Olen kyllä aika eri linjoilla tässä. Mutta kaikki me teemme omat päätöksemme eikä yhtä ainutta oikeata linjaa ole.
Rahastoista. Nordean kehittyvien markkinoiden rahasto tuotti jossain vaiheessa todella hyvin ja kasvu oli aika lyhyessä ajassa lasten kohdalla 50% luokkaa. Mutta sitten kun markkinatilanne ei ollutkaan otollinen rahasto jäi mörnimään. Ja siinä ei auttanut markkinoiden pieni nousu. Kaikki mikä nousi meni rahaston kuluihin. Minulla ei ola ollut oikein onnea näiden rahastojen kanssa, joten olen jättänyt ne kokonaan.
Osingot on siitä mukavia, että saat ne sijoitaa omien ideoittesi mukaisesti juuri silloin parhaimpaan kohteeseen tai jättää käteiseksi odottamaan parempia ostokohteita tai -aikoja. En ole yrittänyt maksimoida osinkoja, vaan katsonut että hyvä yritys ja kohtuullinen osinko on aika pettämätön kombo.
Kuten aiemmin sanoin riskiä joutuu sijoittamisessa ottamaan. Myös sen riskin, että omaisuus karttuu ja myös niistä saatava tulo, eikä tukia sitten saa. En ole antanut tämän rajoittaa tekemisiä. Jos lapsesi on parivuotias, kuka osaa sanoa, miten opintotuet 16 vuoden kuluttua jakautuvat, vai onko niitä ollenkaan. Jos yrittää kaiken saada riskittömäksi, niin sitten varmaan pitää pysyä pois pörssistä.
Ja sekin riski pitää ottaa, että lapset eivät ymmärrä rahan päälle. Sitä asiaa en kylläkään ole ottanut huomioon, että vetäisivät oikeuteen huonoista sijoituksista Kuopukseni tietää, että ostimme hänelle Soneraa, emmekä ehtineet myydä ajoissa. Olisi ollut sijoitusasunto jo yksivuotiaana…
Kaikkea riskiä ei kannata mitigoida. Siinä menee mahdollisuudet tuottoihin.
Rahastoilla tarkoitan siis 0-0,2% kuluisia indeksimaisia rahastoja tai ETFiä, joissa on kasvuosuus.
Ei tietenkään kannata pyrkiä täydellisyyteen, mutta en haluaisi opettaa omille lapsille, että he omaavat heti jotain maagisia kykyjä valita osakkeita . Etenkin kun lasten kohdalla usein on kyse aika pitkistä sijoitushorisonteista, on markkinoiden ajoittaminen hieman turhaa ja enemmän siinä ampuu itseänsä jalkaan, kun on poissa markkinoilta. Eikö niille lapsille voi silti sanoa, että tämä olisi optimaalinen tapa, mutta emme tehneet niin koska syy oli xxx.
Itsekin sijoitan suoraan osakkeisiin harrastuksena ja tiedän ettei se välttämättä ole rationaalista.
Monet asiat mistä nyt hieman olemme eri mieltä (verotus ja osingot), eivät ole täysin subjektiivisia.
Jos alle 18-vuotiaalle onnistuu selittämään, että miten verojen maksu vaikuttaa kokonaispotin kasvuun pitkällä aikavälillä, niin koen onnistuneeni vanhempana. Toinen tärkeä aspekti on myös se, että sen salkun historiallinen tulos antaa ihan hyvän kuvan siitä, että aina osakkeet eivät mene ylöspäin.
On kylläkin täysin totta, ettei kannata miettiä, että miten tuet toimivat nyt ja peilata sitä eteenpäin 15-vuotta. Voi olla että oikeasti viisain tapa olisi avata lapselle tili jonnekin Sveitsiin, mutta sitä on vaikea ennustaa. Jossain vaiheessa sen omaisuuden puolustaminen on tärkeämpää kuin sen kasvattaminen, mutta en nyt ole sellaisessa tilanteessa. Ihan rehellisesti näen, että poliittinen riski on yksi isommista asioista, kun aletaan puhumaan 20-30 vuoden horisonteista, mutta minulle ei ole oikein osaamista tai instrumentteja sitä varten varautua.
Nythän meillä on käytössä uusi hieno Osakesäästötili, mihin kannattaa ilman muuta ne lapsen suorat osakesijoitukset Suomeen tehdä. Ei tarvitse opintotukien tulorajoista huolestua, kun osingot tulevat “kuoren” sisään. Tuohon rinnalle kasvuosuus-Etf, niin saadaan hyvä salkku lapselle.
