Euribor-korko on sinä päivänä jolloin korko lainaan tarkistetaan se mikä se silloin on on. Kyseinen korko on voimassa niin kauan kun korko seuraavan kerran tarkistetaan. Ks. Euriborkorot päivittäin
OP korkoputkitarjousten päivitys.
14v 1% korkoputki tällä hetkellä hinta: marginaali + 2,9% (+1%) eli yhteensä esim. 0,7% marginaalilla 4,6% jos 12kk euribor on 1%+ ja siitä 4,6%:sta ei sitten voi nousta ylemmäs.
10v vastaava 2,86% eli kokonaiskorko 0,7 marginaalilla olisi 4,56% jos 12kk euribor 1%+.
3kk euribor tarkistetaan kolmen kuukauden välein.
En itse lähtisi vaihtamaan nyt lyhyempään korkoon, etenkin jos marginaali samalla nousee.
4 tykkäystä
Ihan mielenkiinnosta, miksi ei? Itse ajattelin tilannetta niin, että ainakin tuon 3kk ajan korko on vajaa prosentin pienempi kuin jos sitä ei vaihda. Todennäköisesti vielä pidempäänkin. Ja jos korot lähtisivät jostain ihmeen syystä laskuun, pääsee laskuun nopeammin mukaan 3kk euriborilla.
Onkohan tässä nyt joku ansa, jota tajua?
1 tykkäys
Itsellä on lainan tarkistus ensiviikolla Nordeassa ja olin vahvasti vaihtamassa 3kk euriboriin oman viitekorkoni. Ensimmäisessä puhelussa lupasivat 0,3 marginaalin korotuksen, jolla päästään vaihto tekemään ja siihen 200€ kertakorvaus. Nyt kuitenkin soittivat uudelleen ja ilmoittivat että marginaalin korotus onkin 0,52, joka jo tuplaa oman nykyisen marginaalin ja hivenen heikentää hyötyjä tästä vaihdosta.
Pienemmällä marginaalin muutoksella olisin nähnyt tämän vaihtokaupan NoBrainerinä, mutta nyt saattaa hyöty kadota marginaaliin. Kuitenkaan sitä marginaalia ei saa uudelleen alas puhuttua kovinkaan helposti siinä kohtaa kun tämä korkosirkus on ohi.
1 tykkäys
Pankista soitettiin. Talolaina nousee korkoputken Max korkoon 2023. Halusivat jutella maksu kyvystä ja “tyynyn asennosta, onko tyyny hyvin”
2020 lopussa otettu laina:
Laina-ajan alussa 10 vuoden korkoputki suojaamassa koronnousulta
-Korkoputken ajan viitekorko on Euribor 6 kk + marginaali 0,50 %
-Korkoputken lattiakorko 0,20 % ja korkokatto 1,39 %
Muistaakseni korko oli 2021 ~0,7%, nyt olisi 1,39% jatkossa.
Odotellaan ensiviikolle virallista pankin aikaa mutta ei tuo 1,39% kuulosta vielä kauhealta.
Tuli kyllä hyvään aikaan otettua lainat, tonttilaina tuli vähän epäedullisesti koska piti olla samasta pankista. Autolaina tuli otettua ennen lahjakas, todellinen korko oli jotain. 1,9% jos pitää koko 5 vuotta autoa.
Muilla olikin sitten 2-5% ja nyt varmaan vielä enemmän…
1 tykkäys
Käytännössähän aina tietyllä ajan hetkellä pätee nyrkkisääntö että mitä lyhyempi euribor, sitä pienempi on korko (Jotain hetkellisiä poikkeamia tähän on historiassa ollut).
Koska nuo tarkastushetket vaihtelee, on kuitenkin mahdollista, että hyvällä tuurilla pidemmällä euriborilla maksaa pitkään matalampaa korkoa kuin lyhyellä. Esim. monella on edelleen 12kk euribor <0% jos tarkastusta ei ole tehty viimeisen parin kuukauden aikana, joten hyvällä säkällä voi mennä melkein vuosi kun ei maksa mitään korkoa vaikka toiset maksaa jo 2-3%. Sama totta kai toimii korkojen laskiessa toiseen suuntaan eli huonolla säkällä maksat pitkään isoa korkoa, vaikka markkinakorot on jo laskeneet.
Käsittääkseni yksi tärkeä syy miksi pankit suosii pidempiä euriboreja on, että ne on asiakkaalle ennustettavampia, jolloin velallisen on helpompi suunnitella velanhoitoaan kun se koron ja sitä kautta kk-erän määrä ei koko ajan pompi ylös-alas.
Jos velallisella ei ole tarvetta tällaiselle “tasaisuudelle” niin puhtaasti maksettujen eurojen perusteella kannattaa mielestäni suosia aina lyhyempää euriboria. Itselläkin on kyllä tällä hetkellä omissa lainoissa 12kk koska muuta ei vielä hetki sitten saanut, mutta joskus 10 vuotta sitten muistan miten keskuteltiin pankin kanssa jopa 1kk euriborista (vaikka lopulta taidettiinkin päätyä 3kk:seen). Jos pankki käyttää euriborin muutosta paikkana nostaa omaa marginaaliaan niin se täytyy sitten tietysti laskea erikseen, että mikä on kokonaisvaikutus ja itse olisin kyllä aika nihkeä merkittävästi koskemaan marginaaliin tällaisen muutoksen kanssa koska niin kuin joku muukin totesi niin sitä marginaalia on sitten myöhemmin huomattavasti hankalampaa yrittää neuvotella alaspäin. Esim. oman asuntoni 12kk euribor tarkastettiin tuossa n. 1,6%:n hujakoilla, joten sillä mennään nyt seuraavat 12kk eli ei ainakaan tällä hetkellä ole paljon järkeä vaihtaa lyhyempään kun 6kk:kin on jo enemmän ja 3kk:kin jo kohta 1,5%.
