Oma Säästöpankki

Osakkeet
, ,
2106

Tässä vielä yksi näkökulma, jota en ainakaan viimeaikaisista viesteistä löytänyt. Talouselämän artikkelissa löytyy tällainen kohta:
“OmaSp:ssä on ollut ainakin minun aikanani rajoittamaton pääsy kaikkien asiakkaiden tietoihin ja tilitapahtumiin. On hyvä kysymys, miten pankissa on ennen tätä kevättä valvottu pankkisalaisuuden ja yksityisyyden suojan toteutumista.”

Mistä pankkisalaisuudessa on kyse ja kuinka tiukasti sitä tulisi noudattaa? Pankki kerää paljon tietoa asiakkaista, mutta tätä tietoa saisi käyttää vain pankkisuhteen vaatimien asioiden hoitamiseen.

Pankkisalaisuus on jo pitkään löytynyt lainsäädännöstä tässä vielä ote finanssivalvonnan asiaa sivuavasta ohjeistuksesta pankin sisäisessä toiminnassa:

Salassapitovelvollisuus pankin sisällä
8.1 Salassa pidettävien tietojen tutkiminen
Toimihenkilö ei saa hankkia tai tutkia salassa pidettäviä tietoja muutoin kuin työtehtäviensä
edellyttämässä laajuudessa
8.2 Salassa pidettävien tietojen paljastaminen toiselle toimihenkilölle
Salassa pidettäviä asioita ei saa pankin sisälläkään paljastaa toiselle toimihenkilölle muu-
toin kuin työtehtävien edellyttämässä laajuudessa.
8.3 Asiamies- ja asiantuntijapalveluiden yhteydessä saadut tiedot
Pankin tarjoamien asiamies- ja asiantuntijapalveluiden yhteydessä saatuja tietoja saa käyt-
tää pankin omassa toiminnassa vain toimeksiantaja-asiakkaan luvalla.
Tällaisia tietoja ovat esimerkiksi asiakasyhteisön lukuun pidetyn osakasrekisterin tiedot tai
vakuutusyhtiön asiamiehenä toimimisen yhteydessä saadut arkaluonteiset, esimerkiksi ter-
veydentilaa koskevat tiedot. Myös muu lainsäädäntö, kuten tietosuojalainsäädäntö ja arvo-
paperimarkkina- sekä vakuutuslainsäädäntö rajoittavat tietojen käyttöä.

Tässä vielä tarkempi ohjeistus jos jotakuta kiinnostaa käydä läpi: https://www.finanssiala.fi/wp-content/uploads/2021/03/FA_Pankkisalaisuusohjeet_2021_lopullinen.pdf

Varmasti löytyy uudempaakin versiota, mutta nappasin ensimmäisen osuman.

On tosiaan mahdollista, että pankkisalaisuuden alaista tietoa on käsitelty lain/ohjeistuksen vastaisesti pankin ulkopuolella, esimerkiksi Turtion New House myi asuntoja OmaSp:n asiakkaille ja entinen työntekijä piti Talouselämän jutun mukaan mahdollisena että tuo New House Innovation on pystynyt hyödyntämään liiketoiminnassa pankin keräämiä tietoja.

Tämä on tietojärjestelmään, ohjeistukseen, sen noudattamiseen, johtamiseen ja valvontaan liittyvä ongelma. Tuon korjaaminen vaatii paljon resurssia. Ei korjaudu yhdessä yössä. Esim. pankin tietojärjestelmiä pitää kehittää suuntaan, jossa pankkisalaisuuden rikkominen on huomattavan vaikeaa, rikkomisesta jää selkeä jälki ja tuota myös seurataan. Vaatii myös työntekijöiden johdonmukaista kouluttamista ja sanktioiden käyttöä, jos rikkomuksia tapahtuu. Onko niin, että sisäisen tarkastuksen toimintatavat ovat jo kehittyneet niistä ajoista kun haastateltu työntekijä on ollut talossa? Toivottavasti. Tuollainen jokaiselle pankin työntekijälle avoin järjestelmä kun on hirvittävä riski jokaiselle asiakaalle.

Vaaditaan siis järjestelmämuutoksia niin organisaation, työntekijöiden toiminnan kuin tietojärjestelmien tasolla. Iso savotta, mutta toivotan tsemppiä uudistuvalle johdolle kelkan kääntämiseen.

