Private banking

Selasin keskustelupalstaa, mutta en löytänyt vielä aloitusta private banking -palveluista, niiden vertailusta tai yleisesti niiden eduista vs. suorat osake- ja rahastosijoitukset “tavalliseen tapaan”.

Private bankin kautta on mahdollisuus saada esim. vakuutuskuori, jonka sisälle voi ostaa esim. osakkeita. Tällöin osingot kertyvät verovapaasti, kunnes aikanaan varat nostetaan ja vero menee maksuun (viivästetty verotus, sama kuin OST:lla). Huonona puolena sama kuin OST:ssa, eli ei saa vähentää tappioita.

Onko yhteisön jäsenillä private bankin palveluita käytössä? Jos on, ottaisitko nyt käyttöön vai keskittyisitkö rakentamaan itse salkkua arvo-osuustileille / ost:lle? Minkä koet merkittävimpänä hyötynä private bankissa? Pyrkivätkö myymään pääsääntöisesti omia tuotteitaan ja onko palvelu soveltuvampi henkilölle, joka haluaa vain ulkoistaa sijoituksensa hoitamisen, vai näettekö jotain konkreettisempia hyötyjä vs. kulut ?

Olen nyt Nordnetissa private -tasolla, selkein hyöty on tietysti alhaisempi hinnoittelu ja joitakin yksittäisiä lisäpalveluita.

OP:ssa raja on aika alhainen (100ke), mutta varsinaiset hyödyt jää vähän epäselväksi.

Nordeassa raja 500k.

14 tykkäystä

Kävin noita joskus läpi. Käytännössä kivijalkojen private puolella saa:

  • paremman asiakaspalvelun ( huomattavasti )
  • rahasto yms turhake tuputusta (sijoitusneuvonta :p)
  • erinäisiä lisäjuttuja ( korttia yms ) halvemmalla tai paremmilla ehdoilla ( lainat ) tai jopa ilmaiseksi ( jotain sekalaisia etuja )

Ja yleensä joku karvainen vuosimaksu / osuus hallinnoimista varoista per vuosi.

Käytännössä kuitenkin maksaa enemmän kuin on hyötyä. Vakuutuskuori esim maksaa jotain ja siinä saa tehdä aikamoisia peliliikkeitä että sen hinnan saa kiinni, varsinkin kun niissä on rajoituksia mitä niissä voi olla.

Nordnet on poikkeus koska se ei oikeasti maksa mitään ( ja minäkin siinä kerhossa ).

10 tykkäystä

Nordnetin privatessa vähän edullisemmat osto -ja myyntikulut riippumatta näiden määrästä ym.
Sitten Inderesin saa käyttöön veloituksetta, eipä minulle ainakaan muuta hyötyä siitä ole.
Kyllä joku mieltä ylentävä vip-kortti pitäisi ainakin olla ja vaikka Nordnet-kynä niin oisin onnellinen.

8 tykkäystä

Tägätääs tänne muutama foorumin massikeisari. :grinning:
@Telemaster @VPKe @superg @Lyly_ja_Immo @viljo @Fordprefect1

7 tykkäystä

Itselläni myös tuo Nordnetin private banking, eli vähän matalammat kulut (ei itselläni oikeasti paljon, kun tällä salkulla tulee jo seikkailtua ainakin 10 kaupan verran kuussa) ja ilmainen Inderes premium mikä korvaa ihan kohtuullisesti.

Muuten ei ole hyötyä ollut, ei edes saanut kustomoitua luottotarjousta tai korotettua luottoa. Mitään tapahtumiakaan ei ainakaan toistaiseksi ole ollut.

7 tykkäystä

Nordnetissä saa tosiaan Inderesin Premiumin maksutta ja erityisesti Pohjois-Amerikassa kaupankäynti on huomattavasti edullisempaa PB-asiakkaana. Normoilta peritään aivan sikahintaisia maksuja :scream:

8 tykkäystä

Mulla mandatum trader, ihan itse sooloilen, mutta hinnat ok ja kattaus laaja.