16 tykkäystä
Pankit “suosii” eli yrittää myydä asiakkailleen pidempiä korkoja, koska ne ovat asiakkaille kalliimpia eli pankeille parempikatteisia. Virallisena myyntiargumenttina on nimenomaan tuo ennustettavuus, joka sinällään pitää paikkansa.
2 tykkäystä
Ei kai se suoraan vaikuta pankin katteeseen?
Kysyin eilen perustetta korkeammalle marginaalille ja sanoivat että viitekoron vaihto nostaa pankin rahoituskustannuksia ja siksi marginaali nousee.
En sitten tiedä, että mikä olisi marginaali kokonaan uuteen lainaan.
Onko joku saanut viime aikoina kokonaan uusiin lainoihin samaa marginaalia 3 kk ja 12 kk Euriboriin sidottuna?
Eilen päivitetty lainalupaus Nordealta, edellinen meni umpeen joskus yli vuosi sitten, havaintoja:
- Puhelinpalaverin lainan uusimiseen liittyen sai varattua heti seuraavalle viikolle (muistaakseni viime kerralla lainaa hakiessa koronan asuntomarkkinan kuumimmilla kuukausilla meni usean viikon päähän ensimmäinen vapaa aika)
- Pankin virkailija ei maininnut mahdollisuutta sitoa 3kk euriboriin, tätä kun häneltä kysyin niin heti innostui asiasta ja mainitsi että heillä on nyt pitkästä aikaa 3kk euriborit taas tarjolla, ei kuulemma vuosiin ole ollut tarjolla. Tällä viikolla oli tullut 3kk euriborit taas tarjolle
- Kun 3kk euribor tuli puheeksi, lähti keskustelu käytännössä sitä kohti, ja loppujenlopuksi virkailija kyseli että kumpaan 3kk vai 12kk lainatarjous sidotaan → hänen mukaansa kun kuukausierää katsoo 3kk euribor on “parempi vaihtoehto”
- 3kk pankin marginaali = 1,08 , 12kk pankin marginaali = 0,78
5 tykkäystä
Kyllä ollaan. Alustava tarjous 0.41% 3kk:n 6kk:n ja 12:kkn lainoihin kaikkiin sama.
2 tykkäystä
Oliko tuo OP, Nordea, joku muu?
No en tiedä voiko sanoa “suoraan”, mutta lyhyt korko esim. 3kk (kuten tässä ketjussa aiemmin todettu) on pitkässä juoksussa ollut asiakkaalle halvempi vaihtoehto, eli kääntäen. pankeille ei niin kannattava kuin esim. 12kk.
Tämähän ei ole ihan näin suoraviivaista, sillä tuo tuo euribor-korko on “läpilaskutettavaa” korkoa. Eli vähän yksinkertaistettuna tuohon hintaan pankki saa itse rahaa markkinalta, jonka se sitten lainaa samalla korolla asiakkaalle ja lyö siihen sen oman marginaalinsa väliin. Pankin tuotto muodostuu käytännössä tuosta marginaalista.
Varmaan on sitten kaikenlaisia keinoja pankeilla “kikkailla” ja suojata itseään erilaisilla järjestelyillä noiden eri korkojen suhteen, mutta tuo on se perusperiaate.
4 tykkäystä
Hesarissa oli mielenkiintoinen yhteenveto siitä, miten Hypo arvioi kuntien (isojen kaupunkien osalta kaupunginosien) perusteella lainoitusriskiä.
Ja tässä vielä linkki suoraan Hypon sivuille.
3 tykkäystä
Tähän jos saisi vielä tiedon, että mistä pankista? (samalla voit pyytää sieltä proviikan uusista asiakkaista)
1 tykkäys
Ei ainakaan Nordea, joka systemaattisesti nyhtää selkeästi isompaa marginaalia 3kk Euriborin haluaville myös uusiin lainoihin. Tämä on nyt joku uusi juttu Nordealla, sillä aikaisempina vuosina kun 1kk/3kk euriboria sai, niin marginaali oli aina sama.
2 tykkäystä
Jooh, 0,25% pitäisi nostaa marginaalia Nordealla, jos vaihtaa lyhyempään.
Niin kuin aiemminkin todennut, niin tämä on silkkaa pankin rahastusta. Ei missään nimessä kannata suostua marginaalin nostamiseen, jos viitekorko vaihtuu lyhyempään.
1 tykkäys
Eihän se noin mustavalkoista ole. Riippuu siitä, kuinka suuri korotus olisi, ja toisaalta kuinka paljon on lainaa jäljellä, eli mikä olisi vaikutus euroina.
Varmaankin 0,25%-yksikköä, huom. 
1 tykkäys