No nyt kävi niin että vauveli tuli taloon!
Onko täällä keskusteltu/kommentteja siitä mihin vastasyntyneelle kannattaisi avata AOT ja OST (tarkoituksena kk-säästää sekä ETF:iä ja osakkeita, mahdollisesti myös halpoja rahastoja jos niitä palveluntarjoajalla on).
Omat ja vaimon pankkiasiat Nordeassa, minulla myös Nordnet PB -asiakkuus.
Pros/cons eri pankeissa?
Kulujen vertailu taitaa olla se tärkein asia tuon päätöksen kannalta. Nordean 1% kulukatto auttaa pienemmässä summissa kivasti, mutta Nordnetistä saa ostettua rahastoja ilman merkintäkuluja. Eihän se auta kuin tehdä laskelmia ainakin lähitulevaisuuteen ja tarkastella kumpi tulee halvemmaksi. Monet plussat ja miinukset on makuasioita, mutta kyllähän Nordnetin sovellus ja nettisivut pyyhkii lattiaa Nordealla. Sitä en tiedä onko noilla mitään merkitystä jos kerran kuussa ostaa, mutta ainakin sijoitusten seuraaminen on huomattavasti mielekkäämpää Nordnetissä.
OP ja Nordea taitaa molemmat tarjota 1 % välityskuluja, muista pankeista en tiedä. Noin keskinmäärin kannattaa koko perheellä olla jutut samassa pankissa, niin saat enemmän bonuksia vakuutuksien jne. maksua varten. OP:lla ainakin saa myös halvemmat arvopaperikustannukset kun on omistaja-asiakkaana ja käyttötili on 0 euroa vs. jotain 5 (?) euroa jos ei ole omistaja-asiakas.
Mutta tosiaan pankeilla on aika vaisut seurantatyökalut osakkeisiin. Lähinnä näet tyyliin tuottoprosentin kaikista osakkeista yhteensä, aikajaksolta “Max”, ei enempää.
Mutta se seurantatyökalu on sitten aika kallis. Nordnetissä ei periaatteessa kannata ostaa alle 1000 €:lla osakkeita. Ulkomaisten osakkeiden osalta “raja” on vielä korkeampi, esim. USA:n papereissa 1500 € ja Kanadan papereissa peräti 2000 €. Pankkien 1 % rajoilla voi hyvillä mielin ostaa vaikka yhden kappaleen Fortumia per kk 
Mun mielestä tuo 1% on paljon. Liikaa. kannattaa jo melkein ostaa rahastoa jonka vuosikulut on 2%
Onnittelut perheenlisäyksestä!
Nähdäkseni tähän valintaan pitäisi vaikuttaa erityisesti se, mitä olette lapsen nimiin hankkimassa: rahastoja, etf vai osakkeita ja millä summilla. Jos tarkoitus on pysyä alle lahjarajan eli alle 138 euroa per kk per vanhempi, niin itse ainakin painottaisin rahastoja tai muita pienikuluisia vaihtoehtoja - toki syntymäpäivä, joululahja, tms. muita tavanomaisia verottomia lahjapäiviä unohtamatta.
Nordeaan varmaan lapselle saa avattua ilman kustannuksia tilin teidän oman asiakkuuden rinnalle, sama Nordnettiin. Voittehan avata asiakkuudet molempiin ja sitten valitsee mitä sinne ottaa. AOT on Nordeassa maksullinen, jos on säilytettävää ilman vuosineljänneskaupankäyntiä. Toki max 1% kulukatto “pelastaa” paljon. Käsitykseni mukaan rahastojen säilytys on ilmaista. OST voi jopa olla isommilla summilla edullisempi Nordnetissä, kun lapsi voi saada samat edut kuin sinä kaupankäynnissä (eikö ainakin osa niistä eduista ole perhekohtaisia?). Itsellä on tilit molemmissa, OST tuli avattua Nordeaan kulukaton vuoksi. Rahastoja olen nostanut kumpaankin. ETF:t ostaisin, mikä olisivat tällä hetkellä hankintalistalla, Nordnetin kuukausisäästönä.
