Asuntolainamarkkina

Asuntosijoittaminen
2062

Kokeillaanpa ekaa kyselyä. Pankkia vaihtaessa usein haetaan parempaa kustannusrakennetta, mutta itseä kiinnostaa myös asiakaspalvelun toimivuus. Siihen tykkään käyttää online viestipalvelua, jos siinä on mahdollisuus ohittaa chat robotit. Robot eivät ole omiin kysymyksiin ikinä toimineet, koska osaan lukea ohjeet itsekkin.

Kyselyssä listaan suosituimmat lainaa tarjoavat pankit ja saat arvottaa (1=ei toimi, 5=erinomainen) pankin viestipalvelun toimivuuden eri pankeille joista sinulla on kokemusta. Oma kokemus viimevuosilta on vain Dansken (toimi) ja S-pankin (ei toimi) osalta. Voi olla että kysely ei toimi ollenkaan, tai että se ei ketään kiinnosta, mutta yrittänyttä ei laiteta… Itseä sapetti S-pankissa viikon odotus viesteihin vastaamiseen ja silloinkaan ei saanut kunnon vastausta, joten piti kysyä uudestaan ja taas odotella. Eräällä toisella oli sama kokemus OP:sta, jonne itse juuri vaihdoin lainani kustannus syistä S-pankista.

S-pankki
  • 1
  • 2
  • 3
  • 4
  • 5
0 äänestäjää
OP
  • 1
  • 2
  • 3
  • 4
  • 5
0 äänestäjää
Nordea
  • 1
  • 2
  • 3
  • 4
  • 5
0 äänestäjää
Danske
  • 1
  • 2
  • 3
  • 4
  • 5
0 äänestäjää
Ålandsbanken
  • 1
  • 2
  • 3
  • 4
  • 5
0 äänestäjää
Aktia
  • 1
  • 2
  • 3
  • 4
  • 5
0 äänestäjää
Hypo
  • 1
  • 2
  • 3
  • 4
  • 5
0 äänestäjää
OmaSP
  • 1
  • 2
  • 3
  • 4
  • 5
0 äänestäjää
POP
  • 1
  • 2
  • 3
  • 4
  • 5
0 äänestäjää
Handelsbanken
  • 1
  • 2
  • 3
  • 4
  • 5
0 äänestäjää
Säästöpankki
  • 1
  • 2
  • 3
  • 4
  • 5
0 äänestäjää
2063

S-pankille erityismaininta heidän automaattisesta lainahakemuskäsittelystä. Jos botilta saa rukkaset, ei ole edes mahdollista asiakaspalvelun kautta varata lainaneuvottelua. Muille pankeille varallisuus on yleensä kelvannut palkkatulojen korvikkeeksi

12 tykkäystä
2064

Tämähän ei voi pitää paikkaansa (jos kyseessä on täysin automaattinen päätöksenteko), koska lain mukaan sinulla on oikeus pyytää ihminen tekemään päätös. En tunne S-Pankin prosesseja, että onko tuossa jo ihminen mukana päätöksenteossa vai onko täysin automatisoitu.

1 tykkäys
2065

Meillä ainakaan ei ihminen tutustunut hakemukseen. Suora hylky kun taas muut pankit mielellään olisivat lainanneet. Enkä nopeasti ainakaan löytänyt mistä hakemuksen olisi saanut ihmisen silmien eteen vaikka jossain sellainen mahdollisuus muistaakseni mainittiin.

2066

Tätä pitää varmastikin erikseen pyytää, sillä kaikenlaiset lomakkeet menevät nykyään suoraan pankkien kehittelemiin prosesseihin. En usko, että sieltä lomakkeelta löytyy mitään ‘täppää’, että en halua automatisoitua käsittelyä. Nämä ovat vähän sellaisia asioita, että moni ei niistä tiedä ja saattavat pahimmassa tapauksessa johtaa automaattihylkäykseen, vaikka perusteet lainan myöntämiselle olisivatkin.

