Olen harkinnut korkosuojan hankkimista. Hintana oli 1.01% marginaalia lisää 5 vuoden suojalle (+ nykyinen 3% euribor). Pankki sanoi, että ei suojaa ei voi keskeyttää, mutta jos tulevaisuudessa korot laskisi niin olisiko minun mahdollista vaan hankkia uusi laina, jolla maksaisin tämän pois ja pääsisin eroon suojasta ja ylimääräisestä marginaalista?
Voi olla, että toimii noin saman pankin sisälläkin. Ainakin se onnistuu, jos vaihdat lainan jonnekin toiseen pankkiin.
1 tykkäys
Riippuu millainen suoja. Jos kiinteä korko niin joudut maksamaan korvausta pankille ennenaikaisesta takaisinmaksusta. Muissa tapauksissa (korkokatto tai korkoputki) ei pitäisi olla ongelmaa.
5 tykkäystä
Tästä ketjusta inspiroituneena olin yhteydessä Nordeaan ja rekisteröidyin lisätäkseni dataa.
Uusi viitekorko - vaikutus marginaaliin:
Nordea Prime - ei vaikutusta
Euribor6 - +0,37 prosenttiyksikköä
Euribor3 - +0,48 prosenttiyksikköä
Muutoksesta lisäksi 200 euron kertamaksu. Ei tullut kauppoja näillä hinnoilla. En saanut irti minkäänlaisia (järkeviä) perusteluja, miksi marginaali nousee kuten se nousee. Mainittujen perusteiden eli tulotason ja lainamäärän perusteella arvion meidän taloutemme olevan selkeästi keskiarvon paremmalla puolella. Sijainti Tampere.
7 tykkäystä
Yksi aika oleellinen parametri on myös onko se nykyinen marginaali 0,2% vai 1,2%.
1 tykkäys
Käsittämättömän huono tarjous. Toki riippuu nykyisestä marginaalista, jossain määrin ymmärrettävää mikäli se on poikkeuksellisen halpa.
Mikäli kyseessä about normaali marginaali (esim 0.40 - 0.60), niin tuolla hinnoittelulla Nordea ohjaa suoraan asiakkaat kyselemään kilpailijoiden lainatarjouksia.
2 tykkäystä
Sain itsekkin Nordealta vastaavat tarjoukset, marginaali oli ennestään 0,35 ja viitekorkona aikaisemmin 12kk euribor.
Kun väänsin asiasta Nordean kanssa sain 0,10 pois marginaalista, mutta näillä tarjouksilla vaihdoin OP:lle josta bonukset huomioiden sain viitekoron muutoksen ilman että marginaali nousee.
Sama tilanne. Nordealta vähän yli 0,4 % olisi marginaali noussut ja bonukset huomioiden OP:lla marginaali taas laski verrattuna Nordeaan, kun vaihtoi 3 kk euriboriin. Eli ei ollut vaikea päätös vaihtaa pankkia.
Onkohan uusissa lainoissa sama juttu? Nordean lainalupauksen päivitys kohta edessä ja nyt ensimmäistä kertaa olisi tarjolla 3kk Euribor. Kyllä on surkea juttu, jos Nordea nyhtää 0,3-0,5 prosenttiyksikköä korkeampaa marginaalia kuin OP. Luulisi, että karkottaa kaikki asiakkaat, jotka ymmärtävät lukujen päälle.
1 tykkäys
Hankalia valintoja, Euribor 6kk, +0,2 marginaaliin ja 3kk tulee +0,3% marginaaliin. Samaan aikaan ei tekisi mieli vuodeksi lyödä nykyisiä korkoja kiinni, mutta kuka näistä tietää… mites te olette tehneet?
Kahen vaiheilla vielä siirtyisikö 6kk euriboriin…
Kai teillä pankinvaihtajilla tuli jotain kuluja tuosta vaihtamisestakin? Oliko kokonaisuus kannattava? Yleensä tuijotetaan liikaa marginaalia, joka on prosentin kymmenyksiä.
OP-bonuksille ei ole tullut annettua vuosiin mitään arvoa, kun ne käy vain OP:n tuotteisiin, ei välttämättä parhaisiin tai halvimpiin.
