Ohessa hesarin juttu lyhyeksi jääneestä pankkiverodraamasta.
Eilen oli tosiaan hyvä pitää jäitä hatussa, sillä päivän aikana käytiin vain kurkkaamassa kolmen prosentin kuopan pohjalla ja tänään ollaan taas edeltävillä tasoilla.
Tunnelma on edelleen hermostunut. Eilistä hermoilua avitti todennäköisesti myös tieto Moodys:in maanantaisesta reittauksen laskusta 27:lle pienemmälle pankille.
Täytyy myöntää, että omatkin tunnelmat ovat hieman hermostuneet. Nordean tilanne näyttää oikein hyvältä, mutta globaalilta hurlumheiltä se ei ole suojassa. Oma katse on pidemmällä, joten ihan pienistä kuopista en hermostu. Riskiä erityisesti USA:n pankkisektorilla on edelleen ja Nordean omistajan pitää se ymmärtää ja hyväksyä.
On Monday, ratings firm Moody’s Investors Service took action on 27 banks, including downgrading the credit ratings of 10 and putting others under review or giving their ratings a negative outlook. Credit ratings are very important for banks, which fund themselves partly with deposits, but also by selling bonds.
Euroopan finanssisektorin hermoilua on tänään rauhoittanut tieto siitä, että UBS ei tarvitsekaan Sveitsin valtion apua suojautuakseen Credit Suisse:n pelastamisesta syntyneiltä tappioilta. Tämä tarkoittaa että n. 9 miljardin euron apua ei käytetä.
UBS on yli neljän prosentin nousussa.
UBS has said it no longer needs a SFr9bn ($10.3bn) backstop from the Swiss government that was designed to shield the bank from losses following its rescue of rival Credit Suisse.
As part of the takeover, the Swiss government agreed to protect UBS from up to SFr9bn in any losses from the deal, as long as the bank bore SFr5bn.
UBS on Friday said that after reviewing all the Credit Suisse assets covered by the backstop, it concluded the agreement was no longer necessary.
The backstop was necessary at the time “to protect UBS against potential tail risks as there had been very limited time to review respective assets over the rescue weekend”, the bank said on Friday.
Kiinnostavaa tuossa on, että OP puhuu ainoastaan asiakkaiden palkitsemisesta hyvän tuloksen vuoksi ei niinkään että olisi painetta talletusten vuotamisesta muualle. Mikä sitten onkaan oikea syy, mutta suomalaiset tuntuvat olevan laiskoja hakemaan korkoa talletuksilleen.
Ja onhan OP:lla jo isommille talletuksille varsin hyvä Kasvutuotto-tili.
OP:n korko on ainoastaan omistaja-asiakkaille. Nyt kun rahaa tulee ovista ja ikkunoista niin osuuspankissa se täytyy jotenkin jakaa omistajille ja tässä on nyt valittu yhtenä keinona tämä. Myös esimerkiksi bonuksia on nyt nostettu 30 %.
Huomatkaa nyt, että ”korkoa käyttötilille” on tässä hieman harhaanjohtava sanonta. Kyllä, se maksetaan käyttötilille, mutta ei kuitenkaan käyttörahalle: korko määräytyy kuukauden alimman saldon mukaan.
Eli käytännössä tämä ei normipalkansaajalle tuo mitään. Sen sijaan saattaa vähentää varakkaamman väen rahojen siirtymistä määräaikaistalletuksiin, mikä on OP:lle ihan loistojuttu. Määräaikaistalletuksista pitäisi maksaa enemmän.
Mutta ehkä juurikin siksi voi tämä liike saada pian seuraajia.
Joo itsellä OP:ssä kaikki pankkitilit ja uutinen ei vaikuta mitenkään mihinkään. Onhan toi “kiva juttu”, mutta kuka tekee 0,25 %:n myötä jotain toisin? Ei ainakaan omalla kohdalla aiheuta mitään.