3 tykkäystä

Aloittelevana sijoittajana on kokemusta private palvelusta seuraavista toimijoista parin vuoden ajalta:

  • OP: ok, perinteinen mutta asiallinen palvelu, joitain etujakin löytyy, käytössä
  • Evli: ok, jos Evlin rahastot ja hands-off tyyli kiinnostaa, käytössä
  • Nordea: passiivinen ote, ei ole toiminut minulle yhtään, olen lopettamassa kokonaan
  • Taaleri: kävin alustavat keskustelut, mutta en päätynyt valitsemaan, luultavasti oli epäsopiva myyntijamppa ja tuli huonot vibat, jälkikäteen katsottuna ei ehkä olisi ollut hullumpi…

Luulen oman kokemuksen perusteella, että paljon on kyse siitä millainen salkunhoitaja osuu kohdalle. Jos ei toimi heti alussa niin kannattaa vaan vaihtaa ajoissa joko salkunhoitajaa tai firmaa. Itselleni henkilökohtaisen palvelun laatu on paljon tärkeämpää kuin kustannustaso.

Tällä hetkellä eniten sijoitan omatoimisesti mandatum traderin (ja vähän ibkr:n) kautta. Noi kokeillut priva toimijat ei minusta sovellu omatoimiseen sijoittamiseen kovin hyvin kun työkalut on vanhoja ja/tai muuten vaan ihan surkeita.

4 tykkäystä

Nordeassa ainakin Privaten puolella todennäköisempää, että saat yhteyshenkilön, josta enemmän sparrailuapua kuin Premium-puolella. Private-puoli mahdollistaa myös luottokortin millä esimerkiksi saa isomman luoton ja pääsee lentokenttien loungeihin, jos tällaisia arvostaa. Ainakaan itse en näe Nordean puolella lisäarvoa Private Bankingille, kun pitkälti itse hallinnoi sijoitussalkkua.

3 tykkäystä

Kiitos, hyviä kommentteja! OP:sta otin Platinium -kortin, joka tarjoaa lounge -etuja ym., mutta itse priva on vielä kysymysmerkki.

Saako sitten vastaavaa hyötyä, kun ei ole esim. asuntosijoittamista, johon liittyisi lainakeskusteluja. En myöskään asioi pankissa paikan päällä juuri koskaan. Jos lainaa ottaisi, niin sitten arvostaisi ehkä mutkatonta neuvottelua. Tietysti jos ottaisi vipua sijoitustoimintaan, niin saisiko sitten järkevän kokonaisuuden?

Toisaalta vakuutuskuoren kulut nousi täällä esille, eli en tiedä onko se itsessään järkevä. Onko kellään siitä kokemusta?

Pankin tarjoamat sijoitustuotteet ei äkkiä kurkattuna vaikuttanut hirveän kiinnostavilta. Onko näistä jotain sellaisia, joita olette pitäneet osakesalkun rinnalla ja ollut tyytyväisiä? Hajautusmielessä jos siellä olisi jotain sopivan tuottoisaa…

Kaupankäynnin kannalta OP:n mobiili vaikuttaa aneemiselta (tosi hankala ostella, pitäisi aina mennä tietokoneella, kursit tulee viiveellä miten sattuu) Nordnetiin verrattuna ja myyntien rahat tilittyy viiveellä (vs Nordnet heti). Kun tarkoitus on kuitenkin pääosin sijoitella itse, tällä on itselle iso merkitys.

Nordnetin kaupankäyntikulut tosiaan hyvät, mutta toki ne ovat myös OP:lla maltilliset asiakasomistajalle.

1 tykkäys

En ole huomannut mitään eroa. Käyn niin harkiten kauppaa, ettei kaupankäyntikuluilla ole, jos nyt ei mitään, niin lähes mitään merkitystä.
Toimistolla käydessä tarjoavat kahvit oli private tai ei ja suuret viskaalit nostivat hattua ohi kulkiessaan.

4 tykkäystä

Nordean privatea tarjottu ja käyty istumassa haastatteluissa. Riskitason kartoituksen tekevät ensin ja sitten alkaa myynti. Yllättäen pankin omia rahastoja…joku suora neuvokin tuli: ”Myy Orionit”. En myynyt onneksi. Sijoituskuortakin tarjottiin, mutta kaikki osakkeet olisi pitänyt realisoida rahaksi (ja maksaa prkleelliset verot) ja sillä rahalla ostaa kuoreen taas osakkeita. Uskon ja tiedän, että Indereksestä saa paljon enemmän irti, vaikka narsismille tekisi ehkä hyvää juoda kahvia pankin kultareunaisista kupeista kerran pari vuodessa.

7 tykkäystä

Nordean private ollut käytössä kolmisen vuotta ja hyvin tyytyväinen olen siihen. Riippuu toki paljon pankkiirista, kuka asioitasi hoitaa.