2 tykkäystä
200 euroa lainan avauksesta, sama mitä Nordea olisi ottanut viitekoron vaihdosta. Säästän tuon 200 euroa muutamassa kuukaudessa kun kokonaiskorko on pienempi. Luotan myös siihen että pitkällä tähtäimellä 3kk euribor on edullisempi kuin 12kk.
Vakuutukset olleet Pohjolassa vuosikaudet ja bonukset menee täysimääräisesti niihin, ainoa minkä olen saanut muualta halvemmalla on ollut autovakuutus. Nyt tosin Pohjola voitti senkin kun sai Polestariin superkaskon vuodeksi 650 eurolla.
Lisäksi jäi vähän harmittamaan Nordean haluttomuus keskustella tuosta lainasta ja eivät osanneet yhtään perustella miksi marginaalin kolminkertaistaminen on tarpeellista viitekoron vaihdon yhteydessä.
2 tykkäystä
Yleensä pankit ovat noista kuluista aika innokkaita tinkimään kilpailutustilanteissa. Jos marginaalissa säästetään “prosentin kymmenyksiä”, on tuo kuluerä usein kuitattu nopeasti.
En ihan täysin ymmärrä bonuksien arvottamista nollaan. Niillä kuitenkin ihan aikuisen oikeasti saa kuitattua ne pankkipalvelumaksut, lainojen nostopalkkiot, vakuutukset, asunnon myynnin tai vuokrauksen välityspalkkiot jne. En minäkään noita bonuksia 100 %:iin arvostansa arvota, mutta paljon nollaa korkeammalle kuitenkin.
Ja tänä vuonna OP-bonuksia kertyynyt 0,325 % lainasummasta, mikä on jo ihan merkittävä kilpailuetu pankkivertailua tehdessä.
7 tykkäystä
Nordean haluttomuus ja ehdottomuus jäi itseänikin kaivamaan. Harmi, sillä heidän palvelunsa on tähän asti ollut hyvää ja sovellukset käyttäjäystävällisiä.
Kilpailututko muita pankkeja samalla vai oliko OP:n tarjous välittömästi niin hyvä, että se kannatti ottaa? Asuntolainan kiinnittäminen kolmen kuukauden Euriboriin on matemaattisesti niin kannattavaa, että pankkipalveluista kannattaa maksaa “melkein mitä tahansa listahintaa”.
2 tykkäystä
Sain OP:sta vaihdettua marginaalin 0,4% → 0,35% ja samalla euribor 12kk → 3kk. Muutoksesta piti maksaa 200€. Saa nähdä onko hyvä veto lyhyeällä tähtäimellä, jos korot ampuvatkin vielä katosta läpi. Seuraavan 3 kk säästö tulee varmuudella olemaan n. 1%-yksikköä kokonaiskorossa.
1 tykkäys
Saiko tuon 200 €:n nyt sitten maksettua niillä bonuksilla, kuten täällä ehdotettu?
en osaa sanoa, kun juuri maksoin bonuksella vakuutusmaksuja
1 tykkäys
Miten muuten laina-ajat OP:lla? Jos Nordean 30+ ajan vaihtaisi joksikin 25 vuotiseksi, niin sekin jo nostaa kk-erää huomattavasti.
Samat ajatukset kuin muillakin. Marginaalin kokonaisero 0,25% bonuksilla oli n. 0,5% verrattuna Nordeaan, eli parissa kuukaudessa tulee säästettyä nostokulut huomioiden vielä 3kk euriborin edullisuus. Bonukset menee lapsiperheessä kokonaisuudessaan vakuutuksiin, eli sinänsä “täysin” hyödynnetyksi. Olen kuitenkin samaa mieltä, ettei niitä voi arvostaa ihan 100 % arvoon, koska vakuutukset eivät ole välttämättä parhaat tai halvimmat.
1 tykkäys
Spekulointia, eikä vastannut kysymykseen. Yleisesti marginaali ei ole ainoa kulu lainoissa, ja riippuu muistakin ominaisuuksista mikä on kellekin kannattavaa.
Jos otan nyt lainan OP:sta, saanko kuitattua bonuksilla nostopalkkiota?