Aina kuun viimeisenä päivänä noin kymmenkunta tilisiirtoa tyhjentää käyttötilin lähes kokonaan
Osuuskuntana OP:n täytyy palauttaa ylijäämänsä jotenkin omistajilleen. Bonuksia on jo nostettu, palvelumaksuja poistettu määräajaksi ja nyt oli 0,25% käyttötilikoron vuoro.
Asiakkaallehan tuo ei tuo juuri mitään mutta OP pääsee briljeeraamaan jakavansa omistajilleen voittojaan, pelkästään tämän korkomuutoksen ansiosta n. 50M€. (hs.fi)
Tällä ei siis ole kilpailutilanteen kanssa mitään tekemistä. Eikä varsinkaan aiheuta mitään toimenpiteitä.
Aamun ratoksi Frank Vang-Jensenin videohaastattelu. Mm. korkonousun täyden läpilyönnin aikakaaresta, Nordean ROE:sta ja esillä myös Ruotsin (ja Norjan) kumikruunujen kohtalo
Eipä tämäkään jo aiempi OP ilmoitus “Lisäämme omistaja-asiakkaidemme palkitsemista” varmaan vielä kellään pankkia vaihtoon laita, mutta selkeästi pelikentällä on alkanut pienimuotoinen nokittelu ja kilpailu. Tämä menee samaan kastiin käyttötili koron kanssa, mutta palautellaan tuottoja omistaja-asiakkaille verotehokkaammin.
Etuun sisältyy mm:
Käyttötili
OP:n tunnukset ja digipalvelut
Yksi tai useampi kortti (OP Electron, OP Basic, OP Debit, OP Classic, OP Gold, OP Platinum, OP Duo).
Etu koskee sekä yksittäisiä tuotteita että päivittäispalvelupaketteja ja sen arvo riippuu käytössäsi olevista tuotteista ja palveluista.
Tämä OP:n bonusten verokohteluasia ei tainnutkaan olla vielä tässä ketjussa. Mikäli muutos tulisi, näkisin tämän (erittäin) positiivisena asiana Nordealle ainakin laina-asiakkaista kilpailtaessa.
En kyllä itse osaa nähdä “erittäin positiivisena” OP varmaankin sopeutuu siihen jos tulee ja pystyy vastaamaan hintakilpailuun. Mutta ei siitä ainakaan haittaa Nordealle olisi ja ehkä sen markkinoinnissa ainakin voisi koittaa nostaa jonkinlaiseksi kärjeksi.
Varmasti sopeutuu, mutta menettää veroprosentin verran kilpailuetua hinnoittelussa. Nythän esim. OP:n tarjoamasta lainamarginaalista voi teoriassa vähentää sen 0,25%, kun vertailee tarjousta muihin pankkeihin. Jos tämä ero pienenee, näen asian positiivisena muille pankeille.
Näen tämän ihan samalla tavalla. OP:n asiakkaana pidän jopa positiivisena asiana, että bonusten verottomuuteen puututaan, koska OP:lla on ainakin kaksi, asiakkaankin kannalta hyvää vaihtoehtoa, reagoida muutokseen:
Alentaa hintoja omistaja-asiakkaille suoraan nykyisten bonusten verran, jolloin asiakas saa saman edun vain yksinkertaisemmin. Tässä vaihtoehdossa OP toki menettäisi keskittämishoukuttimen, mutta tuskin asiakkaita.
Jos joka tapauksessa verot menee, voi palata vanhaan käytäntöön (ennen 2011) , että bonuksen voi nostaa rahana. Sitten asiakas voi taas kilpailuttaa vakuutuksensa miettimättä bonuksia.
Ihan mitä vain mistä pankki ja vakuutusyhtiö tulonsa kerää. Vakuutusmaksuja, lainankorkoja, jne. Bonuksien lopettamista voi alennusten lisäksi kompensoida tietysti myös nostamalla tileille maksettavia korkoja.
Tarkoitin, että OP voi siirtää sen summan, jonka nykyisin bonuksina jakaa, omistaja-asiakkailleen tinkimällä katteistaan. Toisin sanoen, bonusjärjestelmästä vain luovutaan.
