Mielenkiintoista, 12kk euribor laski halvemmaksi kuin 6kk muutama päivä sitten. Myöskään ero 3vs12kk on 3,974 - 4,012
Täällä mietinnässä kannattaako pitää nykyinen ASP-laina 23 v maksuajalla 12 kk Euriborilla vai ottaa tilalle 30 v asuntolaina 3 kk euriborilla. Toisessa parempi euribori ja pidempi maksuaika mikä tarjoaisi mahdollisuuden sijoittaa enemmän. Toisaalta ASP lainassa olisi kymmenen vuoden tuki kun korko ylittää rajan ja nykyisellä Euribor tasolla tuota voisi hyödyntää.
Mitä mieltä täällä ollaan?
1 tykkäys
ASP-lainankin voi kilpailuttaa ja siirtää toiseen pankkiin kuten normaalinkin henkilölainan. Korkotuki on suht arvokas näinä päivinä. Samalla toki myös lyhempi euribori siihen on mahdollinen.
6 tykkäystä
Täällä on toinen laina ASP-laina ja vaihdettiin siihen 3kk Euribor. Luulisi säästävän pitkässä juoksussa. Vähän pitkähkö tuollainen 30v laina-aika omaan korvaan, mutta toki sen järkevyys riippuu monista asioista 
2 tykkäystä
Lisäyksenä voisi sanoa, että ASP vastaa vain osaa lainan kokonaissummasta
Tämä lienee oikea ketju kysymykselleni.
Asuntolainaa jäljellä n. 34 000 €. Lyhennystapa on muuttuva annuiteetti. Korko on 12 kk euribor + OP:n viitekorko. Korko tällä hetkellä 3,867 %. Lyhennys euroissa kuukaudessa n. 250 €.
Kohta olisi taas koron tarkistus edessä (16.12). Tulee taas pankilta mukava kirje joululahjaksi. 
Korot kun ovat nousussa muutenkin ja tuskin ihan heti loppua näkyy, niin mietiskelin tässä mitäpä sitä voisi tehdä? Kannattaneeko tässä alakaa pyytämään korkokattoa lainalle? Kilpailutus ei taida olla kovin kannattavaa koska kaikki pankit taita nostaa korkojaan ja siihen lisäksi sitten tietty huomioidaan muut lainansiirto yms kulut.
Nykyinen lyhennys vielä menee mutta ei sitä mielellään paljoa enemmän kuukausitasolla nostaisi. Lainan maksumuutos tasalyhenteiseki jolloin sitten laina-aika pitenisi, mutta tällä hetkellä en näe tuosta olevan itselleni haittaa vaikka vuosia tulisikin lisää. Jos sitten korot sattuu tippumaan niin lainahan lyhenee nopeammin.
Kaikillahan tässä on asumiskulut nousseet. Niin on täälläkin vastikkeet ja sähköt noussut huomattavasti. Tässä vain pieni ihminen koittaa keksiä mites sitä sais kuluja pienemmäksi.
Omasta mielestäni tuo on aika pieni lyhennys/kk kun itsellä lähemmäs 900€/kk 
Jos haluat, niin voithan kysellä uutta lainaa kilpailevasta pankista pidemmällä laina-ajalla, jolloin lyhennyksen suuruus pienenisi. Siihen sitten vastatarjousta OP:lta kysymään.
9 tykkäystä
Itse juuri uusin asuntolainani OP:lla. Laina aika nousi takaisin 25 vuoteen ja otin 3kk euriborin samalla. Marginaalia sain samassa alemmaksi. Sitten kun on ylimääräistä niin saatan tehdä ylimääräisiä lainanlyhennyksiä. Tällä hetkellä lainanlyhennys 1600e/kk yhden hengen tuloilla.
10 tykkäystä
Nii, onhan tuo summa toiselle iso, toiselle pieni. Kaikki on suhteellista. 
Tuota kilpailutusta tosiaan mietin mutta siin on juurikin tuo kun kaikilla on nyt korot nousussa ja kukaan ei oikein tiedä mihin mennään. Eipä tuo tietenkään kova vaiva ole näpytellä pariin pankkiin tarjouspyyntöä ja kattoa mitä antavat.
4 tykkäystä
Sinulla tuota lainaa taitaa olla huomattava määrä enemän mitä minun koko kämpän arvo on, sekin sitten vaikuttanee saatuun tarjoukseen, mutta saanen kysyä mikä oli lainan aikaisempi korko ja mihin korkoprosentti asettui lainan uusinnan jälkeen?
Niin ja teitkö kokonaan uuden lainasopimuksen? Ei siis muutettu vanhan ehtoja vaan täysin uusi?
