Sikäli liittyy että tuossa kun luin lisää aiheesta niin luoton antajalla on nykyään velvollisuus tarkistaa kaikki voimassa olevat luotot (esim. luottokortit ja limiitit) positiivisesta luottorekisteristä ennen lainan myöntämistä. Tarkemmin en tiedä, mutta ilmeisesti tarkoittaa että pankki ei voi myöntää lainaa mikäli tietyt ehdot eivät täyty. Eli eivät pysty harkintansa mukaan joustamaan kuten aiemmin.
Varmasti estää ylivelkaantumista, mutta itse en näe järkeä siinä että kortteja pitää sulkea tuosta johtuen jos hakee lainaa. Kuitenkin paljon turvallisempaa esim. netissä maksaa luotolla kuin debitillä. Ehkä sinne voisi lisätä historiikkia siitä että onko luottoa ollut käytössä ja millä prosentilla kuten Yhdysvalloissa tehdään. Siellä luottokorttien pitäminen ja saldon välitön poismaksu nostaa credit scorea, ei päinvastoin. Ei varmaan ihan optimi systeemi sekään, mutta jotain tuosta väliltä.
Myös tuo että esim. vuokranantaja pääsee näkemään hakijan lainat ja luotot on mielestäni aavistuksen kyseenalainen yksityisyydensuojan valossa…
Varjopankkeihin en ole tutustunut, mutta varmasti ihan totta tuokin. Sikälikin huono jos ko. tyyppinen hämäräbisnes lisääntyy.
Tuossa mitä luin aiheesta niin “useimmissa EU-maissa” on käytössä, Australiassa ja Yhdysvalloissa. Tuolla USA:ssa homma toimii kuitenkin ihan erilailla. Australian systeemistä ei mitään tietoa. En osaa sanoa onko systeemit veljeksiä keskenään täällä euroopassa, mutta varmaan joku EU-sääntely tässäkin taustalla.
Meinasin jo tänne kehua tuota luottorekisteriä pari päivää sitten, mutta en ole enää niin varma… Tai ehkä ongelma muualla.
Sori offtopic, mutta ajattelin nostaa Finnairin luottokortin rajaa 5000 → 7000 jotta saisin maksettua sillä isomman laskun ja kerättyä pisteitä. Viime vuoden tulot 125k, asuntolainan oma osuus 40k eikä mitään muuta velkaa. Yksi toinen luottokortti jossa 5k limitti (en käytä sitä). Hylkäys tuli joka oli yllättävää.
Ok, joo sitten ymmärrän. Itselläni kävi mielessä sellainen 20 vuoden bulletti . Minun toiveena olisi että sitten kun on “riittävästi” maksanut asuntolainaa, sanotaan vaikka 50%-70% verran, voisi loppulainan muuttaa bullettilainaksi niin että maksaisi pelkkiä korkoja loppuajan kun asunnossa asuu. Tämä mahdollistaisi sitten tehokkaammin säästää myös muualle kuin omaan asuntoon.
Pari vuotta sitten luottokorttien limiittejä kaupattiin pankista tyyliin “mitä me laitetaan tänne, 3, 5 vai 10 tuhatta, saat ihan itse päättää”. Jos noilla tuloilla liki velattomana ei saa edes 7k€ kortille limiittiä niin on kyllä outoa.
Jos tämä jää näinensä voimaan niin taitaa tulevaisuus olla vuokra-asuminen aika monella. Ainakaan kasvukeskuksien omistusasuntoihin ei enää alle 200t€ tienaavilla kynnet pysty. No karrikoituna.
Olis kyllä kiva lukea jonkun pankissa töissä olevan mietteitä näihin että onko oikeasti noin nihkeää vai onko nyt mahdollisesti jotain muuta taustalla. Erittäin huolestuttavalta kyllä vaikuttaa tämän ketjun tarinoiden perusteella tämä “positiivinen luottorekisteri”.
Kyllä tuo positiivinen luottotietorekisteri on oikeasti varsin hyvä juttu juuri ylivelkaantumisen ehkäisemisessä. Ennenhän luotonmyöntäjät eivät saaneet kattavaa kuvaa hakijan velkaantuneisuudesta.
