No tiukkaa ja tiukkaa. Ei tässä vielä olla lähellä henk.koht. konkurssia. Mutta ainahan sitä pitää vähän koittaa nipistää. Pienistä puroista…
Ikää on se 43-vuotta eli pankin silmissä tässä ollaan viel lyhennyskelpoisia pitkään.
Marginaalin kanssa vaatii vaivaa enemmän ja jos miettii niin puolen alle puolen prosentin vaikutus ei nyt niin suuri ole. Ehkäpä tosiaan lähden liikkeelle siitä että kyselen pankilta pari vuotta lisää, euribori 3 kk. Pitänee samalla sitten kysäistä jos lainan vaihtaisi tasaeräksi.
Edit: Kyllä näin jälkikäteen on taas helppoa miettiä et kunpa nuorempana sitten olisi osannut ottaa enemmän selkoa raha-asioiden suhteen. Näin vanhempana kun sitä alkaa enemmänn laskeskelemaan asioita.
Olen samaa ikäluokkaa kanssasi, joten sen puolesta kyllä saanet 25 vuottakin, mutta kuten muutkin totesivat - kovin on pieni jo nykyisellään tuo lyhennyseräsi (jos vertaa mediaanipalkalla hoidettavissa olevan erän kokoon).
Ja eihän tuossa sinulla ole mitenkään huonosti asiat, ei mielestäni ole kovin isoa “mitä nuorempana osaisit tehdä” paremmin - ainakaan pankkilainan suhteen, ostamastasi asunnosta taas on vaikea sanoa mitään tai muista elämänvalinnoista. Jos ennustaja olisit niin kiinteäkorkoiseen lainaan vaihto 2021 olisi ollut hyvä veto, mutta sekään ei kuulu mielestäni “nuoruuden huonoja valintoja” aiheisiin.
Pienihän tuo on. Jos miettii et 60 neliötä kerrostalossa jossa kaikki isot rempat tehty. Lainalyhennys + vastike n. 650 €/kk. Jos sit vuokralle tekis mieli niin neliöistä lähtis suunnilleen puolet ja asunnot sitten sijainniltaan semmoset et ei kiitos.
Eikä tässä tosiaan hätä vielä ole vaikka korot nousisikin vielä. Tässä vaan koittaa tosiaan pienentää niit pakollisia menoja.
Pakko kyllä sen verran tähän kommentoida, kun tämä näytti aika epämiellyttävältä. Et varmastikkaan tarkoittanut tällä kommentilla mitään pahaa, mutta kurjalta tuo silti näytti.
Mun mielestä tää on aika kurjaa, että lähdetään sanomaan, kuinka tuo lyhennys on pieni. Meistä ei kukaan voi lähteä tuollaisia kommentoimaan, jos ei toisen tilannetta kokonaisuudessaan tiedä. Tuo 250€ voi olla jollekkin hyvinkin iso summa.
Nyt kuitenkin riisun tämän hattuni pois päästä ja toivon, että saat @K-PAX neuvoteltua pankin kanssa diilin, joka tuo helpotusta!
En tosiaan tuosta itseeni ottanut, odotinkin että tuon kaltanen vastaus tulee. Toiselle tosiaan 250 € on iso raha, kun toiselle se taskuraha. Samassa virrassa kuljetaan, mootorin tehot vaan kaikilla on eri.
En minä mitään pahaa tarkoittanut . Ensimmäisenä mielessäin vertasin, että yleisesti jo pienemmästäkin vuokrakämpästä saa maksaa sen 400€/kk (isommissa kaupungeissa riitäkkään). Lainanlyhennys + vastike niin mielestäni suht kilpailukykyisillä alueilla liikutaan, kun osa vielä jää “piilosäästöön”.
Helpoinhan olisi, kun uudelleenlainottaisi laina-ajan 35-vuodelle @K-PAX , jolloin kuukausikulut olisivat mahdollisimman pienet kun ajatellaan oman talouden kassavirtoja. Se, että kuinka pitkää laina-aikaa pankki haluaa tarjota on eri. Ja vaikka pidentäisit laina-aikaa muutamalla vuodellakin, niin se ei tarkoita etteikö sitä voisi silti maksaa nopeammin pois, kunhan oma tilanne paranee. (Kannattaa ottaa selvää, tuleeko tästä extra kustannuksia jos maksaa etuajassa pois)
Toinen vaihtoehto on lyhennysvapaata lainaan, joka auttaa vaan hetkellisesti.
tuo 900e/ kk on mielestäni aika pieni kun itselläni pelkät korot n.1700e/kk:)
Ja jollekkin tämä on myös karkkiraha. Lähinnä sitä että jokainen tuskastelee menojaan varmasti omien tulojen ja budjettien mukaisesti…
Tuoretta kilpailutustietoa ja muuta omakohtaista kokemusta pk-seudun ulkopuolelta, kuitenkin keskisuuresta kaupungista.
