Euron 10v koronvaihtosopimuksen taso tällä hetkellä 2,85% ja mitä pidemmäksi ajaksi sitoo kiinteään korkoon niin sitä alemmas koron saa. 25 vuotisen IRS:n saisi jo alle 2,5% koron. Eli siis tuo sinullekaan tarjottu korko ei ole vielä hirveän kilpailukykyinen. Pankki tuskin ottaa korkoriskiä vaan antaa sinulle kiinteällä 3,145% korolla lainaa ja tekee itse koronvaihtosopimuksen. Ottaa siis vielä marginaalin lisäksi 0,3% välistä tuossa kiinteästä korosta.
3 tykkäystä
Onko laina muuttuva annuiteetti vai tasaerä? Tasaerälainassa kk-erä pysyy samana ja laina-aika joustaa. Annuiteetissa laina-aika pysyy samana ja kk-erä joustaa. Korontarkistuksessa kk-eräsi voi siis nousta ylimääräisestä lyhennyksestä huolimatta.
2 tykkäystä
Muuttuva annuiteetti kuten viestissäni sanoinkin 
1 tykkäys
Eli kk-erä voi nousta tai laskea riippuen siitä kuinka paljon ylimääräinen lyhennys kompensoi koton nousua.
1 tykkäys
Aloitin kilpailutuksen omasta asuntolainasta. Alustava tarjous Osuuspankilta 3kk euribor + marginaali 0.40.
Uskoisin, että pientä tinkiä tulee vielä lopulliseen, saapa nähdä. Kyllä pankin edustaja tulkintani mukaan siihen tyyliin minulle vastasi. Itseä kiinnostaa tietenkin myös järjestelykulut alussa. Ihan kelpo avaustarjous joka tapauksessa.
Meillä maksukyky on vahva ja vakuus on myös hyvässä kunnossa.
4 tykkäystä
Kyseessä siis olisi sijoitusasuntolaina. Tuo marginaali pistää kyllä ikävästi silmään, mutta sijoitusasunnoissa se taitaa väkisinkin olla korkeampi?
3 tykkäystä
Itsellä on sijoitusasunnossa 0,59% marginaali, joten kyllä tuo prossan marginaali kilpailutusta kaipaa.
1 tykkäys
Kovat vaatimukset op:lla kyllä tuntuu olevan muutenkin. Soittivat juuri pankista, että vakuuksia pitäisi olla yhteensä 37 000e edestä (laina 95k).
2 tykkäystä
Nordeasta pienen väännön jälkeen tarjous omalle asunnolle määrältään 130K€:
12kk euribor ja marginaali 0,59%
6kk euribor marginaali 0,77%
3kk euribor 0,87%
Nousevatko pankkien rahoituskulut 1:1 nousevien korkojen kanssa vai jääkö sieltä pankille jotain voittoa välistä?
Kyllä se pääsääntöisesti on parempaa tuottoa.
Op:lla asunto käy vakuudeksi 70% (ei tietenkään koske loma-asuntoja). Joten vakuudet lasketaan sen mukaan toki tässäkin poikkeuksia on. Ja nuita sijoitusasuntojen marginaaleja on vaikea vertailla, niinkuin täällä on todettukkin useamman kerran. Siihen vaikuttaa niin moni eri asia. Esim Helsingissä marginaalit tietysti ihan eri luokkaa kuin jossain pikku kaupungissa. Ja jokaisen meidän taloudellinen tilanne on niin erilainen.
5 tykkäystä
Mitä tämä tarkoittaa? Lisävakuuksiako? Paljonko asunnon arvo on?
Kyllästyin itse OP:n prosessiin kun kyselivät tiliotteita ja työtodistuksia ja ties mitä.
2 tykkäystä
Et varmaankaan ollut siis OP:n asiakas? Pankki kun miettii lainatarjousta sinulle niin pakkohan heidän on saada jotain tietoa sinusta, muutakin kuin sinun sana. Miten muuten todistat esim. palkkasi? Tai, että sinulla ei ole mitään pikavippejä/ muita lainoja jne ja ylipäätän, että kaikki kertomasi on totta. Kaikki nuo vaikuttaa maksukykyysi, joka vaikuttaa taas marginaaliin 
Minusta tämä on ihan normaalia lainaneuvottelun yhteydessä ja enemmän minusta on outoa, jos niitä ei lähettäisi. Pankki varmaan ajattelee, että yrität salata jotain.
24 tykkäystä
Ei ole normaalia tässä vaiheessa prosessia.
Saavat em. asioita selville muun muassa jo aiemmin toimitetuista palkkakuiteista ja verotustodistuksista.
Kerro mistä noista papereista pankki saisi selville eilen otetun pikavipin?
Ok. Kunhan nyt jo melko kokeneena kilpailuttajana purin turhautumistani prosessiin 1,5 tekstirivin verran. En odottanut sen johtavan isompiin ulostuloihin.
1 tykkäys
Jos prosessit eivät miellytä, voi aina hakea lainaa muualta.