Turhat ylisuuret luottokorttilimiitit kannattaa kyllä sulkea ettei hankaloita lainansaantia. Ehkäpä sekin on vain ihan tervettä ettei pidetä tarpeettomia, isoja luottolimiittejä auki.
Itse olen pankissa töissä ja nämä asiat on hyvinkin tuttuja. Tosin oma hommani on hoidella sitä puolta kun asiat menee persiilleen ja lainoja ei tahdota saada maksettua takaisin. Ja voin kyllä sanoa että tämä positiivinen luottotietorekisteri on kyllä paras asia vuosiin mitä on tullut.
Ennen tosiaan saatoit ottaa asuntolainan päälle 40k autolainan santanderilta, 20k luottoraja norwegianilta, 15k omasta pankista luottorajaa, 20k mönkijän tai kakkosauton lainaa toisesta pankista, pöytälaatikossa saattoi olla vielä pari luottokorttia vanhasta pankista. Lisäksi jysk-tili, vaatekaupan tili ja varmuuden vuoksi vielä svealta luottokortti. Ja tämä on ihan todellisuutta ja arkipäivää monelle suomalaiselle edelleen, voin sen sanoa kun päivittäin näitä näen.
Sitten siinä kohtaa kun menot ylittää tulot, niin onkin pöytälaatikossa niitä luottokortteja mitä vinguttaa vielä vuosi pari. Jossain vaiheessa se raja tulee kuitenkin vastaan ja siitä hetkestä eteenpäin elämä on muuten aika perseestä.
Positiivinen luottotietorekisteri on siitä hyvä, että se kierre voidaan katkaista jo heti alkuvaiheessa. Ei pysty enää pitämään kulissia yllä kun raja tulee suht nopeasti vastaan kun et vaan enää saa luottoja. Velkakierteestä palautuminenkin on tällöin nopeampaa.
Jos asiat on kunnossa, niin ei positiivinen luottotietorekisteri kenenkään lainansaantia estä. Se estää sen vitkuttelun että kierretään kaikki rahalaitokset läpi ja nostetaan mitä sieltä saadaan. Sillä on kyllä tehokkaasti pidetty ruotsalaisia ja norjalaisia pikavippipankkeja hyvässä bisneksessä ja köyhdytetty suomalaisia duunareita.
Opponoin hieman tätä. Valtaosalle varmasti osuu kuun nenä päähän, mutta esim. Itsellä aiheutti sen, että jouduin op:n normaalin visan irtisanomaan (oli tauolla kun platinum tämän vuoden ilmainen) ja nyt joutuu tosissaan pohtimaan, kannattaako nordnetin luotto-optiota pitää.
Jotenkin tuohon pitäisi saada se positiivisuus mukaan, eikä ajatella että kaikki limiitti on käytettyä
Juju on siinä että jos sulla on isoja käyttämättömiä limiittejä niin mikään ei estä sua käyttämästä niitä. Luotonmyöntö ei olisi vastuullista jos ei niitä käyttämättömiä limiittejä huomioisi mitenkään.
Tästä välistä huutelen Aktian rapsasta, jossa euroalueen pankkien luottolinjan kerrotaan muuttuneen 2022-2023 ennätyskireästä nyt keväällä erittäin höveliin.
Kiitos näkökulmasta. Tuossa aiemmin tosiaan mainitsin että suomessa on tosiaan suhteessa aika paljon ihmisiä joilla on juurikin tuolla tolalla taloudenpito ja siitä näkökulmasta varmasti on hyvä että kierre katkaistaan. Omassakin lähipiirissä on näitä pikavippi-ongelmaisia ollut joiden kohdalla tosiaan olisi ollut hyvä että joku olisi lyönyt stopin. Monella se taitaa mennä niin että kun se tietty “mahdoton maksaa takaisin” raja ylittyy niin homma lähtee lopullisesti loikalle.
Toisaalta tuntuu että tämä systeemi silti “rankaisee” talouttaan hyvin hoitaneita ja rajoittaa vaurastumista kun ainakin näiden kommenttien valossa tuntuu siltä että lainaa vaikkapa sijoitusasuntoa varten on jo aika hankala saada jos omaa asuntoa on paljon maksamatta.
