Miksi lyhennys kasvaisi annuiteetissa?
Itse ottaisin aina kiinteän tasaerälainan, jos sen kestolle ei olisi mitään rajoituksia. Sen avulla saa parhaan pelivaran omaan talouteen.
Itse mietin varsinkin asuntosijoitusta ensisijaisesti eläkeajan lisätulona. Silloin olisi toivottavaa että asunnot olisivat alkuperäisen suunnitelman mukaisesti velattomia. Oman ikäni johdosta en pystyisi nielemään 30 vuoden lainoja vaikka kassavirta olisi parempi.
Itse sain puhuttua marginaaleja alemmas enkä jaksa enään muuta säätää. Kvartaali on 20 vuotta.
1 tykkäys
Kyllä se nousee tai laskee mikäli koroissa tapahtuu muutoksia. Laina-aika vain pysyy samana
Onko pankin vaihto minkälainen vaihtoehto? Jos muu kuin 12kk kiinnostaa niin tarjouskysely kilpailijoille. Voihan se olla että SP:n valikoimistakin löytyy sitten vaihtoehtoja kun lyöt toisten tarjoukset tiskiin.
Puhutko nyt kk-erästä vai lyhennyksestä?
Kuukausierästä tietty
Samaa mieltä. Laskeskelin itse meidän kohdalla, että menee n. 3kk, että 3kk ja 12kk euriborin erotus maksaa pankin 200€ järjestelypalkkion (+0,18% marginaalin korotuksen) takaisin. Loput siihen päälle on extraa viivan alle.
Päivitellään tässä samalla sijoitusasuntolainalupaus kilpailuttamalla, jos saataisiin hieman poljettua marginaalia tuosta vielä.
Tietysti ymmärrän jos haluaa näkyvyyttä talouteen sen 9kk pidempään, monelle se on myös oleellinen asia. Meillä sen verran puskuria, että ei ongelmaa vaikka vaimo jää jopa 1,5 vuodeksi kotiin äitiysvapaalle.
Ei tuo nyt niin yksioikoista ole kannattaako pää kolmantena jalkana lähteä ryntäämään vaihtohommiin. Korot ovat kuitenkin olleet nousussa ja mikäli esimerkiksi 12kk lyöty lukkoon jokin aika sitten niin voi olla parempi odottaa lähelle tarkastusajankohtaa ja tarkastella tilannetta uudelleen ellei tiedä korkojen lähtevän laskuun tässä ja nyt
12 tykkäystä
Olin tulossa kirjoittamaan juurikin samaa tekstiä. Mutta enemmän tämä tuntuisi olevan joillekin ihmisille luonteenomaista “ikuista” optimointia jolloin ikäänkuin koko ajan haetaan sen hetken optimaalisinta ratkaisua välittämättä onko siitä itse asiassa hyötyä rahallisesti tai nukkuuko yönsä paremmin. Kunhan on miettinyt asiat pidemmälle kuin naapuri.
Asuntolaina, (joka itsellä tosin ei ole enää suuren suuri), on mielestäni asia joka kannattaa miettiä kerralla sitä ottaessa kuntoon ja stressitestata oma tilanteensa pahimmalla nähtävissä olevalla skenaariolla. Toki jos elintasovaatimus on kivitalo pääkaupungissa ja uusi auto pihassa, niin lainakin on varmasti sitä luokkaa että öisin ei ihan niin hyvin nukuta. Mutta kun tuosta haaveesta luopuu, helpottuu elämä melkoisesti.
Ja tietysti jos edelleen sijoittaa vivulla asuntomarkkinoille, on harrastuskin sen verran extreme että pankkiin varmasti on puhelinlinja muutenkin auki monta kertaa viikossa.
Itse asuntolainamarkkinasta sen verran, että meilläpäin parikin työkaveria myy paraikaa kämppiään, eikä ostajia ole näkynyt. Pankeillakin siis lienee aikaa näille optimaalisinta prosentin kymmenystä hakeville kyselijöille, saahan siitä käsittelymaksuja jos ei muuta.
