Voiko ETF-tuotteisiin kuukausisäästää luotolla?
Salkussasi voi olla luottolimiitti kytkettynä, mutta sitä ei voi hyödyntää ETF-kuukausisäästämisessä. Et siis voi kuukausisäästää ETF:iin, jos salkkusi saldo on negatiivinen.
4 tykkäystä
Ja puolestaan:
Jos olet aktivoinut salkkuusi kuukausisäästösopimuksen pörssinoteeraamattomille rahastoille, niin tällöin kuukausisäästö toteutuu vain siinä tapauksessa, jos salkkuusi on kytketty kaupankäyntiluotto ja jos luottoraja ei ole tullut vastaan. Noteeraamattomiin rahastoihin on toisin sanoen mahdollista kuukausisäästää myös luottoa käyttäen
5 tykkäystä
Kuinkahan nopeasti Nordnetissä käsitellään nuo luottohakemukset?
Hieman ihmetyttää myös kun tuon tarvittavan tietämystestin tein niin meni läpi, mutta tuli viesti ettei olisi mennyt läpi. Linkistä josta voin tuon uudestaan tehdä sanoo taas että “olet suorittanut onnistuneesti”. Muilla ollut vastaavia ongelmia?
Itse tein kanssa viikonloppuna luottohakemuksen että se on sitten joskus käytössä kun markkinat antavat siihen kunnon pelipaikan.
Sama testi oli tänään tullut bumerangina takaisin, että eiköhän se ongelma ole Nordnetin päässä.
1 tykkäys
Nyt kun markkinalla rymistellään, niin voisihan sitä alkaa vähän varautumaan myös siihen suuntaan, että olisi vipuakin käytössä jos joskus mennään riittävän houkutteleviin lukemiin tietyissä yhtiöissä.
Jos vipua ottaisin, niin haluaisin tehdä sen riittävällä mittakaavalla. Tällöin vivun määrä nousisi niin suureksi, että haluaisin aivan ehdottomasti suojata itseni margin callilta keinolla millä hyvänsä. Olen ymmärtänyt, että tällöin esim. mikään Nordnetin luotoista ei toimi, koska niissä on käytännössä aina tavalla tai toisella oma salkku vakuutena ja salkkyhtiöiden lainoitusarvoja voidaan huonossa skenaariossa muutella mielivaltaisestikin. Tietääkö joku Nordnetin tuotteita paremmin tunteva, että meneekö tämä näin?
Käytännössä ainoa vaihtoehto olisi ottaa laina pankista ja sinne jotain kiinteää omaisuutta (esim. sijoitusasunto) vakuudeksi? Tällöin ei olisi mitään merkitystä, että mihin vivulla ostetut osakkeet kehittyisivät, kun edes -90 % ei johtaisi takaisinmaksusuunnitelman muuttumiseen. Olettaen siis, että laina olisi pitkällä maksuajalla (kk-maksut) eikä sisältäisi mitään bullet-tyyppisiä takaisinmaksuvaateita.
Onko joku kysellyt sijoituslainaa pankeista ja minkälaista olisi tällä hetkellä irtoamassa?
Nyt ei ole vielä niin houkuttelevaa ostokeliä, että lähtisin kunnon vipua käyttämään, mutta jos lasku tätä menoa jatkuu, niin johan tästä saattaa muodostua ostopaikka jopa pankin rahoilla.
2 tykkäystä
Kahvihuoneella juuri oli puhe.
1 tykkäys
Mitä sulla on lainassa vakuutena ja minkälaisia vakuusehtoja oli tarjolla?
Asunto vakuutena, tai ainakin sen maksettu osuus. Nyt en tarkemmin muista muita vakuusehtoja, sen verran aikaa kun tuon sain neuvoteltua. Ei siinä muistaakseni ollut mitään erityistä huomioitavaa. Asunnon arvo pitää arvioida ulkoisen toimesta ennen lainan nostoa, joten toivotaan ettei mitään kiinteistösektorin kriisiä ole kuitenkaan tulossa.
1 tykkäys
Olet suurinpiirtein oikeassa eli kuvaamassasi ‘äärimmäinen syöksy’-tilanteessa Nordnetin lainoitus ei oikein toimi, koska:
- arvon tippuessa tippuu vakuusarvokin
- Nordnet saattaa muuttaa vakuusarvoja
Tunnuit tuossa lähinnä jälkimmäistä varovan: nuo vakuusarvojen muutokset eivät ole yleensä kovin isoja paljon vaihdettujen osakkeiden kohdalla - yleensä kerralla jotain 5/10% muutoksia eikä niitäkään järin usein ole. On tosin poikkeuksia, kuten koronadipissä Finnairille annettiin nolla vakuusarvoks, ja on siellä edelleen. Pääsääntöisesti eivät kuitenkaan aivan hirveästi niitä kerrallaan muuta eikä mistään pankista saa osakkeille 80% vakuusarvoa, kuten Nordnetissa voi saada.