Nordealta irtosi lopulta n.300k€ lainaan 0,39% marginaali (25v laina-aika, 12kk euribor). Joskus keväällä alustava tarjous marginaalista oli 0,7%, toki silloin tietämättä vielä kohdetta. Ja tässä uudessa tarjouksessa käytössä oli “premium-asiakas lähisukulaisena” -kortti, joka ilmeisesti auttaa hinnoittelussa. Järjestelykulut on 300€ (ensin tarjottiin 600€ kulua ja 0,44% marginaalia ennen kuin meillä oli lyödä Dansken kilpaileva tarjous pöytään). Bonuksena Nordeassa meillä sekin ettei tarvitse lähteä vaihtamaan pankkia kun on rahastoja, OST:t ym.
Dansken paras tarjous oli 0,4% jos olisi siirtänyt kaikki sijoitukset heille. Järjestelykulut jollain ammattiliiton alennuksella 0€. Toki peruspalveluissa olisi ollut kk-maksut kun Nordealla käytännössä kaikki ilmaista.
OP:n alustava tarjous oli luokkaa 0,6% ja perusteluina heillä tietenkin ne bonukset. Olen vain todennut jo muutaman kerran perheen vakuutukset kilpailuttamalla että Pohjolan hinnat ovat olleet merkittävästi kalliimpia kuin kilpailijoilla joten en jaksanut edes alkaa excelöimään todellista nettovaikutusta. Ei lähdetty jumppaamaan pidemmälle kun virkailija sanoi ettei tinkivaraa juuri ole.
S-pankin automaattikäsittely antoi vastaukseksi että lainaa ei voida myöntää. Jostain ilmeisesti pitäisi saada hakemus ihmisenkin käsiteltäväksi mutta en sellaista valintaa huomannut enkä jaksanut tehdä koko hakemusta uusiksikaan. Pitäköön tunkkinsa siis.
Yleisesti ottaen sanottava että hyvin erilaiset kokemukset neuvotteluista. Dansken kaveri oli tosi selkeäsanainen ja hyvä asiakaspalvelija. Ylivoimaisesti paras kokemus huomioiden kaikkien aiemmatkin lainaneuvottelumme. Nordean tyyppi taas melko sekava ja paikoin jopa vähän osaamattoman oloinen.
Omat tuoreet kokemukset:
S-pankki eli nykyinen laina+remppalaina
Todella ankeaa palvelua ja ei onnistunut nykyistä 12eurib 15 vuoden lainaa pidentää 3kk eurib 25 vuotiseksi kun kaikilla muilla se onnistuu? Kuukausierä karkas liian kovaksi rentoon elämään.
Nordea
Ei ollut riittävästi lainaa premium tasolle joten marginaali huono
Danske
Akavalaisena toiseksi paras. Hyvä ja nopea palvelu ja siirto olisi ollut kuluton. Palvelumaksutkaan ei pahat gold tasolla.
OP. Voitti hyvällä palvelulla ja marginaali paras lopussa ja bonukset kuluihin ja mahdollisesti vakuutuksiin jatkossa. Tiedä sitten miten pitkään tuo jatkuu mutta ajatus osuuspankista miellyttää. Kotivakuutus nyt ainakin vaikutti kohtuulliselta. Lopussa ratkaisi kun sai remppalainankin lopulta siirrettyä hyvällä marginaalilla OP:lle kun s-pankki kiukutteli jälkipantinkin sopimisen kanssa. Alussa eivät halunneet antaa sille remppalainalle asuntorempan marginaaleja, joten olisin jättänyt sen s-pankkiin.
Muutamat pankit antoi niin kälyset lähtötasot että jäi siihen.
Jotenki s-pankin pankkipuoli on ihan lapsen kengissä vielä. Verkkopankki ja s-mobiili molemmat syvältä käytettävyydessä ja toiminnassa. Viesteihin vastataan viikon viiveellä. OP mobiili paljon parempi, mitä sillä joutunut mutsin asioita välillä hoitamaan. Nyt vaan taitaa olla tuo mobiiliappi laitekohtainen per tili joten joutuu ehkä kikkailemaan jonkun toisen puhelimen mutsin asioiden hoitoon?
Mulla muuten ei ollut marginaalissa etuja kun en halunnut siirtää sijoituksia nordnetista. Ehkä nordeassa ois päässy premiumiin mut ei maksa vaivaa. Nordeassa lainahemmo sanoi suoraan että hänen natsoilla ei saa parempaa marginaalia. Nordnetin lainoitussydeemi on niin joustava ettei siitä haluaisi luopua. Nytkin 50% vipua hopeataso 4.35% muistaakseni ja voi päivittäin sitä säätää ilman lisäkuluja.