1 tykkäys
Valitettavasti asuntolainaa ei läheskään aina saa kerralla kuntoon sen ottohetkellä, jos tarkoitetaan sitä, että niillä lainaehdoilla tulisi mennä laina-aika loppuun asti. Itsekin olen nostanut kämppälainaa korkeimmillaan puolentoista prosentin marginaalilla, kun halpaa rahaa ei ollut tarjolla finanssikriisin iskemisen jälkeen. Korkean marginaalin vuoksi ei kuitenkaan viitsinyt jättää hyvää ostotilaisuutta käyttämättä, ja korkean marginaalin vuoksi ei viitsinyt seuraavana vuonna olla kilpailuttamassa lainaa, jolloin marginaali tippui about kolmasosaan entisestä.
Aivan samoin vanhaan lainaan on tullut hankittua korkosuojaus myöhemmin, koska lainannostohetkellä siinä ei olisi ollut järkeä. Jos itsellä olisi korkosuojaamatonta lainaa, niin ihan samoin miettisin nyt lyhyempään viitekorkoon vaihtamista, sillä esim. vuosi sitten niitä vaihtoehtoja ei kamalati ollut tarjolla.
5 tykkäystä
Tähän joku osaava voisi tehdä kyselyn alle. Esimerkiksi velan määrä, viitekorko, nukutko yösi hyvin.
Täälläkin sen verran vähän asunnosta velkaa, että vielä nukuttaa. Olen kyllä miettinyt, että lisäisin velkaa lähivuosien aikana, mutta täytyy miettiä asiaa kaikessa rauhassa.
Kilpailutin pankkeja tuossa kesällä ja tuli vaihdettua OPn asiakkaaksi, silloin kyselin 3kk euriboria vaan ei löytynyt valikoimasta. Tällä kertaa kävi hyvä tuuri ja korot sidottu alemmas vielä joksikin aikaa, pitää kysellä uudestaan kun koron tarkastus päivä lähenee.
Suhtaudun tähän asuntoasiaan vähän samaan tapaan kuten autoihin eli vanhassa vara parempi varsinkin jos korot jäävät edes nykytasolle
Katselin tuossa aikaisemmin josko sitä ottaisi vaikkapa 100t lisää lainaa mikäli on vaihtamassa isompaan asuntoon. Talouden kassavirran osalta puhutaan nykykoroilla ja 25 laina-ajalla jo noin 500 euron netosta kuukaudessa. Se on hyvinkin merkittävä summa keskivertotaloudelle millä tahansa mittarilla mitattuna ja laittaa kyllä miettimään asuntojärjestelyt uusiksi
Sinänsä mielestäni positiivinen kehityssuunta, koska ehkäpä tämä kannustaa pitämään parempaa huolta vanhemmista asunnoista
5 tykkäystä
Ajattelin että voisi oikeastaan pitää tuon vanhan lainan korontarkistuspäivän yli ja katsoa mikä tilanne yleisesti. Jos korot jatkaa nousuaan voi olla hyvä pitää 12 kk Eb ja säästää kuluissa. Jos taas ei niin sittenhän vaihtoehdoksi jäänee pankin vaihto ja pienempään korkoon. Jos vaikka saisi jo 1 kk Eb. Tulee vielä monelle 3 kk:een juuri vaihtaneelle pian kiire kilpailuttaa taas laina. 
EKP manailee korkojen pysyvän korkealla vuosia. Jää nähtäväksi.
6 tykkäystä
Lehdissä on jonkun verran ollut juttua nyt asuntomarkkinoista ja alan ammattilaiset(kiinteistövälitysliikkeiden dirikat ja pankkien edustajat) povaavat kysynnän ja kauppamäärien kasvavan kevään tulon myötä. Vetoavat siihen, että asunnonvaihtotarve patoutuu ja purkautuu keväällä.
Itse en tähän suoranaisesti usko. Korkokustannus on noussut suhteettoman kovaa. Esimerkkinä 400 000 euron laina niin, että 100 000 euroa + sivukulut omasta taskusta, jonka jälkeen 25 vuotta tasalyhenteistä 12kk euribor+marginaali(3,8-4%) tarkoittaa pyöreästi 1000 euron korko kulua kuukaudessa. Verrataan sitä kevääseen niin maksoit vain marginaalin eli 0,35% ~ 90 euroa kuukaudessa.
