Suosittelen tekemään omat laskelmat ja seuraamaan alueiden hintoja. Eli älä luota näiden toimijoiden puheisiin alle markkinahintaisista asunnoista.
Meillä on puolisoni kanssa asuntolaina, asumisen taso, asuinpaikkakunta ja muutkin reunaehdot valittu jo suunnitteluvaiheessa niin, että vaikka korot nousisivat miten, emme joudu kerjuulle. Pankit tarjoilevat kovasti erilaisia korkosuojaustuotteita ja muita “vakuutuksia”, mutta emme aikanaan lähteneet sellaiseen, koska laskimme säästäväisen elämäntyylin ja turvamarginaalien olevan halvempi ja varmempi keino selvitä mahdollisesta “shit hits the fan”-tilanteesta.
Ehkä paras esimerkki varovaisesta lainanotosta oli, kun alkuvuodesta 2018 teimme ensimmäisiä tunnusteluja ja varovasti esitimme summan jonka lainaa haluaisimme Nordean asiakaspalvelijatyttöselle, pyöritteli hän silmiään ja vastasi “joo tottakai te tuon verran saatte, ja vaikka enemmänkin jos haluatte”. Ja lainassa oli jo yli 30k “remonttivaroja” leivottuna.
Lainan otimme tuolloin OP:sta, 0,5%+12kk maksuaika n.13,5v.
2 tykkäystä
Nordeasta kysytty sijoituslainalle kiinteää korkoa.
5v - 1,31 %
10v - 1,75%
15 - 1,95 %
Tällä hetkellä 0,86 % marginaali ilman suojauksia. Kalliilta tuntuu.
7 tykkäystä
Puolitoista kuukautta sitten OP:stä nostettuun sijoitusasunnon lainaan irtosi rahaa seuraavilla ehdoilla:
- Perusmarginaali 0,55 %.
- 14 vuoden 0,01 %:n korkokaton lisähinta 0,71 %.
Eli syksyyn 2035 mennään kokonaiskorolla 1,26-1,27 % ja siitä eteenpäin 0,55 % + 12 kk:n euribor.
Viime vuoden keväällä edellisen sijoituasunnon lainassa marginaali oli 0,6 %, mutta vastaavan korkokaton lisähinta 0,67 %. Eli vuoteen 2034 mennään kokonaiskorolla 1,27-1,28 % ja siitä eteenpäin 0,60 % + 12 kk:n euribor.
11 tykkäystä
Oliko asunto pääkaupunkiseudulla? Ihan mielenkiinnosta kysyn.
Ensiasunnon lainakilpailutus tehty. Perustiedoista sen verran, että pariskunta ja asunto haussa pk-seudulta. Nettotulot n. 5000€/kk ja oma rahoitus n. 10% asunnon hinnasta, josta ASP tilillä maksimi hyötyyn oikeuttava summa.
Nordean tarjous: 0,45% marginaali ja 500€ avauskulut, mikäli siirtää kaikki pankki- ja sijoitustoiminnat Nordealle ja vastaanottaa premium asiakkuuden. 35v laina-aika.
S-pankki: 0,40% marginaali, 350€ avauskulut, 25v laina-aika.
Hypo: 0,45% marginaali, 500€ avauskulut, 25v laina-aika
12 tykkäystä
Kysyisin vielä OP:lta tarjouksen ja sen lisäksi kaikilta pankeilta, että paljonko heidän tarjouksensa pitkästä kiinteästä korosta.
Op:lta kysytty, tarjous jumittaa jossain matkalla. Pitkän kiinteän koron marginaali määräytyy pankkien mukaan lainan otto hetkellä.
Kannattaahan se kuitenkin kysyä se tämän hetken taso. Esimerkiksi minulle vastattiin perjantaina OP:sta, että 25v kiinteä on 1,55%. Mielenkiintoista olisi kuulla miten korkotaso mahdollisesti vaihtelee eri pankeittain. Toki varmaankin myös lainanhakijalla on merkitystä, joten jokainen tarjous on siinä määrin uniikki.
25v tai 10v kiinteä tuskin tulevat kysymykseen, koska pankit asettavat ehdon, että mikäli lainan maksaa suunniteltua aiemmin pois, täytyy maksaa pankin muuten häviämä korkotuotto. 5v kiinteää ollaan harkittu.
1 tykkäys
@Munkkispede: vastakysymyksenä: kannattaako lainaa maksaa nopeammin takaisin kuin 10v?
OP:n 25v kiinteästä selvisi sen verran, että kyseessä ei olekaan perinteinen kiinteä vaan OP:n oma tuote. Pankkivirkailija kertoi, että tähän on lisätty ominaisuus, että saa maksaa omassa tahdissa pois ilman ylimääräisiä maksuja.
1 tykkäys
Jos elämäntilanne muuttuu ja tarvitsee esimerkiksi päivittää isompaan asuntoon, jolloin vanha menee myyntiin niin luonnollisesti myös vanha laina maksetaan silloin pois. Eli vastauksena: kyllä.
Mulla aktiasta normaali 10v kiinteä, jossa pykälät korvauksista ennenaikaisen maksun kohdalla. Käytännössä kuitenkin kun oltiin kiinteän jakson aikana asuntoa vaihtamassa (kalliimpaan), oli mahdollisuus joko neuvotella koko laina uudestaan uuteen kohteeseen tai jättää vanha laina voimaan uudelle vakuudelle ja nostaa erikseen päälle tarvittava uusi lisälaina. Korvauksia ei nostettu pöydälle.
Lainan vakuuden vaihtuminen ei oikeuta pankkia vaatimaan takaisinmaksua. Eli uusi isompi asunto voidaan ostaa siten, että otetaan vaan juuri tällainen lisälaina.
Joskus toki pankit saattavat tällaista esittää ja vaatia, mutta siihen ei tarvitse suostua. Näin tapahtui esim. viimeksi silloin, kun pankit eivät olleet varautuneet negatiivisiin viitekorkoihin lainaehdoissaan. Tällöin pyrittiin kaikilla verukkeilla uusimaan laina uudeksi lainaksi, jotta epäedulliset viitekorkoehdot saataisiin muutettua.
Taas lainaa kyselty ja sain tarjouksen:
Laina 200te, takaisinmaksuaika 25v, marginaali 0,6, kiinteä korko 10v 1,4%, nostokulu 800€.
Oma asunto tämä ja omaa rahaa yli 30% kauppahinnasta. Kallista?
Nyt tullut myös OP:lta tarjous:
287k€ lainaa, 0,435% marginaali, 10v kiinteä korko 1% korolla. Perustamiskulut 300€. 25v laina-aika.
1 tykkäys
800€ nostokulu kuulostaa paljolta. Jos pankin tarjoama marginaali on 0,6, niin eivät he sinua riskiasiakkaana pidä.
Oletko kysynyt muualta tarjousta? Tuskin nostokulut ovat kautta linjan tuollaiset?
Juu ja en itse asiassa olisi ollut yllättynyt vaikka olisi tullut kielteinenkin päätös. Lainaa tämän noston jälkeen noin 10x nettotulot.
Mut juu, kysellään muualtakin.
Itse kun kyselin kallein nostokulu oli OMAsp:llä 1350€ ja halvin OP:llä 300€.
1 tykkäys
Laina 150k€, marginaali 0,45%, järjestelymaksu 300€. Tarjous Nordealta omaan kämppään ja olen jo heidän asiakas.