Itsellä myös Nordean private bankin tarjousehdotus odottaa päätöstä. Sopiiko kysyä, minkä kokoisia omaisuuksia te privatesta kokemuksia jakaneet olette siellä pyöritelleet?
Täällä liikutaan kyllä yli Nordean 500k rajan, mutta kuitenkin alle miljoonassa. Periaatteen tasolla se yli tonni vuodessa tuntuu aika kalliilta kahvittelulta. Ihan konkreettista hyötyä pitäisi saada ja nimenomaan sijoittamisen kannalta.
Yrityksiä, lainoja tai muita vastaavia ei ole pyöriteltävänä. Paremmat luottokortti- ja niihin sisältyvät edut saa halvemmallakin vaikka Amexin platinan ottamalla.
Euro-alueen ulkopuolella on hyvä huomioida valuutan vaihdon kurssitaso. Valuuttakurssin aiheuttama kustannus saattaa olla 3-4 kertaa suurempi kuin kaupankäynnin palkkio.
Usein mainitaan juuri tuo lounge-etu. Tätähän näkee jo näissä premium-korteissakin. Tarkkasilmäinen saattaa kuitenkin huomata, että palvelun saa samaan hintaan, kun ottaa suoraan Priority Passin. Näin esim. Nordean Premium Masterin kohdalla.
Tämä nyt vain näin sivuhuomautuksena.
Itselle tämä Private-kysymys ei ole (valitettavasti) ajankohtainen. Sijoituksetkin hajautettu sikäli huolellisesti, ettei yhdelläkään yksittäisellä palveluntarjoajalla tule ehkä koskaan olemaan niin paljoa pääomaa
Ajattelisin, että palvelu voisi olla kiinnostavin tilanteessa, jossa haluaisin täyden valtakirjan varainhoitoa. Silloinkin epäilisin suurten toimijoiden tarjoavan jotain kaappi-indeksiratkaisuja… Kallistuisin ehkä pienempien toimijoiden, Fourtonin yms. puoleen. Mutta kuten todettu, ei näillä pääomilla ole tarpeen.
Jos ei nyt mitään miljoonaomaisuutta ole, niin nämä nyt on yleisesti vähän tällaisia pikkuporvarillisia egon pönkittämiseen tarkoitettuja markkinointikikkoja. Saa tuntea olonsa vähän erityisemmäksi hetken. Mutta muuten tuo Nordnetin private on kyllä näppärä, kun ei mitään maksa ja selvästi saat heti tiettyjä etuja, esim. Inderes Premiumin.
Premium-asiakas olen itsekin. Nordean private banking ei todellakaan ole ilmainen, vaan kuten tuossa ylempänä kirjoitinkin, esim. Amexin platinakortinkin saa halvemmilla vuosimaksuilla ja Nordean luottokortteja paremmilla eduilla.
Noiden korttien ja muiden lisukkeiden pitäisi ainakin omasta mielestä olla tosiaan vain lisuke. Todellisen hyödyn pitäisi tulla muualta, ja se nimenomaan kiinnostaisi: oletteko nykyiset asiakkaat kokeneet saavanne oikeasti rahalle vastinetta?
Kappas tosiaan, seison korjattuna. Ennen wanhaan oli niin, että tuolla yhdeksänkympin priority passilla sai juuri nuo samat neljä käyntiä ilmaiseksi.
Saas nähdä, muuttuuko jossain kohtaa myös Nordean käytäntö.
Nordean Private Banking vuotuinen hinta:
Vuonna 2022 0,15% asiakkaan varallisuuden markkina-arvosta, johon ei lueta käyttötilivaroja, omaisuudenhoitotilin varoja eikä vakuutussopimuksen piirissa olevaa varallisuutta. Kuitenkin vähintään 900euroa 0-alv.%. Lasketaan 4kertaa vuodessa. Välityspalkkio pörssikaupassa 0,20%.
Firma maksaa täyden palkkion ja henkilökohtaisella puolella sovittu “sopuhinta”. Suurimpana ja oikeastaan ainoana käytettynä etuna on henkilökohtainen palvelu ja tavoittaa kun tarvitsee. Tuo pitääkin selvittää maksaako platinum-kortti vielä tuota ihan perus mastercardia enemmän, olishan se hieno
Olen Nordean private wealth managementin puolella asiakkaana.
