Avataas hieman omaa lainapalettia ihmisille jotka kaipaa vertailukohtia. Kuusi sijoitusasuntoa, joista viidestä lainaa jäljellä. Alla avattuna alkuperäinen lainaosuus kauppahinnasta ja ehdot.
120k€/140k€, marginaali 0,77%, 3kk, otettu 07/24 (mökki joka sijoituskäytössä)
48k€/60k€, marginaali 0,87%, 3kk, otettu 02/23
24k€/53k€, kiinteä korko 1,72%, otettu 11/21
55k€/64k€, marginaali 0,9%, 12kk, otettu 09/19
50k€/92k€, marginaali 0,6%, 3kk, otettu 07/18
25k€/50k€, marginaali 0,9%, 12kk, otettu 02/21 ja maksettu pois 06/24
Yhteensä lainaa siis nostettu 322k€, nyt jäljellä 257 k€. Muuta vakuutta kuin kyseiset asunnot en ole käyttänyt. Asuntojen hinnoista voikin päätellä, että ei olla pk-seudulla vaan Itä-Suomessa (keskustayksiöitä) ja rahoittajana paikallinen OP Suur-Savo. Bonuksia kertyy 76€/kk eli 0,35% lainapääomasta ja sillä maksetaan kuukausittainen 2,50€ käsittelymaksu, sekä asuntojen vuokranantajan vakuutukset + kesämökin vakuutus. Menee siis sellaisenaan käyttöön ja vakuutukset OP:lla halvemmat kuin muilla isoilla kilpailijoilla.
Niin kauan kun pankin kanssa yhteispeli sujuu ja lainaa saa järkeviin hankintoihin niin en ole asiakkaana lähtenyt nykimään sitä viimeistä 0,2-0,3% marginaalia veks . Kutsukaa vaan tyhmäksi, mutta olen kokenut että viimeistä hintaa tinkaamalla ei rakenneta hyviä asiakassuhteita missään bisneksessä.
Olipahan taas asuntolainaneuvottelu Aktian osalta Laskevat luottorekisteristä käytössä olevien luottokorttien luottosaldot velaksi jolloin esim. 5000€ luottokortti jota ei käytetä muuttuu suoraan 250e/kk kuukausittaiseksi menoeräksi. Näin päästiin 5000e nettotuloilla ja neljällä luottokortilla -500e kuukausittaisiin säästöihin ja ei kuulemma näyttänyt hyvältä lainansaannin suhteen.
Lisättäköön että tällä neuvottelukierroksella ainakaan Danskella tai Hypolla ei ollut tämän suhteen ongelmaa.
Noh, kaikki luottokortit otetaan mukaan lainaa haettaessa nimenomaan luottorajan mukaisesti kun ne voi mikä tahansa hetki täräyttää tappiin. Ennen positiivista luottorekisteriä vaan pystyi pitämään ns. ylimääräisiä kortteja varalla ilman että pankki tiesi niistä (vaikka toki sellaiset piti pankille lainaa hakiessa ilmoittaa).
Mutta mistäköhän ovat keksineet tuon kuukausittaisen lyhennyserän jollei teillä sitten ole asetettuna 250€/kk/kortti minimieräksi? Itellä esim 2k€ kortti 30€/kk ja 6k€ kortti 150€/kk joten lainaa haettaessa 180 €/kk kirjautui luotonhoitomenoihin.
Oletan että laskuri heitti 5% minimilyhennyksen joka kortille koska minimilyhennysprosentit on asetettu 100%:iin pl. Aktian Finnair kortilla nykyään pakollinen 3%. Lyhennnysprosentteja ei näemmä edes rekisteriin merkitä.
Puhumattakaan sitten, kun siellä positiivisessa luottorekisterissä näkyy esim. Nordnetin luoton limiitti, olipa lainaa nostettuna tai ei. Itsellä se limiitti on joskus viime vuosikymmenellä tullut asetettua 35t kohdalle. Monella muulla se on paljon enemmän.
Mietin kun ensimmäisen kerran luin “positiivisesta luottorekisteristä” että jotain tuollaista tulee tapahtumaan. Omalla tavallaan toki suojelee ihmisiä itseltään monessa tapauksessa, onhan noita luottohäiriöisiä käytännössä 10% ihmisistä. Toisaalta sitten se 90% joka osaa hoitaa asiansa hyvin ja on kuusalla raha-asioistaan kärsii tälläisestä, omasta mielestä ylisääntelystä. Muutama vuosi sitten pankit pystyivät itse päättämään enemmän paljonko haluavat ottaa riskiä kunkin asiakkaan kohdalla. Nykyään pitää olla tulorekisteri ym. rekisteriotteet. Käytännössä hyvinkin maksukykyisen asiakkaan voi olla hankaluuksia saada lainaa kun esim. vuokratuloja ei kaikissa pankeissa huomioida enää ollenkaan ja nyt jotkut luottokortti ym. limiitit vielä sekoittamassa.
