Korkoputken voimassaoloaikana (10v):
-
vähintään marginaali 0,45% + korkolattian taso 2,54% = 2,99% ja
-
enintään marginaali 0,45% + korkokatto 3,44% = 3,89%.
6 tykkäystä
Tällaiset asuntolainaan Nordealta:
Korkosuojalla:
-
12kk Euribor marginaali 0,51% korkolattia 2,64% = 3,15% // korkokatto 3,45% = 3,96%
Suojauksen pituus 7v
-
6kk Euribor marginaali 0,51% korkolattia 2,71% = 3,22% // korkokatto 3,63% = 4,14%
Suojauksen pituus 10v
Ilman korkosuojaa:
-
12kk euribor + 0,51% marginaali
-
6kk euribor + 0,69% marginaali
Millä menisitte? Tuon 6kk euriborin korkoputken voi melkeimpä vetää viemäristä.
Menisin 12kk euribor ilman korkoputkea. Korkojen laskusta ei noilla spekseillä hyödy ollenkaan, nousulta suojaa vasta kun nousu jatkunut jo hieman. Jos uskoo 5% korkotasoon seuraavan 7v keskiarvona 2 % sijaan on ihan hyvä diili. Jos 7v aikana korot dippaa voiko uudelleenneuvotella? Toisaalta silloin voisi dipistä saada edullisen korkoputken…
Mitä kautta Nordean vanhat asiakkaat on pyytäneet uusia tarjouksia? Kuinkahan ajoissa noissa kannattaa olla vs. korontarkistuspäivä?
Uudelleenneuvottelu se on sekin, että vaihtaa pankkia. Noissa korkoputkissa kun ei mitään irtisanomismaksuja ole, joten sikäli simppeli homma.
Itse olen ajatellut, että jos näinä aikoina ottaisin uuden asuntolainan, niin mitään korkosuojauksia en ottaisi. Mutta mielestäni nuo hinnat eivät kuitenkaan vaikuta pahalta. Jos kyseessä olisi asiakasta koko aikajakson sitova kiinteä korko tms, olisi tilanne tietenkin toisenlainen.
1 tykkäys
Riippuu ihan siitä, minkälaista riskitasoa haluat ja toisaalta, minkälaisesta lainasummasta puhutaan (myös suhteessa käytettävissä oleviin varoihin).
Saamassasi korkotarjouksessa on melko korkeat minimikorot. Itsellä tällä hetkellä kaikki lainat euribor 12kk, mutta seuraava ihan lähiaikoina nostettava taitaa olla euribor 3kk tai prime, koska lainasumma niin pieni. Kannattaa myös selvittää etukäteen, mikä on viitekoron vaihtamisen kustannukset.
1 tykkäys
Kuuden kuukauden euribor on tällä hetkellä melkein 2,5 % ja 12 kk:n 2,88 %. Mielestäni silloin n. 2,6-2,7 % ei ole kauhean suuri korkolattia.
12 kk:n euribor 2,88 + marginaali 0,51 = 3,39 %.
2 tykkäystä
Korkosuojaus parantaa asiakkaan maksukykyä siinä tapauksessa että korko nousisi epämukavuusalueelle. Siten se vähentää pankin luottotappioriskiä. Tällä argumentilla sain pankkini alentamaan remonttilainan marginaalin 2%sta 1,5%iin kun otin asuntolainaan korkokaton.
1 tykkäys
Jaahas, korontarkistus päivä lähenee täälläkin. Kissanpäivät nollakorkojen kanssa on ohitse. 
Asunto (kaksio) sijaitsee 5min kävelymatkan päässä länsimetrosta ja lainaa jäljellä noin 200k. Lainaa maksettu tähän asti OP:lle ja allaolevat tarjoukset myös OP:lta. Viitekoron vaihtaminen 3kk euriboriin maksaisi 200€. Nyt kiinnostaisi foorumilaisten näkemys, mitä meikäläisen kannattaisi tehdä? Se, että euriborin muutokset johtuvat pääasiassa etelä-euroopan pankkien luottamuksesta toisiaan kohtaan ei kuulosta hirveän hyvälle lainanhaltijan korvaan.