1 tykkäys
Täysin uusi laina. Palvelumaksun tinkasin 300 euroon mikä meni bonuksista. Marginaali tippui 0.6% → 0.4%. Euribor on kaikille sama joten sen historialliset arvot voi katsoa vaikka tuolta. https://www.suomenpankki.fi/fi/Tilastot/korot/kuviot/korot_kuviot/euriborkorot_pv_chrt_fi/
Oma oletus on että korkohuippu on nyt nähty joten mahdollisimman lyhyestä korosta hyötyy sitten laskussa enemmän. Korkokaton aika oli ja meni.
3 tykkäystä
Paljonko sinun marginaalisi on? Äkkiä laskien sinulla ei olisi vielä ainakaan 25v laina-ajalle tuo laina alunperin laskettu. Korkokattoa ei liene suosittelevan kukaan, korkojen kun uskotaan laskevan pikemminkin kuin nousevan.
Kysyisin sinuna OP:ltä vaihtoa 3kk euriboriin sekä lainan uudelleenlaskua 25 vuodelle, mahdollisesti samalla marginaalin tarkastusta jos se on korkea (tavallinen kansalainen saa 0.5-0.7% tällä hetkellä). Näissä kolmessa on luultavasti paras yhdistelmä tähän hetkeen mitä voit miettiä.
6 tykkäystä
Kaivelin tuossa jos olisin löytänyt viitekoron jostain mutta äkkiseltään ei vastaan tullut.
Lainan tietoja kun katsoo niin antaa tälaiset tiedot:
Luottonne nro FI14 ******** korko on muuttunut velkakirjaehtojen mukaisesti.
Uusi korko 16.12.2022 alkaen on 3,867 prosenttia.
Luoton vanha korko oli 0,492 prosenttia.
Tuossa siis on viitekorko euroboreineen.
25 vuodelle ei tuo laskelma ole. Joitain vuosia sitten kilpailutin lainan ja sain viitekorkon alemmas. Silloin tehtiin uusi laskelma.
Jos katsoo täältä: https://www.suomenpankki.fi/fi/Tilastot/korot/taulukot2/korot_taulukot/euribor_korot_xml_long_fi/
niin viimeisimmän koron tarkistuksen aikaan oli 12 kk euribor 16.12.2022 2,993 %. Sit vois olettaa et viite on alle 1 %.
Laina-aika olisi tällä hetkellä n. 16 v. Sen nostaminen 25 vuoteen kuulostaa aika hurjalta. Kaipa muutamallakin vuodella olisi jo huomattava merkitys.
Mitä tässä nyt ihmetelly ja googletellu sekä teidän vastauksia lukenu nii ehkä ensinmäinen suunta on kysellä naapurista lainaa ja sitten ottaa yhteyttä omaan pankkiin ja kertoilla kummosia tarjouksia sai.
Mietinkin että tuo korkokatto ei välttämättä tässä kohtaa olisi se paras. Sekin sitten kuitenkin maksaa summan x. Samalla teidänn vastauksista sitten sain mietteitä tuohon euriborin sitomisaikaan. Nyt kun on 12 kk, niin kerta pamauksena sitten nousee paljon. Toki jos korot rysähtää niin pamahtaa alaskin kertarysäyksellä, mut jos korot tippuu tammikuussa niin ei paljoa naurata kun maksaa koko vuoden kovaa korkoa. 
Marginaalia tarkoitin siis kysyä, en viitekorkoa (korjasin ajatusvirheen ylempään). Sinulla n. 0.85-0.9% marginaali, sen ehkä saat alemmaksi, mutta tuntematta taustojasi voi olla myös että et saa.
Jos sinulla tekee ns. “tiukkaa” tuo lainaerän koko, kuten alunperin rivien välistä oli luettavissa, niin laina-ajan pidennys tuo helpotusta tuohon laina-erän kokoon. Voithan silti maksaa lainaa nopeamminkin takaisin (joko ennakkolyhennyksillä tai ylimääräisillä lyhennyksillä). Iästäsi ei ollut puhetta, joten voihan olla ettet 25 vuotta edes saa laina-ajaksi, mutta pidennys vaikka jo 20 vuoteen toisi jo ihan mukavan helpotuksen lainaerän kokoon.
Laina-ajan pidennyspyyntö ja 3kk euriboriin vaihto ei vaadi kilpailevaa tarjousta, marginaalista tinkaaminen sen monesti kyllä vaatii. Muistuttaisin myös, että OP maksaa 0.35% takaisin bonuksina ensi vuonna, joten jos marginaalisi oli OP:llä 0.9% olisi se reaalisesti kuitenkin vain 0.55%.
Olen itse muuttanut elokuussa asuntolainani 12kk-> 3kk euriboriin, 23v laina-aikaa, annuiteettimuotoinen laina (muuttuva korko, yleisin lainamuoto), pankki OP ja marginaalini 0.55% (tähän lisäksi vielä bonushyöty), kk-erä ~740 €, kahden hengen talous.