Ja kuinkahan ne laskee esim. Amexin, se kun pitää täysimääräisenä maksaa pois joka kuukausi
Erittäin huolestuttava uudistus. Toivottavasti tuohon saadaan jotain järkeä mitä pikimmiten. Tuohan rajoittaa mahdollisuuksia ostaa asunto jo todella suurella osalla.
Itse hain juuri pienen remppalainan ja noita kortteja oli kertynyt siten että limiittiä n. 100k€.
Tästäkin pieni ongelma tuli ja muutaman kortin lopetin että ei tarvinnut heidän sisäisesti selitellä
Juuri meinasi laina jäädä saamatta kun oli jäänyt Nordnetin luottosopimus voimaan 60k€ limiitistä… Tuon sopparin sai onneksi purettua yhdellä puhelulla Nordnettiin ja samalla viikolla se poistui myös Poresta. Samalla kävin laskemassa yhden luottokortin käyttörajaa ja lopettamassa kokonaan yhden ylimääräisen luottokortin.
Tulorekisteri aiheutti vielä lisävaivaa kun sieltä haetut tulot eivät vastanneet siihen mitä ilmoitin jostain syystä. Sinänsä erikoista, että tulotkin kyseenalaistettiin kun kaikki tulot tulee tähän samaan pankkiin mistä hain lainaa. Piti sitten lähettää pankille palkkakuitit edellisen 6kk ajalta vielä.
Melkeen kuukausi ylimääräistä aikaa tossa jumpassa vierähti pankin kanssa kun ei sieltä suunnalta mitään ratkaisuja tarjottu. No nyt on Pore putsattu ja lainankin lopulta sain. Suosittelen kyllä putsaamaan kaikki turhat luotot pois ennen lainanhakua, niin helpommalla pääsee
Kävin mittaroimassa oman markkina-arvon
200k lainalupaus “kämppä ku kämppä” 0,43 marginaalilla 6/12 kk
3 kk euroborissa ois marginaali olis korkeempi.
250k olis maximi, sen jälkeen pitäisi laittaa lisävakuuksia.
6% on korkotaso, millä tekevät happotestin riittääkö palkkarahat.
Hurjia summia perusduunarille
Kulkupeli juna ja polkupyörä, Muut lainat 0 ja ei luottokorttin luottokorttia.
Nämä käytiin neuvottelussa läpi, ja tuli plussa merkintä.
Neuvottelijalla asuntokaupan termit ja kokonaisuus hakusessa, vähän meni huumorin puolelle kun kerroin miten oikeesti menee.
Palvelu nopeaa ja reilussa viikossa saisi kaupat maaliin.
Hyvä, että tuli puhetta positiivisesta luottorekisteristä! Minulla se koitui myös ongelmaksi asuntolainaa omaan asuntoon hakiessa. Nordnetin luottolimiitti 70k ja pari luottokorttia (esim Finnair Visa 10k) näyttivät sen sivuilta tiirailtuna todella huonolta, minkä seurauksena OP tarjosi max 170 000€ lainaa, vaikka vuosiansio on n. 70 000€ ja sijoitusomaisuutta n. 100 000€ ja tälläkin hetkellä suurempi laina ja kalliimpi asunto alla. Oma käsitys velanmaksukyvystäni oli melko eriävä, mutta tästä sisuuntuneena aloin myös putsata “turhia” luottolimiittejä pois. Sijoituslainaa vielä on, joten katsotaan miten tilanne tästä etenee.
Nyt kun sijoituspalstalla ollaan, niin onko jollain tietoa, onko vastaavia luottorekistereitä tulossa muillekin markkinoille?
Näyttävät olevan luottolaitoksille aikamoista myrkkyä, kun ihmiset pakotetaan kortteja ja limiittejä siivoamaan.
Näissä tuotteissa katekin on kohdillaan.
Suomen säädökset tuskin vielä isoa lovea tekee, mutta laajetessaan voi vaikuttaa.
