Eikös pankit harjoita ottolainausta myös talletuksilla, jota lainaavat sitten eteenpäin? Jos leikitään että ottolainaus euromääräisenä pysyy vakiona ja talletuskorko ei nouse euriborin tahtia, niin antolainauksen katteen noustessa korkokate paranee?
PS. Ja jos pankki on tehnyt Itävallat, eli laskenut 100v Bondin liikkeelle alle 1% korolla josta saatuja euroja lainailevat eteenpäin euriboreihin niin kyllähän siinä korkokate paranee?
Olikohan jollain tietoa minkälsisiin osiin vaikkapa Nordean ottolainaus jakaantuu?
Onpas tästä saatu pitkä keskustelu Siis minun mielestä nykytilannetta ei missään nimessä voi verrata aiempiin vuosiin, kun euriborit oli miinuksella. Ei silloin ole marginaaliin tarvinut puuttua ja luultavasti vain hyvät asiakkaat ovat voineet neuvotella muista kuin 12kk euriborista. Tällä hetkellä tilanne on aivan erilainen. Myös pankkien riskipolitiikan kannalta pankit mieluiten tarjoavat 12kk euriboria. Näitä on hyvin vaikea verrata keskenään kuka saa ja mistä saa ja kenellä vaikuttaa mitenki, kun jokainen meistä on niin eritilanteessa. Joillakin on enemmän varallisuutta ja pankit pitävät tämmöistä asiakkaista, ja näillä asiakkailla kuuluukin olla paremmat edut esimerkiksi neuvotteluissa ja lupa vaatia enemmän Toki pankkien välillä on eroja. Mutta tärkeintä on se millainen asiakas olet pankille.
Pistetäänpä viikonlopulle pientä kyselyä arvon foorumisteille.
On sanomattakin selvää, että ilmaisen rahan aika on ohi, ainakin hetkellisesti. Monta taloutta tulee kärvistelemään seuraavat vuodet kasvaneiden hintojen takia ja yhden loven kukkaroon tuo nousevat korot asuntolainoissa.
Millaisiin lukemiin päästään 12 kuukauden Euriborin kanssa?
Vastaukseni riippuu mitä aikaa kysymyksessä haetaan ”mihin päästään 12kk euriborin kanssa?”, jos tarkoitat loppu vuotta vastaisin tuon 2-3%, jos tarkoitat vuoden sisään vastaisin 3-4%, jos tarkoitat lähi vuosina vastaisin 4-5% ja jos tarkoitat vuosikymmenen loppuun mennessä tai pidempää vastaisin yli 5%… Puhut kyllä ”seuraavat vuodet” viestissäsi, mutta itse kysymys jättää asian avoimeksi joten vastaukseni tuli näin kirjallisena versiona.
Sain tarjouksen asuntolainasta. 3kk euriborilla marginaali 0,79%, 6kk euriborilla 0,69% ja 12kk euriborilla 0,45%. Tällä hetkellä toki eri euriborien välillä erot ovat merkittäviäkin, mutta jos korot ovat tulevaisuudessa vakaat, erot oletettavasti kaventuvat/poistuvat. Minkä näistä valitsisitte ja millä perustein?
Tätä pohdin itsekin, kun sijoitusasuntolainaa kysyessäni tarjosivat OP:sta 3 kk 0,878%, 6 kk 0,788% ja 12 kk 0,678% marginaaleilla. Melko pieniä nuo erot ovat siihen nähden, kuinka suurta hajonta euriborien välillä nyt on. Toki, vaikka korkomarkkina tästä tasaantuisikin, historiallisesti lyhyemmät viitekorot ovat olleet kannattavampia. Lainan nosto ei itsellä vielä ole ajankohtainen, eli tilanne ehtii vielä elää, mutta tällä hetkellä nuo lyhyet ovat kieltämättä houkuttelevan hintaisia.
Otin itsekin pankkiin yhteyttä (OP Uusimaa) ja viitekoron muuttaminen (12 kk → 3 kk) järjestyi 200 euron kertamaksulla. Pyrkivät lisäksi nostamaan marginaalia 0,2 %:lla, mutta tämän sai neuvottelemalla pois. En olisi muuten tehnyt muutosta, koska marginaali olisi noussut 50 %.
Itsellä seuraava koron tarkistus ensi kesäkuussa joten aikaa on vielä kilpailuttaa pankkeja. Vielä ei minun kannata muuttaa lyhyempään koska nykyinen 12kk on noin 1% mutta voisi alkaa kysellä…
Meillä asuntolaina tällä hetkellä Danskella ja laitoin tästä heidän asiakaspalveluchatissa kyselyä ja sieltä vastailtiin että tällä hetkellä tarjolla on vain 12kk euriboria korkosuojaamattomiin asuntolainoihin ja korkoputkilainoihin Euribor 6kk. Tosi jos olisi isommalla varallisuustasolla tms. niin ehkä voisikin onnistua.
No, kaipa se riippuu tilanteesta. Jos on juuri korontarkistuspäivä tulossa tai ollut, ja/tai on vahva näkemys että korkojen nousu ei ole enää ainakaan pitkään jatkumassa niin voihan lyhyempään vaihtamisessa ollakin järkeä. Valtaosalla 12 kk euriboriin sidotuista lainoista korkokulut on tällä hetkellä matalammat kuin 3 kk euriboriin. Keskimäärin 12kk koron tarkistuspäivä on puolen vuoden takaa, 3kk sidoituissa taas keskimäärin 1,5kk takaa.
Kallistutteko sijoitusasunnon lainaa ottaessa tällä korkotasolla 12kk muuttuvaan euriboriin vai 20v korkoputkeen (3,7% ja 5% katto sis. 0,7% marginaali)?
Tuo on tarjous jonka sain Danskesta.
Itse harkitsen eniten kompromissia eli puolet lainasta korkoputkella ja puolet muuttuvaa koska korkomenojen ennustettavuus paranee mutta pääsee myös hyötymään aikanaan mahdollisesti laskevasta korosta.
Pankki tarjosi 12kk euriborin tilalle 6kk euroboria. Kumpaan kallistuisitte?
12kk:lla saisi nyt lukkoon 2,6%. Kuuden kuukauden euribor on nyt 2,1%, mutta vaikka on edullisempi niin seuraava koron tarkistuspäivä 6kk päästä voi keikauttaa nyt lukitun 12 kuukautisen edullisemmaksi.
Siis minun mielestä nykytilannetta ei missään nimessä voi verrata aiempiin vuosiin, kun euriborit oli miinuksella. Ei silloin ole marginaaliin tarvinut puuttua ja luultavasti vain hyvät asiakkaat ovat voineet neuvotella muista kuin 12kk euriborista. Tällä hetkellä tilanne on aivan erilainen. Myös pankkien riskipolitiikan kannalta pankit mieluiten tarjoavat 12kk euriboria. Näitä on hyvin vaikea verrata keskenään kuka saa ja mistä saa ja kenellä vaikuttaa mitenki, kun jokainen meistä on niin eritilanteessa. Joillakin on enemmän varallisuutta ja pankit pitävät tämmöistä asiakkaista, ja näillä asiakkailla kuuluukin olla paremmat edut esimerkiksi neuvotteluissa ja lupa vaatia enemmän 
