Mua ei ollenkaan yllätä että virkailija ollut vähän kujalla. Omassa projektissa (ei toki sijoitusasunto) törmäsin Nordean virkailijan tietämättömyyteen useamman kerran. No, OP:n lainaneuvottelua hoitanut ei myöskään ollut ihan kartalla toisin kuin Dansken tyyppi.
Mahtaako nää asuntolaina-asioita hoitavat pestit olla nykyään ihan entry level hommia Aiempien lainakierrosten kohdalla (useampi vuosi sitten) ei tullut tällaista fiilistä vaan keskimäärin asiat oli vähintään kohtuullisesti virkailijoilla hallussa pankista riippumatta.
Se on ihan arpapeliä millainen virkailija sieltä tulee. Kun löydät hyvän, niin pidät siitä kiinni ja laitat hakemuksiin viestin, että “ohjaattehan hakemukseni henkilölle x”. Lainamäärien kasvaessa myös virkailijat paranee. Vielä en ole päässyt pankkiirin puheille. Ehkä sitten joskus.
Tässä nyt puolen vuoden sisällä about kaikki pankit käyty läpi ja mitä pienempi pankki niin sitä osaavampi tekijä langan toisessa päässä on ollut. OP ja Nordea asioiden eteneminen todella hidasta kun virkailija ilmeisesti joutuu menemään korkeammalta kysymään lainaehdot ja vakuusvaatimukset kohdilleen ja lainatarjous on ainakin kolmen palaverin päässä.
Aktialla ja OmaSP:llä kaikki laskelmat ja sijoituslainaan liittyvät vero-optimoinnit tulivat jo ensimmäisiin palavereihin mukaan. Näillä tittelitkin oli myynti/aluejohtajaa muistaakseni. Danskellakin homma toimi nopeasti ja jämäkästi.
Sain ruuvattua OP:lta n. 0,1%-yksikköä pois marginaalista. Bonukset (vakuutuksiin) huomioiden jo aika kelpo tarjous. Lisäksi lainoittavat sijoitusasunnon 100%:sti, vain varainsiirtovero ja lainan nostopalkkio täytyy maksaa omalla rahalla.
Onko teillä muilla kokemuksia kuinka paljon omaa rahaa pitää laittaa sijoitusasuntoon, Nordealla se on 15%, OP:lla näköjään voisi saada kokonaan ilman mutta miten muissa pankeissa?
Kerroin, että kilpaileva pankki teki paremman tarjouksen niin virkailija sitten tuli vähän vastaan. Kyse on siis uuden lainan neuvottelusta, tällä hetkellä minulla ei ole lainoja, tämä olisi uusi laina.
Onko kukaan hakenut ja saanut lainaa tai tarjousta edes jostain pankista opiskelijas-statuksella? Voi olla kyseessä asuntolaina tai sijoituslaina.
sukulaisella tilanne, että vuokratuloja on enemmän kuin lyhennys, kiinteistöjä ja asunto-osakkeita vakuuksiksi olisi laittaa enemmän kuin haettava laina (vakuusarvo huomioiden) ja silti on mahdoton saada nyt ainakin omasp ja op:lta lainaa koska ei työpaikkaa ja palkkatuloja ja opiskelee.
Tilanteessa sukulaisen olisi tarkoitus rakentaa paritalo jo omistamalleen arvokkaalle ja velattomalle tontille ja myydä toinen puoli ja laittaa toinen puoli vuokralle. Op tarjosi vuodeksi bullettia, mutta pidempää bullettia ei sieltäkään saanut ja siihenkin joutu virkailija kikkaileen, että siinä olisi ehtona muiden kiinteistöjen myynti eikä tämä joka tarkoitus rakentaa.
Tuntuu ihmeelliseltä, että 4v si jokainen jossain työssä oleva tyhjätasku sai yli asunnon arvon verran lainaa ja nyt ei saa vaikka pankin riski nolla.
Pankit tuijottavat aina vakinaiset tulot vs lainanhoitokulut yhtälöä. Se on sinällään hassua, mutta ymmärrettävää, koska pääosalla asiakkaista ei ole mainittavasti varallisuutta.
Minulla oli jossain vaiheessa myös haasteita saada pieni asuntolaina tulojen epäsäännöllisyyden takia, vaikka jo vuositasolla osinkoni olisivat kattaneet lainan kulut. Ne eivät kuitenkaan vaihtelevuuden takia kelvanneet. En sitten sillä kertaa ottanut lainaa mutta kyllä se ärsytti.
Saattaa olla vaikutusta myös että kyseessä on paritalon rakennushanke ja se menee jo gryndauksen puolelle. Silloin lainaehdot saattavat olla tiukemmat verrattuna siihen että ostaisi yhden asunnon/omakotitalon.
Mutta luulisin että pankin mielestä vuokratulot eivät ole riittävän suuria ja vakaita suhteessa lainamäärään. Maksukyky on kaiken perusta ja niin se vaan menee että kuukausipalkka on paras pohja sille pankin mielestä. Eihän pankit edes näitä itse vaan Fiva/EKP vahtii nykyään aika tarkasti minkälaista lainaa pankki myöntää.
Laina neuvottelut käynnissä uudesta kodista, OP 0,57% marginaali
Tällä hetkellä muistaakseni itsellä jotain luokkaa 0,3% (loppu vuodesta 2020 otettu)
Garantian lainan lisä vakuuden hinta näyttäisi olevan linjassa 2020 tasoon nähden.
