Käydäämpäs vähän keskustelua sijoituslainoista, niiden ottamisesta/kilpailuttamisesta ja vastaavista.
Kuinka moni käyttää velkavipua sijoittamisessa? Ja minkälaisiin sijoituksiin vipua käytetään? Asuntosijoituspuolellahan velkavivun käyttö tuntuu olevan enemmän sääntö kuin poikkeus, mutta mitenkäs osakepuolella tai muissa pääomalajeissa? Nordnetin luottoa kohtalaisen moni tuntuu käyttävän ainakin satunnaisesti, mutta muiden pankkien sijoituslainoihin ei kovin usein törmää.
Entä minkälaisia sijoituslainaehtoja porukalla on? Paljonko marginaalit, minkälaiset lyhennyssuunnitelmat ja mistä pankeista tulee parhaat tarjoukset?
Olen itse käytellyt pienessä määrin Nordnetin luottoa, mutta ajatuksissa on pidempään ollut jo hieman rohkeamman velkavivun hyödyntäminen. Vipua käyttäisin osakesijoituksiin, joissa sijoitusperspektiivi pääasiassa hyvin pitkä buy & hold.
Loistava aihe ja itsellenikin ajankohtainen. Ajattelin testaa millä ehdoilla saisin 50 tonttua osakesäästötiliin. Laitoin tänään Lendon kautta hakemuksen ja ainakin ensimmäiset tarjoukset ovat olleet murhaavia 10+% todellisella vuotusella korolla. Katotaan ny loppuun asti, mutta pitää varmaan seuraavaksi kävellä kotipankkiin neuvottelemaan kasvotusten. Joten neuvot / muiden kokemukset olisivat arvokkaita tähänkin pitäjään.
Saat hyvin ja edullista lainaa pankista, jos sinulla on vakuuksia. Ilman vakuuksia lainasta tulee kallis. Osakkeet kelpaavat myös vakuudeksi, mutta se jämäyttää ao-tilin (ja varmaan myös ost:n). Osakkeiden vakuusarvo on useimmissa pankeissa 70%, ulkomaisten 50%. Siis vakuudet, vakuudet, vakuudet,…Ilman näitä pankeissa ei tapahdu mitään.
Itse en ole ottanut sijoituslainaa muuta kuin omaa yritystä varten. Mutta sen sijaan kyllä pidän välillä lyhennysvapaita, jos ennemmin sijoitan osakemarkkinaan kuin maksan lainaa pois.
Lainaa saa ok-korolla, jos on vakuuksia tai käytää instrumentteja, jotka kelpaavat vakuudeksi. Esim. tiettyjen tuotteiden vakuusarvo on 50%-80%…
Ei käy vakuudeksi.
Voinko hyödyntää luottoa osakesäästötilillä?
Voit hyödyntää luottoa sijoituksissasi myös osakesäästötilillä, mutta luoton tulee olla peräisin osake- ja rahastosalkkuun eli arvo-osuustiliin sidotusta luottosopimuksesta. Tämä tarkoittaa, että osakesäästötilillä olevia omistuksia ei voi hyödyntää kaupankäyntiluoton vakuutena, vaan vakuutena toimivat sen arvo-osuustilin omistukset, johon luottosopimus on aktivoitu. Tällöin myös kaupankäyntiluoton korot peritään arvo-osuustilin puolelta, ei osakesäästötililtä. Kaupankäyntiluoton rajoitteet johtuvat osakesäästötiliin liittyvästä lainsäädännöstä. -Nordnet
Minulla on asuntolainaa saman verran kuin osakesijoituksia. Eli käytännössä salkkuni on 100% vivutettu. Lainojen korot tällä hetkellä 0,088% ja 0,517% Halvempaa sijoituslainaa tuskin saa mistään. Suunnitelmissa hakea lyhennysvapaata niin pitkästi kuin vaan saa, kunhan se kaikkien povaama lasku markkina vain alkaisi.
Laitan tässä lähiaikoina vähän lainapyyntöjä sisään eri pankeille, niin katsotaan minkälaisia tarjouksia tulee. Listaan sitten tänne niitä ihmeteltäväksi.
Jos joku on kysellyt tarjouksia viime aikoina tai jopa ottanut sijoituslainaa (nimenomaan osakkeiden ostoa silmällä pitäen), niin laittakaahan marginaaleja ja lainaehtoja näkyville.
Ruvetaan yksityisilläkin soveltamaan uutta IFRS-standardia. Jo tulee vuokraajilla lainaa, kun kolmikymppisen leasing-vastuut jatkuvat vielä puoli vuosisataa
P.S jos ei ole kämppää tai muuta kiinteää vakuutta niin turha edes vaivautua pankkiin
Ompa kiinnostava avaus. Olen itsekkin jo vuosia haaveillut että hankkisin sopimuksen sijoituslainalle bullettina, josko sieltä se isompi alamäki joskus alkaisi. Sais sitten alkaa hankkimaan osakkuuksia vähän isommalla kädellä. Tuossa valtavassa käteisen pidossa kun on sellainen ongelma että se laskee salkun prosenttuaalista tuottoa. Nordnetillä taas kohtuullinen korko pysyy jos lainaa on aivan mitätön määrä. Toki suoperluotto on käytössä parasta aikaa siitä huolimatta.
