Osaakohan joku täältä sanoa, että kelpaako Nordnetin sijoitusvakuutus edes jollakin vakuusarvolla asuntolainan vakuudeksi?
Arvopaperivakuudet pitää olla yleensä siellä pankissa missä lainakin
13 tykkäystä
Kesä 2024: Op, Nordea, S-Pankki & Danske käyty läpi Uudellamaalla parasta asuntolainatarjousta kartottaen. Lainaa reilu 200k, kaksi hakijaa vakkari työpaikoilla ja vakuudet kunnossa.
Alla lyhyet yhteenvedot kokemuksista:
OP: Helppo, mutta kallis. Marginaali 0,48% (12kk eur) / 3kk euriborilla hitusen isompi marginaali. Avausmaksut ja muut kulut olisi voinut maksaa bonuksista.
Nordea: Helpohko ja halvempi. Marginaali 0,42% (12kk eur) / 3kk euriboria eivät kovin innokkaasti halunneet eli luultavasti reilusti kalliimpi. Avausmaksut tai kuukausikulut ei neuvoteltavissa.
S-Pankki: Vaikea. Selkeästi eivät edes halunneet antaa tarjousta kun tapaamisen saaminen äärimmäisen vaikeaa. Huono maku jäi ja prosessi ei edennyt pidemmälle.
Danske: Vanhahko ja halvin. Marginaali 0,37% (12kk) / 0,40% (3kk). Käyttöliittymä menneisyydestä, mutta asiakaspalvelu hyvää. Halvat perustamiskulut.
Päädyttiin valitsemaan Danske (Eur 3kk) ja pitämään pankkipalvelut toisaalla.
14 tykkäystä
Eikö Danske vaatinut siirtämään päivittäis pankkipalveluitanne Danskelle lainansaanti ehtona? Ite just tossa kilpailutan asuntolainaamme, tarjouspyynnöt seitsämälle eri pankille sunnuntaina naputtelin ja kahta vaille olen vastaukset saanut. Kyllä joka pankilla sanottiin että vaatiivat päivittäis pankkipalveluiden siirtämistä heille lainansaantiedellytyksenä…
2 tykkäystä
Jonkin verran on korkohistoriaan tullut perehdyttyä. Kurssihistoria löytyy excelistä heliboreista lähtien.Korkopäivä pitkässä juoksussa vaikuttaa maksimissaan 0.017%…
Edit: tämä laskettu 26.9. korkopäivälle…
Tilastollisesti se 1 kk on edullisin, sitä vaan nykyään on vaikea saada ja osa ei myönnä edes 3 kk euriboria…
2 tykkäystä
Etkö anna OP bonuksille mitään käyttöarvoa? OP tarjous bonukset huomioiden ylivoimaisesti halvin. Bonuskertymä vastaa marginaalissa noin 0,25% normaalitilanteessa, tänä vuonna 0,30%.
Eli käytännössä marginaali on bonushyöty huomioiden siis 0,23% OP:lla (tänä vuonna 0,18%), toki saat tuon erotuksen bonuksina ja voit käyttää niitä vain pankin palveluihin/vakuutuksiin. Jos ajatellaan, että et ota Pohjolasta vakuutuksia niin bonukset pysyy tallessa 5v ennekuin vanhentuvat, joten joku vuosi voit vaikka käyttää vain vakuutukset siellä ja saat käytännössä ilmaiseksi vuodeksi (riippuen mitä vakuutuksia sinulla on jne). Toki ymmärrän, että eivät nuo bonukset siltikään ole kaikkien mielestä täysin vertailukelpoiset ja Pohjola jakaa mielipiteitä.
9 tykkäystä
Pieni tarkennus lukuihin:
OP-bonuksia kertyy normaalisti 0,25 %.
Vuonna 2023 OP-bonuksia kertyi 30 % enemmän eli 0,325 %.
Vuonna 2024 OP-bonuksia kertyy 40 % enemmän kuin normaalisti eli 0,35 %.
