomaa, voidaan alkaa löysäillä ja kuluttaa enemmän.

Toinen on yksinkertaisesti säästeliäs luonne. Itselleni on vaikea ymmärtää elämäntapasäästäjien kritisointia. Mitä jos yksinkertaisesti elämässä saa nautintonsa halvoista viihdykkeistä, kuten luonnossa liikkumisesta, urheilusta tai kirjoista? Tällaisiakin ihmisiä on. Tähän kun yhdistää työpaikan josta ei pidä yhtään, niin ei ole vaikea nähdä miksi jotkut ovat valmiita “uhraamaan” korkeamman kulutuksen elämäntyylin firetystä tavoitellessaan.

32 tykkäystä