8 tykkäystä
2107

Tämä on ihan hyvä nosto!

Ei kyllä enää vaikuta siltä että kyseessä olisi vain kovat kasvutavoitteet ja joidenkin riskien realisoituminen toimintaympäristön muutosten myötä. Pankkisalaisuuden rikkominen, yhdistettynä muihin epäselvyyksiin (joissa näyttää menneen pankin, omat ja kaverien businekset sekaisin) voi pahimmillaan johtaa siihen että osakkeiden arvo menee koko matkan nollaan asti. Varsinkin kun pankkitoiminnassa on kyse luottamuksesta, niin jokainen voi miettiä kannattaako ottaa riskiä omistaa liiketoimintaa mitä kyseiset veijarit ovat olleet rakentamassa.

Jos on jonkun mielestä kovaa tekstiä, niin kannattaa lukea tuo TE:n artikkeli. Hyvä sijoitus vaikka ostaa irtonumero mikäli on osakkeenomistaja eikä vielä ole lukenut.

1 tykkäys
2108

Mitenkäs on pankkien välisen luottamuksen kasvu tällä hetkellä? Epäluottamuksen syventyminen laukaisi finanssikriisin syksyllä 2008.

2109

Täytyy tähän kommentoida sen verran, että aika vaikeaksi menisi pankkitoiminta jos työntekijöiden pääsyä asiakkaiden tietoihin ryhdyttäisiin merkittävästi rajoittamaan. Periaatteessa kuka tahansa asiakas saattaa koska tahansa ilmestyä mihin tahansa avoinna olevaan konttoriin milloin milläkin asialla, tällöin toimihenkilön tulee ihan asiakaskokemuksenkin vuoksi päästä asiakkaan tietoihin. Taustahommatkin saattaa erinäisistä syistä vaatia eri asiakkaiden tietojen avaamista. Työn sujuvuuden vuoksi on siis käytännössä välttämätöntä, että työntekijällä on pääsy pankin asiakkaiden tietoihin, toki jonkin verran voidaan tehdä rajoituksia (pankin omat työntekijät, varakkaimmat yksityishenkilöt/yritykset voidaan keskittää tietyille asiakasvastaaville). Mutta tottakai se on silti iso riski yksityisyydensuojalle ja tietoturvallisuudelle.

En tiedä tarkalleen, mutta luulisin että kaikissa pankeissa työntekijöiden tekemiset kyllä tallentuu johonkin järjestelmään, mutta datan määrä on valtava, joten ei sitä pystytä kunnolla valvomaan. Ennemminkin resurssit kannattaisi kohdentaa vaikka luotonvalvontaan.

Pankkisalaisuus on oikeastaan kaikissa pankeissa enemmän tai vähemmän omantunnon varassa, sillä sen toteutumista on mahdotonta valvoa, varsinkin näin etätyöaikaan. Siksi pitää ottaa erityisen vakavasti jos voidaan epäillä että pankin johto on laiminlyönyt sitä omien bisnestensä edistämiseksi. Sellaiseen pankkiin en ainakaan omia rahojani ja tietojani pistäisi.

10 tykkäystä
2110

Uskoisin kuitenkin, että hiljattain OmaSpn haltuun joutuneet pankit ovat asiansa hoitaneet ja luottokanta aika terve. Esimerkiksi Liedon Säästöpankista tuli merkittävä määrä luottoja. Kulttuuri siellä varmaankin aivan parasta luokkaa. Ainakaan vuosikertomuksissa luvuissa ei hämminkiä. Ja aina vuosi vuodelta petrasi. Ei se kurssi varmaan nollaan mene mutta selvää on että aikaa luottamuksen palautumiseen kuluu.

3 tykkäystä
2111

Tämä on arkea terveydenhuollossa ilman mitään ongelmaa. Tietojen katseluun lokitus. Jos järjestelmä ei tunnista voimassa olevaa asiakassuhdetta (toimihenkilön ja asiakkaan kesken), joutuu toimihenkilö tiedot avatakseen valitsemaan listasta tietojen katselulle perusteen. Muodostuu toki laaja lokidata, mutta sen päälle saadaan kyllä tehokas valvonta.