Ensi vuodesta ei vielä tietoa, mutta OP-ryhmä antoi pari viikkoa sitten posarin, joten saas nähdä mitä ensi vuonna on luvassa.
“OP Ryhmän liikevoitto oli 2 050 miljoonaa euroa vuonna 2023. Uuden arvion mukaan OP Ryhmän vuoden 2024 liikevoitto on samalla tasolla kuin vuoden 2023 liikevoitto.”
6 tykkäystä
Pienen mustan verhon näiden bonusten ylle luo se, että ne ovat muuttumassa verotettavaksi 2025 alusta, jos niitä käyttää muuhun kuin pankkipalveluihin.
Lähde: Täysin uusi vero uhkaa yli 2 miljoonan suomalaisen rahaetua
ps. lähteenä keltainen lehti, mutta ei nyt nopeasti löytynyt parempaa (joka olisi alle 6kk vanha).
pps. jatkokeskustelut vaikka kahvihuoneella, koska vaikutaa lähtökohtaisesti vain vakuutuksiin ja ketju on asuntolainat ja -markkinat.
Muistelisin että OP:n puolelta on kommentoitu, että mikäli näihin jokin vero tulisi, niin omistaja-asiakkaille se sama etu tuotaisiin vaan eri kautta, toisin sanoen, alennuksina.
4 tykkäystä
OP:n bonukset eivät ole sillä tavalla täysin vertailukelpoista pankkien marginaaleja vertaillessa, että bonuksen voisi laskennallisesti vähentää kokonaan OP:n marginaalista. Muutamana esimerkkinä:
- Palvelumaksut joita bonuksilla maksetaan ovat tyypillisesti ilmaisia muissa pankeissa.
- OP:n vakuutukset joita bonuksilla voi ostaa, ovat usein todella paljon kalliimpia kuin mitä saisi vakuutukset kilpailuttamalla.
- Sijoitusten säilytyspalkkiot jne. joita bonuksilla maksetaan, ovat monella muulla palveluntarjoajalla ilmaisia
Jos suorasukaisesti haluaisi asian ilmaista, niin sanoisin että OP:n bonukset ovat tuulipukujen linssiin viilaamista. “Saat tästä 100 euroa bonusta, jotta voit maksaa palvelumaksujamme 100 eurolla, jotka olisivat toisessa pankissa ilmaisia”. Kauniimmin sanottuna, saattahan noista jotain hyötyä saada, mutta ei lopulta läheskään niin paljon kuin moni ajattelee.
18 tykkäystä
-Ovatko palvelumaksut oikeasti muka ilmaisia muissa pankeissa? Ei kuukausimaksuja palveluista? Entä jos tarvitsee asuntolainaan lyhennysvapaata tai vaihtaa euriboria? Nekin saa OP:lla bonuksilla maksettua
-Ovatko vakuutukset oikeasti muka niin paljon kalliimpia? Mielestäni esim. liikennevakuutuksissa ei ole isoa eroja. Vakuutukset saa ns. asuntolainan kanssa kaupan päälle.
-Erikoisempien rahastojen merkintäpalkkioita voi myös maksaa bonuksilla. Mm. metsärahastoilla on muuallakin yleensä merkintäpalkkio.
-Lakipalveluita voi maksaa bonuksilla
-Meneekö muilla pankeilla joka kuukausi tällainen “lainan maksuerän automaattinen veloitus 2,50 euroa/kk” mikä ainakin Nordean hinnastossa on? OP:lla tämäkin kuittaantuu bonuksilla.
Minusta bonukset ovat ihan rahanarvoista kamaa.
18 tykkäystä
En nyt haluaisi että tämä menee väittelyksi, mutta alla kommentit:
Kaikki palvelumaksut ovat koko perheelleni ilmaisia Nordeassa. Tähän riittää ns. normaali määrä asuntolainaa. Erikseen sovittavan lyhennysvapaan sijaan lainalle saa sen noston yhteydessä ilmaiseksi lyhennysjouston, jota voi käyttää milloin vain haluaa.
