Vakuuden vaihdon myötä lainan ehdot eivät muutu. Lainan kuukausilyhennykset jatkuvat normaalisti.
Vakuuden vaihdosta veloitetaan 200,00 euron palkkio.
Lähtökohtaisesti väliaikainen tilipanttaus on nimensä mukaisesti väliaikainen ja aikarajana vakuuden vaihtoon uuteen asuntoon pidetään yleensä puolta vuotta. Tähän ei kuitenkaan ole mitään tiukkaa sääntöä, joten tilanteen mukaan edetään.
Jos nykyinen laina / tilipanttauksen määrä ei riitä uuden kohteen hankintaan, voidaan loppusummalle myöntää toinen nykyisen korkotason laina.
Eli mun tapauksessa pankki perusti ylimääräisen “säästötilin” josta tehtiin tilipanttaus sopimus, se on voimassa siihen asti kun asunto kuvio selviää
Ja tässäkin tapauksessa kysyin pankilta nimenomaan tätä tilipanttausta asuntolainaa varten niin aika kauan väännettiin onnistuuko “kuulemma helpoimmalla pääsee” jos ottaa uuden lainan mutta lupasi selvitellä asiaa. Onneksi onnistui
Tämä on kyllä hieno ominaisuus varsinkin asuntoa vaihtaessa ja VARSINKIN näinä aikoina. Enkä muista kuulleeni tästä ennen tätä foorumia, vaikka melko tutuksi on asuntolaina-asiat tulleetkin. Mitähän muita hienouksia vielä löytyy, mistä ei ”puhuta”.
Onko kukaan täällä törmännyt lainalupauksessa mainittuun kuukausisäästämiseen. Esim laskettu kuukausierään 150 € kk säästö ja siinä kohdassa vaikuttaa pakollisesta, mutta taas alempana muotoiltu niin että vaikuttaa vapaaehtoiselta.
Nämä voi olla myös sillä ajatuksella, että lainatarjouksessa annettu marginaali “edellyttää” kuukausisäästämistä. Eli siis laina hinnoitellaan kokonaisuutena säästämisen kanssa. Jos kuukausisäästöä ei halua aloittaa tarjouksessa esitetyn mukaisesti niin marginaali saattaa olla korkeampi. Kuukausisäästäminen ei ole edellytys rahoituksen saamiselle, mutta se saattaa olla sitä esim. tietyn marginaalin saamiseksi.
Minä kysyin neuvottelussa, että ovatko pakollisia ja pankkityöntekijä sanoi olevan “laitonta” jos pankkipalveluiden laajempi ostaminen olisi ehtona lainalle.
Mites tuossa rakentamisen tapauksessa, jos on tonttikiinteistö ja kiinnitykset siihen, mutta uusi talo ei ehdi nousta puolessa vuodessa niin paljoa, että riittäisi vanhan lainan vakuudeksi? Eikö vanhaa lainaa saa pitää, jos tilillä on rahaa lainan vakuudeksi?
Osaako joku sanoa, että onko pankissa olevien rahastojen panttauksesta mitään todellista hyötyä asuntolainaa ottaessa ja voiko näihin rahastoihin jatkaa sijoittamista sinä aikana jolloin myös vakuuden arvo kasvaisi? Miten se lopulta toimii?
Osaako joku sanoa, että onko pankissa olevien rahastojen panttauksesta mitään todellista hyötyä asuntolainaa ottaessa ja voiko näihin rahastoihin jatkaa sijoittamista sinä aikana jolloin myös vakuuden arvo kasvaisi? Miten se lopulta toimii?
Lähtökohtaisesti pystyy panttamaan, mutta kannattaa kysyä tätä etukäteen, että ei tule yllätyksiä. Pantattuja rahastoja pystyy käyttämään lainan vakuutena, pankki antaa näille omien ohjeistuksien mukaisen vakuusarvon. Ja ne ikävät yllätykset voivat olla, että pankilla saattaa olla tarjolla eri maihin rekisteröityjä rahastoja ja näitä kaikkia ei kohdella samalla tavoin (joitain voi pantata ja toisia ei). Rahastoihin pystyy tekemään uusia merkintöjä panttauksen ajan, mutta tietenkään lunastuksia ei pysty tekemään.
9kk sitten otetun 3kk euriboriin sidotun lainan kolmas tarkistus oli eilen, joten nyt näkee miten meni viitekoron valinnan suhteen ensimmäinen vuosi. Olen pitänyt tarkistuspäivinä excelissä kirjaa. Spekulaatio on spekulaatiota, mutta vasta peräpeilistä näkee mikä viitekorko oli järkevin.
6kk euriboriin nähden säästimme noin 160€ korkokuluissa.
12kk euriboriin nähden säästimme noin 620€ korkokuluissa.
Säästö koko vuodelta yhteensä. Ei nyt merkittävä summa, mutta säästö kuin säästö.
Edit: Sheetsiin saa näppärästi edellisen päivän (päivittyvät aina iltapäivällä) kurssit seuraavilla skripteillä:
3kk: =INDEX(importhtml(“3 months Euribor rate”, “table”, 1), 1, 2)
6kk: =INDEX(importhtml(“6 months Euribor rate”, “table”, 1), 1, 2)
12kk: =INDEX(importhtml(“12 months Euribor rate”, “table”, 1), 1, 2)
Muutat vain hyperlinkin urliksi (foorumi näyttää tekevän väkisin hyperlinkin)
Vertaatko lainan otto hetken mukaiseen 12kk euriboriin? Kysyn ihan sillä, että 6kk euriborissq on tullut itsellä turpaan vs. 12kk tässä vuoden sisään. Ensimmäiset 6kk oltiin plussalla, mutta sen jälkeen ei. Ja itse vertaan siihen alkuperäiseen 12kk viitekoron vaihtoon, mikä olisi ollut, jos vaihdosta ei olisi tehty.
Jännä kun voi tulla niin eri. Itsellä huhtikuisin korontarkistus. Viime vuonna eb12 lukittui 3,6:een. Siitä jatkettiin ylöspäin ja pian eb3 menikin ohi. Tänä keväänä jälleen eb12 vähän yli 3,6, kun taas eb3 ollut suurimman osan ajasta (pl. huhti-heinä) selkeästi tuon yläpuolella. Eli takkiin olisi tullut lyhyimmällä myönnettävällä.
Riippuu toki hieman mihin sattuu osumaan.
Ollut ajatuksena tehdä jonkinlainen vertailu laajemmin kuin omasta lainasta, mutta odottaa vielä inspiraatiota.
Toki tuohon olisi tullut vielä päälle muutoskulut ja mahdollisesti korkeampi marginaalikin. Toistaiseksi oli siis taktisesti hyvä veto pitäytyä tuossa.
lainan noston jälkeen sen marginaalin uudelleen hinnoittelu ylöspäin ei taida niin vain onnistua