Onko 35v maksimi laina-aika mitä pankeista irtoaa?
Minkälaisia korkokattoja porukka on saanut ? Vai kuinka ajattelette suojautuvanne korkojen nousua vastaan.
Itse tällä hetkellä maksan lainatilille enemmän rahaa kuin laina tällä hetkellä vaatisi niin ja jos korko nousee niin on käteistä siellä josta voi maksaa lainaa pois. Esim. jos lainakulut on 500€ niin maksan 650€ lainahoitotilille
35v onnistui ainakin Nordeasta. Muista ei tarjottu vastaavaa aikaa.
On, ja harva on sitäkään tarjoamaan. 50v pyysin ja 35v joutui danskella ja Nordealla tyytymään.
Itse sain Nordeasta 35v, OP ja S-Pankki tarjosivat muistaakseni maksimiksi 25v.
Varmaan tyhmä kysymys. En ole asuntosijoittaja.
Oletteko saaneet asuntolainan yhteyteen samalla korolla ns. Remonttilainaa?
Itsellä iso rivitalo isossa kaupungissa. Lainaa jäljellä 150ke. Tarvitsin noin 20ke remonttilainaa ja samalla voisin maksaa huoneistoon kohdistuneet yhtiölainat pois (10ke).
Tarkoitus on siis kilpailuttaa nykyinen laina. Ton yhtiölainan varmasti saa uuteen, niin osake on velaton. Mutta miten toi remonttilaina, saako sen pyytää tuohon tarjoukseen myös?
Kysyin tätä eilen omalta pankilta, mutta ajattelin kilpailuttaa myös muut. Tällä hetkellä marginaali 0.4 ja 12 euribor. S-Pankki
1 tykkäys
Näissähän on säännöt ja käytännöt muuttuneet velallisen kannalta huonompaan suuntaan. Peruskorjaukseen liittyviä lainoja voi yhdistää asuntolainaan, mutta esim. pintaremontteihin liittyvissä lainoissa pankit tarjoavat kulutusluottoa tai muuta vastaavaa.
Itse en ole koskaan jaksanut alkaa edes noita oman kodin taloyhtiölainoja muuttamaan henkilökohtaisiksi lainoiksi, vaan olen joko maksanut ne kertaeränä pois tai sitten jättänyt roikkumaan ja makselen niitä rahoitusvastikkeen kautta veks.
1 tykkäys
Ei kyllä mahdottomalta kuulosta. Itsellä 0,75 +12kk euribor vielä reilu 200k ja sijoitusasuntoon 100k 0,60 +12kk euribor. Molempia pidin hyvinä, mutta ei taidakaan olla kun näitä kommentteja lukee. 
Ei minustakaan. Laitoin silti viestiä ja pyysin parempaa tarjousta. Ehdotin 0.4%. Asunto Hki keskustan tuntumassa ja 110k jäljellä.
Kuten @JuhaR tuossa ylempänän mainitsikin, niin peruskorjaukseen saa - mutta näissä on mentävä ns. pintaa syvemmälle eli käytännössä sähkö, vesi,viemäröinti, ilmanvaihto, lämmitys jne… akselilla.
Jos päivittää keittiön, niin se ei kuulu käytännössä tuohon “peruskorjaus” kategoriaan, mutta kait näissäkin on pankista, käsittelijästä ja omasta pankkisuhteesta kiinni tuo miten onnistuu.
1 tykkäys
Kiitos tästä molemmille.
Tosiaan sain parista pankista saman vastauksen, kuin te annoitte. Eli keittiöremppa menisi vakuudellisen kulutusluoton piiriin.
Itse otin viime marraskuussa sijoitusasunnolle korkoputken Danske bankista. 0.6% marginaali ja korkoputki 0.5-1.8% eli marginaalin kanssa minimikorko 1.1% ja maksimi 2.4%. Tämä kymmeneksi vuodeksi ja viitekorkona 6kk eurobor.
En edes miettinyt vaihtuvakorkoista lainaa tuolla korkoputkella, kun kyseessä sijoitusasunto.
Nyt noin kuukausi sitten ostin omaan käyttöön asunnon ja sain taas Danskelta tarjouksen 0.38% marginaalilla ja 0.7-2.0% korkoputkella. Eli marginaalin kanssa 1.08-2.38%. Tämäkin kymmeneksi vuodeksi ja samalla 6kk euroborilla. Kuukausi sitten alkoi olemaan jo aika kuumana puheet korkojen kiristymisestä niin päätin myös samalla suojauksella mennä omistusasunnon kanssa.
2 tykkäystä
Korot varmasti tulevat nousemaan, mutta itse näen kyllä erittäin epätodennäköisenä, että ne nousisivat yli 2%n eli että noista korkoputkista olisi hyötyä vaan pelkkiä kustannuksia.