Tsekkasin juuri OP:n laskurilla, oman autoni osalta maksan tällä hetkellä vakuutusmaksua 970 euroa vuodessa, ja vastaava vakuutus OP:lta kustantaisi 1257 euroa. Tällaisella pienellä otannalla, on tuo aika suuri ero.
Jos ehdottomasti haluaa sijoittaa merkintäpalkkiota (sekä messeviä hallinnointipalkkioita) perivien kivijalkapankkien rahastoihin, niin tästä saa kieltämättä hyötyä. Itse sijoitan kuitenkin mielummin vaikka ETF:iin tai edullisiin indeksirahastoihin (Esim. Handelsbanken USA, merkintäpalkkio 0, hallinnointi 0,2 % p.a.)
Tämäkin on kieltämättä selkeä hyöty, jos lakipalveluita tarvitsee.
11 tykkäystä
Ei mene tuota kuukausittaista lainan palvelumaksua?
Itselläni liikennevakuutus maksaa OP:ssa vajaan 200€ ja voisko se maksaa joku 20€ vähemmän muualla eli siitä suoraa vuosittaista säästöä sen mitä se maksaa. Lisäksi vielä toisen pienemmän vakuutuksen vuosimaksun maksan niillä bonuksilla.
Itselläni siis on 3kk euribor+0,42%marginaali. Asuntolainasta tulevilla bonuksilla maksan kaikki vakuutukseni sekä pankkipalveluni. Aikanaan Nordea taisi tarjota 12kk euriboriin+0,35% marginaalia, mutta bonukset vei OP.lle ja pitäisi olla kyllä todella alhainen marginaali, että muut pankit olisivat minulle kannattavampia.
OP:lla kertyy muuten bonuksia näistäkin.
Niin tämä on ilmeisesti puhdas hinnastohinta? Kyllähän näistäkin tarjoukset saa jokainen henkilökohtaisesti.
Voin nähdä että jollekin toiselle toinen pankki on kannattavampi, mutta pelkkää linssiin viilaamista ei OP:n bonukset ole vaan OP on monelle se järkevin vaihtoehto.
Arvosijoittahan pitää mahdollisimman vähän vakuutuksia kun nehän ovat käytännössä -ev. Siksihän se Buffettkin on niillä rikastunut 
2 tykkäystä
Sain OP:n laskurilla hyvin vastaavan arvion osakaskolle ja laskurin mukaan ilkivalta- ja hinausturvat jotka nykyseen IF:n osakaskooni (vuosikustannus muistaakseni 900-1000e välissä ilman bonuksia) sisältyvät joutuisi ostamaan vielä erikseen nostaen vuosikustannuksen ilman bonuksia yli 1300 euron.
Rohkenen olla eri mieltä.
- OP:llä on esim. tällä hetkellä tuo peruspaketti, johon kuuluu verkkopankki ja luottokortti, maksuton omistaja-asiakkaille. Kun taas maksullisuus jossain vaiheessa palaa, ei se montaa euroa kuukaudessa ole.
- Bonuksilla maksetaan myös esim. asuntolainan lyhennyksen palvelumaksut, joita suunnilleen kaikki pankit sen jonkun euron tapaavat periä.
- Pohjolan vakuutukset eivät ole vertailussa mitenkään kategorisesti kallein vaihtoehto, vaikka toki eri vakuutusten välillä on eroavaisuuksia.
- Esim. osakesäilytys ei ole mikään maksullinen palvelu, josta täytyisi maksaa sen enempää bonuksilla kuin rahallakaan.
