Private banking

Yleinen
45

Omia kokemuksiani yli 30 vuoden sijoittamisesta ja monista yksityispankkiireista on kertynyt, joten voisin valottaa niistä syntyneitä ajatuksia. Private Bank on yksi tapa sitoa varakas asiakas “oman pankin asiakkaaksi”. Jos ymmärrät mikä pankin liikeidea on, mitä on luotto, talletus jne. tuskin hyödyt yksityispankkiirista. Olen oman tieni kulkija, vihaan nykyajan vertaistukia ja punnitsen tarkkaan onko pankkiirini enemmän tietävä kuin minä. Siis haastattelen uuden yhteistyökumppanini, oli se sitten pankkiiri, lääkäri tai remppamies, niin kuin työnhakijan aikoinaan.

Luottoa saa jokainen, jolla on vakuutta (varallisuutta), luottokortteja tarjotaan kaikille, luottonsa menettäneellekin, ja kaikki pankit ottavat lainanhakijan tai sijoittajankin avosylin vastaan. Bullet-laina on sijoittajalle kätevä, maksaa pois, kun ei enää tarvitse, kun hyvä sijoitusvuosi on tuottanut riittävästi. Kolmen tai viiden pankin kilpailutus on tuonut minulle merkittävät säästöt koroissa ja varsinkin niissä kuluissa. Platinium-kortin saa 500-1000 eurolla, se on yksityispankkia halvempi vaihtoehto, joten mitä sitten se yksityispankkiiri tarjoaa tonnin tai kahden edestä enemmän?

Jos käyt ennustajalla, niin saat varmaan hyviä sijoitusneuvojakin. Olin Op:n asiakkaana, yhteyshenkilölläni (Private Bankeer) oli hyvä koulutus, kokemus oli teoreettinen pankin koulutus lähinnä rahastosijoittamisesta. Vaihdoin Nordeaan, siellä nuori miespankkiiri vaihtui nuoreen naispankkiiriin, minulla ei ollut valinnan mahdollisuutta, eikä pankkiirilla tietoa - mistään. Aina piti varmistaa “takahuoneesta”. Hyviä lounaita, mukavia kahvihetkiä olen saanut vuosien varrella, mutta sijoitustiedon olen hankkinut itse, lukemalla ja sijoittamalla, menestymällä ja menettämällä. Luotatko neuvonantajaasi, ottaako hän palkkion myös silloin, kun sinä kärsit tappiota? Vaihda pikaisesti pois.

Nordnet on kätevä ja toimiva sijoituspankki. Päivittäisasiat pitää hoitaa jossain muussa pankissa. Parhaita toimivia verkko- ja mobiilisovelluksia on Nordnet’in sijoitussovelluksen lisäksi S-Pankilla ja Nordealla. Muut mobiilisovellukset ovat lähinnä katseluohjelmia ja pelkkää sähläystä. Luottokorteista pitää vielä kertoa kokemuksiani; Amex on hyvä, lisäksi jonkun pankin credit-kortti, Norwegian pankin creditcard tai se S-kortti. Maksan kaiken korteillani, nykyään korttimaailmassa on niin paljon väärinkäytöksiä, että aamukahvin maksun suoritettuasi lounasravintola jo ilmoittaa kortin olevan kuoletettu. Joku oli taas Ankarassa yrittänyt kopioidulla kortillani aamukahvin ostoa. Kolme tai neljä korttia on hyvä olla matkalla mukana.

Puhelimeen ei vastaa se yksityispankkiirikaan, sillä on muitakin asiakkaita ja takaisinsoitot ovat … sanonko mistä; prsstä. Siinä se päivä sitten täyttyykin teams-palavereista ja aikataulutetuista puheluista. Mikä se Private palvelu onkaan?

En ole löytänyt vuosien aikana sellaista henkilöä, jolle antaisin lompakkoni!

35 tykkäystä
46

Puhetta liikkuu että isojen pankkien varainhoito ja private bank systeemit olisi sivujuonia. Ja puhetta on myös että jos on puhdas varainhoitaja niin homma on mietitympää. Konsultatiivinen on paras en antaisi täydenvaltakirjan ratkaisua mutta kaikilla on oma lähtötilanteensa. Ja kannattaa ottaa selvää mitä private bank tekee ja mitä se ei tee ja mitä pitää tehdä itse.