Tämä on tietysti jo pari kuukautta vanha juttu mutta tästä hieman perspektiiviä koronnousupaniikkiin: markkinaennuste on että Euribor ei tällä vuosikymmenellä juuri yli 1%n nouse:
Paljon todennäköisempänä kuin se että korot nousisi yli 2%n pidän sitä, että vuoden parin päästä kun tämä piikki on ohi ollaan taas nollakoroissa koska en usko kovinkaan kummoiseen talouskasvuun Euroopassa tällä vuosikymmenellä ihan jo demografiankin huomioiden.
26 tykkäystä
Talouden lainalaisuuksia ei voi kiertää kovinkaan pitkään, hyvä- ja keskituloiset tulevat maksamaan markkinakoron ja Euroopan kriisimaille sekä vähempi osaisille rakennetaan tukihimmeli paikkaamaan korkomenot.
Pk-seudulla olevaan kohteeseen (asuntolaina, ei sijoitusasunto) Nordealta lainalupaus / ensimmäinen tarjous 0,55M lainalle 0,45 % + 12 kk euribor. Järjestelypalkkio 0,1%. Ei korkosuojatuotteita tai lisähärpäkkeitä.
Vanha (3v sitten) sama alue ja saman suuruusluokan laina 0,3 % + 12 kk euribor. Silloin taisi ensimmäinen tarjous olla korkeampi kuin nyt.
Tähän saakka ollaan Nordean kanssa päästy kilpailutuksen jälkeen keskusteluissa hyvin yhteisymmärykseen “oikeasta” marginaalista, saa nähdä kuinka nyt käy.
Edit: Ehkä se vielä hyvä lisätä, että vipu ei ole tapissa, vaan rahoitusosuus alle 50 %.
3 tykkäystä
Ajattelin kysellä lainatarjousta yhteen sijoitusasuntoon sekä nykyiselle ensiasunnolle. Tällä hetkellä on toinen laina OP:ssa ja toinen Nordeassa. Marginaaleissa on iso ero eivätkä taida kumpikaan olla enää kilpailukykyisiä. Näiden vertailu tosin on hankalaa OP:n bonusjärjestelmästä johtuen. Voi helposti sallia korkeamman marginaalin jos bonuksia kilahtaa 500-600e vuodessa ja jotka sitten voi käyttää vakuutuksiin ja palvelumaksuihin.
Bonuksia kertyy 0,25% lainasummasta vuodessa. Käytännössä voi vertailla vähentämällä tuon osuuden OP:n lainan marginaalista. Tietysti jos laina-aika on vaikka 25 vuotta, on aika haastavaa arvioida miten bonusjärjestelmä säilyy laina-aikana.
Ei voi vertailla noin suoraan, koska joillakin muilla pankeilla ei ole lainkaan palvelumaksuja ja esim. ainakin Nordean lyhennysjousto on maksuton. Lisäksi OP:lla olet sidottu Pohjolan vakuutuksiin - ovatko ne juuri sinulle edullisin/paras vaihtoehto?
8 tykkäystä
Jep ajattelin lisätä tästäkin klausuulin mutta laiskotti niin jäi kirjoittamatta. Tietysti kokonaisasiakkuuden hinta ratkaisee ja yleensä kädenojennus toisaalla leivotaan hintaan muualla. Puhtaasti lainamarginaaleja voi kuitenkin verrata noin ja sen jälkeen ynnäillä sitä kokonaisuutta.
1 tykkäys
Laskin esimerkin vuoksi mitä 0,1% ero marginaalissa tarkoittaa korkokulujen osalta.
Tässä esimerkissä on käytetty 300 000 € lainaa 25 vuoden takaisinmaksuajalla, pankin järjestelypalkkioita, hoitokuluja eikä viitekorkoa ole huomioitu.
marginaali, marginaalista aiheutuvat korkokulut laina-ajalta, muutos edelliseen riviin, muutos vs. 0,3 %
0,3 % | 11428,09 |
0,4 % | 15299,91 | 3871,82 | 3871,82
0,5 % | 19202,94 | 3903,03 | 7774,85
0,6 % | 23137,14 | 3934,20 | 11709,05
Tässä tapauksessa tuollainen 0,6 % vs. 0,3 % ero tekee, laina-ajalle tasan jaettuna 468,36 € / vuodessa. Itselleni esimerkiksi Pohjolan vakuutukset tulisivat huomattavasti tuota kalliimmiksi vuodessa, nykyisiin verrattuna. Lisäksi Nordeassa peruspankkipalvelut ja kortit tulevat, jo tuolla lainasummalla ilmaisiksi. Tämä vaan esimerkkinä, siitä kuinka vaikea tuota Op-Bonuksien todellista arvoa on kääntää marginaaliksi.
Toki siis 300 000 euron lainassa bonuksia tulee 750 € vuodessa, joka on juuri tuo 0,25 %
Peruspankkipalvelut ja OP-Visa Gold kustantaa omistaja-asiakkaille 8 €/kk joka syö bonuksia jo 96 € vuodessa. Tämän jälkeen täydelle lainasummalle (300 k€) vaikutus on enää 0,218 %
Lainasumman pienentyessä luonnollisesti bonuskertymäkin pienenee jatkuvasti.
7 tykkäystä