Kyllä, jos sinulle on kertynyt bonuksia.
1 tykkäys
No yleensä se marginaali on juurikin se olennaisin kulu. Toki huomion arvoista on, että sen lainan kuukausittaisen 2,5 euron kulun saa kuitattua OP-bonuksilla, kun joissain pankeissa tuosta joutuu maksamaan vielä rahalla.
Totta kai saat, jos sinulla on kertyneitä OP-bonuksia.
2 tykkäystä
Se riippuu ihan jokaisen omasta tilanteesta, nostokuluista, laina-ajoista, viitekorosta… Turhaan vänkäät tästä.
Lisäkysymys OP-vaihtajille: saako nostokulun leivottua lainapääomaan?
E: Kannattanee pyytää tarjouksista koko laina-ajalle laskelma, joista selviää todelliset vuosikorot. Niitä on ainakin helppo vertailla kulumielessä.
Sijainnista riippuen saa kyllä 35 v lainaa myös, mutta oli pienen vänkäämisen takana.
2 tykkäystä
S-pankilta tuli myöntävä vastaus lyhennystavan muutokselle, 12kk euriborin vaihdosta 6kk euriboriin ja laina-ajan lyhennykselle. Kulut 200e.
Muutoksen myötä laina-aika lyheni kolmella vuodella ja korkokulut pieneni n. 2t ja kuukausierä palttiarallaa satasen-pari vähemmän kuin jos ei oltais annuiteettiin vaihdettu. Muutos astuu voimaan korontarkistuksen yhteydessä.
Kannatti siis kysyä 
Edit. Kännyn väärä korjaus tekstiin
2 tykkäystä
Marginaali on kyllä ainakin itselle olennaisin. Esim. 100 000 euron lainalle 25 vuoden maksuajalle 0,5% marginaali tarkoittaa n. 6000 euron kustannusta. Nostokulut joitain satasia, palvelumaksu muutaman euron kuussa, eli marginaalilla on mielestäni olennaisin merkitys. Viitekorolla voi toki olla isompikin vaikutus, mutta ne käyttäytyy kaikissa pankeissa samalla tavoin - eli pankkien välisessä vertailussa sitä ei tarvitse varsinaisesti huomioida.
Ja nostokulut sai pääomaan op:lla.
10 tykkäystä
Tottakai nostokulun vaikutus liudentuu 25 vuodessa tehokkaasti. JOS tosiaankin aikoo pitää saman lainasopimuksen tuon ajan.
Niinhän ei aina ole, varsinkaan silloin jos juoksee parin vuoden välein kilpailuttamassa vain marginaalia.
Palkkio kuitattu vielä kertymättömillä bonuksilla vai miten?? Aa, siis OP:lla, ei OP:lle.
Täällä vaihdettu myös op:lla korko 12 kk → 3 kk ja 200 € palkkio kuitattu bonuksilla.
Marginaali pysyi samana 0,4%
2 tykkäystä
No itsellä on kolmessa kuukaudessa nostokulut kuitattu marginaalin pienentymisellä.
Ja toinen kirjoittaja näyttäisi olleen op:n asiakas, jolle on kertynyt bonuksia. Etukäteen niitä ei voi käyttää, mikä on varmaan itsestään selvää.
Nuo siis kertyneitä bonuksia, asiakkuus ja laina oli jo ennestään, vain korko muuttui lyhyempään
1 tykkäys
No hyvä sinulle. Tuossa esimerkissäsi siihen ei riitä ihan muutama kuukausi kuitenkaan. Näitä varmaan turha enempää pyöritellä.
Ei ne pankit mitään hyväntekeväisyyslaitoksia ole. Rahan lainaaminen maksaa, ja se tuntuu tulevan tällaisessa vaiheessa jotenkin yllätyksenä monelle.
8 tykkäystä
Mitäs tämä vaati? Oma asema olennaisesti parantunut vai kilpailutus vai mitä?
Kyselin OP:sta lainalle lyhennysvapaata. Laina on korkosuojattu, mutta halpaa, ja ajattelin laittaa kassavirtaa esim. pörssiin mieluummin kuin halvan lainan lyhentämiseen. Yllättäen pankki haluaa samalla muuttaa lainan tasaerästä annuiteetiksi. Taidan jättää lyhennysvapaan ottamatta.
1 tykkäys
Voi olla kun muutama vuosi on menty pelkällä marginaalilla vaikka 0,6% ja nyt kokojen noustessa kokonaiskorko on 3,6% niin pankille on ok tiputtaa marginaalia 0,2% 200e kuluja vastaan. Koska olisi ihme jos lähiaikoina palattaisiin miinus korkoihin.
Pystyykös oman annuiteettilainan muuttamaan tasaeräksi?
Voi olla mahdollista, riippuu omasta tilanteesta ja pankista. Täällä annettu viime aikoina ymmärtää ettei tasaerälainalla ole nykyään teoreettista maksimiaikaa, kun taas muutama vuosi sitten oli monilla pankeilla esim. 18 vuotta laina-aika alkutilanteessa. Kannattaa kysyä pankista.
Kyselin OPlta euriborin vaihtoa. Lainaneuvottelija oli vahvasti sitä mieltä että ei kannata vaihtaa lyhyempään euriboriin, koska kuulemma 3kk kirii kokoajan kiinni 12kk:ta. Ja 6kk vaikutus ei ole merkittävä 12kk nähden. Hänen näkemyksensä mukaan korot tulevat vielä jatkamaan nousua, ja 3kk tasoittuu lähelle 12kk tasoa.
Minulla ASP laina jossa korkotuki 3,7% jälkeen korvataan 70% ylimenevästä korosta. Tämän kuun lopulla on korontarkistus, jolloin 12kk euribor + marginaali lähellä tuota 3,7 rajaa. En nyt näe miksi ei kannattaisi vaihtaa 3kk:n…
2 tykkäystä
Juuri hakemassa uutta asuntolainaa ja säästöpankki ei ainakaan suostu muuhun kun 12kk euriboriin. Minulla pitäisi vielä olla hyvät välit sinne kun lainoja on otettu useita ja kolme yritystäkin heidän asiakkaina. Lisäksi se annuiteetti laina. Kertokaa nyt tyhmälle kumpi kannattaa ottaa tasaerä vai annuiteetti kun korot on ylhäällä ja todennäköisesti tulee vielä nousemaan.
Jos kassavirta kestää niin sama se kait vaikka kuukausittainen lyhennys kasvaa annuiteetissa