Tulevia sijoituskohteita kannattaa myös miettiä hieman pidemmällä tähtäimellä. Opiskellessa ne osinkoa maksavat osakeet vaikuttavat opintotukeen ja varsinkin jos 20 vuotta ehtivät kasvaa salkussa. Vaikka osinkoa tulisi vain satasia vuodessa niin se johtaa helposti vuosittaiseen Excel-harjoitukseen kun koulun ohessa tehtävää työmäärää optimoidaan opintuen kanssa. Se miltä opintotukijärjestelmä/verotus näyttää 20 vuoden kuluttua on mahdoton sanoa mutta ainakin tällä hetkellä opiskelijan on parempi omistaa rahastoja kun realisoimaton arvonnousu ei vaikuta opintotukiin.
Nordnetissä säilytys ei maksa mitään ja saat liitettyä perheen muut salkut samaan PB kokonaisuuteen jolloin 1% hankintakuluun pääse jo 500 euron hankinnalla (0,08 %/ min 5€). Rahastoistahan ei mennyt toimeksiantopalkkioita kuten aikaisemmin todettiin ja Nordnetillä on ne kuluttomat indeksirahastot yhtenä vaihtoehtona.
Itsellä lapselle otettu OST ja AOT nordeasta kuten itselläkin. Lapsi saa samoilla osto tasoilla ostaa kuin itse saan. Eli heillä minun edut koskee myös lapsien kauppoja myös. Itse käytän lapsellani molempia. AOT kotiutan verottomasti alle 1000euron tuotot joka vuosi. Muista laskea ettei osingot vie tuota summaa yli tonnin koska silloin koko potista menee 30% verot. OST pidemmän tähtäimen sijoituksia.
Pohtinut myös miten lapsen ulkomaan kaupat pitäisi hyväksyttää. Nordea siitä muistutti mutten ole lupia pyydellyt 
Pyydättekö te lupia USAn kaupoista kirjallisia (maksullisia) lupia?
Millaisella pitoajalla suunnittelit lapselle hankintoja tehdä? Jos ostat 1% transaktiomaksulla ja myyt vuoden päästä, on kulu sama kuin 2% säilytyskulun rahastossa. Jos pidät yhtään pidempään, tulee rahasto kalliimmaksi. JOS ostaa pitkään pitoon, niin mun mielestä on ihan sama, onko transaktiokulu 1% vai 0,1%. Jos treidaa, niin sitten on väliä, mutta tuskin 2% vuosikulun rahasto on treidilappu. Ja lapsen salkku tuskin on treidisalkku ihan jo edunvalvonsäännöstenkin takia
Itsellä kans juuri syntyi esikoinen ja ajatuksissa avata OST Nordeaan. Syynä juurikin tuo 1% maksimikulu, jolla jo satasen ostot on järkeviä. Ajatuksena on kuukauden parin välein tehdä ostoja ja kerätä maltillisesti hajautettu osakesalkku, joka toimii sekä pesämunana että kannusteena kiinnostua talousasioista. Aikajänne 10+ vuotta, joten myydään ainoastaan jos firman tulosnäkymät pitkällä aikavälillä olennaisesti romahtavat, tai jos on räikeästi yliarvostettu.
Nämä ei ole ihan tuoreita mutta kertovat hyvin suuntaviivoja. OST ei näitä kirjoitettaessa ole vielä ollut. Tuo otsake: Lapsen varoilla ei saa ottaa riskiä on kyllä joka henkilölle erilainen. Itse koen että viikon veivauksella saatu tuotto ei ole riskistä… riippuu kohteesta. Pääoman tulee kasvaa kohtuullista tuottoa. Meneekö silloin esim tikkurilasta tai Qt sta saatu suuri voitto kohtuullista?
Nämä aiheuttavat itselläni pohdintaa koska oikeaa vastausta ei varmaankaan ole.