Ensimmäiseen lääkkeenä toimii trailing-stop esim. 15% päähän → käytännössä osakkeet laitetaan lihoiksi ennenkuin markkinahinta tippuu velka-arvon alapuolelle. Tänään mennyt minulla aika paljon näitä kiinni, koska osakkeet ovat jo tippuneet monta päivää.
Parhaimmillaan voisit tietysti käyttää molempia: lainaa asuntoa vastaan, rahat Nordnettiin ja osakkeisiin ja sitten maltillisesti vivutat Nordnetissa. Sillä tavalla pääsee aika nopeasti isohkoon nettovarallisuuteen kiinni ja osingot syövät Nordnetin korot ja parhaimmillaan velankin.
4 tykkäystä
Nordnetin lainalimiitti tosiaan omalla vastuulla käytössä. Yleensä ei ongelmia, mutta ääriskenaariossa tulee rumaa jälkeä. Eli 99% todennäköisyydellä ongelmia ei tule, mutta se 1% mahdollisuus voi realisoitua joskus, kukaan meistä ei sitä etukäteen tiedä. Hajauttamalla salkkua todennäköisyys pienenee. Kauan sitten markkinasyöksyssä salkkuni suurimman omistuksen vakuusarvo muutettiin 0 prosenttiin. Annettiin muutama viikko aikaa myydä suuri osa salkusta isolla tappiolla tai siirtää uutta rahaa tilille omasta näkökulmastani järkyttävä euromäärä vakuusvajeen paikkaamiseksi. Tällaisessa tilanteessa “velkaa velan päälle” -sijoittajan korttitalo kaatuu ja hän hukkuu ja kuolee markkinoilta pois.
19 tykkäystä
Kyselisin täältä kollegoilta mielipidettä onko järkeä ottaa tota Nordnetin superluottoa ja ostaisi esimerkiksi tätä ETF:ää: SPDR S&P US Dividend Aristocrats UCITS ETF. Kyseessä siis tuotto-osuudellinen ETF joka qvartaaleittain maksaa “osinkoa” ja näillä sitten lyhentelisin luottoa pois. Tällä hetkellä perinteisiä rahastoja ainoastaan salkussa jolloin nuo parhaan koron ehdot täyttyvät helposti.
Tiedostan myös että osingosta menee koko summasta 30% mutta jotenkin tuntuisi turvallisemmalta ostaa tuollaista ETF:ää kassakoneeksi kuin yksittäisiä firmoja.
Pääset todennäköisesti edullisemmalla verokohtelulla, jos ETF ei jaa tuotto-osuuksia, ja sen sijaan myyt osuuksiasi itse silloin kun haluat lyhentää lainaa.
Tosin jotkut ETFät joutuvat maksamaan saamistaan osingoista lähdeveroa, ja häviävät ainakin tämän verran vertailuindeksilleen.
4 tykkäystä
Meinasin tulla vastaamaan ihan samaa. Kannattaa vältellä osingon maksuja, jos vain voi.
2 tykkäystä
Tämä tietty totta mutta yksi mitä mietin on nuo Nordnetin feet kaupankäynnissä niin ei ihan hirveän pieniä eriä kannata näköjään irrottaa kun 15e maksaa suuntaansa.
1 tykkäys
Jos sinulla on vain perinteisiä rahastoja tällä hetkellä jatkaisin samalla linjalla ja osto/myynti kulut pysyy nollassa. Jos vielä kaiken lisäksi harrastat vain rahasto säästämistä ja et koskaan myy mitään niin voit käyttää tuon alle 1000 euron myyntien verovapauden tässä kohtaa hyödyksi. Silloin kulut ja verot on nolla ja saat silti kuitattua velan korot helposti myymällä eniten plussalla olevaa rahastoa. Myynnit voi kaiken lisäksi ajallisesti hajauttaa vaikka kuinka moneen osaan.
9 tykkäystä
Tervehdys vain ketjuun.
Tässä kun markkinalla on kevyttä hermoilua ja koronnousun uhka vilisee uutisotsikoissa, ei itselläni tällä hetkellä ole suuria haluja lähteä pitkäaikaisiin lainoihin esimerkiksi sijoitusasuntoja ajatellen.
Sen sijaan pyörittelin mielessäni lyhytaikaisempaa lainaa osakkeisiin, vieläpä siten että lainaisin rahat käytännössä vanhemmiltani, jolloin korkokehityskään ei tule uhkakuvaksi kuin korkeintaan sen osakekurssivaikutuksen kautta
Sopiva laina-aika voisi olla jotain 5-7 vuotta, jotta vanhemmat saavat rahansa ajoissa takaisin eikä käytännössä silloin kuin ovat jo ikäloppuja tai haudan levossa.