Plussaa:
Pankkiirin saa kiinni aina. Kerran kun soitin noin 17 aikaan sieltä tuli tekstari takaisin että voisiko hän soitella minulle huomenna, muuten puheluun on vastattu heti tai soitettu hetken päästä takaisin.
Mihinkään minun pyyntöön (asuntolaina, sijoitusluottolimiitti, mikä tahansa muu) ei ole sanottu ei vaan niihin on palattu vähän ajan päästä ja kerrottu miten ne onnistuu.
Sijoitusvinkit ovat olleen pääosin järkeviä. Itse vastaan toteutuksesta, mutta keskustellaan markkinasta, yrityksistä ja saan sieltä hyvää tietoa.
Mitään ei ole yritetty myydä lisää
Välityspalkkiot sovittiin neuvottelussa
Mustaan Masteriin sai sen verran pitoa ettei heti rupea lipsumaan.
Hyvät ehdot luottolimiittiin, jossa osakesalkku vakuutena.
Neutraali
Maksan ainoastaan vuosihinnan ja siihen sisältyy kaikki paitsi transaktioista aiheutuneet kustannukset sekä lainoihin liittyvät kulut. Onko se paljon vai ei, jokainen voi päättää itse.
Vuosihinta on noi 0,05% sijoitusvarallisuudestani, joten olen päättänyt että se ei ole paljoa. Jos pankkiiri antaa minulle yhden hyvän sijoitusvinkin, jota en olisi itse keksinyt, on vuosihinta katettu reilusti.
Lounget ja muut “edut”. Minun mielestä vähän että who cares. Loungeen pääsee käytännössä millä tahansa kortilla jos vilauttaa korttia maksaa muutaman kympin itse. Montako kertaa vuodessa käyt siellä? Jos tilaisuuksia on paljon niin silloin sinulla on varmaan jo lentoyhtiön myöntämä loungepassi, jos tilaisuuksia on vähän niin puhutaan muutaman kympin kustannuksesta per kerta eli satasista vuodessa.
Miinusta
Ei valuuttatiliä. Ehkä pitäisi pyytää uudestaan. Eli ulkomaisia osakkeita ostettaessa valuutanvaihdosta menee osto- ja myyntikurssien välinen spreadi. Tästä seurauksena pidän Nordnetissa privetasoa yllä ja sijoitan eri valuutassa olevat osakkeet sinne.
Aikalailla noi on ne privaten hyödyt riippumatta siitä että kuinka paljon siellä on rahoja. En ole ollut normaalin Nordean privaten asiakas koskaan, joten en tiedä onko siellä asiat oleellisesti huonommin kuin wealth managementin puolella. Kuvittelen että aika samat jutut ne lopulta on ja jos luottokortin väri tai ilmaisten loungekäyntien määrä on eri niin sillä tuskin on hirveästi merkitystä ihan oikeasti. Tärkeintä on varmaan että tulee toimeen sen oman pankkiirin kanssa ja osaa arvostaa hänen ammattitaitoaan/vinkkejään. Jos niitä ei arvosta niin sitten ei varmaan kannata käyttää aikaa turhan puhumiseen.
Mielestä toinen oleellinen asia on että tunnet että se vuosimaksu, on se sitten 500e, 1000e, tai 1500e (näitä lukuja tässä ketjussa on heitelty,) tulee takaisin hyvästä sijoitusvinkistä. Sanotaan että olisi tonnin maksu ja tyypillinen minimisijoitus on vaikka 10000e tarkoittaa vain 10% nousua. Sama toisinpäin että jos se “sparrauskaveri” pystyy estämään sijoittajaa tekemästä yhtä tyhmää liikettä on se vuosimaksu nopeasti säästetty.
Pörssitoimeksiantojen toteutus Nordeassa valuuttatililtä ilmeisesti ei ole mahdollista. Olen itse selvittänyt samaa.
Valuuttakurssin spreadi tuo suuruusluokkaa 0.3 % kustannuksen osakekauppaan. Tämä on yksi mahdollinen syy vaihtaa pankkia tai ottaa toinen pankki rinnalle.
