Tuosta en voisi olla enempää eri mieltä. Itse olen aina nostanut lainaa kohtuullisen hyvillä vakuuksilla ja laina-aste on ollut verrattain maltillinen. Mutta samaan aikaan tuloni ovat heitelleet todella paljon ja joskus esim. edellisvuoden verotiedot ovat lainaa nostaessa näyttäneet todella karuilta. Olen suorastaan yllättynyt sitä, kuinka helposti laina-asiat ovat aina hoituneet. Maksunhoitokykyni on kyseenalaistettu tasan kerran, ja sekin oli ensiasunnon ostaessa parikymmentä vuotta sitten. Tosin sitten jo heti toinen pankki olikin moittimassa minua siitä, että miksi ostan asuntoa niin suurella omarahoitusosuudella, kun voisin ottaa enemmän lainaa ja ostaa heidän hienoa sijoitusrahastojaan.
1 tykkäys
Niitä tulojahan pankit aina pääasiassa kyselevät lainaneuvotteluissa. Joskus jotkut ovat kiinnostuneet MYÖS varallisuudesta. Havaintoni ei perustu pelkkään omaan kokemukseen vaan myös muiden, mm. erään työttömän miljonäärin.
Itsekin voisin maksaa lainan pois heti vaikka seuraavalla viikolla ja ostaa toisen samanlaisen kämpän, tai melkein kaksikin lisää, mutta ei se tunnu pankkia kiinnostavan. Mutta tämä olikin vain pelkkä oma kokemus.
Näissä tuntuu olevan kahtapuolta, osa lainaajista vaatii tasaisia tuloja ja joillekkin riittää varallisuus tai sitten ei riitä vaan säännöllisiä tuloja pitää olla.
Ei pankkeja varallisuus kiinnosta ellei sitä ole sitten todella paljon. Olisi tuon asunnon pystynyt ostamaan käteisellä jo silloin takavuosina, mutta ei tuo marginaaleihin kyllä juuri mitenkään vaikuttanut
2 tykkäystä
Yrittäjänä pankkeja kiinnosti eniten säännölliset ja tasaiset kuukausitulot.
Yrityksen tilinpäätöksiäkin pyysivät, mutta virkailija ei osannut sanoa mitä sieltä tarkkaan katsovat. Välittävät vain eri osastolle syynättäväksi. Monesti kun olin samaan paikkaan lainalupausta jatkanut, ei viimeisellä kerralla edes yrityksen papereita kysytty.
1 tykkäys
Kyllä se on tulovirta, jonka perusteella pankki ensisijaisesti arvioi lainanhakijaa. Juuri tällä viikolla tästä tuli hyvä esimerkki, kun täyttelin Dansken asuntolainahakemusta. Tuloista ja lainoista kyseltiin kyllä, mutta varallisuudesta ja säästöistä ei ollut lainahakemuksessa yhden yhtä kysymystä.
3 tykkäystä
Minun kokemusten mukaan kiinnostaa kovasti, omarahoitusosuudeksi on riittänyt 0€ ensimmäisessä sijoitusasunnossa ja 0€ toisessa kun sijoitin sopivan rahasumman (n.15% asunnon hinnasta)pankin rahastoon, joka pantattiin lainan vakuudeksi. Itseasiassa osakesalkku, rahastot ja ost käännettiin tuloksi laskelmissa laskennallisella n. 4% odotetulla “osinkotuotolla”.
1 tykkäys
Sijoitusasunto on varmaankin eri asia kuin oman kämpän hommaaminen
Tuota tuli muutaman työkaverin kanssa verrattua. Pariskuntien tulotasot siis kaikilla suunnilleen samalla tasolla. Meilläkään ei juuri sanallakaan puhuttu varallisuudesta tai pääomatuloista yhdenkään pankin osalta, vaikka suht merkittäviä tuloja oli näyttää kohtuulliselta aikaväliltä
Sama laskukaava salkkujen laskennalliselle osinkotuotolle laskettiin myös oman asunnon lainan osalta. Varmaan jossain pankissa ei vaikuta, mutta Aktiassa vaikutti ihan selkeästi. En toki odota, että kukaan mieltä muuttaisi kunhan kerron yksittäisen ihmisen kokemuksen.
Huomenna pitäisi lyödä lukkoon 254k€:n asuntolaina. Valitsemme todennäköisesti 6kk:n euriboriin sidotun lainan. Toisaalta ymmärsin, että voisimme luopua korkoputkesta ilman lukuja milloin tahansa, jos korkotaso alkaa selkeästi laskea. Tämä lisää korkoputkilainan houkuttelevuutta. Mitä mieltä olette?