Sellainen summa puolestaan, jonka kokisin olevan maksettavissa 5-7 vuodessa vaikka kuukausipalkasta, olisi 50 000 euroa. Nyt seuraakin kysymys pohdittavaksi: jos 50 000 euroa tulisi sijoittaa ja maksaa takaisin tuossa ajassa, niin pitäisikö ajallinen hajautus käsitteenä heittää romukoppaan ja tehdä lyhyen aikavälin sisään koko rahan investointi, esim max puolen vuoden kuluessa lainan nostosta, jos oletetaan että myös lyhennykset on tarkoitus aloittaa heti tai viimeistään vuoden kuluttua? Näkisin että pidemmällä aikahajautuksella koko lainan idea iskeä äkilliseen kurssilaskuun kärsii liikaa ja sijoitukset olisi silloin melkein tehtävissä jo omilla, normaaleilla kuukausisäästöillä.
Tätä kun pohdin vielä enemmän, aloin miettiä että onko 50 000 euron sijoituksessa yhteen korjausliikkeeseen muutenkaan järkeä. Korjausliikkeitä kuitenkin nähdään vuosittain ja olenkin nyt tuumaillut, olisiko järkevämpi vain nostaa tilanteen mukaan esimerkiksi 10 000 euron eriä, jotka lyö kerralla kiinni esimerkiksi aina kun indeksi korjaa 10 % alaspäin edellisestä huipustaan. Tuon 10 000 euroa sitten maksaisi kohtuullisessa ajassa pois, jottei velan kokonaismäärä lähtisi paisumaan ainakaan yli 50 000 euron (50 000 euroa kerralla velkaa toteutuisi skenaariossa jossa kurssilasku olisi 50% huipuista).
Lainan suunnittelin sijoittavani vakaisiin osingonmaksajiin, esim 5% osinkotuotolla osinkoja kertyisi viidessä vuodessa bruttona 17 500, ja netto-osan 12 250 euroa voisi laittaa myös lainan lyhentämiseen. Tätä ketjua kun luin niin älysin tosin että tuossa tulisi ihan turhaa verohaittaa, joten ehkä velka sitten lyhenisi vain palkkatuloista, jos osingot jäävätkin OST : lle tai sijoituskohteet ovat etf:iä/rahastoja.
Onko muilla kokemuksia tällaisen halvan rahan sijoittamisesta ja onko näin pienen skaalan ja lyhyen takaisinmaksuajan toiminnalla loppujen lopuksi merkittävää hyötyä siihen nähden, että sijoittaisi vain normaalisti säännöllisesti kuukausipalkkatuloja?
1 tykkäys
Miten päädyit tähän?
Typolla tietysti, tarkoitin tuota aikahaarukan yläpäätä eli seitsemää vuotta.
Onko millaisilla ehdoilla ja mistä saatu rahoitusta yrityksille kiinteistöliiketoiminnan hankkimiseen. Näillä spekseillä mm. Finnvera on pois laskuista kun ei rahoita tällaista bisnestä.
Pohdiskeltu tässä porukalla jo jonkin aikaa kokonaisen kerrostalon ostamista. Kohde tulisi olla kassavirtaa tuottava, joten velan lyhentäminen onnistuisi tulorahoituksella.
Verotuksen ja riskienhallinnan vuoksi omistus tulisi luultavasti perustettavan yhtiön nimiin. Jokaisella osakkaalla oma yhtiö.
Onko kokemuksia? Millaisilla ehdoilla voi odottaa rahoitusta yhtiölle irtoavan jos panttina on yhtiön omistamat kiinteistöyhtiön osakkeet? Laina-aika? 7v? 10v? 15v?
Paljonko on vakuusarvo? 50%? 60%? 70%??
Täysin tapauskohtainen harkinta, osaa pankeista tällainen riski ei kiinnostane, osaa voi kiinnostaa aloittaa alustavat neuvottelut. Kerrostalo taantuvalla paikkakunnalla tai muuten syrjäisellä sijainnilla, vakuusarvo voi olla 0%. Jos asuntoihin on tulossa 10-20 vuoden kuluttua putki-, julkisivu-, sähkö- ja parvekeremontti ja lisäksi paalutus kustannusarviolla 70 000 euroa per asunto, vakuusarvoksi järkevää arvioida 0%. Jos kohde ei ole huippukohde hyvällä sijainnilla ja vuokralaisten riittävyys tulevaisuudessa siten turvattu, olette yksittäisenä velallisena pankin näkökulmasta kauhea riskikeskittymä. Pankki ei missään nimessä halua nähdä velallisen kaatuvan korkojen noustessa tai muiden ongelmien ilmaantuessa ja tällaisen ongelmakerrostalon sitten päätyvän pankin omistukseen.
Jos löytyy ulkopuolisia vakuuksia lisäksi reilusti, sitten korkoa voi saada ehkä järkevälle tasolle. Laskelmia ja kohdetta tuntematta ei pysty mitään tarkempia tietoja muuta kuin arvailemaan.
4 tykkäystä