Voikin olla niin täysin päinvastaiset kokemukset. Osoittaa sen, että mielikuviin vaikuttaa paljon juuri itse saatu asiakaspalvelu.
Itse ollut +20 vuotta OP asiakkaana, mutta vaihdettiin juuri S-pankkiin uuden asuntolainan myötä koska:
OP:n asiakaspalvelu ollut aina vähän nihkeää ja epäammattimaista mielestäni
S-Pankin asuntolainaneuvotteluissa jo kahdella kerralla muutaman vuoden aikana erinomainen, ammattimainen ja asiallinen neuvottelija.
S-Pankilta aina paremmat diilit kuin OP:lta. Saatiin nyt 30v, 3kk euribor ja 0,4 % marginaali, 0 € toimeksiantokulut. Marginaalia olisi voinut ehkä vielä saada alemmaskin, mutta lupasin jo puhelimessa ottaa tuon, kun oli niin paljon OP:ta parempi.
Meistä tuli siis S-pankkilaisia ja kunnon keskiluokan tavoin keskitetään asiointimme S-ryhmään tästä lähtien. Adios OP ja heidän epäammattimaiset asiakaspalvelijat. Heidän kanssaan tuntui, kuin juttelisi naapurin 50v Sirpan kanssa, jolla fiilis vaihtelee päivän mukaan. Nyt kun S-pankki jo toistamiseen voitti OP:n ammatimaisuudessa ja tarjouksessa, niin tehtiin vaihto.
Toivottavasti tämä on oikea foorumi asialle, ja mikäli ei ole niin minut voi toki ohjata oikeaan osoitteeseen tai aiemmin käytyyn keskusteluun. Elikkäs:
Olen ostamassa ensiasuntoa pk-seudulta nuorena vakiotyössä käyvänä ihmisenä. Lainan suuruus huitelisi n.250-300k hujakoilla, ja vakuudet löytyy. Millasia vinkkejä ylipäätään asuntolainan hakemiseen on, miten hommaa kannattaisi lähteä lähestymään? Omat säästöt ovat tällä hetkellä kiinni rahastoissa ja osakkeissa, eli ASP-tilille ei ole varaallisuutta kertynyt. Onko asioita mitä kannattaa ehdottomasti ottaa huomioon, mitä nyt ei välttämättä kaikissa “näin haet asuntolainaa”-oppaissa tule vastaan?
Säästöt eivät itseasiassa kovin paljoa kunhan kattaa sen osan jota ei voi lainalla maksaa tavalla tai toisella ( valtion takaus, oma raha, … ). Säännölliset tulot ja ostettava kohde ovat tuon päälle painoltaan isoimpia oman kokemuksen mukaan.
Kun olin yrittäjä ja sitä kautta epävarmat/vaihtelevat tulot oli tosi nihkeää saada asuntolainaa asuntoihin jotka varallisuuden puolesta olisin voinut ostaa käteisellä jos olisin halunnut. Työntekijänä taas kunhan on riittävän iso kuukausipalkka ja pienehköt menot, saa lainaa reilusti.
Se on hyvä sisäistää, että pankin lainalupaus on aina ehdollinen. Ehtojen määrä vaihtelee (emme lupaa mitään → sinä ok nyt mutta kerro kohde → sinä ok nyt, ehdotettu kohde jänskättää pankkia → kaikki ok jos mikään ei muutu). Heti kun joku kohde on vakavasti kiikarissa, se kannattaa laittaa kaikille keskusteluissa mukana oleville pankeille arvioitavaksi jotta kerkeävät arvioimaan vakuuskelpoisuuden. Sieltä voi tulla yllättäviä lisäehtoja jotka voivat pahimmillaan kaataa kaupat.
Esim. itselleni tuli uudiskohdeparitalosta yhdeltä pankilta käsky teettää kuntotarkastus ja toiselta käsky odottaa, että hallinnanjakosopimus on rekisteröity maanmittauslaitoksessa, nämä molemmat pankit tippuivat sitten pois harkinnasta vaikka toisella parhaat rahoitusehdot olivatkin.
Kertokaas viisaammat mitä odottaa esimerkiksi kolmen ja 12 kuukauden euriborin kehityksestä historiaan pohjautuen. 12 kuukautinen valuu alas ja saattaa mennä pysyvämmin ainakin hetkeksi kolmekuukautisen alle. Tuossa katselin Kauppalehdessä Suomen pankin korkokäyrien ennustetta ja ero tulee tämän mukaan repeämään entisestään
. Ensimmäisenä mielessäin vertasin, että yleisesti jo pienemmästäkin vuokrakämpästä saa maksaa sen 400€/kk (isommissa kaupungeissa riitäkkään). Lainanlyhennys + vastike niin mielestäni suht kilpailukykyisillä alueilla liikutaan, kun osa vielä jää “piilosäästöön”.