2067

Vaikka 12kk laskisi enemmän niin niissä korontarkistus kerran vuoteen kun taas 3kk 4x.

Jos lasku alkaa niin kyllähän 3kk euriborissa pääsee hyötymään tilanteesta nopeammin. Itse ainakin harkitsin vaihtamista mahdollisimman nopeasti näillä tiedoilla… Ainakin 12kk pois. Joko 6kk tai 3kk

3 tykkäystä
2068

Päivitellääs omaa tilannetta.

Nordea antoi oman tarjouksensa.

Eli lainaa jäljellä n. 34 000 €.

Lyhennys tällä hetkellä OP:lla 246 € / kk, laina-aikaa jäljellä 16v. Korko 3,867%. Euribor 12 kk. Muistaakseni viite oli jotain alle 1 prosentin.

Nordean tarjous 195 € / kk ja laina-aika 25v. Korko 4,66 %, viite 0,76 ja euribor 3,90%.

Nordea kovasti tarjosi tuota 12 kk euriboria koska on nyt matalampi kuin muut. No joo, tottakai tarjoaa koska pallo jalassa sit maksat korkeampaa korkoa jos ne nyt sitten on tippumassa.

Lisäksi sitten pitää huomioida lainan vakuutus. OP joka käyttää Axa vakuutusyhtiötä, maksan vakuutuksesta tällä hetkellä 12,30 € / kk. Ja vakuutus tosiaan toimii, sen sain kokea työtapaturman jälkeisen leikkauksen yhteydessä kun maksoivat lyhennykset täysmääräisenä (246 € /kk.)

Nordean papereissa tuo vakuutus maksaa 47,95 € / kk. Ja siinä on korvauskatoksi laitettu 200 € / kk. Eli jos korot nousee taas niin ei tuo vakuutusmaksu kata koko lainanlyhenystä.

Näin ollen, jos maksan tällä hetkellä OP:lle 246 € + 12,30 € vakuutusta = 258,30 € / kk.
Nordealla sitten menis pidennetyllä laina-ajalla 195 € + 47,95 € vakuutusta = 242,95 € / kk.

En ole koskaan ollut kovin hyvä talousasioissa, mut nyt rohkenen väittää ettei tuo Nordean tarjous ole mitenkään houkutteleva.

Kaipa sitä täytyy omaan pankkiin laittaa hakemusta menemään. Jos sais marginaalista hiukan napattua pois. Euribor 12 kk vissiin pankit tarjoo ihan vaan sen takia et jos korot laskeekin niin saa itselleen paremman massin. Nordean puhelinneuvottelussa tosiaan painottivat että on 12 kk on tällä hetkellä halvempi kuin muut.

Olihan se toki mukava kuulla että puhelimitse pankin virkailija arvioi oman asuntoni 85 000 euron arvoiseksi. Kun asunnon ostin, arvo oli 65 000 €. En tiedä, voi olla että 70-luvun alkuperäinen kylpyhuone ja keittiö on tullut takaisin muotiin ja siksi hinta on pompsahtanut. :smiley: Itse en kyllä tuota annettua hinta-arviota pidä millään tavalla realistisena.

8 tykkäystä
2069

Järkevyys ja kannattavuus on helppo laskea kun kertoo kk-kulut ajalla.
OP: 258,30e/kk x 12kk x 16v = n. 49.500e
Nordea: 242,95e/kk x 12kk x 25v = n. 73.000e.

Aika iso hinta omasta mielestä siitä, että seuraavat 16 vuotta on noin 15 euroa enemmän rahaa käytettävissä kuukausittain, mutta sen jälkeen yhdeksän vuoden ajan rahaa on 242,95e vähemmän käytettävissä.

No joo, ei noita ihan noin suoraviivaisesti voi laskea kun korot muuttuu moneen kertaan, mutta idean saanet kiinni. :wink:

2070

Juu, sain. Eikä tosiaan tuo Nordean tarjous missään muodossa ole sellainen että ostohousuja alkaisin silitämään.

