Asuntolainamarkkina

Kas, hyvä tietää! Liekö sitten naamakerroin, asiakaskohtaista suhtutuminen? Tällaisia tarinoita kuitenkin OP:n konttorien välisistä vaihteluista olen lukenut useita.

Asia on juuri näin. Inflaatio 8% koron pitäisi olla jo 9%.

2 tykkäystä

Kyse ei välttämättä ole konttoreiden, vaan eri osuuspankkien eroista. Eri alueilla toimivat osuuspankit ovat itsenäisiä yrityksiä, joilla on sama keskuspankki. Osuuspankit mielletään usein yhdeksi kokonaisuudeksi, vaikka niitä on vaikka kuinka paljon.

3 tykkäystä

Jep, tätä juuri tarkoitin ”konttoreilla”, eri alueiden osuuspankkeja. Pahoittelen epäselvää termiäni.

5 tykkäystä

Tuli vastaus kyselyyni OP Uusimaalle, että onnistuisiko vaihtaa euribor 12 kk > 3 kk. Onnistuu, kun maksaa 200€ kertamaksun ja 0,05%-yksikön korotuksen marginaaliin. Hyväksyin tuon tarjouksen, koska viitekorkojen ero on normaalistikin selvästi tuota marginaalin korotusta suurempi, ja lähes 200k€ lainalla hyötyy pienestäkin korkoerosta ihan kivasti.

7 tykkäystä

12kk euribor vaihdettu nyt 3kk euriboriin, ei kattoja tai muita suojia. OP Uusimaa velotti vaihdosta 150 euroa, marginaali pysyi samana.

8 tykkäystä

Kysyin S-pankista, että onnistuuko 12kk Euriborin muutaminen 3kk tai 6kk Euriboriin. Vastauksena sain, että tarjolla on vain 6kk ja 12kk Euriborit ja muutos on mahdollista tehdä vain lainan korontarkistuksen yhteydessä. Lisäksi siitä peritään 200€ kertamaksu.

5 tykkäystä

Täälläkin mahdollista muuttaa euriboria vain korontarkistuspäivänä. Pankkina OP Uusimaa. Mahtaakohan olla normaali käytäntö? Kuulostaa hieman oudolta mutta varmaan lähtee lainat muualle sitten.

Varmaan pankki ja asiakaskohtaista. Ja vielä virkailija kohtaista. Itse soitin omaan pankkiini ja kysyin josko marginaaleja nyt voisi tarkistella kun pankit tienaa jo eb koroillakin. Kuudesta lainasta neljässä tippui marginaali yhdellä rysäyksellä. Kokonais vaikutus noin - 0,44%

Kustannus 250e, toistaiseksi perimättä.

4 tykkäystä

Täällä OP vaihtaisi 12kk 0,55 marginaalilla 6kk euriboriin 200e muutoskululla. 3kk nostaisi marginaalia 0,55 → 0,75. Mitäs tekisitte?

Pankki varoittelee että korot voi nousta vielä pitkäänkin jolloin 3kk voi tulla ainakin väliaikaisesti kalliimmaksi kuin nykyinen ~2,3 12kk euribor.

1 tykkäys

Ei voi sanoa yllättäväksi tiedoksi, mutta uusia asuntolainoja nostettiin poikkeuksellisen vähän lokakuussa 2022, 1,3 mrd. euron edestä.

“Viimeksi asuntolainoja nostettiin vähemmän lokakuussa vuonna 2004. Jopa finanssikriisin aikaan lokakuussa 2008 nostoja oli hieman enemmän”, Suomen Pankin ekonomisti Markus Aaltonen kirjoitti Twitterissä.

16 tykkäystä

Onko tämä vertailu siis tehty suoraan euromäärissä, kuten ensisilmäyksellä näyttäisi? Silloinhan pudotus on vielä hurjempi, koska asuntojen hinnat on jotain aivan muuta kuin 2004 ja niinpä niihin nostetut lainatkin luonnollisesti pienempiä. Toisaalta näkyykö tässä taloyhtiölainan osuus ollenkaan? Se taas vääristää lukuja päinvastaiseen suuntaan, koska nykyään uusissa ja uudehkoissa asunnoissa iso osa lainasta on taloyhtiölainaa. Toki pudotus viime vuosista kuvaa tilannetta noista huolimatta.