Nyt kun olen tässä sijoitusasuntosalkun myynyt tyhjäksi parin viimevuoden aikana niin erityisesti kiinnostais sellaiset lainat mihin ei tartte mitään asuntoja kiinnittää. “Lainasalkku” kyllä voi olla sitten siellä kiinnitettynä kunhan ei ole liian rajoittunutta kaupankäynti niillä osakkeilla. Luulis että jos osaketta myy niin käteisen linoitusarvo on 100% ja osakkeiden voi sitten olla vaikka 70%. Eli jos 100 000e lainan hakis ja siirtelis sinne muutaman kymppitonnin kaveriksi niin sais vähän jyrkemmän vivun mahdollisen talouskriisin sattuessa.
Jos on kämppä vakuutena muussa lainassa ja ollut jo pidempään, kannattaa tsekata vakuusarvo. Jos on noussut, niin sillä saa helposti lisää lainalle vakuutta lisää. Ihan koko lainaan ei aina välttämättä tarvitse olla vakuutta, jos on hyvä pankkisuhde.
Velkarahalla sijoittaessa pitää olla varovainen. Volatiliteetista tulee silloin todellinen riski. Jos sinulla on 100000 euroa velkaa joka on sijoitettuna osakkeisiin 50 % vakuusarvolla, tarvitset ensinnäkin 50000 euroa omaa rahaa vakuudeksi. Jos osakkeiden kurssit lähtevät laskuun, pankilta tulee margin call, mikä tarkoittaa etteivät vakuudeksi otetut osakkeet enää kata lainaa. Vaihtoehdot tässä on joko pakkomyydä osakkeet tappiolla tai siirtää lisää vakuuksia lainaa kattamaan.
Luulen että 10 € Nordeaa velkarahalla osinkotuoton toivossa ostaneilta paloi hihat kurssin laskettua 5,20 € tienoille. Paperilla 5 % osinkotuoton pitäisi kattaa 1 % lainan korko, mutta asia on mutkikkaampi. Ei tule osinkotuottoa kun osakkeet on pakko myydä ja lainan takaisinmaksun jälkeen omaa pääomaa ei enää ole.
Osakkeet ovat nyt muutenkin niin kalliita että en uskaltaisi velan kanssa lähteä pelaamaan.
3.5% korko ilman vakuuksia kuulostaa melkeinpä halvalta. Jos salkkua haluaa vivuttaa huomattavasti niin mielestäni vakuutena pitää olla asunto tai jotain muuta kiinteää omaisuutta jotta korko jäisi mielellään alle 1%. Salkku itsessään vakuutena on melko riskistä touhua.
Ei onnistunut sijoittaminen lyhellä tähtäimellä ole mikään ‘walk in the park’, joten jos palataan aivan aiheen alkupisteeseen, niin en kyllä velalla sijoittamista kenelle tahansa suosittele. Varsinkaan jos on vasta ensimmäiset 0-5 vuotta sijoittamista takana. Siitä voi tavalla tai toisella tulla näpeille. Yllättävästi ja nopeasti. Eli kannattaa ainakin olla silloin plan-a:n lisäksi plan-b ja plan-c.
Vakuuksista vielä sen verran, että periaatteessa sekä asunto että osakesalkku voi arvoltaan laskea. Osakkeiden volatiliteetti on otettu siten huomioon, että niiden vakuusarvo lasketaan alemmalla prosenttimäärällä. Ja voihan asunnoissakin tulla arvon osalta yllätyksiä. Eivät nekään ole täysin volalta suojassa. Nyt ovat hinnat vain pitkään nousseet, ainakin kasvukeskuksissa.
Minulla on vielä muistissa edesmenneen isäni kommentti 80-luvulta, etteivät asuntojen hinnat ole koskaan laskeneet. Ja 90-luvun alku todisti tämän säännön poikkeuksen. En ole todellakaan mikään - enemmänkin järkevän optimistinen - mutta tämä on mielessä aina silloin, kun joku sanoo, ettei näin-tai-näin voi käydä. Muistakaa siis plänit a, b ja c
Harkitsin sijoituslainan ottamista ohimennen 2018 kesällä. Lähinnä nordnetin superluotto oli tutkinnan alla. Tämä jäi sitten siihen kun superluotossa alhaisen koron ehtoina on aika tasapaksu hajautus. Otan mieluummin reilusti näkemystä yhtiöstä enkä toisaalta haluaa miettiä salkun hajautusta sijoituslainan hinnan ehdoilla. Toisaalta mietin omaa luonnettani ja totesin että tässä asiassa valitsen pienemmän riskin ja pienemmän tuoton tien. +Omistusasunnon hankinta on alkanut muodostua viimein ajankontaiseksi ja haluan aloittaa sen rahoituksen järjestelyn puhtaalta pöydältä kun lainoja ei ole muutenkaan.
Varmasti sijoituslaina sopii monelle ja tuo parempia tuottoja. Itse kuitenkin pyrin sijoittamisella minimoimaan lainan määrän elämässäni joten voi olla että jatkossakin holdaan vaan vaikka käteistä enemmän.
Ehkä itse ottaisin sen lainan jos kurssien laskiessa oma käteinen alkas olla vähissä ja kurssit ois vaan matkan u alas verraten paljon omaan näkemykseen nähden ja olisi kuitenkin vakaat tulot, mutta ei sillä hetkellä rahaa kunnolla.
Pääsisi sitten vielä alempaa ostamaan.
ja osakkeiden voi sitten olla vaikka 70%. Eli jos 100 000e lainan hakis ja siirtelis sinne muutaman kymppitonnin kaveriksi niin sais vähän jyrkemmän vivun mahdollisen talouskriisin sattuessa.
- enemmänkin järkevän optimistinen 
- mutta tämä on mielessä aina silloin, kun joku sanoo, ettei näin-tai-näin voi käydä. Muistakaa siis plänit a, b ja c 