4 tykkäystä
2112

Jos tiedon lukemista lokitetaan, sen analysointi on triviaalia. Tähän ei tarvita ihmistä perkaamaan tapahtumia rivi riviltä läpi, vaan tietokoneet voivat tehdä tämän puolestamme. Esim. mahdollinen kaikkien asiakkaiden läpikäyminen voi herättää selvitystarpeen.

2113

Pitkälti yli 30 vuotta kokemusta käytännöstä. Ei tietojenkatselua niin tili/luottotietojen osalta voi rajoittaa mitenkään ns. omiin asiakkaisiin jos halutaan palvella. Erilaisia tili/maksuselvityksiä, luottohakemuksia, rahanpesutiedusteluja jne. tehdään ristiin. Asiaskasyhteyshenkilön rooliin niitä ei voi sitoa. Luottotietokyselyissä kontrolli on ollut jo kymmeniä vuosia. OmaSpllä se sisäinen ja ulkoinen tarkastus ei ole toiminut tai paremminkin pysynyt kasvun ja menevien johtajien perässä.

9 tykkäystä
2114

Q2 katsauksesta tulee kyllä mielenkiintoinen.

Kaikkia kiinnostava kysymys paljonko sieltä on vielä tulossa luottotappioita?

Markkinan näkemys vaikuttaa ainakin olevan, että reippaasti on vielä tulossa mutta paljonko niitä on leivottu jo sisään osakekurssiin hinnalla 14,26€?

OPOa oli Q1 lopussa 527miljoonaa € ja ohjeistuksen mukaisella alalaidalla 120miljoonaa tulostahti pitäisi olla ~31,5miljoonaa/kvartaali ohjeistuksen pitämiseen markkinoilla ei myöskään näytä olevan luottoa.

OmaSP:n marketcappi on nyt ~476miljoonaa € ja jos nyt leikitään että Q2:lla päästään kuitenkin tuohon 30miljoonan tulokseen yhtiötä hinnoitellaan >75miljoonan € alennuksella suhteessa omaan pääomaan tällä hetkellä. :thinking:

4 tykkäystä
2115

Ongelmaluotto-asiakkaiden hoito vaatii todellakin rautaista ammattitaitoa ja neuvottelutaitoa ettei luottotappioita pääsisi syntymään tai määrä saataisiin minimoitua tilanteen mukaan. Ja tähän toimeen pitäisi pankissa osata reagoida tarpeeksi ajoissa. Se on helppoa hommaa rahoittaa huikeita projekteja. Ammattitaito mitataan sillä, että ne maailmalle jaetut rahat saataisiin takaisin korkojen kera.

1 tykkäys
2116

Tähän liittyen, esimerkiksi OP:lla asiakaspalvelijat keskitetyssä asiakaspalvelussa pääsevät katsomaan aivan jokaikisen asiakkaan tiedot ilman erillistä valtuutusta tms. Tämä on aivan normaali toimintamalli jokaisessa pankissa, jotta voidaan palvella asiakasta ja ylipäätään toimia tehokkaasti.

Jokaisesta asiakastietojen ja tilitietojen katselusta jää jälki lokiin, jotka pitää pystyä perustelemaan jälkikäteen tarvittaessa. Asiakas saa halutessaan tiedustelulla pyydettyä kaikki omaan asiointiansa koskevat tiedot, jolloin asiakkaalle luovutetaan myös loki, sekä kaikki pankin sisäiset kommentit asiakaspalvelusta yms.

Olen Op:lla ja Danskella ollut aspatöissä, mutta käsittääkseni sama toimintamalli on myös OmaSp:llä. En näe että OmaSp:llä on mitään järjestelmätason ongelmaa tässä tietojen käsittelyssä. Sen sijaan von veikata, että Team Pasit ovat voineet rikkoa tätä hyödyntämällä pankkisalaisuutta, kerta ovat huseeraanet ylimpänä toimivana tahona ilman valvontaa ja talossa ei ole uskallettu nostaa väärinkäytöksiä pöydälle.

14 tykkäystä
2117

Ja jokaiseen näihin tarpeellisiin toimenpiteisiin toimihenkilö varmaan kykenee valitsemaan katseluperusteen.