1 tykkäys
2071

Käytännössä pitkässä juoksussa pitäisi verrata vain viitettä ja tuota vakuutusta. 12kk Euribor on molemmissa pankeissa kuitenkin sama paitsi korontarkituspäivä.
Nordean alempi marginaali voi auttaa neuvottelemaan OP:n lainan paremmaksi. Esimerkiksi 0.7% marginaali, laina-aika 25 vuotta ja 3kk euribor.

2072

Nordealta pyysin nykyiseen asuntolainaan viitekoron muuttamista 12kk → 3kk. Hintaa tälle tulisi 250€ + heidän ohjeistuksen mukainen 0,12% korotus marginaaliin. Ei kuulemma riittäneet virkailijan valtuudet pudottamaan tuota marginaalin nostoa pois

2073

Seuraavalla tasolla riittää kun sanot että kilpailutat lainan.

5 tykkäystä
2074

Danskelta otettu asuntolaina (Euribor 12kk) 2v sitten ja nyt pyydetty tarjous siirtymisestä 3kk korkoon.
Muutosmaksuna 100€ ja marginaali säilyy samana (0,44%). Joten Danskelta irtoaa melko kivuttomasti yhdellä puhelulla muutos 3kk-korkoon.
Ja 12kk korolle olisivat tarjonneet pientä marginaalin laskemista (0,44% => 0,41%), mutta mennään nyt jatkossa 3kk korolla.

8 tykkäystä
2076

Pankin vaihtamisessa kannattaa huomioida mahdolliset piilokulut kuten isännöitsijäntodistus ja MML:n sähköiseen järjestelmään siirtyminen, joka varmaan tulisi joka tapauksessa jossain vaiheessa eteen vanhassakin pankissa.

Nyt kun ollut OP:lla muutaman viikon niin onhan toi digitoteutus huomattavasti S-pankkia toimivampi netissä ja mobiilissa. Jätin toki s-pankkiin ilmaset tilit enkä edes vielä siirtänyt palkkaakaan kun se ei ollut ehtona. Varmaan siirrän jossain välissä kun otin ilmaisen OP gold luottokortin, jossa ostotakuita ja matkavakuutuksia kaupanpäälle.

S.pankista oli soitettu muijalle ja kyselty miks vaihdettiin kun on niin hyvä pankki S etuineen. No ei muija osannu muuta sanoa kun että ukko hoitaa nää hommat. Mulle ei kukaan soittanu. Saattoi selvitä jos pääs katsomaan viestittelyä että kuinka tiukkoja olivat sen 15 vuoden maksimin kanssa.

2 tykkäystä
2077

Laina 465ke, Nordeassa.
OP tarjous 3kk euribor, marginaali 0.38%. Kulu 600e.
Nordea vaihtoehdot:
Vaihto 12kk → 3kk. Marginaali 0.43% → 0.41%.
Pitää 12kk → Marginaali 0.35%.
Kulu molemmissa vaihtoehdoissa 250e.

2078

Tästä ei nyt ottanut mitään selvää.

2 tykkäystä
2079

Jos ei muuta sopparia niin alentavat kuitenkin marginaalia

2 tykkäystä
2080

Marginaali laskee vähän vaihtaessa 3kk euriboriin ja enemmän, jos pysyy 12kk.

Joku jossain laski, että jos marginaali ero on yli 0,1 niin se syö edun lyhyemmältä korolta.

2081

Minä tekisin niin että alentaisin marginaalin nyt Nordean kanssa tuohon 0.35% ja odottaisin sitten ensi vuoteen. Sen jälkeen uutena pohjatasona neuvotteloissa on tuo 0.35% eikä 0.4%. Tällä hetkellä 12kk euribor on matalampikin.

4 tykkäystä
2082

Oletko huomioinut OPn bonukset? Tuossa lainamäärässä alkaa jo vaikuttamaan.

Edit: nopeasti tsekkasin ja pelkästään lainasta tulisi tuolla summalla vajaa 100€/kk

3 tykkäystä