3 tykkäystä
47

Varainhoitaja, sijoituspäällikkö, -johtaja, private banker, näillä saa kokemattoman asiakkaan hämättyä. Kokemus useimmilla 0-2 vuotta, eikä omia sijoituksia. Minäkin olen johtanut toisten yrityksiä, ei se ole sama asia kun on omat rahat ja velat omien taitojen vastapainona.

Oma itseluottamus on tärkeä. Lue pankkien markkinakatsauksia aamukirjeitä, tutki inderes analyysiä, kohota osaamistasi, huomaat noviisin ja mestarin eron keskusteluissa. Pyydä aina selittämään vierasperäiset sanat ja tunnusluvut, silloinkin kun itse osaat ja tiedät. Osaako se puhuja?

Täyden valtakirjan varainhoito; olet silloin ulkoistanut, antanut pankille, siinä mainitun varallisuuden hoidon. Vastaavanlaisia ovat Varainhoitorahastot, yhdistelmärahastot. Nordnetilläkin on nyt uusia, kesällä aloittaneita yhdistelmärahastoja. Konsultatiivinen, neuvoa antava, varainhoito on mielestäni ainoa, johon minä suostun. Olen suostunut.

Sitä kuusta kuuleminen, jonka juurella asunto.
Vanha sananparsi, joka hyvin kuvastaa pankin palkkalistoilla olevien neuvojien suosituksia. Oman pankin myyntimies /-nainen.

16 tykkäystä
48

Kiitos. Oikein hyva vinkki kaikille, jotka joutuvat neuvomaan/varoittamaan naista asioista vahemman tietavia!

5 tykkäystä
49

Kerran sain hyvän pohdinnan perhepiiristä: “Kun kerran tätä varallisuutta nyt on kertynyt ja kerrytetty rauhassa parin sukupolven ajan, niin miksi antaisit sen jonkun ulkopuolisen hoidettavaksi, kumpi välittää rahoistasi enemmän”? No, minä välitän enemmän

2 tykkäystä
50

Hyvät kommentit! (Eli melko hyvin linjassa omien ajatusteni ja kokemuksien kanssa.) :slight_smile:

Olen itse kuitenkin päätynyt Private Banking -asiakkaaksi. (Nordea)

Oleelliset syyt/hyödyt:

  1. Parempi palvelu oikeastaan liittyen ihan kaikkeen. Omalta osaltani vaikka suuremman valuuttasiirron tekeminen järkevillä kustannuksilla tai sijoitusyhtiölle pankkitilin perustaminen.
  2. Benchmarking. Annoin Nordealle valitakirjan rahasummalle joka on pieni osa kokonaisvarallisuudestani. Ideana siis verrata tätä omaan tekemiseen (indeksien lisäksi).

Ei järisyttävän suuria hyötyjä. Mutta eipä private bankingista oikeasti tule myöskään juurikaan kustannuksia (ainakaan minulle.)

1 tykkäys
51

Onko kellään kokemusta Dansken palvelusta?

52

Tällä hetkellä ei tulisi mieleenkään olla Dansken asiakas. Mitä siellä on tarjottavaa mitä muualla ei ole ja onko heidän rahastojen träkki huippu kärkeä ? Ja eikös tuo pulju ole pyöriny uutisissa vähän huonossa valossa.

1 tykkäys
53

Tarkoitatko nimenomaan Private Banking-palveluista? Täällä taitaa olla erillinen ketju kokemuksista eri yrityksistä yleisesti.

Nimenomaan Dansken Private Bankingingiin liittyen: kyselin n. 1,5 vuotta sitten heiltä ko. palvelua. Innokas nainen soittelikin ja kertoili sitä sun tätä. Palvelu olisi ollut minulle kiinnostava, koska ei edellyttänyt pelkästään Dansken tuotteita vaan oli jonkinlainen palkkioperusteinen. Pyysin lähettämään hinnoittelun minulle. Osakesäästäjien alennuksiakin lupailtiin. Kovasti lupasi hinnoittelun lähettää mutta hinnoittelua ei koskaan kuulunut.