Vähän asian sivusta, mutta onkohan Suomessa riippumattomia sijoitusneuvojia? Siis heitä, joilta saa rahalla ostaa neuvontaa ja vinkkejä riippumatta siitä, missä laitoksessa varojasi säilytät, ja jotka katsovat portfoliota kokonaisuutena?
Pankkien Privaten puolella oletan, että suostuvat keskustelemaan myös muista kuin pankin omissa kirjoissa olevista varoista. Premiumin puolella näin ei ole, mikä tekee konseptista itselleni jokseenkin turhan (pl. nopeampi pääsy puhelinpankkiin ja alennukset).
Minulle on viimeisen parin vuoden sisään soitellut jokainen kynnelle kykenevä private banking-taho. Kaikki pankit sekä muut varallisuudenhallintaa tarjoavat yritykset. On pidetty Teams-palavereja, käyty mutustamassa marjapiirakkaa paikan päällä ja jopa tarjottu ilmainen lounaskin (arvo 12,50 €).
En ole silti kenenkään palveluja itselleni suostunut ottamaan. Vaikka vuosihinta olisikin noin 0,05% sijoitusvarallisuudestani en näe mitään lisäarvoa private bankingista. Luottokortit saa itse maksamalla halvemmalla (ellei sitten ole pakko saada heilutella mustaa), asuntolainaa ei saa oleellisesti nykyistä edukkaammin, en ole kiinnostunut massimiehille järjestetyistä tapahtumista, en halua olla missään yhteyksissä pankkiin yleensäkään ja mikä pahinta tarjotut sijoitustuotteet ovat mielestäni huonoja.
Pankit tyrkyttävät aktiivista osakerahastoa, hedgerahastoa, asuntorahastoa, tuulivoimarahastoa ja tonttirahastoa vain muutamia mainitakseni. Osakerahastot häviävät järjestään indeksisijoittamiselle ja muissa rahastoissa tuotot ovat luokkaa 4-6%. Minua tällaiset tuottotavoitteet eivät kiinnosta, uskon saavani indeksisijoittamisella ja omilla osakepoiminnoilla paremman tuoton. Osakkeiden lisäksi olen sijoittanut muutamaan ammattisijoittajille tarkoitettuun kiinteistörahastoon joissa vuosituotot ovat olleet kaksinumeroisia. Minun on vaikea perustella itselleni miksi luopuisin osasta nykyisiä sijoituksiani ja laittaisin rahaa huonommin tuottaviin.
Muutama pankkiiri on kertoillut sijoitusvinkkejä tyyliin PYN-Elite on hyvä tai Kone on nyt halpa pitkällä tähtäimellä katsottuna. Onko tämä nyt sitä konsultatiivista varainhoitoa? En anna tuollaisille löysille heitoille mitään arvoa.
On minulla toki Nordnetin private banking, koska se ei maksa mitään eikä minun tarvitse kuunnella heidän yksityispankkiirien puuduttavia jorinoita. Arvostan ilmaista Inderes Premiumia, kohtuullisia kaupankäyntipalkkioita sekä Superluottoa joka on parempi kuin private bankingin tarjoamat bullet-lainat.
Yhtä totuutta ei ole. Niin riippuu jokaisen henkilön tilanteesta ja osaamisen tasosta mikä on hyvä ja järkevää kenellekkin. Ja mikä tekee järkeä riippuu myös osaamistasosta.
Itselleni private banking on todella hyvä ratkaisu. Käytän vipua todella paljon sijoitustoiminnassani ja tähän vaihtoehtovarallisuusluokka on hyvä väline, riskinhallinta mielessä pitäen. Rahastojen tuotot eivät myöskään jää kovin paljoa Inderessin mallisalkusta. Ja jos pystyt voittamaan Inderessin mallisalkun niin aika legenda olet. Ja todella tarkoitan sijoittamista en treidaamista. Tämä kaikki vapauttaa ajan itse sijoittamiseen menevästä ajasta joka mahdollistaa: yritystoiminnan, treidaamisen tai vapaa-ajan.
Treidaamisen riskinhallinta tarvitsee sijoitustoimintaa myös jos tekee vähänkään enemmän tosissaan treidaamista, johon private banking on oiva väline.