Tähän sen verran korjausta, että ainakin nykyisellään Kela kyllä valitettavasti huomioi nimenomaan OST:n sisällä maksetut osingot. Näinhän ei aluksi pitänyt olla, mutta asia päätettiin lopulta näin.
Joka tapauksessa OST on korvaamaton valinta pitkässä juoksussa, ja voihan sitä opiskeluvuosina sitten vaikka ostaa/myydä sopivasti ennen osinkoja/rakentaa salkkua eri tavalla/nostaa sen kuulauden pari vähemmän opintotukea jos pystyy
Olen tutkaillut lapsenlapsille säätämisen mahdollisuutta. Omat vanhempani haluaisivat laittaa n. 50 euroa kuussa säästöön lapselleni. Tilannetta mutkistaa se, että vanhempani asuvat Suomessa ja olen itse pysyvästi lapseni kanssa Englannissa. Nordnetin sivuilla sanottiin, että pääsääntöisesti sijoitustiliä ei avata ETA alueen ulkopuolella asuville henkilöille. Eli nyt brexitin siirtymäkauden loppuessa tilin avaaminen ei onnistune ollenkaan?
Löysin netistä tietoa sijoitusvakuutuksista. Se vaikutti sellaiselta tuotteelta, joka saattaisi sopia meidän tapauksessa lapsenlapselle säästämisen työkaluksi. Katselin tätä vaihtoehtoa Osuuspankin sivuilta, koska se on vanhempieni pankki. Ajattelin, että vanhempani voivat avat sijoitusvakuutustilin heidän nimiinsä ja laittaa edunsaajaksi lapseni nimen. Tällä tavalla he voivat säästää lapselleni ilman, että minun tarvitsee avata sijoitustiliä ulkomailta käsin. Vanhempani voisivat kuitenkin nostaa tililtä rahaa milloin tahansa. Kuolemantapauksessa tili siirtyisi lapselleni ilman erillistä testamenttia. Olenko ymmärtänyt asian oikein vai olisiko tässä jotain muuta, mitä pitäisi ottaa huomioon?
Kansalaisuus on. Kun pyhät on ohi niin voin asiaa kysyä NN myös. Vanhempien osoitetta voi toki käyttää, jos toisen osoitteen lainaaminen on laillista. Suomen väestörekisterissä lapseni on ollut ulkomaan elävä syntymästään saakka. NN nettisivut ohjasivat heti ottamaan yhteyttä heihin suoraan kun kokeilin tehdä huoltajana tilihakemusta ja olin syöttänyt hakulomakkeeseen sosiaaliturvatunnuksen.
Tämä säästämisidea tuli nyt vasta mieleen vanhemmille, vaikkeivät ole edes hitaita hämäläisiä. Parempi myöhään kuin ei milloinkaan. Perinteisellä pankkitilillä rahoille ei tulisi korkoa niin halusin kartoittaa myös muita mahdollisuuksia.
Onko täällä keskusteltu/kommentteja siitä mihin vastasyntyneelle kannattaisi avata AOT ja OST (tarkoituksena kk-säästää sekä ETF:iä ja osakkeita, mahdollisesti myös halpoja rahastoja jos niitä palveluntarjoajalla on).
Omat ja vaimon pankkiasiat Nordeassa, minulla myös Nordnet PB -asiakkuus.
Kulujen vertailu taitaa olla se tärkein asia tuon päätöksen kannalta. Nordean 1% kulukatto auttaa pienemmässä summissa kivasti, mutta Nordnetistä saa ostettua rahastoja ilman merkintäkuluja. Eihän se auta kuin tehdä laskelmia ainakin lähitulevaisuuteen ja tarkastella kumpi tulee halvemmaksi. Monet plussat ja miinukset on makuasioita, mutta kyllähän Nordnetin sovellus ja nettisivut pyyhkii lattiaa Nordealla. Sitä en tiedä onko noilla mitään merkitystä jos kerran kuussa ostaa, mutta ainakin sijoitusten seuraaminen on huomattavasti mielekkäämpää Nordnetissä.
OP ja Nordea taitaa molemmat tarjota 1 % välityskuluja, muista pankeista en tiedä. Noin keskinmäärin kannattaa koko perheellä olla jutut samassa pankissa, niin saat enemmän bonuksia vakuutuksien jne. maksua varten. OP:lla ainakin saa myös halvemmat arvopaperikustannukset kun on omistaja-asiakkaana ja käyttötili on 0 euroa vs. jotain 5 (?) euroa jos ei ole omistaja-asiakas.