Valitettavasti tämä on toistuva kokemus Danskesta eikä vain Privaten osalta: asiaan luvataan kyllä palata mutta ei palatakaan. Voi olla, että ihan oikea asiakas (varsinkin Private) saa oikeasti palveluakin.

2 tykkäystä
54

Juu tarkotin Dansken Private Bankingia ja Dansken yleistä kuvaa. Ja kyllä aika iso osa siitä on tuotteiden myyntiä jolloin tuotteet ratkaisee. Valaise toki tietämätöntä niin opin minäkin jos privatessa on kyse muustakin ;).

55

Olen ollut OP:n private banking asiakkaana reilut viisi vuotta ja hyvin tyytyväinen heidän palveluunsa. Tämä johtuu suureksi osaksi siitä henkilöstä joka siellä meidän perheen asioita hoitaa. Kaveri on rock solid ja tavataan säännöllisesti puolen vuoden välein ja otetaan sellainen laajempi katsaus markkinaan. Kaikki asiat hoituvat nopeasti ja tehokkaasti.

Tämä ei ole siis avoimen valtakirjan varainhoitoa vaan pyydettäessä tekee sijoitusuosituksia tarpeen mukaan, mutta ei ole tuputtamassa tai myymässä asioita. Selvästi on ennen kaikkea kiinnostunut siitä että asiat toimivat pitkällä tähtäimellä.

Tuohon pakettiin tulee vielä erinomainen vakuutus- ja lakiasoiden hoito sekä OP:n musta visa ilman lisämaksua niin eipäs ole valittamista. Mutta tosiaan tämä saattaa johtua siitä että tuo kaveri joka hoitaa omaa accounttia on poikkeuksellisen pätevä yksilö.

4 tykkäystä
56

Danskessa nimenomaan houkutti se, ettei kuulemma ole mitenkään erityisesti heidän omien tuotteidensa myyntiä vaan palkkio perustuu johonkin muuhun. Ei toki voine tiettyä Danske-painotusta silti välttää.

Mutta detaljithan eivät koskaan minulle selvinneet, kun pallo putosi Dansken päästä.

57

Minkä kokoisia varallisuuksia teillä on Private Bankingin alla?

Mulla vain 400k salkku ja NN:n “private banking” enkä nyt vielä ole kokenut tarvetta henkilökohtaiselle sparraajalle näin indeksisijoittana.

4 tykkäystä
58

Aiemmin OP:ssa varainhoitajana elämääni hukaten aikaan ennen etfien ajanlaskua.

Tavoite oli myydä niitä tuotteita, joista se paikallinen OP saa keskusyhteisöltä eli käytännössä OP-rahastoyhtiöltä palkkion palautuksia siis TVK-rahastosalkkuja, joko suoraan tai kuoreen. Konsultointi eli suorat osakkeet asiakkaiden salkkuihin ei tuottaneet pankille käytännössä mitään, mutta ohjeistus ylempää oli lisätä AO-tilejä ilmaiseksi asiakkaiden sopimuksiin siksi, että toimarit saivat Vallilassa käydessään kehuja AUM:n kehityksestä.

Aika ei riittänyt mihinkään muuhun, kuten markkinan seuraamiseen ja sijoitusideoiden tarjoamiseen, kun niitä ei ehtinyt yhtään miettiä ja tarjota asiakkaille. Kolmasosa ajasta meni sisäisissä palavereissa kuunnellen pakollisia KYC tai vakuutuskoulutuksia. Kolmasosa hoitaen pakolliset sijoittajakuvankartoitukset 2h asiakastapaamisissa 1-3kpl per päivä ja kolmasosa dokumentoidessa ja arkistohommissa, että työn CG velvoitteet sai täytettyä.

