Näin asuntovelallisena on suorastaan olla ilo ja kunnia (sarkasmi) kyydissä pelkääjän paikalla, kun EKP on päättänyt ajaa talouden seinään 2% inflaatiotavoitteellaan. Keittiöekonomina voinen varovasti todeta, että mikäli suomalaisten varallisuus on pääsääntöisesti seinissä ja laminaattilattioissa, voimme hyvästellä ostovoimamme määrittelemättömäksi ajaksi - ainakin toistaiseksi.
On suorastaan kutkuttavaa ajatella kuinka moni on edellisen vuosikymmenen aikana vivuttanut asuntovelkansa tappiin ajatellen ettei korkoriski toteudu. Nyt on mielenkiintoista seurata asuntovelallisten playoffeja kuluvan vuoden aikana, sillä näin jyrkkää ja nopeaa koronnousua tuskin moni osasi odottaa asuntoa hankkiessaan. Onnekkaat ovat suojanneet lainansa, valtaosa ei.
Fiksut ovat puolestaan myyneet omansa pois viime vuonna vielä hyvään hintaan ja katsovat vuokra-asujina markkinoilta, kun muiden asuntounelmat sirpailoituvat pakkomyyntien edessä. Opportunisteille näyttää syntyvän erinomaisia ostopaikkoja.
Ei tässä playoffseja sen enempää nähdä, mikäli työpaikat säilyvät. Korkeammat korot ovat vain pois harkinnanvaraisesta kulutuksesta jatkossa. Asuntolaina on aika lailla viimeinen asia minkä suomalaiset jättävät hoitamatta tiukan paikan tullen.
Mitä olen kysellyt, niin kalliimpien asuntojen kauppa on umpijäässä tällä hetkellä. Ja ymmärtäähän sen, harvalla pariskunnalla on halukkuutta ottaa yli 200 tonnin lainaa tässä tilanteessa. Tai sitten pitää olla korkeat ja vakaat tulot. Perheasunnoissa raja taitaa mennä tällä hetkellä siinä 400 tonnin kohdalla kun kauppa ei enää käy.
Kyllä mä ymmärrän hyvin korkojen nousun hirvittävän kun pitkät ajat on totuttu nollakorkoihin. Paitsi asuntolainoissa myös yrityslainoissa on alle nelikymppiset tottuneet hyvin alhaiseen korkotasoon. Niin hämmästyttävälle kun se voi tuntuakin, niin nykyinen korkotaso on vielä varsin alhainen.
Eipä tuo EKP:n korkojen nosto näytä purevan, kun talous vaan kiihtyy Mikä ei tietysti ole ihme, kun inflaatio oli parhaimmillaan 10 prosentissa ja ohjauskorko samaan aikaan vain parin prosentin tasolla. Jotta talous saadaan oikeasti ajettua seinään, pitäisi korkojen olla korkeampia kuin inflaatio. Tätä tuskin nähdään.
Historiasta voi oppia, että korot ja talous voivat nousta yhtämatkaa vuosikausia. Tietysti joskus tulee uusi romahdus, mutta siihen vaaditaan joku ulkoinen katalyytti.
Korkojen nousu voi olla tragedia ylivelkaantuneille, mutta suurimmalle osalle velallisista vaikutukset ovat hallittavissa.
No tarkennetaan, että talouskasvu ei ole mennyt läheskään niin pahasti miinukselle kuin viime syksyllä pelättiin. Silloinhan ennustettiin Eurooppaan kunnon lamaa. Nyt ollaan nollan tuntumassa ja loppuvuodelle luvataan taas uutta kasvua.
Faktaa tuosta 400k vai katsotko omien lasiesi läpi tätä Kehä 3 sisäpuolella? Omalla alueellani uudehkot 300k ok-talot seisovat edelleen myytävänä. Myyntiajat paikoin todella pitkiä mitä olen seurannut näiden vaihtuvuutta maakunnan suurimmassa kaupungissa ruutukaava-alueella.
Esimerkkejä pudotuspeleistä alkaa olla jo esillä yksittäisten esimerkkien valossa. Edellisellä viikolla sain kuulla, että eräs puolituttu laittoi omansa myyntiin, kun ei talous kestä kahdella keskituloisella enää maksaa kohonneita energiakustannuksia ja korkoja. Toki nämä saattavat olla vain pisaroita meressä, mutta näiden yleistyvyyttä kannattaa seurata.
Suomen talous tulee menemään seinään. Hyvin pitkälle muissa maissa lainat on sidottu kiinteisiin korkoihin toisin kuin Suomessa. Täällä lainamenot tulevat syömään talouskasvulta eväät ja vahva veikkaus että kulutus tulee supistumaan rajusti.
Kun puskurit on syöty niin leikataan palveluista, kulutustavaroista, reissaamisesta yms… Lisäksi epävarmuus korkokehityksestä pahentaa tilannetta ja aiheuttaa epävarmuutta. Porukalla on säästövaihde päällä ennnekuin näkymä tulee selkiytymään.
Muualla Euroopassa tilanne ei ole sama kuin Suomessa kuten vaikka Vernerin Varteissa on selitetty. Suomi ja suomalaiset kärsivät ja tulevat kärsimään kyllä paljon. Teknisesti Suomen talous taisi olla jo taantumassa? Itsekin olen jo kaiken helposti ylimääräisen kulutuksen lopettanut enkä ole tehnyt isoja hankintoja, koska haluan varautua Euriborin nousuun.