12kk euribor tänään 2,88%
3kk euribor (9.12.22) 2,00%
- Marginaali 0,50 +euribor 12kk
- Marginaali 0,50+euribor 3kk
- 5v korkoputki (min 2,77%, katto 3,77%)
- 10v korkoputki (min 2,83% katto 3,83%)
0 äänestäjää
2 tykkäystä
Vaikea tuohon on vastata kun ei tiedä sinun tilannettasi. Jos talous kestäisi jopa 6 % koron ongelmitta niin 3 kk euribor on hyvä diili. Jos koron nousu hirvittää, maksaisin itse pitkästä korkosuojasta jotain. Korkoputkesta on helpompi päästä eroon kuin kiinteästä korosta.
5 tykkäystä
Täällä näyttää korkoputki olleen se standardi tarjottu korkosuojaus. Olisikin mielenkiintoista kuulla korkoputken sijaan mille tasolle pankit ovat tarjonneet esim. kiinteitä 10v korkoja?
1 tykkäys
Tehdäänpä pieni kysely foorumin lainakoroista.
Mikä on asuntolainasi kokonaiskorko (marginaali+viitekorko)?
- Alle 0,50 %
- 0,50-0,99 %
- 1,00-1,49 %
- 1,50-1,99 %
- 2,00-2,49 %
- 2,50-2,99 %
- 3,00-3,49 %
- 3,50-3,99 %
- 4,00-4,49 %
- 4,50-5,00 %
- Yli 5,00 %
0 äänestäjää
1 tykkäys
Pankki katsoo 10-vuotisen euro swap -koron ja laittaa siihen oman marginaalinsa päälle. Hinta vaihtelee markkinatilanteen mukaan, tarjous on voimassa vain sen päivän ajan. Siksi ei kannata vertailla eri aikaan saatuja tarjouksia.
10y swap rate:
Oma pankkini (ekop) tuntuu laittavan kiinteäkorkoisiin isomman marginaalin kuin muuttuviin. Ehkä 0,20…0,30%-yksikön ero.
3 tykkäystä
Eilisten haukkapuheiden jälkeen EURIBOR koroissa värähtelyä. 12kk enää hiuksen hienosti alle 3%.
Lähde: Euribor sobem a seis e 12 meses para novos máximos de quase 14 anos – ECO (sapo.pt)
3 tykkäystä
Ja tänään meni 12kk euriborilla 3% rikki. Itse vaihdoin nyt 3kk euriboriin korontarkistuksen yhteydessä. Ensi kuussa tulee ensimmäinen lainaerä uudella korolla maksuun, korko per kuukausilyhennys nousi 77 eurosta 353 euroon. On kyllä rajua menoa…
17 tykkäystä
Meillä huhtikuussa tarkistus ja 3% euroborilla korkokustannus nousee kuukaudessa 151e → 1200e. 
Minkäs teet? 3kk vaihto itsellänikin mielessä. Korkosuojaus ei itseäni kiinnosta enää tässä vaiheessa. Vuosi sitten pankista olisi saanut kymppivuotisen kiinteän alle puoleen pinnaan, mutta enpä huomannut ajoissa. Sellaisen olisi voinut ottaakin. Meidän taloutta ei tonnin tai useammankaan korot kaada, mutta se on pois kulutuksesta ja sijoituksista. Suomen sisämarkkina kuluttajien osalta varmasti hidastuu korkojen noustessa.
Saas nähdä kuinka paljon suuret taloyhtiölainat tulevat Helsingissä vaikuttamaan asuntokauppa ja asuntolainamarkkinaan? Niissä on yleensä pari ekaa vuotta lyhennysvapaita ja mm. Kalasataman ja Jätkäsaaren älyttömän hintaisissa asunnoissa nuo alkavat pian juosta. Asuntolainat ovat niin joustavia nykyään, että pakkomyyntejä tuskin nähdään, mutta noi taloyhtiölainat voivat aiheuttaa monelle vaikeuksia. Ne eivät nimittäin ole yhtä joustavia, eikä kaikilla varmasti riitä maksukyky ottaa niihin omaa lainaa.
Olemme jännän äärellä. Kuten ollaan oltu moneen kertaan aiemminkin, mutta jos tämä on eka kohdalle osuva suhdannevaihdos, niin se voi tuntua kovinkin epätoivoiselta. Vinkkinä niille, joille tuntuu pahalta, niin asuntomarkkina on syklinen kuten pörssikin. Kyllä ne hinnat sieltä taas nousee ja päivä paistaa risukasaankin.