"Itse käytän lapsellani molempia. AOT kotiutan verottomasti alle 1000euron tuotot joka vuosi. Muista laskea ettei osingot vie tuota summaa yli tonnin koska silloin koko potista menee 30% verot. "
Tähän ottaisin kantaa sen verran, että ymmärtääkseni osingot eivät vaikuta tuohon alle 1000e verottomaan tuloon. Tarkistin asiaa verottajan sivuilta, kun jostain muistin lukeneeni tarkentavasti asiasta. En tähän hätään löytänyt juttua, mutta verottajan sivuilta tarkistin, että kyseessä on vain myyntivoitot, jotka lasketaan. Osingoilla ei siis mielestäni ole asiaan vaikutusta
Ja koko potista ei mene 30% veroja, vaan ainoastaan voitoista.
Itse olen halunnut pitää tämän lapsilleni säästämisen yksinkertaisena ja olen ostanut heille vain Suomen, Ruotsin ja Norjan indeksirahastoja kerran kuukaudessa. Tarkoitus olisi lisätä myös muita indeksirahastoja kun varallisuutta lapsille alkaa kertyymään lisää. Nämä ajallisesti hajautettuna. Lasten tileillä on myös useamman kuukausierän edestä käteistä ja nämä rahat on tarkoitus lisätä rahastoihin kun markkina korjaa alaspäin -10% (jos mennään enemmän alemmas, niin jokaisen -10% välein lisäys.)
Suoria osakkeita olen suunnitellut tuovani mukaan vasta sitten kun lapsilla alkaa ikää olla vähän enemmän ja pääsevät silloin itse valitsemaan yrityksiä, jotka heitä kiinnostaa. Niillä valinnoilla ei ole niin väliä kun ainut tavoite näillä valinnoilla tulee olemaan se, että lapsi alkaisi myös itse kiinnostumaan sijoittamisesta.
Haaveenani olisi, että pystyisin opettaamaan heille perusasiat sijoittamisesta, jotta eivät toistaisi isänsä virheitä ja mahdollistaa heille yli 20k pesämuna, jonka keräämiseen itselläni kului useita vuosia.
Osingot eivät vaikuta tuohon “alle tonni” -sääntöön eli voit saada vaikka miljoona euroa osinkoja ja silti voit myydä verovapaasti maks 999€ per vuosi.
Puhuinkin tuotoista eli voitoista. Pahoitteluni huono ulosantini.
Saatat olla oikeassa että osinkoja ei lasketa tuohon. Oletin niin Marcolio 
Julkisesti noteeratun yhtiön maksama osinko on luonnolliselle henkilölle ja kuolinpesälle kokonaisuudessaan pääomatulo-osinkoa siten, että 85 prosenttia osingosta on veronalaista pääomatuloa ja 15 prosenttia verovapaata tuloa (TVL 33 a § 1 momentti).
Ja eikös tämä nyt täydy tuolla kaavalla mennä siihen alle 1000€ osingoon vuodessa jotta välttyy tuolta 30% verolta 
Osingot ei vaikuta siihen alle 1000e verovapaaseen myyntiin.
Tuosta tarkemmat ohjeet verovapaasta tonnista
Luonnollisen henkilön tai kuolinpesän saama omaisuuden luovutusvoitto ei ole veronalaista tuloa, jos verovuonna luovutetun omaisuuden luovutushinnat ovat yhteensä enintään 1 000 euroa (TVL 48.6 §, 728/2004).
Kyse tosiaan luovutusvoitosta, eli osinkoja ei tuohon tonniin lasketa. Ja koska enintään, niin voit myydä tasan tonnilla.
Edit. Ja ei tosiaan ole kyse siitä, että 1 000 euroa saisi verovapaata voittoa, vaan jos myyt korkeintaan tonnin potin vuodessa, siitä syntynyt voitto on verovapaaata.