Oma ansainta käytännössä puhtaasti kk-palkka. Mahdollisuus 1kk bonariin vuodessa. Ihan sama mitä ite teki omassa työnkuvassa, jos koko pankin jäsen, omistajajäsen, vakuutusmyynti, tuotto-osuusmyynti, palkkiotuotot, lainakate ja pankin tulos täyttivät kaikki mittarit - oma vaikutus isossa pankissa häviävän pieni. Asiakkaiden hankinta ulkopuolelta sisään käytännössä mahdottoman hidasta, kun pankin omien mummojen ja pappojen kääntäminen Private-asiakkaiksi oli paljon helpompaa. NPS-mittarit tuli loppupuolella ja niitä joutui ruinaamaan asiakkailta, että täyttäisivät, kun N kpl piti arviointejakin saada. Arviot olivat hyviä, mutta 150 asiakkaan “salkulla” asiakkaat saivat salkkupalkkioita vastaan n. 4h vuodessa naama ja puhelinaikaa sekä keskitetyn näkemyksen ja hajautuksen. Jätin tekemättä sopimuksia hyvillekkin tyypeille, jotka olivat aktiivisia osakemarkkinoilla ja sanoin, että en ehdi soittamaan edes joka kuukausi ja et saa minusta lisäarvoa. Osakkeita pystyi seuraamaan Hex15 verran, ulkomaat ja small cap täysin poissa peleistä, kun ei ollut KL-foorumia kummempaa ja lapset olivat tuolloin hyvin pieniä, niin onneksi en aikaani uhrannut vapaa-ajalla silloin siihen.

Edelleen tuttuja samoissa hommissa ja meno aivan vastaavaa nykypäivänäkin. Hyvää oli, että sai tavata fiksuja ja mukavia asiakkaita, yrittäjiä ja sijoittajia. Osalle näistä palvelut varmasti sopivat, jotka eivät osaa, halua tai jaksa huolehtia hajauttamisesta. Aikana ennen etf:iä asiakas sai suurinpiirtein markkinatuoton-1,5% hyvin pienellä vaivalla. Viinipulloja tarjosin pankin piikkiin suurimmille “kaloille” jouluna.

Rikos on jo vanhentunut, mutta pyydän silti armahdusta.

88 tykkäystä
59

Yleisin vastaus tähän lienee: itse en osaa, ei kiinnosta ja ei ole aikaa. Työ, perhe ja vapaa-aika vie kaiken ajan ja en halua poistaa elämästäni mitään edellisistä käyttääkseni sen ajan sijoitusasioiden pohtimiseen. Siksi rahat osakeindeksiin tai Private-asiakkuus harkintaan. Välttyy suurimmilta riskeiltä ja pääoman tuhoamiselta.

Vielä vaarallisempi vaihtoehto on amatööri, joka luulee osaavansa hoitaa perheen sijoitusvarallisuutta, mutta oikeasti ei osaa. Vuosia voi mennä hyvin, itsevarmuus kasvaa, sitten joskus tekee radikaalin virheen ja pahimillaan tuhoaa kerralla kaiken. Esim. Talvivaaraan moni suku dumppasi lähes kaiken omaisuutensa, aluksi siinä oli kiinni 10% varallisuudesta ja kun kurssi syöksyi, oman epäonnistumisen peittelemiseksi alennettiin omaa keskihintaa ja lopulta kaikki rahat olivat roskatunkiossa ennen konkurssia.

Jos siis oikeasti et tiedä mitä olet tekemässä, varainhoitajalle voi olla järkevää maksaa 1% vuosikulua siitä, että hän estää sinua tuhoamasta sukusi varallisuuden. Ikäviä tarinoita riittää vaikka harva niitä julkisuudessa huutelee jälkikäteen omalla nimellään rahojen menettämisen jälkeen.

21 tykkäystä
60

Aamen, en voisi olla enempää samaa mieltä. Tämä on asia mitä todellakaan kaikki eivät ymmärrä/pysty myöntämään.

Tästä olen itseasiassa aika kovasti eri mieltä, mutta mitään faktaa asiaan liittyen ei tietysti ole eli ihan mielipidejuttujahan nämä on.

Itse ajattelen niin, että mitä enemmälti varallisuus on kullekin sukupolvelle tullut annettuna, niin sitä herkemmin niitä rahoja voidaan hävittää tavalla tai toisella. Ennemmin tai myöhemmin varallisuus osuu sellaisen sukupolven käteen, joka on valmis ottamaan yltiöpäisiä riskejä joko tietoisesti tai ymmärtämättään ja lopulta kaikki häviää kuin tuhka tuuleen, tätä en usko vältettävän millään kotikasvatuksella tai talousasioiden opettamisella. Tämä nimenomaan on se asia miltä ammattilaiset “pelastavat”, siellä ei oteta yltiöpäisiä riskejä jos nimenomaisesti niiden ottamisesta ei ole sovittu, eikä tiltata kun joku “varma” betsi menee ketuiksi.