Ymmärrän tuon luottokortti näkökulman omalla tavallaan, sitä jos käyttää puskurina niin korot pitävät huolen että loputon suo häämöttää. Toisaalta jos ne on aina maksanut heti takaisin tuntuu erikoiselta että ne tässä uudessa systeemissä nähdään uhkana maksukyvylle.
Toisaalta luotonkäytön historia olisi myös hyvä huomioida.
Asiantuntijatyössä on tavanomaista että muutaman kerran vuodessa joutuu menemään Aasiaan tai Yhdysvaltoihin viikon reissulle. Hotellit, taksit ja ruokailut maksetaan näissä omalla kortilla ja rahat saadaan palattua tehdyllä matkalaskulla nopeasti takaisin ja pankille. Viikon reissuun asiallisella majoituksella tarvitsee pari tonnia, ja ongelmatilanteisiin marginaalia, eli kolmen kilon limitti on ihan minimi. Jos matkustaa joskus useammin kuin kerran kuussa niin sitten se on kertaa kaksi, tai kaksi korttia.
Vähän hölmöä jos tuosta tulee penaltyä sillä oletuksella että luotto humputellaan turhuuksiin. Itselläkin on parinkymmenen vuoden verran historiaa tällaisesta reissaamisesta, ja joka kerralla kustannukset on hoidettu seuraavan kuun laskussa täysimääräisesti.
Ainakin mun tapauksessa tuon Aktian Visan lisäksi on vain yksi kortti.
Ylipäätänsä en edes käytä luottoa varsinaiseen tarkoitukseensa, tuo Finnairin kortti sen takia että saa pisteitä (katoin, että jää pienestä kiinni pääsenkö seuraavalle tasolle).
Eli sen puolesta ihmettelen edelleen että hylkäsivät. Toisaalta oli varmaan tyhmä idea nostaa rajaa vain yhtä maksua varten.
Ei näistä rankaista sen enempää, kuin laittamalla lyhennyserä kun koko luotto on käytössä sun kuukausimenoihin. Luottokorteissahan se on tavallisesti n. 3-4% velkasaldosta. Eli jos sulla on 5k luottoraja, niin 150e lähtee sun maksukyvystä pois. Jos oot oikeasti matkustamista vaativassa asiantuntijatyössä, niin luulis että tienaat nettona ainakin 3k kuussa? Ei kovin iso vaikutus.
Ihan turhaa tällä on pelotella määräänsä enempää. Ne joilla on maksukykyä saa kyllä lainaa. Pankit haluaa kyllä laittaa rahaa maailmalle jatkossakin. Ylivelkaantumista estetään kyllä tehokkaasti.
Tuolta voi käydä kurkkaamassa miltä oma rekisteri näyttää. Oma oli jokseenkin epätarkka, esim. asuntolainaa oli puolet liikaa. Myös laskulla maksaminen eri firmoihin näemmä aukaisee “limiitin” tuonne, eli niitä kannattanee perata ennen lainanhakua. Rekisteri omalla kohdalla näytti luottojen määrän noin neljä kertaa isommaksi mitä todellisuudessa olen velkaa. Eli ei mikään ihan pieni summa mitä siellä on heittoa.
Kilpailutin kesällä neljässä pankissa vanhan asuntolainan. Jokainen virkailija kysyi lisätietoja 20k€ luotosta, joka pos. luottorekisterissä näkyi. Vastasin sen olevan vakuudellinen Nordnetin sijoitusluottolimiitti, ja sen jälkeen asia ei ollut mikään ongelma.
Muuten ylivoimaisesti paras paketti tuli S-pankilta. Marginaali pienin ja palvelumaksut 0€ ja järjestelykulut 0€.
. Minun toiveena olisi että sitten kun on “riittävästi” maksanut asuntolainaa, sanotaan vaikka 50%-70% verran, voisi loppulainan muuttaa bullettilainaksi niin että maksaisi pelkkiä korkoja loppuajan kun asunnossa asuu. Tämä mahdollistaisi sitten tehokkaammin säästää myös muualle kuin omaan asuntoon.