1 tykkäys
No tiukkaa ja tiukkaa. Ei tässä vielä olla lähellä henk.koht. konkurssia. Mutta ainahan sitä pitää vähän koittaa nipistää. Pienistä puroista…
Ikää on se 43-vuotta eli pankin silmissä tässä ollaan viel lyhennyskelpoisia pitkään.
Marginaalin kanssa vaatii vaivaa enemmän ja jos miettii niin puolen alle puolen prosentin vaikutus ei nyt niin suuri ole. Ehkäpä tosiaan lähden liikkeelle siitä että kyselen pankilta pari vuotta lisää, euribori 3 kk. Pitänee samalla sitten kysäistä jos lainan vaihtaisi tasaeräksi.
Edit: Kyllä näin jälkikäteen on taas helppoa miettiä et kunpa nuorempana sitten olisi osannut ottaa enemmän selkoa raha-asioiden suhteen. Näin vanhempana kun sitä alkaa enemmänn laskeskelemaan asioita.
7 tykkäystä
Olen samaa ikäluokkaa kanssasi, joten sen puolesta kyllä saanet 25 vuottakin, mutta kuten muutkin totesivat - kovin on pieni jo nykyisellään tuo lyhennyseräsi (jos vertaa mediaanipalkalla hoidettavissa olevan erän kokoon).
Ja eihän tuossa sinulla ole mitenkään huonosti asiat, ei mielestäni ole kovin isoa “mitä nuorempana osaisit tehdä” paremmin - ainakaan pankkilainan suhteen, ostamastasi asunnosta taas on vaikea sanoa mitään tai muista elämänvalinnoista. Jos ennustaja olisit niin kiinteäkorkoiseen lainaan vaihto 2021 olisi ollut hyvä veto, mutta sekään ei kuulu mielestäni “nuoruuden huonoja valintoja” aiheisiin.
1 tykkäys
Pienihän tuo on. Jos miettii et 60 neliötä kerrostalossa jossa kaikki isot rempat tehty. Lainalyhennys + vastike n. 650 €/kk. Jos sit vuokralle tekis mieli niin neliöistä lähtis suunnilleen puolet ja asunnot sitten sijainniltaan semmoset et ei kiitos.
Eikä tässä tosiaan hätä vielä ole vaikka korot nousisikin vielä. Tässä vaan koittaa tosiaan pienentää niit pakollisia menoja.
2 tykkäystä
Pakko kyllä sen verran tähän kommentoida, kun tämä näytti aika epämiellyttävältä. Et varmastikkaan tarkoittanut tällä kommentilla mitään pahaa, mutta kurjalta tuo silti näytti.
Mun mielestä tää on aika kurjaa, että lähdetään sanomaan, kuinka tuo lyhennys on pieni. Meistä ei kukaan voi lähteä tuollaisia kommentoimaan, jos ei toisen tilannetta kokonaisuudessaan tiedä. Tuo 250€ voi olla jollekkin hyvinkin iso summa.
Nyt kuitenkin riisun tämän hattuni pois päästä ja toivon, että saat @K-PAX neuvoteltua pankin kanssa diilin, joka tuo helpotusta!
3 tykkäystä
En tosiaan tuosta itseeni ottanut, odotinkin että tuon kaltanen vastaus tulee. Toiselle tosiaan 250 € on iso raha, kun toiselle se taskuraha. Samassa virrassa kuljetaan, mootorin tehot vaan kaikilla on eri.
18 tykkäystä
En minä mitään pahaa tarkoittanut 
. Ensimmäisenä mielessäin vertasin, että yleisesti jo pienemmästäkin vuokrakämpästä saa maksaa sen 400€/kk (isommissa kaupungeissa riitäkkään). Lainanlyhennys + vastike niin mielestäni suht kilpailukykyisillä alueilla liikutaan, kun osa vielä jää “piilosäästöön”.
Helpoinhan olisi, kun uudelleenlainottaisi laina-ajan 35-vuodelle @K-PAX , jolloin kuukausikulut olisivat mahdollisimman pienet kun ajatellaan oman talouden kassavirtoja. Se, että kuinka pitkää laina-aikaa pankki haluaa tarjota on eri. Ja vaikka pidentäisit laina-aikaa muutamalla vuodellakin, niin se ei tarkoita etteikö sitä voisi silti maksaa nopeammin pois, kunhan oma tilanne paranee. (Kannattaa ottaa selvää, tuleeko tästä extra kustannuksia jos maksaa etuajassa pois)
Toinen vaihtoehto on lyhennysvapaata lainaan, joka auttaa vaan hetkellisesti.
E: Kannattaa myös lukasta tämä ketju läpi;
7 tykkäystä