Olisi kiva nähdä käppyrä nostettujen uusien asuntolainojen määrien kehityksestä, jossa olisi huomioitu myös taloyhtiölainaosuus nostettuna asuntolainana.

14 tykkäystä

Tilasto tosiaan euromäärissä eikä sisällä taloyhtiölainoja. Varmistin jälkimmäisen erikseen Suomen Pankin Aaltoselta.

“Tuossa on pelkät kotitalouksien asuntolainat. Taloyhtiölainat ovat yrityslainoja ja kuuluvat meidän tilastoissa asuntoyhteisöihin. Taloyhtiölainat kattavat n. 60 % asuntoyhteisöjen lainoista.”

“Tilastokeskus laskee kyllä kotitalouksien maksettavana olevat taloyhtiölainat kotitalouksien lainoiksi. Meillä on tarkentunut huomattavasti tiedot taloyhtiölainoista uuden tiedonkeruun myötä. Valitettavasti me ei kuitenkaan saada vielä laskettua uusia nostoja niiden tietojen perusteella. Meillä on kuitenkin vanhemmassa tiedonkeruussa asuntoyhteisölainojen nostot, mikä antaa indikaatiota myös taloyhtiölainojen nostoista.”

Aiemmin tänä vuonna Suomen Pankin julkaisussa kirjoitettiin näin: “Vuoden 2021 aineistossa noin 8 % uusien asuntolainojen euromäärästä oli lainoja, joiden tapauksessa osa lainanottajan kokonaisrahoituksesta muodostui asunnon velattomaan hintaan sisältyvästä taloyhtiölainasta. Uusista sijoitusasuntolainoista tällaisten lainojen osuus oli huomattavasti suurempi (29 %) kuin ensiasuntolainoista (5 %) ja asunnonvaihtolainoista (7 %).”

13 tykkäystä

Lyhennysvapailla laina-aika ei lähtökohtaisesti pitene vaan pysyy samana ja tulevat lyhennykset kasvavat sen sijaan isommaksi. Ellei ole kiinteä tasaerä ja muuttuva laina-aika, mutta näissäkin tulee raja vastaan.

Omat kokemukset kyllä päinvastaisia, ainakin Nordealla ja OP:lla lyhennysvapaat nimenomaan pidentävät maksuaikaa vastaavasti (vaikka kyseessä muuttuva annuiteetti).

2 tykkäystä

Miten se on mahdollista jos laina-aika on jo lukittu sopimuksessa?

Kysymykseen en osaa vastata, mutta voin vahvistaa @Kaffekarhu viestin nordean osalta. Meillä tuo johtuu lyhennysjouston käytöstä.

Ok, no sitten muistin väärin. Tuskin laina-aika kuitenkaan voi pidentyä maksimiaikaa pidemmäksi, eli sitten toimisi samoin kuin kiinteässä tasaerässä…

Meillä laina-aika sopimuksessa 30v ja nyt käytännössä 32 vuotta. Muistelisin, että nordean maksimi on ollut joskus sen 35 vuotta?

1 tykkäys

Mites muilla Nordean asiakkailla lyhennysjouston kanssa. Vaihdoin asuntoa ja otin isomman asuntolainan “6kk siltarahoituksella” joka sittemmin muuttui asuntolainaksi (35v). Tämän vaihdoksen myötä siitä jäi uupumaan lyhennysjousto, joten soitin aspaan ja käskivät tehdä hakemuksen.

Hakemuksen tekemisen jälkeen tulikin parin päivän päästä dokumenttia lyhennysjoustosta, jonka määrä oli 20%! Onko muilla vastaavan kokoisia lyhennysjoustoja? Aikaisemmassa lainassa oli se 10% ja luulin että oli maksimi. :astonished:

En kyllä valita :smiley: Laskin äkkiseltään, että laina-aika menisi yli 40v jos käyttäisi lyhennysjouston kokonaan :+1:

@Meh Nordean lyhennysjousto on eriasia kuin lyhennysvapaa. Lyhennysjoustossa saat itse päättää milloin haluat olla lyhentämättä lainaa ja kuinka pitkään.

2 tykkäystä