Tässä omat kokemukseni. Nyt olen sekä OP:n että Nordnetin asiakas.
Olen aloitteleva ns. “ikäkeisari” sijoittaja. Iät ajat olen ollut OP asiakas ja OP:n jäsenkin. Sitä myöten luonnollisesti tarjosivat Private-jäsenyyttä, kun varallisuus muutama vuosi takaperin nousi parin sadan tuhannen tasolle.
Palvelumaksu tuli minulle yllätyksenä sen jälkeen, kun OP-bonukset eivät riittäneetkän palvelumaksuihin (olin käyttänyt niitä vakuutusmaksuihin). Yllätyksenä, koska jäsenyyttä tarjottaessa sen hinta ei tullut selkeästi esille, kommenttina vain “ei se käytännössä sulle maksa mitään, sillä jäsenyysmaksu menee sun bonuksista”…
1000 €/vuosi oli liikaa minusta. Muutaman vuoden jälkeen sanoin alkukuusta irti OP private-sopimukseni, osittain muuttuneen tilanteeni takia, jolloin en enään kokenut koituvani siitä mitään merkittävää hyötyä, tuota isoa maksua vastaan. Nyt on vielä jäljellä sen Platinium-kortti, joka muuttui 500€:n maksulliseksi kortiksi Privaten irtisanoessani (tuli “ilmaiseksi” Private-sopimuksen ohella). Siinä on tällä hetkellä 20 t€:n luottolimiitti, jota käytin kerran puolivahingossa ja maksoin ensi tilassa pois, kun selvisi käytössä olevan luoton huikea korko (8,9%!). Katsotaan miten tuon kortin kanssa tulee menemään…
Sijoitusvarallisuuteni on tällä hetkellä Nordnetissa, jossa osakesalkun koko on nyt n. 100 t€, jossa olen “uunituoreena” Active Trader -asiakkaana ja jossa on nyt myös käytettävissä tarvittaessa superluottokorko-ominaisuus (0,99 %:n korolla). Loput varallisuudesta on asunto- ja kiinteistösijoituspuolella, joita olen vivuttanut OP:n sijoituslainoilla. Ne ovat vielä OP:ssa.
Seuraavassa näiden palvelujen vertailua oman kokemuspohjani puolelta:
OP:n Private-asiakkaana:
HYVÄÄ:
Kohtuulliset välityskustannukset osake- ja ETF-puolelle sekä veloituksettomat rahastotoimeksiannot.
Hyvät lainaehdot asuntopuolen vivutuksille. Tosin samat voisi saada ilman Privatteakin (?)
Lakitoimisto käytettävissä. Tosin sielläkin tarjolla monen tasoista osaamista. Pitää osata itse vaatia kokeneempaa lakimiestä, muuten huomaat kohta istuvasi neuvottelupöydässä jonkun uran alkupuolella istuvan neuvojan kanssa. Kerran jouduin vaihtamaan “lennosta” henkilöä kun meni koko ajan asiat tyyliin “otan selvää ja palaan esityksen kanssa”…
Vakuutuksiin lisäalennusta 10%. Pitää tosin olla tosi isot vakuutukset jotta tuosta kovin merkittävää hyötyä saa irti
Kokonaisuudessaan tosi ystävällinen palvelu, selvästi haluavat tehdä parhaansa ja pitää asiakkaanaan. Tosin osiltaan tietyissä palveluissa asiantuntemuksen taso ei ollut sitä mitä odotin, niin laki- kuin sijoituspuolellakin.
Oma yhteyshenkilö sekä sijoitus- että normi pankkiasioinnin puolelle, jos niitä kokee tarvitsevansa -ja luottaa palveluiden ammattimaisuuteen.
HUONOA /KEHITETTÄVÄÄ:
Osakekaupankäyntipalvelun ajoittain viiveinen toiminta
Kaupankäynnissä ulkomaisten pörssien 15 minuutin viive, sama myös ETF-kaupan käynnissä. 15 minuuttia on joissain osakkeen tai ETF:n nousu- tai laskuvaiheessa tosi paljon. Aika monta tilaisuutta meni sivu suun tuon viiveen takia ja tuli lopulta usean korjauksen jälkeen tehtyä huonoja kauppoja. Näin, koska kurssi on 15 minuutissa voinut jo karata aivan eri levelille, kuin mitä näytössä näkyy.