Mutta tosiaan pankeilla on aika vaisut seurantatyökalut osakkeisiin. Lähinnä näet tyyliin tuottoprosentin kaikista osakkeista yhteensä, aikajaksolta “Max”, ei enempää.
Mutta se seurantatyökalu on sitten aika kallis. Nordnetissä ei periaatteessa kannata ostaa alle 1000 €:lla osakkeita. Ulkomaisten osakkeiden osalta “raja” on vielä korkeampi, esim. USA:n papereissa 1500 € ja Kanadan papereissa peräti 2000 €. Pankkien 1 % rajoilla voi hyvillä mielin ostaa vaikka yhden kappaleen Fortumia per kk
Nähdäkseni tähän valintaan pitäisi vaikuttaa erityisesti se, mitä olette lapsen nimiin hankkimassa: rahastoja, etf vai osakkeita ja millä summilla. Jos tarkoitus on pysyä alle lahjarajan eli alle 138 euroa per kk per vanhempi, niin itse ainakin painottaisin rahastoja tai muita pienikuluisia vaihtoehtoja - toki syntymäpäivä, joululahja, tms. muita tavanomaisia verottomia lahjapäiviä unohtamatta.
Nordeaan varmaan lapselle saa avattua ilman kustannuksia tilin teidän oman asiakkuuden rinnalle, sama Nordnettiin. Voittehan avata asiakkuudet molempiin ja sitten valitsee mitä sinne ottaa. AOT on Nordeassa maksullinen, jos on säilytettävää ilman vuosineljänneskaupankäyntiä. Toki max 1% kulukatto “pelastaa” paljon. Käsitykseni mukaan rahastojen säilytys on ilmaista. OST voi jopa olla isommilla summilla edullisempi Nordnetissä, kun lapsi voi saada samat edut kuin sinä kaupankäynnissä (eikö ainakin osa niistä eduista ole perhekohtaisia?). Itsellä on tilit molemmissa, OST tuli avattua Nordeaan kulukaton vuoksi. Rahastoja olen nostanut kumpaankin. ETF:t ostaisin, mikä olisivat tällä hetkellä hankintalistalla, Nordnetin kuukausisäästönä.
Tulevia sijoituskohteita kannattaa myös miettiä hieman pidemmällä tähtäimellä. Opiskellessa ne osinkoa maksavat osakeet vaikuttavat opintotukeen ja varsinkin jos 20 vuotta ehtivät kasvaa salkussa. Vaikka osinkoa tulisi vain satasia vuodessa niin se johtaa helposti vuosittaiseen Excel-harjoitukseen kun koulun ohessa tehtävää työmäärää optimoidaan opintuen kanssa. Se miltä opintotukijärjestelmä/verotus näyttää 20 vuoden kuluttua on mahdoton sanoa mutta ainakin tällä hetkellä opiskelijan on parempi omistaa rahastoja kun realisoimaton arvonnousu ei vaikuta opintotukiin.
Nordnetissä säilytys ei maksa mitään ja saat liitettyä perheen muut salkut samaan PB kokonaisuuteen jolloin 1% hankintakuluun pääse jo 500 euron hankinnalla (0,08 %/ min 5€). Rahastoistahan ei mennyt toimeksiantopalkkioita kuten aikaisemmin todettiin ja Nordnetillä on ne kuluttomat indeksirahastot yhtenä vaihtoehtona.
Itsellä lapselle otettu OST ja AOT nordeasta kuten itselläkin. Lapsi saa samoilla osto tasoilla ostaa kuin itse saan. Eli heillä minun edut koskee myös lapsien kauppoja myös. Itse käytän lapsellani molempia. AOT kotiutan verottomasti alle 1000euron tuotot joka vuosi. Muista laskea ettei osingot vie tuota summaa yli tonnin koska silloin koko potista menee 30% verot. OST pidemmän tähtäimen sijoituksia.
Pohtinut myös miten lapsen ulkomaan kaupat pitäisi hyväksyttää. Nordea siitä muistutti mutten ole lupia pyydellyt
Pyydättekö te lupia USAn kaupoista kirjallisia (maksullisia) lupia?