No ilmankos Aktia ei suostu myöntämään allekirjoittaneelle Aktian Finnair Visa luottokorttia. Osuuspankilta Platinum sekä Gold käytössä + Norwegianin kortti ja Nordnetin vipu
Laitetaanpa omaakin kokemusta viimeaikaisista lainaneuvotteluista. Oma tilanne, bruttopalkka n.5k, nykyinen asunto n. 135ke, josta lainaa jäljellä 80ke. Sijoitusomaisuutta n. 50k ja lisäksi mökki + metsää 70ha, mökkilainaa 16ke ja siinä mökki vakuutena. Taloudessa 1 aikuinen+ 1 lapsi, auto ja pari luottokorttia. Näillä spekseillä kyselin Nordeasta ja S-pankista nyt alkuun.
Lainasummista molemmilla pankeilla aika yhtenevä näkemys, jos eka myy nykyisen niin lainamäärä voi olla maksimissaan n.260ke, jos haluaa saumarahoituksen/bulletin, niin sitten maksimissaan n.165ke. Marginaalit Nordea 0,49%, Spankki 0,38%. Nordeaa tosin vielä koitan vähän tingata, nykyinen asuntolaina on Spankissa ja siinä marginaali 0,4%. 3 tai 12kk euribor oli molemmissa mahdollinen, Spankissa laina-aika 30v, Nordeassa 28v. Nordean osalta lyhennysjousto ois kätevä, mutta en siitä kyllä ole noin suurta eroa marginaalissa valmis maksamaan. Asioinnin osalta Nordeaan sai nopeammin ajan (2viikkoa), mutta itse lainaneuvottelu oli Spankin kanssa jouhevampi, noin vartti ja asiat oli käyty läpi ja tarjous siitä ehkä 5min päästä verkkopankissa.
Ihan mielenkiinnosta kysyisin että onko tosiaan niin että asuntolainaksi olisi ollut vaihtoehtona bullet laina? Itse joskus miettinyt että bullet laina olisi jossain vaiheessa houkutteleva, mutta olen käsittänyt että ei ole vaihtoehtona.
Asian todellista laitaa en tiedä, mutta näin pankista kertoivat että sääntely on tiukentunut niin paljon että nykyään eivät käytännössä pysty paljoakaan joustamaan. Ja mitä tässä näitä juttuja lukee niin tuntuu pitävän paikkansa ja sääntely tainnut vain tiukentua viime kerrasta. Aiemmin olen saanut pankista paljon ns. harkinnanvaraista lainaa esim. sijoitustarkoituksiin ihan kohtuullisella korolla, nykyään ei taitaisi sääntelyn puitteissa enää onnistua.
On helppo huomata ero jos on hakenut lainaa vaikka kymmenen vuotta sitten jolloin pankilla ei ollut tarvetta tietää menoja kovinkaan tarkkaan. Mitään palkkakuitteja ym. ei kyselty, riitti oma arvio tuloista ja esim. vuokratulot laskettiin suoraan tuloiksi siihen aikaan. Tai näin oli omalla kohdalla.
Uskoisin kyllä että jos vakuuksia on paljon niin niiden avulla saanee isomman lainan mitä tulot antavat myöden jos esim. sijoitusmielessä on liikkeellä. Mutta oman asunnon ostaminen nolla käsirahalla ilman aiempaa asuntoa taitaa olla jo hankalaa jollei jopa mahdotonta näistä ketjun tarinoista päätellen.
Kyllä ainakin vuoden bulletlaina tilanteessa missä oma asunto myydään vasta uuden ostamisen jälkeen on ehdotettu myös pankin toimesta. Jotkut pankit taas sanoivat että antavat mieluummin isomman lainan uuden asunnon ostoon jossa vuoden lyhennysvapaat.
Näin on. Ei kuitenkaan erityisemmin liity positiiviseen luottorekisteriin muuten kuin ajallisesti. Sääntelyn tiukentamisella ja siitä johtuvalla pankkien vähentyneellä lainapalvelulla aika moni varjopankki (mm. joukkorahoituslainottajat ja kryptotoimijat) perustelee omaa olemassaoloaan.
. Kutsukaa vaan tyhmäksi, mutta olen kokenut että viimeistä hintaa tinkaamalla ei rakenneta hyviä asiakassuhteita missään bisneksessä.
Laskevat luottorekisteristä käytössä olevien luottokorttien luottosaldot velaksi jolloin esim. 5000€ luottokortti jota ei käytetä muuttuu suoraan 250e/kk kuukausittaiseksi menoeräksi. Näin päästiin 5000e nettotuloilla ja neljällä luottokortilla -500e kuukausittaisiin säästöihin ja ei kuulemma näyttänyt hyvältä lainansaannin suhteen.