Toki tältäkin riskiltä voi välttyä jos suvun varallisuutta hallitaan ammattimaista riskipolitiikkaa noudattaen joka ei mahdollista yltiöpäisiä riskejä, ja tämän politiikan noudattamista seurataan aktiivisesti ja ammattimaisesti eikä sen suhteen sallita mitään poikkeuksia. Tähänkin liittyy ongelmansa, siinä missä salkunhoitaja saa hyvin herkästi potkut jos rikkoo politiikkaa, niin suvun kesken asioita voidaan herkästi katsoa sormien välistä mitä nimenomaan koskaan ei pitäisi tehdä.

2 tykkäystä
61

Ja kuten kirjoitin, kun tätä on useammassa polvessa tehty vakautta ja harkintaa arvostaen, niin riski tuhlata kaikki on aika pieni. Aina löytyy joku joka näkee all in paikan bitcoinin tapaisissa kohteissa, sille ei voi mitään. Kotikasvatus ja talousasioiden oppiminen lapsesta asti auttaa pitkälle.

Kuinkas ne privaten asiakkuudet, pelkkiä onnistumisia vain?

Jokaiselle kykyjensä mukaan. Ei kyllä tarvita neroa, että osaa ostaa jokusen sijoitusasunnon, paria etf:ää ja indeksirahastoa, ehkä parit suorat osakkeet harrastukseksi. Ei se pankin geelitukka ihmeempää tarjoa, mutta ottaa rahat välistä

3 tykkäystä
62

Olen ollut Nordean private bankingin asiakkaana useamman vuoden. Käytännössä teen edelleen itse kaikki suorat osakesijoitukset ja oma pankkiiri ehdottaa sopivalla jaolla rahastosijoituksia maailmanlaajuisella hajautuksella. Olen myös pyytänyt, että lähtökohtaisesti painotetaan kaikessa matalakuluisia vaihtoehtoja. Teen lopulta itse nämäkin päätökset.

Tapaamisia ehkä n. 2-4 kertaa vuodessa tarpeen mukaan. Hyvä yleiskatsaus markkinoihin ja salkun performointiin sekä hajautukseen. Itse en menisi privaten asiakkaaksi pelkästään sijoittamisen vuoksi. Minulle on tärkeää hyvä ja joustava palvelu. Voin sanoa, että Nordeaan olen ollut tyytyväinen.

Saan käytännössä lainaa silloin kun haluan parin päivän sisään (sijoitukset, asunnot yms) ja yleensä kaikki hoituu mobiilisti chattaillen verkkopankin kautta. Mukaanlukien sopimuksien allekirjoitukset. Saan tärkeät asiakirjat omaan säilytykseen, testamentit ja edunvalvonta-asiakakirjat asianajajan kanssa ilmaiseksi. Lisänä platinakortti etuneineen ilmaiseksi haluamallani luottorajalla. Myös kaupantekotilaisuudet ovat onnistuneet todella nopealla aikataululla. Esim. korona-aikana välittäjä manasi, että kaupat tulevat viivästymään kun jonot oli yli kuukauden pituisia, mutta oman pankkiirin kautta homma hoitui viikossa.

Parasta on, että oma pankkiiri tietää tilanteeni ja pystyy joustamaan tosi kivasti. Ei varmasti halvin ratkaisu ja osa ei halua tästä maksaa. Ymmärrän tämänkin. Itse vihaan kaikenlaista säätöä ja olen mielelläni maksanut hyvästä palvelusta.

27 tykkäystä
63

Paljonko tuo nordean maksaa?

64

En muista ihan tarkkoja lukuja, joten ripauksella suolaa. Min. taisi olla 1000€ luokkaa vuodessa, mutta käytännössä jotain 0,1-0,2% vuodessa sijoitettavasta varallisuudesta riippuen. Mitä isompi varallisuus, niin sitä pienempi prosentti. Kulun voi vähentää verotuksessa.

4 tykkäystä