Yhtään sijoitusneuvoa en ole saanut, kun olen kertonut, että en sellaisia halua.

Lainat onnistuvat helposti ja lähes ilmaiseksi. Parhaimmillaan lainanhakuun vastataan alustavasti vartissa, vaikka kello olisi 21.30.

Kaupankäyntikulut matalat ja tarvittaessa limiitti käytössä. Myös luottokorttiin saa tarpeeksi pelimerkkejä.

Ilmainen tallelokero, sai ottaa kuinka ison halusi.

Maksaa reilun tonnin vuoteen, mutta vähennettävä kulu ja lainojen marginaaleissa säästää tuon moninkertaisesti.

Olen ollut hyvin tyytyväinen, mutta kuten mainitsin, oma pankkiiri vaikuttaa kaikista eniten.

22 tykkäystä

Mielenkiinnosta tarkentavia kysymyksiä:

Puhutko “omien hankintojen” lainoista (asunto, mökki, auto tms.), pörssilainoista, sijoitusasuntolainoista, jostain muista lainoista vai ylipäätään mistä vaan lainoista? Tuleeko joustoa esim. vakuusvaatimuksiin vai meneekö ne kuten kenellä tahansa? Lähinnä mietin pörssilainojen ja sijoitusasuntolainojen vakuusvaatimuksia ja joustoja takaisinmaksuajoissa jne.

1 tykkäys

Ainakin asuntolainoissa oli pienempi marginaali privaattipuolelta kysyttynä. Suuruusluokka oli tosin jotain 0,1-0,15% tasoa eli tarvitsee aika ison lainan että tuo maksaa sen privaatin kulut.

2 tykkäystä

Vakuusvaatimukset taitavat tulla finanssivalvonnasta, eli niitä ei pysty venyttämään yhtään. Näissä ovat tarkkoja ja aina pitää olla tuoreet arviot esimerkiksi kiinteistöistä, vaikka olisi aiemmin ollut eri lainan panttina.

Lainoissa katsotaan kokonaisuus ja esimerkiksi itsellä hyvin suuri yritykseen liittyvä kiinteistölaina irtosi 0,3 marginaalilla. Eli onnistuu myös asunto, tms lainat katsoa samalla kuntoon.

Sijoituslainaa saa myös sellaisilla ehdoilla, mitä toisesta pankista sanotaan, ettei voi enää saada. Esimerkiksi 5v bullet sijoituslainan, jossa 3kk euribor ja kyllä, euribor vähensi marginaalia. Lainan marginaali 0,6.

8 tykkäystä

Nordnetin private ollut ainakin kolmisen vuotta käytössä. Sen huomasin, että viesteihin vastataan Private asiakkaana hyvin nopeasti.

Itselläni salkku painottuu enemmän jenkkilään, joten alemmat kulut olivat mukava bonus. Osakesäästötiliäkin pitää silloin tällöin hieman täytellä, joka tekee ilmaisesta Inderes Premiumista mainion lisän.

Itselleni just sopiva.

4 tykkäystä

Omia kokemuksia private banking palveluista järjestettynä missä eniten (ja mitä) omaisuutta, eli mitä on eniten tullut käytettyä:

OP: Hyvää asiakaspalvelua, indeksirahastoissa (OP-Eurooppa, OP-Aasia, OP-Amerikka) pienet kulut (kerryttävät myös OP bonusta), hyvä yrityslaina (JVK) tarjonta ja runsaasti emissioita, OP-bonus kertyy myös kerrostuotto tililtä, bonuksia voi käyttää esim. kodin vakuutusten maksamiseen, ilmainen Visa platinum (mm. matkavakuutukset, lounge, verkko-ostosten vakuutus), OP tuotto-osuus hyvä vaihtoehto JVK-sijoituksille jos rahojen likviditeetti ei ole tärkeää, osaketutkimus, osake kaupankäyntihinnat. Huonoa: yrityslainoissa hinnat leivottu tarjouksiin “sisään”, jolloin ei pääse vähentämään verotuksessa, mobiilissa osakekauppa hankalan tuntuista verratuna Nordnet/Mandatum trader.

Nordnet: Hyvää asiakaspalvelua, kulut osakekaupoissa, Inderes premium.

United Bankers: erinomaista palvelua, hyvä JVK tarjonta + komissio.