23 tykkäystä
Vaikka lyhennysvapailla selviäisi pelkillä korkojen maksulla, niin sekin voi alkaa olla jo monelle liikaa, jos euriborit vielä hieman nousevat. Euriborit kun nousee vielä prosentilla ja jos marginaali ei ole ihan laatuasiakkaan hinnoittelua, niin 5 %:n korot ovatkin sitten jo todellisuutta.
Kuten ketjussa aiemminkin sanottu, itse olen taloyhtiölainojen uudiskohteissa eniten huolissani omistajanvaihdoksista. Eli pienellä hintadyykkauksella moniin kohteisiin pääsee kiinni pikavipeillä ja uusien osakkaiden maksukyky voi olla ihan nollatasoa. Ne, jotka ovat uudiskohteisiin sijoittaneet omaa rahaa tai lisävakuuksia sen 30 %, ovat kuitenkin osoittaneet jo jonkinlaista säästämiskykyä.
Aiemmin nostin esimerkiksi yhden nokialaisen uudiskohteen, jossa lainaosuus lähenee 85 %:ia kokonaishinnasta. Nyt talosta tullut näemmä uusi kämppä myyntiin, ja taloyhtiölainan osuus lähenee jo 90 %:ia: https://www.etuovi.com/kohde/1338533?haku=M1925016696 Mikään pyyntihinnoissa näkyvä hinnanlasku ei ole markkinoilla vielä edes alkanut, joten kauheasti ei tarvitse tapahtua markkinoilla, että seuraavan myyntikohteen kohdalla yhtiölainan osuus kokonaishinnasta on esim. 95 %. Ja toki kauheasti ei tarvitsisi hinnasta tinkiä, niin se olisi sitä tuonkin kohteen kohdalla.
7 tykkäystä
Itselläni olisi 12kk Euriborin tarkistus tammikuussa. Tarkistuksen jälkeen pelkästään korot ovat suuremmat kuin koko lainan kuukausierä aikaisemmin. Suurin osa suomalaisten lainoista on otettu annuiteettilainoina ja korkojen noustessa niiden lainanlyhennykset siirtyvät kauas tulevaisuuteen. Tänä vuonna korot ovat olleet minun tapauksessa noin 10% kuukausierästä ja loput 90% lainanlyhennystä. 3% Euriborilla korot tulevat olemaan 60% ja lyhennykset 40%. Eli samaan aikaan kun kuukausittainen maksueräni nousee 50% niin lainanlyhennys puolittuu. Karuja lukuja, koska samaan aikaan kuin nousevat maksut vievät rahaa kk-säästämisestä niin myös lainan lyhennykseen menevät rahat myös vähenevät. Tämän seurauksena säästämisaste tulee putoamaan radikaalisti.
17 tykkäystä
Tässä tapauksessa taitaa kuitenkin olla kyseessä vain 10% yhtiölainaosuus (eikä 90%), mikä on tullut tonttikuvioista. Olen tarkaillut kyseistä yhtiötä jo hetken aikaa ja mitä ilmeisimmin taloyhtiön taloustilanne papereiden perusteella on jo valmiiksi ”heikko”.
Tampereella on nyt viime päivinä alkanut puskemaan markkinalle enemmän yksityisien sijoittajien asuntoja, mutta samalla myös uudiskohteiden 25m2-35m2 määrä on valtava (yli 400kpl). Mielenkiintoista nähdä mihin markkina menee.
8 tykkäystä
Hitto, lopetan internetin käytön ja menen nurkkaan häpeämään Joo, ihan oikeassa olet. Toinen kohde oli sillä n. 85 %:n lainaosuudella, ja tuossa uudessa kohteessa luin numeroita mielikuvitus-lisällä väärinpäin.
Mitä tuohon kyseiseen taloyhtiöön ja Nokiaan tulee, niin kaupunki on ihan jees Tampereen kyljessä, mutta olen lievästi skeptinen noiden pikkuyksiöiden kysynnän suhteen. Ja eipä se vuokrataso noissa niin kaksinen näytäkään olevan moniin tamperelaisiin lähiöihin nähden, joista kuitenkin saa uudehkoja kämppiä samaan hintaan. Ja kohta epäilemättä myös pyyntihinnoiltaan edullisemmin.
3 tykkäystä