E: En katsonut mihin ketjuun vastasin ja alkoi mennä jo ohi aiheen.
Seuraava väitettä toivoisin vahvasti kritisoitavan tai ainakin opponoitavan:
Oman kokemukseni perustella pankit eivät edes lainaneuvotteluissa tuo esille kiinteää tasaerälainaa ellei sitä erikseen kysy. Näin omalta kohdaltani pankkien tarjoamat kiinteät tasaerälainat ovat maksuajoiltaan lyhyempiä, jolloin maksettava kk erä on myös korkea. On lähes pakko valita annuiteetti, joka on varmasti monella muullakin suomalaisella tällä hetkellä lainan lyhennystapana. Ei ole helppoa olla Suomessa Matti Meikäläinen keskituloisena lainanhakijana.
@samamies kommenttiin yhtyen: oma kulutus on nivottu minimiin ja ainoat hurvittelut ovat tällä hetkellä päivittäistavarakaupasta jotain pientä ekstraa viikonlopuksi. Rahaa toki jää säästöön, mutta se menee sukanvarteen seuraavaa asuntoa varten, jonka hankinta on mahdollisesti edessä seuraavien vuosien aikana.
Mikäli sukanvarsi ei tuota kohtuullista korkoa, niin ainakin osa siitä kannattaisi mielestäni käyttää ylimääräisiin lyhennyksiin nykyisestä asuntolainasta. Kun asunnon vaihto tulee ajankohtaiseksi, niin sen nykyisen kämpän velaton osuus katsotaan omasäästöosuuteen kuuluvaksi. Lisäksi tehtyjen ylimääräisten lyhennysten avulla pystyt osoittamaan pelivaraa olevan tilanteiden muutuessa.
Jos asuntojen arvostusten odotetaan laskevan tämän vuoden aikana, kannattaako laittaa lyhennyksiin vai säästää tilille käteisenä? Omalla logiikalla päätyisin jälkimmäiseen.
Ei se nykyisen lainan saldo laske, vaikka asunnon markkinahinta laskisikin. Tietysti jos vaihto olisi tänä vuonna akuutti, niin käteinen voisi silloin olla ihan käypä valinta. Jos taas arviosi mukaan kämpän vaihto on esimerkiksi kolmen vuoden päästä todennäköinen, niin en näe käteisen säilömisessä luottokorkoa pienemällä tuotolla mielekkääksi. Kämpän vaihdossa on oleellista lisälainan määrä.
Välittäjiltä kysytty markkinoiden tunnelmaa tällä hetkellä ja raja menee tuossa 400k. Tämä siis Mansessa, varmaan pienemmissä kaupungeissa ollaan lähellä sitä 300k.
Niin vähän tulee nyt tällaisia asuntoja myyntiin, että myyntiin laittaminen korkojen ja energian takia ei mitenkään voi olla kovin yleistä.
Jos lainan korko on vaikka 4 % ja säästötilin korko on 1,5 %, niin totta hemmetissä ylimääräinen raha kannattaisi laittaa ylimääräisiin lyhennyksiin noista kahdesta vaihtoehdosta, koska se tuottaa (välttämällä koronmaksun) riskittömästi sinulle 4 %. Ja se laina pitää ennen pitkää maksaa pois, tavalla tai toisella.
Tämä on toki tällä hetkellä totta. Tosin niitä rahoja ei sieltä takaisin saa, mikäli parempia kohteita ilmaantuisi esim. pörssissä tai sijoitusasunnoissa.
Se onkin taas ihan toinen juttu. Mutta jos sillä rahalla on lyhennetty lainaa, on vapaata vakuutta ko. kohteesta enemmän, joten sekin on rahanarvoinen juttu uutta lainaa varten.
On muuten paljon markkinoilla tällä hetkellä noita 2017-2019 valmistuneita ja sijoittajille myytyjä huoneistoja. Näkyy olevan lähes poikkeuksetta hyödynnetty lyhennysvapaata eli yhtiölaina lyhentämätön, jonka maksut alkaa noin vuoden sisään. Rahoitusvastikkeet 160-200k€ kämppään näin ollen siinä tonni/kk haarukassa eli yhtiövastike joko 1100-1200€/kk.
Meneeköhän kaikki kaupaksi ennenkuin lyhennysvapaat loppuu vai jääkö näitä käteen paljonkin sijoittajille… Riippuen kohteesta, nuo kääntyy semmoiset 200-400€/kk kassavirtatappiollisiksi sijoittajalle kun lyhennysvapaa loppuu. Luulisi tulevan myyntipainetta… vai onko tähän joku kikka salkussa?
Aika tiukille on vedetty, jos 200-400€/kk aiheuttaa pakkomyynnin. Joitakin varmaan tulee, mutta nähtäväksi jää tuleeko niin paljon, että 17-19 valmistuneista pitäisi ottaa takkiin. Korkokulut ovat kuitenkin pitkälti läpimenoerä ja vuokratkin nousevat.
Jos on täydellä vivulla ostanut 22 valmistuneita asuntoja, niin sitten puntti varmasti tutisee. 17-19 myyntihinnat ovat olleet 10-20% matalemmat, eli niissä on paremmin liikkumavaraa myydessä.
Mikä ei tietysti ole ihme, kun inflaatio oli parhaimmillaan 10 prosentissa ja ohjauskorko samaan aikaan vain parin prosentin tasolla. Jotta talous saadaan oikeasti ajettua seinään, pitäisi korkojen olla korkeampia kuin inflaatio. Tätä tuskin nähdään.