Nordea: Hyvää palvelua, oma meklari, JVK tarjonta + emissiot, osaketutkimus, vaimolle visa platinum (lounge yms), tallelokero-palvelu (en ole vielä käyttänyt). Miinusta: private banking 1000e/v kulut, en maksa muista private banking palveluista vuosimaksua.

S-Pankki/FIM: Metsä/asunto-rahastoissa mukana, muuten vähäisellä käytöllä, koska ei tarjoa yrityslainoja. Sääli välistä tullutkin erinomaista pankkiiriani kohtaan, kun olen joutunut kieltäytymään sijoitus-ehdotuksista.

Lisäksi ei private banking asiakkaana käytän Mandatum Trader Kiina/Aasia suoriin osake sijoituksiin. Kaupankäynti hinnat saa “kohdalleen” >100te salkulla tai olemalla veronmaksajain keskusliiton jäsen.

Toki moniin ed. mainittuihin sijoitusluokkiin pääsee mukaan ilman private-banking statusta, mutta hinta on monesti korkeampi tai jotakin etua puuttuu.

Yhteistä kaikille, että asiakaspalvelijat/pankkiirit ovat fixuja, palvelualttiita, hyvin tavoitettavissa ja ylipäänsä miellyttäviä henkilöitä. Sijoituspäätökset tulee kuitenkin itse punnita tarkkaan: etenkin erikoissijoitusrahastoissa kulut ovat todella korkeita ja ehkä jokaiseen ideaan ei kannata lähteä edes hajautusmielessä mukaan. Nämä kaverit osaavat kyllä myydä, sinun pitää osata sanoa myös ei.

Minusta on hyvä olla usean pankin asiakkaana etenkin jos sijoittaa yrityslainoihin. Tällöin tarjonta paranee (emissiot) ja hintoja voi vertailla. Helposti voi syntyä useiden tuhansien eurojen eroja kaupoissa 100te nimellisarvoon eri välittäjillä. Lisäksi saa kattavammin informaatiota ja sparrausta, koska asioi useamman asiantuntijan/pankkiirin kanssa. Eli en laittaisi kaikkia munia samaan koriin.

Lisäksi huomioitavaa, että pankit joustavat sen suhteen miten paljon sinulla juuri nyt pitää olla sijoituksia ko. pankissa saadaksesi private banking palvelut: oleellista on, että on suunnitelma kasvattaa pottia kohti (ja yli) kyseistä rajaa jos sinulla on riittävästi sijoittamattomia varoja. Aika hassuahan se olisikin, että avataksesi private banking asiakkuuden sinun pitäisi saman tien laittaa 500te pankin tuotteisiin, olisi aika heikkoa ajallista hajautusta.

13 tykkäystä

Kyllä minä ainakin sain kustomoidun luottotarjouksen PB-asiakkaana pyytäessäni mutta toki vasta sitten kun luotusaste oli yli 50% eli ruvetaan lähestymään normitilanteessa 4,85% korkoa.

Korotettu luottoraja taasen on kiinni luottotarkastelusta ja pitää pyytää aina erikseen. Siihen en ole havainnut PB-asiakkuudella olevan vaikutusta eli prosessi on sama.

1 tykkäys

Sijoittajasta itsestään riippuu myös paljon, että mikä sopii itselle parhaiten. Haluatko käyttää sijoitusasioihin 1000 tuntia vuodessa vapaa-aikaasi (3 tuntia per päivä on monelle tosi alakanttiin käytettynä aikana)? Jos kyllä, ehkä tee se itse -malli sopii sinulle paremmin ja private bankingin tarjoamat rahastot ja jvk-lainat ei ehkä kiinnosta vaan oma osakepoiminta ja kohdeyhtiöiden jatkuva seuranta on se sinun juttusi.

Toinen vaihtoehto:
Eräs vanhempi mies sanoi, että siirsi varallisuutensa OP:n private-puolelle. Syynä korkea ikä, ei jaksa enää pohtia sijoitusasioita kun haluaa nyt mökkeillä ja matkustella ja nauttia elämästään ennen kun rollaattorin käyttö on ajankohtaista. Sanoi myös, että mikäli hän etuajassa nyt kuitenkin kuolee, niin toivoo kovasti, että varallisuutta valvovan OP:n sijoituspäällikön ohjeiden avulla omaiset eivät lähde amatööreinä sekoilemaan perinnön kanssa ja tuhoa sitä välittömästi älyttömiin sijoituskohteisiin.

13 tykkäystä