Itse kuittailen OP-bonuksilla asuntolainojen palvelumaksujen ohella mm. uusien lainojen järjestelypalkkiot (joita ei vuosiin ole saanut tingittyä mistään pankista nolliin; en tiedä onko tilanne nyt toinen, kun asuntokauppa ei vedä), vuokraluukkujen välityskulut (vaikka niistä toki se noin huntin joutuu asiakirjakulujen osalta rahalla maksamaan) ja tietenkin vakuutukset. Ei ole kauhean viilattu olo, semminkin kun lainojen marginaalit päihittää kilpailijoiden tarjoukset ja takavuosina OP pystyi tarjoamaan paljon fiksummat korkosuojaukset kuin kilpailijapankit samaan aikaan. Toki sekin oli kuulemma tuulipukujen linssiin viilaamista, että joku otti tuossa jokunen vuosi sitten vielä 14 vuoden korkosuojauksia, joiden hinta oli tyyliin 0,6 %:n lisäkorko perusmarginaalin päälle.
14 tykkäystä
Vakuutukset voi olla OP:lla vähän kalliimmat (ainakin joissain tapauksissa), mutta ei niiden bonuksien arvo silti ole nolla. Jos hatusta heittää, että bonuksien arvo on vaikka 50% niin silti vaikutus marginaalin kilpailukykyyn on aika suuri.
Edit. Niin ja päivittäisasioinnin maksujen bonukset kertyy melkein ihan normaalilla pankkiasioinnilla. Eli jos on vähän säästöjä/puskuria tilillä, niin päivittäismaksuja ei käytännössä ole. Lainojen bonuksia ei tarvitse silloin ”käyttää” näihin maksuihin.
1 tykkäys
Tuo 50 % on aika lähellä myös omaa arviotani siitä mitä se keskimäärin on. Toki riippuen siitä mitä palveluita tarvitsee tuo lukema voi olla myös 0 % tai 100 %. Esimerkiksi @JuhaR esimerkki yllä osoittaa, että bonuksista voi olla asiakkuudesta riippuen jopa tuo täysimääräinen hyöty. Edeltävän kirjoitukseni tarkoitus oli kritisoida lähinnä tällaista ajatusmallia (jota näkyy olevan liikkeellä), jossa bonukset lasketaan automaattisesti 100 % vaikuttavuudella.
5 tykkäystä
Ei siirtovaatimusta.
Kortin ottamalla sai alennusta kuukausimaksuun.
Täysimääräinen se hyöty ei ole, koska kaikki bonukset ei tahdo kulua ja niitä tulee kulutettua OP:n vuokranantajan vakuutuksen kaltaisiin palveluihin, joita en ikinä rahalla ostaisi (koska Ifin versiosta poiketen tuo OP:n versio on aika laiha lohtu ongelmien ilmetessä).
Mutta merkittävä se hyöty silti on, kun esim. kolmen omassa käytössä olevan kodin kotivakuutuksiin ei tarvitse rahaa tuhlata, vuokralaisia ei tarvitse etsiä itse säästääkseen jne.
Vielä joskus viime vuosikymmenellä OP-bonukset sai nostettua myös rahana, mikä oli hieno homma, vaikka siitä veroa menikin. Aika nähdä millaiseen malliin siirrytään, jos yhteiskunta aikoo tehdä noihin bonuksiin verotuksellisia ratkaisuja lähiaikoina.
Ps. Omakohtaisena asiakaskokemuksena totean, että OP on samaan aikaan sekä Suomen paras että Suomen surkein pankki asuntolainavelallisen näkökulmasta. Laatuskaala eri asiakaspalvelijoiden välillä on aivan järkyttävän suuri. Itse kun olen pankin suuntaan joutunut olemaan yhteydessä esim. uusien asuntohankintojen kohdalla, olen kaivanut viestit-kansiosta vanhan ketjun yhden asiakaspalvelijan kanssa, ja jatkanut sitä uusilla asioilla, niin hommat tulee hoidetuksi takuulla asiantuntevan virkailijan kanssa.
7 tykkäystä
Juu näitä tuli jumppailtua, mutta tällä hetkellä ainakaan ei ollut kannattava.
Koti- ja liikennevakuutukset hieman kalliimpia ja sijoituspalvelut olisivat olleet ±0.
Ehkä sitten joskus bonuskikkailua.
Lisäksi halusimme tuon 3kk Euriborin.