Kun aikanaan hain asuntolainaa, piti lappusia lähettää vain Nordeaan. Muualla riitti, että ne oli näyttää neuvottelussa. OP on meille aina ollut oma pankki, joten sinne riitti kun laittoi viimeisimmän palkkakuitin. Nehän ovat pdf:inä nykyään joten lähettäminen taisi kestää viitisen sekuntia. Ei järin iso vaiva siitä että saimme a) halvimman b) joustavimman c) oman pankin tarjouksen.
Tähänkin voisi laittaa muutaman nauruhymiön, mutta raha-asiat ovat köyhälle vakava paikka.
4 tykkäystä
Näyttää olevan jokin pakottava tarve teillä lähteä kuittailu edellä takertumaan kommenttiini vajavaisin tiedoin. Huvinsa kullakin.
On näitä kilpailutuksia jo itsekin ”aikanaan” ja sitäkin ennen tullut tehtyä lukuisia. Koskaan aiemmin ei ole hakemuksen (tarvittavine liitteineen) ja kahden puhelun (mm. neuvottelu) jälkeen oltu siinä tilanteessa ettei edes alustavaa lainatarjousta olla saatu.
1 tykkäys
Ihan ymmärrettävää, että harmittaa tuo dokumenttien metsästäminen. Sama homma ollut aina itsellänikin. Mielelläni kaiken toimitan ennen lainasopimusten allekirjoitusta, mutta kilpailutuksen alkuvaiheessa karsin pelkästään siltä pohjalta pankkeja pois. Sama koskee useamman henkilön kesken haettavia lainoja - ei verkkopankkien lomakkeet niihin istu ja jos pankin virkailija vaati ylimääräistä, niin siinä loppui keskustelut alkuun.
OP on siitä mielenkiintoinen pankki, että vaikuttaisi riippuvan ihan alueesta ja yhteyshenkilöstä miten paljon maalaisjärkeä siellä käytetään ja kuunnellaan asiakasta / asiakasehdokasta. Meillä kävi varmaan hyvä tuuri, koska asiat etenivät todella kevyesti aikanaan. Vaikka kuitenkin lopulta kaikki dokumentit toimitettiin, niin ennen sitä oli jo tiedossa mitä saadaan jotta jaksetaan nähdä se aika & vaiva.
Pistäkää siis pankit ja virkailijat koville, niin ei mene ilmaisen työn puolelle lainojen kysyminen.
2 tykkäystä
Lisävakuuksia asunnosta saatavan vakuuden päälle. Asunnon myyntihinta 124 000e ja tosiaan tuolla 95 000 euron lainalla haluavat vielä lisävakuutta 37 000e eli näemmä 30% pitää olla vielä asunnon lisäksi. Kysyin kelpaako rahastot vakuudeksi ja kuulemma kaikki rahastot pitäisi ensin siirtää osuuspankkiin, eikä niitä saisi ostaa/myydä sinä aikana kun ovat vakuuden alaisia. Taisin nauraa vastaukseksi.
No, saanut muutenkin tässä vähän sen käsityksen, että taloyhtiöiden kevään yhtiökokouksia kannattaisi odotella, ennen kuin ostaa yhtään mitään. Sieltä on aikamoisia korotuksia tulossa vastikkeisiin ja ilmeisestikään näitä ei ole huomioitu myynti-ilmoituksissa millään tavalla (toki on poikkeuksia).
Kertokaa toki jos jollain fiksummalla on enemmän tietoa/korjaamaan väitteitäni!
3 tykkäystä
Oliko se 124 000 euroa myös velaton hinta? Siitä vakuusarvo lasketaan kaikissa pankeissa.
No miten ne rahastot voisivat olla minkään vakuutena, jos ne eivät olisi lainaa myöntävässä pankissa ja niitä saisi myydä vapaasti?
Aikalailla taloyhtiö- ja sijaintikohtaista. Yllättävän pienillä vastikekorotuksilla on menty/mennään niissä taloyhtiöissä, joista itse asuntoja omistan.
2 tykkäystä
Erot on tosiaan valtaisat. Lähtökohtaisesti sijoituslainat toki syynätään tarkemmin kuin oman kodin ostot.
Eräänlainen ennätys omalla kohdallani oli vuonna 2009, kun hain Ikaalisten Säästöpankista lainaa kakkosasuntoon. Mulla oli toki edellinen finaalia lähestyvä laina sieltä ja olin pankin asiakas, mutta silti… Menin pankinjohtajan juttusille ja mulla oli hienot tulolaskelmat valmiina. Sitä ei kiinnostanut ne pätkääkään. “Mene ostamaan asunto” oli vaan kommenttina. Ja kun poistuin huoneesta, niin mies huusi vielä perään “Yksi juttu unohtui kysyä, olihan sulla luottotiedot kunnossa”. Huh. Vaikka olinkin 1980-luvulla vasta räkänokka, niin silloin tuli fiilis, että homma alkaa muistuttamaan 1980-lukua.
9 tykkäystä