Onhan toi melkoinen nousu korossa, nyt korko putken maksimista 2,48% → 5%… Muutossa ei nyt ole mitään järkeä mutta pakon edessä on mentävä…
Ehdota vakuuden vaihtoa nykyisen lainaan ja ylittävälle osuudelle perustettaisiin uusi laina. Tulisi kaksi lainaa, kertapalkkiot tuplana ja parin euron kuukausikulut menee molemmista, mutta luulisi olevan silti sulle hyvä diili.
Eihän tämä välttämättä mene läpi syystä x, mutta periaatteessa tähän järjestelyyn ei ole estettä näillä tiedoilla.
Minulla on käsillä tilanne ja kaipaisin arvon toverit näkemyksiä / tietoja, miten teillä on hoidettu vakuuksia seuraavassa tilanteessa:
Omistan osakehuoneiston ja puolet nykyisestä kotinani pitämästä osakehuoneistosta. Kokonaan omistamani osakehuoneisto on jälkipantattu myös yhteisesti omistetun asunnon vakuudeksi. Olen myymässä kokonaan omistamani osakehuoneiston.
Pankin silmissä yhteisesti omistetun asunnon (sijaitsee isossa kaupungissa) arvo tulee tilastoista. Pankin mielestä asunnon vakuusarvo on 75% tästä arvosta. FIVA juuri nosti lainakattoa siten, että lainaa voidaan myöntää 90% vakuuksien käyvästä arvosta lainaa myönnettäessä. Tiedossani ei ole, että FIVA olisi säädellyt tuota enempää vakuuksien määrästä myöskään lainan takaisinmaksun yhteydessä tapahtuvista järjestelyistä.
Ja koska pankin mielestä vakuuksia ei ole riittävästi, lisäpantti pitäisi antaa. Määrään vaikuttaa tapauksessani hyvin paljon se, minkä prosentin perusteella vakuusarvo lasketaan.
Miten muilla on asuntolainan vakuuden kanssa tehty, kun vakuutena ollut asunto on myyty? Millä prosentilla olemassa olevan asunnon vakuusarvoa on laskettu, kun jälkipantin määrästä on keskusteltu?
Eipä kai tässä ole merkitystä tällä tilanteella. Pankit käyttävät poikkeuksetta samoja vakuusarvoja asunoille. OP:lla 70%, Nordealla 75% ja Danskella 80%.
Arvaan, että olet saanut toisen lainan juurikin, kun olet lyhentänyt ensimmäistä lainaa ja siinä on ollut vapaita vakuuksia. Koska asuntojen hinnat ovat laskeneet, niin vakuusvaje voi tulla vastaan myynnin myötä.
Se mikä vähän ihmetyttää on, että luulisi, että saat asunnon myynnistä sen verran käteistä, että vakuudet riittää tuohon puolikkaaseen. Toki, jos et lyhennä niillä lainaa, niin sitten asia on eri.
Asuntojen arvon tippuminen on tässä varmastikin osittain taustalla, mikä ei käynyt mielessä. Kiitos, kun nostit tämän esille. Myytävässä asunnossa oli varmasti jonkin verran vapaata vakuutta, mutta eipä tullut tämä asia aiemmin puheeksi lainaneuvottelun yhteydessä, että kuinka paljon.
Juu, lainan maksan takaisin ja senkin jälkeen pitäisi jäädä riittävästi varoja, että pankki saa tarvitsemansa vakuuden (koko huoneistoa ja yhteistä lainaa vastaan). Ongelmana ei siis ole vakuuksien puute. Lähinnä tässä itselläni on hiertänyt se, että kuinka paljon varoista on kiinni pankissa vakuutena ja kuinka paljon niistä saisi sijoitettua.
Pitänee kilpailuttaa lainaa toiseen pankkiin, niin pääsee neuvottelemaan tarvittavasta vakuudesta sillä uhalla, ettei kohta ole pankin asiakas lainkaan - jos en ole valmis antamaan niin isoa vakuutta kuin vaativat/pyytävät.
Ehdota omalle pankille pokkana vaan, että jos tässä tapauksessa antaisivat vakuusjoustoa. Perusteluna vaikka se, että hintojen notkahdus on tilapäistä. Jos ei käy, niin ehdota, että kysyy esihenkilöltään.
Onko kukaan hakenut lähiaikoina Nordeasta asuntolainan viitekoron vaihtoa > 3kk euribor? Olin tekemässä muutoshakemusta, kun huhtikuussa on korontarkastus, mutta lomakkeella ei ole valittavissa kuin 12 kk ja Prime.
Kysyin itse juuri spankista vaihtoa 3kk, tarjolla 200e kuluilla seuraavan korontarkistuksen 30.6 yhteydessä.
Nyt kun vaan tietäisi miten korot lopulta kehittyy
Mutta, melko paljon pitäisi tuon 3kk koronkin jo laskea, että saa tuon vaihtokustannuksen ja nyt jo tiedossa olevan 12kk koron alaspäin tarkistuksen kirittyä edes kiinni…
No on tässä vielä aikaa tupakka-askin kanteen tuhertaa
Pankin kanssahan voi myös tehdä niin, että ostaa AOT:lle pankin mielestä miellyttäviä arvopapereita ja panttaa AOT:n. Nordealla esim. pitäisi onnistua mutkattomasti (vaatinee lainaneuvottelijan esihenkilön), mutta esim. Dansken asiakkaat ovat valitelleet että sieltä ei tällaista järjestelyä saa. Voivat tietty olla väärässäkin.
Aiempien lainakierrosten kohdalla (useampi vuosi sitten) ei tullut tällaista fiilistä vaan keskimäärin asiat oli vähintään kohtuullisesti virkailijoilla hallussa pankista riippumatta.