Osake- tai ETF -ostojen jälkeen AOT-tiliin liitetyltä pankkitililtä poistuu välittömästi ostohinnan mukainen euromäärä, kun taas myydessä rahat tilittyy kyseiselle tilille takaisin käytettäväksi vasta parin pankkipäivän viiveellä. Jos käyt enemmän kaupaa, tilillä täytyy maata koko ajan iso ylimääräinen määrä euroja. Muuten helposti käy niin, että ostot jää tekemättä, vaikka sinulla ei olekaan käytännössä kiinni kaikki eurot osakkeissa.
Erityisen ärsyttävä ominaisuus on palvelun aikakatkaisuominaisuus. Jos jäät hetkeksikään heiluttamatta hiirtä jollain sivulla, menee yhteys poikki ja joudut kirjautumaan tunnusluvuilla uudelleen sisälle. Tätä tapahtui minulle jatkuvasti ja päivittäin ja tunnuslukuja kului liukuhihnalta. Palvelu pysyi päällä jotain 5 minuutin luokkaa kerrallaan!
Sijoitusneuvonnan tasoon en ollut alkuunkaan tyytyväinen, itse asiassa menetin tuottoa, kun laitoin rahat heidän ehdottamiin kehittyvien markkinoiden sekä JPM-rahastoihin. Minulle ehdotettu JPM-rahasto oli vielä jopa sellainen, jonka kehitystä ei päässyt heidän palvelun kautta edes tarkistamaan miten sen kurssi kehittyy ao hetkellä. Kun lopulta asia alkoi kovasti häiritsemään, laitoin tappiolla nuo myyntiin sijoitusneuvojan kautta (kun muuten ei voinut edes myydä) ja sijoitin ao rahastojen varat itse valitsemiini amerikka-rahastoihin. Kun niiden arvo nousi, laitoin ne myyntiin ja niillä sain kuitattua noiden sijoitusneuvontarahastojen tappiot.
Nordnetin asiakkaana:
HYVÄÄ:
Erittäin nopea ja asiallinen palvelu. Puheluun vastataan aina ja nopeasti. Lähes kaikki palvelumyyjät osaa asiansa.
Osakkeita tai ETF:iä myydessä voit ostaa tilalle välittömästi toista lappua, sillä myyntirahat on käytettävissä heti suoraan uusiin ostoihin. Tärkeä ominaisuus itselleni.
Pienellä lisämaksulla saatavissa viiveettömät kurssit myös ulkomaiden pörsseihin sekä ETF:iin, hyvä!
Active Trader-asiakkaalla edullisemmat välityskustannukset (nykyinen oma tilanteeni). Normiasiakkaana välityskustannukset isommat kuin OP:n Privaattiasiakkaana. Tosin tilanne kääntyy Nordnetin puolelle jos yli 200 t€:n sijoitusvarallisuus käytössä (jolloin Private Bank -asiakkuus)
Tosi toimiva ja viiveetön palvelu itse kaupan käyntiin. Selkeä ero OP:n
Vain yksi kirjautuminen ja pysyt koko ajan sisällä (toisin kuin OP:ssä)
Superluotto-ominaisuus käytettävissä, tarvittaessa. Samalla tulee huolehdittua salkun hajautuksesta. Superluotto-ominaisuuden menettää, jos salkkua ei ole riittävästi hajautettu. Tässä tosin on huomioitava, että halvimman korkotason luottoa voi saada vain 20% myönnetystä luottolimiitistä. Sen voisi jossain kertoa hieman selkeämmin…
Laajat oheispalvelut, joihin en ole vielä ehtinyt isosti tutustua /ottaa käyttöön, joten en osaa niitä tähän tämän enempää listata
HUONOA:
Olen sen verran uusi Nordnet-asiakkuus, etten osaa tässä vaiheessa listata tähän muuta kuin normi pienasiakkaan kalliit välityskulut, jos omistus alle 200 t€ ja ei tee paljon kauppoja.