Samaan aikaan Inflaatio on kallistanut myös energiaa ja ruuan hintaa. Työnantaja puoli koordinoi tes pöytiä ja tarjoaa kahta prosenttia. Vaikka duunarit saisivat tuon 8,5% kahdessa vuodessa ja 3000 euron kerta erän niin ei sillä vielä kurota umpeen inflaation ja korko kustannusten kasvua.
Joten mikäli kämppien kauppamäärät lähtisivät mielestäni nousuun, se vaatisi joko:
- Hintojen romahdusta 20-30%
- Palkkojen korotusten olisi oltava inflaatiota kovempaa
TAI - Korkojen laskuja yhden prosentin tuntumaan.
Tämä tilanne on siis kirjoitettu pk-seudun näkökulmasta.
Hastakaa, kommentoikaa, ampukaa alas. Katsotaan minkälainen debatti saadaan aikaiseksi.
31 tykkäystä
Vaihtoehto 4, hallitus rientää apuun uudella tukipaketilla eli asuntolainan korkojen vähennysoikeus palautetaan.
En jaksa tuohon uskoa, vaan mutuilen myös hintojen laskua. Pelkästään pankkien lainakriteerit ovat kiristyneet tässä reilun vuoden aikana.
On muuten hurjaa lukea linkkarista, kun ihmiset kertovat korkojen nousevan toista tonnia kuussa ja lainat ovat jo valmiiksi laina-ajan osalta tapissa. Missähän vaiheessa tarkastellaan vakuuksia uusiksi, vai suostuuko pankki kantamaan enemmän riskiä? Olettaisin pakkomyyntien lisääntyvän, jos näitä tapauksia lähdetään käymään kovin tiukalla kammalla läpi.
16 tykkäystä
Suurimmalla osalla suomalaisista on kuitenkin annuiteetti lyhennystapana, jolloin tuo korkojen nousu ei ihan noin rajusti iske kuukausittaiseen kassavirtaan. Toki se voi psykologisesti vaikuttaa, että koron osuus on merkittävästi kuukausittaista lainanlyhennystä suurempi, mutta uskoisin aika monen silti katsovan vain sitä summaa, mikä kuukausittain lainanhoitoon kokonaosuudessaan kuluu.
1 tykkäys
Annuiteetissa juurikin koron nousu nostaa kk-erää. Kiinteässä tasaerässäkin voi olla laina-ajan suhteen rajoituksia mihin asti voi nousta.
7 tykkäystä
Kyllä, mutta kuukausierän muutos ei ole välttämättä läheskään yhtä suuri kuin kuukausittaisen korkokustannuksen muutos, koska uusi korkeampi kuukausierä lasketaan koko jäljellä olevalle laina-ajalle ja korkokustannus pienenee lainan pienentyessä.
Jos lainatyyppi olisi tasalyhennys, eli lyhennyksen määrä vakio ja korot siihen päälle, tulisi korkojen nousu täysimääräisenä läpi kuukausierään.Tasaerässä sitten taas laina-aika joustaa.
7 tykkäystä
Tämä on muuten totta. En sitä itse huomioinut. Vaikutus kuukautiseen kassavirtaan olisi noin 300 euron luokkaa.
Juttelin myös serkkupojan kanssa, joka huomautti koronan aikana kertyneistä säästöistä, joilla asuntovelalliset voivat paikata hintojen nousua.
Onko sitten niin, että tämän hetkinen statusquo säilyy niin kauan, että joku edellä mainituista seikoista(1.2.3.4) muuttuu?
Hintojen laskua voisi vauhdittaa muutosneuvottelujen kautta tulevat irtisanomiset. Tosin yhtiöiden tulokset pitäneet toistaiseksi hyvin ja porukka jaksanut kuluttaa. Tippuuko siis hinnat, kun kulutus loppuu ja yritykset alkavat sopeutumaan?
Tuosta saattaa tulla ainakin riviehdokkaiden keskuudessa merkittävä vaaliteema. Silti en jaksa uskoa, että siirryttäisiin sanoista tekoihin. Kaikki puolueet ovat olleet ajamassa korkojen vähennysoikeutta alas, kaikki puolueet ovat sitä myös aidosti kannattaneet ja myös asiantuntijat ovat kohtuullisen yksimielisiä siitä, että tuet valuu hintoihin. Ja onhan tuo toki kaikin puolin järjetön tuki.
9 tykkäystä