1 tykkäys
2118

Q2 katsaus nettisivujen mukaan 29.7. joten lomaillaan nyt ensin. Nyt tarvittaisiin kuumeisesti positiivinen uutinen, tai vaikka parikin. Lisäksi ohjeistuksen tulisi olla valoisa kuin kesäkuinen iltapäivä.

Oma positioni pysyy ja suurenee suunnitelmien mukaisesti. Ei tästä huonoa sijoituscasea saa mitenkään, vaikka kovasti tätä nyt ainakin puheissa tallotaan. Onneksi suurin osa puheista on “entäs jos”-osastoa.

7 tykkäystä
2119

Ongelma ei olekaan siinä, että pankin henkilöstö pääsee katsomaan asiakkaiden tilejä vaan holtittomassa luotonannossa. Jos asiakastietojen tarkastelua rajoitettaisiin niin mahdollisia riskejä tulisi lisää ja kontrolli valvontaan rapautuisi.

2120

Osake on romahtanut kolmanneksen. Hallituksen pj on vaihtunut. Useampi johtaja on saanut lähtöpassit. Firmassa on paljastunut taloudellisia väärinkäytöksiä. Joopa joo, eihän tuosta huonoa sijoituscasea saa mitenkään. Ei tietenkään.

Pyysing oli edellä linkitetyssä kolumnissaan asian ytimessä: “Puhdistakaa se hallitus nyt heti ensi alkuun. Näytöt on nähdäkseni annettu, kun ovat hyväksyneet Sydänlammin ja Turtion omien bisnesten rahoittamisen. Ottakaa tilalle rahoitusalan ammattilaisia, eikä pelkästään yleisnäppäriä ja -mukavia poikia ja tyttöjä. Teillä on kiire löytää ja pelastaa OmaSp:n taseen terve osa.”

Niin kauan kuin noin ei tapahdu, ei tuossa voi sijoituscasen kannalta nähdä mitään muuta kuin riskiä. Tänään edetään taas lähes viiden prosentin kurssilaskun merkeissä.

36 tykkäystä
2121

Ehkäpä kannoin siis artikkelin avittamana turhaan huolta. Ymmärrän täysin asiakaspalvelijoiden tarpeen nähdä tietoja hyvin laajasti. Kaiken voi kuitenkin tehdä perustellusti ja merkintöjä jättäen tai sitten leväperäisesti niin, ettei jälkikäteen pystytä varmentamaan mitä on tapahtunut tai kuka tietoja on tutkinut. Vaikken päivätöikseni finanssialalla toimikaan, olen ollut töissä mm. parissa puljussa, jossa käsitellään arkaluontoista asiakasdataa. Toisessa kaikki näkivät kaiken eikä tietojen selailua seurattu lainkaan, mutta pienehkössä työyhteisössä luottamussuhteet toimivat. Toisaalta katastrofi oli periaatteessa yhden huonon rekrytoinnin päässä. Toisessa isommassa paikassa taas perus työntekijällä erittäin rajatut tiedot nähtävillä, jopa niin että tarpeelliset pyynnöt välillä tuskastuttavat ja hidastavat prosesseja. Näen ideaalin siinä, että rajataan henkilöiltä työtehtävään tarpeettomat tiedot kokonaan pois ja vain erityistapauksissa tarvittavat tiedot jonkin menettelyn taakse. Ja tieto kaikesta läpikäynnistä tulee näkyä rekisterissä. Mutta ettei työtehtävän hoidon kannalta oleellisia tietoja turhaan pantata.

Ymmärrän myös tuon Fivan ohjeistuksen niin, että joitain rajoitteita on väkisin laitettava. Tuossa yllä on kyllä monta hyvää kommenttia siitä kuinka asiat voi toteuttaa. Ja jos tosiaan OmaSp:ssä nämä on nykyään kunnossa niin hyvä. Ettei esim. pomo voi ilman välittömiä seurauksia käydä sopivissa väleissä kalastelemassa asiakasdatasta sellaisia asiakkaita, joille voisi myydä oman ulkopuolisen yrityksen pankkiin liittymättömiä tuotteita.