Millaisella pitoajalla suunnittelit lapselle hankintoja tehdä? Jos ostat 1% transaktiomaksulla ja myyt vuoden päästä, on kulu sama kuin 2% säilytyskulun rahastossa. Jos pidät yhtään pidempään, tulee rahasto kalliimmaksi. JOS ostaa pitkään pitoon, niin mun mielestä on ihan sama, onko transaktiokulu 1% vai 0,1%. Jos treidaa, niin sitten on väliä, mutta tuskin 2% vuosikulun rahasto on treidilappu. Ja lapsen salkku tuskin on treidisalkku ihan jo edunvalvonsäännöstenkin takia
Itsellä kans juuri syntyi esikoinen ja ajatuksissa avata OST Nordeaan. Syynä juurikin tuo 1% maksimikulu, jolla jo satasen ostot on järkeviä. Ajatuksena on kuukauden parin välein tehdä ostoja ja kerätä maltillisesti hajautettu osakesalkku, joka toimii sekä pesämunana että kannusteena kiinnostua talousasioista. Aikajänne 10+ vuotta, joten myydään ainoastaan jos firman tulosnäkymät pitkällä aikavälillä olennaisesti romahtavat, tai jos on räikeästi yliarvostettu.
Nämä ei ole ihan tuoreita mutta kertovat hyvin suuntaviivoja. OST ei näitä kirjoitettaessa ole vielä ollut. Tuo otsake: Lapsen varoilla ei saa ottaa riskiä on kyllä joka henkilölle erilainen. Itse koen että viikon veivauksella saatu tuotto ei ole riskistä… riippuu kohteesta. Pääoman tulee kasvaa kohtuullista tuottoa. Meneekö silloin esim tikkurilasta tai Qt sta saatu suuri voitto kohtuullista?
Nämä aiheuttavat itselläni pohdintaa koska oikeaa vastausta ei varmaankaan ole.
"Itse käytän lapsellani molempia. AOT kotiutan verottomasti alle 1000euron tuotot joka vuosi. Muista laskea ettei osingot vie tuota summaa yli tonnin koska silloin koko potista menee 30% verot. "
Tähän ottaisin kantaa sen verran, että ymmärtääkseni osingot eivät vaikuta tuohon alle 1000e verottomaan tuloon. Tarkistin asiaa verottajan sivuilta, kun jostain muistin lukeneeni tarkentavasti asiasta. En tähän hätään löytänyt juttua, mutta verottajan sivuilta tarkistin, että kyseessä on vain myyntivoitot, jotka lasketaan. Osingoilla ei siis mielestäni ole asiaan vaikutusta
Itse olen halunnut pitää tämän lapsilleni säästämisen yksinkertaisena ja olen ostanut heille vain Suomen, Ruotsin ja Norjan indeksirahastoja kerran kuukaudessa. Tarkoitus olisi lisätä myös muita indeksirahastoja kun varallisuutta lapsille alkaa kertyymään lisää. Nämä ajallisesti hajautettuna. Lasten tileillä on myös useamman kuukausierän edestä käteistä ja nämä rahat on tarkoitus lisätä rahastoihin kun markkina korjaa alaspäin -10% (jos mennään enemmän alemmas, niin jokaisen -10% välein lisäys.)
Suoria osakkeita olen suunnitellut tuovani mukaan vasta sitten kun lapsilla alkaa ikää olla vähän enemmän ja pääsevät silloin itse valitsemaan yrityksiä, jotka heitä kiinnostaa. Niillä valinnoilla ei ole niin väliä kun ainut tavoite näillä valinnoilla tulee olemaan se, että lapsi alkaisi myös itse kiinnostumaan sijoittamisesta.
Haaveenani olisi, että pystyisin opettaamaan heille perusasiat sijoittamisesta, jotta eivät toistaisi isänsä virheitä ja mahdollistaa heille yli 20k pesämuna, jonka keräämiseen itselläni kului useita vuosia.
Kuopukseni tietää, että ostimme hänelle Soneraa, emmekä ehtineet myydä ajoissa. Olisi ollut sijoitusasunto jo yksivuotiaana…
. Etenkin kun lasten kohdalla usein on kyse aika pitkistä sijoitushorisonteista, on markkinoiden ajoittaminen hieman turhaa ja enemmän siinä ampuu itseänsä jalkaan, kun on poissa markkinoilta. Eikö niille lapsille voi silti sanoa, että tämä olisi optimaalinen tapa, mutta emme tehneet niin koska syy oli xxx.