Olen vaimoni kanssa lahjoittanut kuukausittain lapsilisää vastaavan määrän rahaa kummallekin lapsellemme syntymästä alkaen. Lisäksi lasten ikäero on tasattu kertalahjoituksella nuoremmalle, joten heillä on nyt suunnilleen saman verran omaisuutta - poikkeuksena muutama sukulaisilta ym. saatu pikku summa. Avasimme keväällä kummallekin lapsellemme OP:n arvo-osuustilin. Ajoitus onnistui hyvin. Kummankin salkun sisältö on täsmälleen sama, jottei myöhemmin tule kinaa tyyliin “miksi minulla on Nokiaa ja toisella Applea” (havainnollistava vertaus takavuosien kehityksestä ei ole oma; lämmin kiitos sille, joka sen alunperin muistaakseni täällä jossain esitti). Pari pientä korjausliikettä piti tehdä ja tarvittaessa niitä tehdään jatkossakin, mutta pääsääntöisesti tarkoituksena on pitää rahat kiinni valituissa osakkeissa pitkän aikaa. Salkun suurehko suhdanneherkkyys on mielestäni pitkässä juoksussa hyväksyttävä, varsinkin kun perushankinnat tehtiin varsin alhaisella kurssilla ja odotettavissa on kohtalainen osinkovirtakin. Runkona ovat nykyarvojen mukaisessa suuruusjärjesyksessä Metso Outotec (noin 52 %), Wärtsilä (noin 22 %) ja Konecranes (noin 15 %) sekä viimeisimpinä pieninä lisämausteina loppuvuonna hankitut Tokmanni ja Harvia. Kummankin salkku on nyt reilusti yli 50 % plussalla, joten minitavoite lyödä pitkässä juoksussa inflaatio ja tiliillä makuuttamista vastaava talletuskorko on toistaiseksi onnistunut. Salkun myönteinen kehitys mahdollistaa jatkossa myös sijoittamisen kehittyviin yhtiöihin.
Sitä varsin teoreettista vaihtoehtoa mietin, että jos kävisi niin, että salkun arvo jotenkin romahtaisi, silloin minulle kelpaisi vallan hyvin, että minut todettaisiin korvausvelvoilliseksi ja hyvittämään lapsilleni arvonlasku suhteessa alunperin lahjoitettuun omaisuuteen. Olisiko tällainen korvausvelvollisuuteen pohjautuva hyvitys sitten lahjaverovapaa, kuten omasta mielestäni pitäisi olla?
Edit: Paremmin nuo muuten ovat toistaiseksi menneet kuin oma salkku… 
Varmasti järkevä kasata identtiset salkut kaikille, mutta ongelmia tulee joka tapauksessa helposti: vanhempi lapsi saa käyttöönsä 18vuotiaana 10k euroa, jolloin nuorempi on vaikka 16 vuotta ja hänelläkin on tuo 10k euroa. Kahden vuoden päästä nuoremman salkku on noussut tai laskenut 50%, niin meneekö riidaksi kun “velimatti sai 10ke ja minä vain 5ke” tai “minä sain vain 10ke ja siskomaija 15ke”.
Ja eiköhän nuo korvaukset ole lahjaverovapaata, kun maksat lapsen rahoja lapselle takaisin, etkä mitään lahjaa anna.
Niin, parempaakaan tapaa en keksinyt. Vielä ei ole päätetty, lisätäänkö lapsilisiä lasten tilille niin kauan kuin niitä vanhemmille maksetaan. Se maistraattia erityisesti kiinnostava 20 000 euron raja tulee kuitenkin vastaan jo aiemmin. Ja koska nuorempi saa lapsilisiä pitempään, niin tarvittaessa vanhemmalle hyvitetään loppupäässä kuten nuoremmalle tehtiin alkupäässä. Eli kumpikin saa rahaa saman verran samassa tahdissa. Ikäerolle me emme voi mitään, mutta jos vanhempi ei koske salkkuunsa pariin vuoteen 18 täytettyään, heillä on samanlaiset salkut nuoremman tultua täysi-ikäiseksi. No, on tässä sentään yli 10 vuotta aikaa opettaa taloudenpidon taitoja. Jos ei mene yhtään perille, muistetaan sitten testamentissa ja kulutellaan itse reilummin, jos elinpäiviä riittää.