Pankkiala on luottamuspeliä, ja tosiaan tietty osa kaikesta jää väkisin luottamuksen varaan. Haluaisin asiakkaana kuitenkin, että luottamuksen rooli ei ole liian iso suhteessa siihen mitä järkevästi toteutetuilla järjestelmillä voidaan tehdä. Mutta ehkäpä sitä on kaiken nähdyn jälkeen jopa liian herkillä ja tulee seurattua jokaista rasahdusta. Pitäisi pyristellä eroon vahvistusharhasta ja siihen monet kommentit alan yleisistä käytänteistä antoivat hyvää perspektiiviä. Kiitos niistä.

2 tykkäystä
2122

Kuten on jo useamman kerran ketjussa todettu, asiakasdataan pääsyä ei voi käytännön syistä juuri rajoittaa. Toimiva loki sen sijaan pitää olla. Asiakasdatassa käynnin perusteluita on todellisuudessa hankala muistaa jälkikäteen. Mistä ihmeestä voi muistaa, miksi on avannut ko. asiakkaan tiedot, muuten kuin työhön liittyen jotain tarkastaakseen.

Minäkin olen pankissa töissä ollut ja globaalisti muutamaa yksittäistä poikkeusta lukuun ottamatta kaikkeen asiakasdataan oli pääsy. Koskaan en kuitenkaan ainoankaan yksityisasiakkaan tietoja katsellut, mutta sen sijaan yritysasiakkaiden tietoja tuhansittain. Mitään muuta perustelua en olisi kysyttäessä osannut antaa, kuin työhön liittyen tarkastin asian x ja y. Tämän lisäksi toki louhin asiakasdataa suoraan tietokannasta työhön liittyen vielä paljon massiivisempia kappalemääriä. Kyllä dataan pitää olla pääsy, että töitä voi järkevästi hoitaa.

8 tykkäystä
2123

Jos mietitään sijoituscasejä, niin en itse hirveästi katso tämän hetken PE-lukua tai OPOa. Mietin puhtaasti, miten voisi käydä. Ajattelen, että onko hinta ok, mikäli seuraava skenaario tapahtuisi:

Luottotappioita kirjataan 60-100 meur + lisää / v seuraavat pari kolme vuotta.

Tuloksesta lähtee jo tämän vuoksi ± puolet

Siihen päälle kallistuva varainhankinta ja pitkään kestävä mainehaitta ettei pankki löydä uusia asiakkaita yhtä helposti (ei myöskään tukea lainakysynnästä ja riskinotosta). Lisäksi uusien pikkupankkien hankinta vaikeutuu / tulee mahdottomaksi, koska ei ole tulosta, millä niitä rahoittaa. Myöskään hirveän moni tuskin haluaa itse nyt liittyä.

Talletusvaikutuksia en lähde sen kummemmin spekuloimaan, mutta tuskin sielläkään helppoa on.

En tiedä miksi tämä olisi jotenkin erityisen halpa tällä hetkellä, vähän itsensä huijaista katsoa historiallisia tuloksia + muita tunnuslukuja. Jos tulos tippuu tasolle 50-100 meur, niin PE onkin yhtäkkiä jo tasolla +10 ja trendaa alaspäin.

EDIT:

Päälle vielä, että mitenköhän IRBA? onko viranomaisilta uskottavaa antaa tuohon lupaa tehdä reittauksia itse…ja tätä kautta keventää pääomavaateita

Työntekijät varmaan onnensa kukkuloilla jos lähtivät mukaan “halpoihin” hlökuntalainoihin, joilla saatiin osakkeita + sijoitusasuntoja. Toisaalta heidän voi olla vaikea lähteä pankista enää, koska muut pankit tuskin rahottaisivat heitä.

8 tykkäystä
2124

Samoin yritän itse hahmottaa miten suuria mahdolliset uudet esille nousevat luottotappiot voisivat siis mikäli sellaisia löytyy.

