Soittelin juuri Nordeaan asuntolainen viitekoron vaihdosta 12 kk - > 3 kk. Tarkistuspäivä on ensi tiistaina, mutta asiakaspalvelija sanoi, että sitä voi vaihtaa koska vaan. Vaihto maksaa Nordealla ajankohdasta riippumatta 250e.
Koska 3 kk on 0,227% korkeammalla, niin jätin vaihtamatta ja jään odottamaan, että se laskee alle 12 kk euriborin.
Sanokaa lainamestarit tai korkolaskun ekspertit, että missä minulla mättää laskenta kun en saa kulutusluoton laskussani olevaa koron määrää täsmäämään.
Eikö maksettava korko ole edellisen laskun pääoma* korko%/100/12 €/kk?
Ja miten on mahdollista, että saman korkojakson laskulla on uudemmassa laskussa enemmän korkoa kuin vanhemmassa vaikka pääomaa on vain pienennetty, ei lisätty.
Muutenkin tuntuu olevan vtun vaikeaa että pankilla olisi sellainen näkymä jossa on lainan tapahtumat riveittäin juoksevana. Kun olen lyhentänyt lainaa ylimääräisellä suorituksella, eihän sitä niin vaan voi Nordeasta löytää. Vttu
Pidempi väli? Esim. helmikuu 28/29 päivää ja maaliskuu 31? Toisessa laskenta osuu viikonlopulle ja menee sen vuoksi maanantaille? Katsoin, että meidän asuntolainan kuukausittainen ero lyhennyksessä on 100€ luokkaa.
Korko ei taida olla pääoma*korko%/100/12 vaan se lasketaan 360 päivälle vuodessa, eli joka kuukausierän mukana tulee maksettavaksi korko niin monelta päivältä kuin on maksupäivien välissä.
EDIT. Esim. Jos maksupäivä on kuukauden viimeinen päivä, menisi näin: kun helmikuun viimeinen päivä oli pankkipäivä, mutta maaliskuun viimeinen ei, maaliskuun lyhennys maksetaan vasta 2.4. Erän yhteydessä maksettava korko laskettaisiin pääoma * korko% / 360 * 32, joka on suurempi kuin edellisen maksuerän yhteydessä maksettu korkomäärä.
Koronlaskutapoja on monia. Tärkeimmät nimetään tyyliin n / m, missä n on korkolaskussa oletettavat päivien määrä kuukaudessa ja m päivien määrä vuodessa.
Tuo sinun kaavasi vastaa tapaa 30/360 eli oletetaan että kuukausia on vuodessa 12 ja ne ovat kaikki saman mittaisia (30 päivää). Eräänlaista laillista fiktiota siis.
Kaikista todenmukaisin on todelliset päivät / todelliset päivät eli korkoprosentti jaetaan vuoden pituudella (365 tai 366) ja tulos kerrotaan korkojakson pituudella. Eli tänä vuonna koko helmikuulle pääoma * korko%/100 * 29 / 366 ja maaliskuulle pääoma * korko%/100 * 31 / 366. Ensi vuonna jakaja on 365.
Pankit käyttävät tavallisesti todelliset päivät / 360, eli tämän vuoden helmikuulle tuli pääoma * korko%/100 * 29 / 360 ja maaliskuulle tulee pääoma * korko%/100 * 31 /360. Tätä menetelmää käytetään euriborissakin.
Käytetty menetelmä pitäisi löytyä lainasopimuksesta.
Ainakin kauan sitten luottokorttien koronlaskussa käytettiin koronlaskuperusteena kuukauden korkeinta saldoa. Voisko olla edelleen noin ainakin joissakin luottokorteissa.
Sen verran kauan kulunut sijoitusasuntolainojen kilpailuttamisesta, että voisin ottaa taas kierroksen muutamasta pankista.
Marginaalin saan varmasti kilpailukykyiseksi, mutta miten pitkiä laina-aikoja olette saanut henkilökohtaisessa omistuksessa oleviin sijoitusasuntoihin ja mistä pankista?
OP Uusimaa alustavia tietoja oli 15% omarahoitus (30% tontista/vakuus) ja rakennusneliön hinta n. 2740€/m2 (ilman tonttia). Talon omarahoitusosuutta ei voi laskea vakuuksilla. En sen pidemmälle vienyt edes keskustelua kun mihinkään suuntaan ei löytynyt joustoa.
Kyse siis okt.sta.
Vapaa-ajan asunnon rakensin. Melko suoraviivaiset neuvottelut OP:n kanssa. Vakuusarvo 60% kauppahinnasta. Ostin tontin erikseen ja siihen talon erikseen. Lainaa nosteltiin valmistusasteen mukaan. Marginaali oli kovempi kuin omaan asuntoon. Omaan asuntoon 0,4% ja mökkiin alkuun 0,8%, kunnes myöhemmin tipahti 0,6%.
@Opalaine
Tässä oli kyllä vuoden paras vinkki
Säästän tällä 200€ kertainvestoinnilla (panttaus) jotain 200€ kuussa seuraavan 3-5vuotta!
Korko putken Max 2,4% ja minimi 0,67% ( marginaali sisällä) vs about 5% todellinen korko uudesta lainasta
Täytyy kyllä kehua, tuntematon viitsii jeesaa vilpittömästi
Millainen tilanne tässä oli tarkalleen kyseessä, kun ei ihan selvinnyt? Edellinen asunto myytiin, mutta vanha laina jäi ”elämään” ja vähän myöhemmin siirrettiin vanha laina uuteen asuntoon??
Luin kyllä tuon alkuperäisen viestin, enkä olisi siitä pystynyt ainakaan itse hahmottamaan koko tilannetta. Eli ilmeisesti arvaukseni meni kuitenkin oikein? Mutta mitä vanhan kämpän kauppasummalla tehdään tuollaisessa tilanteessa, jos ei sillä siis makseta pois sitä vanhaa lainaa? Hämmentävä kuvio, mutta mielenkiintoinen.
Tuliko uudelle lainalle kuitenkin huonommat ehdot?
Lainamäärää vastaava rahasumma pantataan pankin tilille niin pankilla on laina summaa vastaava vakuus kun asunto ei enään ole vakuutena. Muistelisin että tuossa on 6kk aikaa siirtää lainaa uuteen kohteeseen. Meilläkin ei ensin onnistunut mukamas jättää vanhaa lainaa kun rakennettiin uusi talo, mutta heti kun muistutti että pitäisi olla tuo 6kk aikaa siirtää vakuus uuteen asuntoon ei siinä ollutkaan mitään ongelmaa.