Onko jollakin muuten kokomusta Danske Bankin myöntämästä lainaturvasta, joka on käytännössä Madatumin tuote? Mitä mieltä olette tästä?
Vaikka et minulta kysynytkään, niin vastaan kun juuri 2 viikkoa sitten kävin lainakeskustelut Dansken kanssa.
Lainaturva on aina sidottu lainaan. Lainaturvassa leivottu käytännössä sisään henkivakuutus, joka turvaa lainanmaksun pahimman sattuessa. Dansken lainaturva 50 prosenttisena ensimmäisenä vuonna 60€, seuraavana korkeampi. Itse jätän tuon väliin ja otan Lähitapiolalta henkivakuutuksen pariturvana isommalle summalle kuin 50% lainasta, hintaa tällä 40€/kk eikä mitenkään sidoksissa lainaan.
Kaikki muut lainaturvaan liittyvät mm. pysyvä haitta tulee jo muutenkin tapaturmavakuutuksen kautta.
2 tykkäystä
Olemme ottamassa Danskesta 254k€:n asuntolainan. Valitsemme joko 6kk:n Euriboriin sidotun lainan tai korkoputkilainan. Keskustelimme mitä tapahtuu kuukausierälle, jos korot vielä nousisivat esim. korkoputkilainan yläpuolelle. Virkailija sanoi, että molemmissa lainoissa kuukausierä nousisi, mutta hän ei osannut sanoa eikä kuulemma saanut selville kummassa lainassa kuukausierä nousisi enemmän tai nopeammin. Korkoputkilainassahan itse koron osuus ei nouse kattoa korkeammalle, mutta siitä huolimatta korkojen noustessa myös kuukausierät nousisivat. Pidämme korkoputkilainaa vaihtoehtona siitä syystä, että voisimme vaihtaa sen 6kk:n Euriboriin sidottuun lainaan ilman kuluja milloin vain. Osaako joku kertoa kummanko lainan kuukausierä nousisi enemmän ja nopeammin?
Kyllä se Nordeassa ainakin onnistuu. Olen varmistanut asian. Heillä on käsittelymaksu ja vaihto onnistuu koska tahansa. Pitkälle tällä kaavalla edelleen.
“25.5.2012 6:01 | Päivitetty 25.5.2012 14:01” 
Taitaa onnistua 22.08.2023 joka pankissa muutamalla satasella.
3 tykkäystä
Eikö korkoputkisessa lainassakin korko tarkisteta ihan samalla tavalla kuin ilman korkoputkea? Korkoputkilainassa koron osuus nousee tasan siihen putken ylätasoon asti, siitä eteenpäin se ei enää nouse, eli kuukausierä ei siitä sitten enää kasva.
Juuri niin. Siksi se makserä muuttuukin:
Kyllä se kasvaa. Jos korko kasvaa, koron osuus putken jäkeisissä maksuerissä kasvaa. Jos maksuerä ei muuttuisi, korko-osuudet syrjäyttäisivät lyhennystä putken päättymisen jälkeisissä maksuerissä ja viimeisen erän jälkeen jäisi vielä maksettavaa. Maksuerän on kasvettava, jotta laina lyhentyisi loppuun sovittuna maksuaikana. Putken aikaiset erät kasvavat, koska annuiteetissa erät lasketaan joka korontarkistuspäivä koko laina-ajalle samansuuruisiksi.
Tämän takia varmaankin oma pankkini laittoi 2021 lyhennystavaksi kiinteän tasaerän. Tällöin viitekoron heilunta ei vaikuta maksuerääni kiinteän koron (10 vuotta) aikana.
2 tykkäystä
Kiitos korjauksesta! Pitää vielä pyytää pankin käymään tämä asia rautalangasta väännettynä läpi.
Sain lainatarjouksen Nordeasta:
- Laina: 200 000€
- Marginaali: 0,4%
- Laina-aika: 20v
- 12kk euribor
- Järjestelypalkkio: 500€ (0,25%)
- Lainanhoitomaksu: 2,5€/kk
Mielestäni ihan asiallinen tarjous. Järjestelypalkkiosta en kyllä yhtään tykkää. Onko joku saanut sitä poistettua, tai ainakin pienennettyä?
Kyllä sen todennäköisesti ainakin puolitettua tuosta saat.