Omasp on kasvanut vahvasti kiinteistöpuolella. Jos oikein luen viimeistä osaria niin n. 6,4miljardin lainamassasta n. 2,2mrd on yrityslainoja ja niistä n. 1,2mrd kiinteistöalan yritysten lainoja. Uskoisin, että suurin mahdollinen yllätys voisi taseesta löytyä tuolta. Tiedän, että tuossa joukossa on paljon myös kuranttia tavaraa, koska alalla toimin ja oman yrityksen lainoja tuolla sarakkeessa myös on :grinning: Toki mitään varmaa on hyvin vaikea sanoa isosta kuvasta, koska ulkoa vaikea nähdä mitä kaikkea taseessa on. Näissä kiinteistöalan lainoissa lainoissa on lähes aina asunnot/kiinteistö lainan vakuutena joten se antaa kyllä aika hyvää suojaa luottotappioita vastaan olettaen ettei ihan hirveän montaa kauppakeskusta itärajan tuntumasta olla rahoitettu.
Korkojen lasku ja sitä kautta tuleva asuntojen arvojen nousu voisi siis hyvin helpottaa tämän segmentin lainojen hoitoa, toisaalta korkokatteet sulaa myös korkojen laskun myötä.

Oletetaan, että 80-90% noista lainoista olisi kuranttia ilman maksuongelmia ja 10-20% lainoista pitäisi sisällään jonkinlaisia ongelmia. Eli noin 120-240miljoonaa. Tuosta massasta vakuuksien realisointien jälkeen jäisi vaikka 20% luottotappiot eli 24-48M niin vahingot olisivat sellaiset mistä yhtiö selviäisi?
Aika vahvoja oletuksia kyllä, onko muilla kommentteja onko arviot yli- vai alimitoitettuja?

Toki taseessa on paljon muitakin lainoja, mutta voisi kuvitella, että ongelmat kohdistuisi kiinteistöalan ongelmiin ja muissa segmenteissä ei tulisi normaaleista määristä oleellisesti poikkeavia luottotappioita.

7 tykkäystä
2125

Ehkä vähän haastan tätä logiikkaa. Vaikka yleisesti “pommit” löytyvät yrityspuolelta, niin ei se tarkoita sitä että “kuranttia” tarkoittaisi = ei mitään. Varsinkin kun mietitään, missä nämä rahoitukset ovat ja mikä ollut OmaSp:n trendi henkilöpuolen asuntosijoittajien kanssa. Täten nostaisin henkilöpuolen sijoitusasuntolainat samaan “riskikoriin” yrityspuolen ja maatalouden kera.

Äkkiäkös sieltäkin tulee parikymmentä miljoonaa noilla volyymeillä, ellei enemmänkin. Sama ongelma on kuitenkin varmaan jokaisella asuntosijoittajalla Suomessa. OmaSp:lle tulee itseasiassa ongelmaksi juuri se, että se on keskittynyt ainoastaan kiinteistöalaan, missä kassavirrat eivät kestä. Riskiä kuitenkin mitataan ensin kassavirrasta ja vasta tämän jälkeen realisoitavista vakuuksista. Jos on menty puhtaalla “vakuusrahoittamisella” välittämättä kassavirroista, niin miten tällä hetkellä lainat maksetaan? Kiinteistöalalla näillä koroilla kassavirta negatiivista. Siihen päälle löydään hövelö vakuusarvotus, niin kakku on valmis. Muutoinkin olisi mielenkiintoista nähdä, miten 100 meur edestä yksittäisiä asuntoja kaupataa omaSp:n toimesta luottotappioita vastaan, mikäli ne on pilkottu ympäri Suomea, esim nippuja 50 te maksaneita yksiötä / kaksioita. Jokainen voi itse miettiä, mikäli saisi 2000 vastaavaa kämppää käsiinsä myytäväksi.

Nostan melkein ex-TJ:n “hölmöimmäksi” kommentiksi “kuranttia- kamaa” lausahduksen. Jokaisen pitäisi tietää ettei se toimi noin. Kyllä asuntolainoistakin jotain tulee, vaikea sanoa paljonko.

Voisi ajatella että koko pankkialalta omaSp kaapii “ennätykset” luottotappioista jokaisessa segmentissä.

Mielestäni Inderesillä oli joskus dataa (laajassa raportissa muutama vuosi sitten), että omaSp:n asiakkaat ovat kaikista köyhimpiä (talletuksissa mitattuna) pankkialalla. Puskurit siten sielläkin kehnoimmasta päästä.

Immu Ilmeniä lainaten (huumoria): huumekaupassa kamat on helppo työntää kadulle velaksi, onkin sitten astetta haastavampaa hakea rahat korkojen kera.

11 tykkäystä