Asuntolainassa sekin hyvä puoli, että lisävakuuksia ei tulla pyytämään, kunhan laskut maksaa ajallaan.
Nordnetin puolella vakuusarvon lasku on iso riski.
6 tykkäystä
Nordea Prime 2,2%, ihan kilpailukykyinen 3kk Euriboriinkin… Onkohan tuossa mitään järkeä kun on 14pv varoituksella muutettava pankin oma korko 
1 tykkäys
Itselläkin asuntolaina hyvin pieni, mutta maksuaika pitkä → pieni kk-erä → pelivaraa talouteen. On silti käteistä yli 10 % salkusta (ehkä liikaakin) mutta myös vipua n. 10 %. Joku tasapaino kuitenkin.
Täälläkin vaihdettu 12 kk euribor 3 kuukaudelle tällä viikolla. OP ja 200 euron kertamaksu ilman marginaalimuutosta.
En tiedä onko tilanne nykyään parempi, mutta tuntuu että ainakin aiemmin korkojen laskiessa primet ovat reagoineet laskuun kovin hitaasti, eli pysyvät pidempään korkeammalla tasolla.
6 tykkäystä
Eihän primeen siirtymisen tarvitse olla pysyvä, ihan samalla tavalla siitä pääsee takaisin euriboriin kuten tällä hetkellä euriborista primeen.
Itse harkitsen parhaillaan siirtymistä (Nordea) Primeen, jotta pääsisi mahdollisimman pitkään mahdollisimman alhaisella kokonaiskorolla eikä marginaaliin tarvitsisi ottaa heikennystä (takaisin samaan ei välttämättä myöhemmin pääsekään). Nordea Prime on tällä hetkellä edullisempi kuin euribor 3kk, jonka takia tämä on harkinnassa, vaikka korko määräytyykin yksin pankin päätöksellä.
Minulle tulisi marginaaliin 0,11% korotus jos siirryn 12kk → 3kk (Nordea)
Handelsbanken nostaa Prime koron 2% → 2,7 %. Prime korko on kankea liikkumaan molempiin suuntiin ja pankki voi koska vaan kieltäytyä korkosidonnaisuuden muutoksesta. Joten Primen ohittaessa Euriborin (joka tulee tapahtumaan vääjämättä jossain vaiheessa), pankki ei välttämättä ole kovin innokas muutamaan sidonnaisuutta, ainakaan ilman ylimääräisiä kuluja. Usein kertapalkkion lisäksi viilataan marginaalia. On kuitenkin muistettava, että nämä on aina tilannekohtaisia asioita ja kilpailutuksella pelottelu toimii etenkin nykymarkkinassa tehokkaasti.
1 tykkäys
Mä en ole koskaan tajunnut tota prime korkoa. Miksi antaa pankin mielivaltaisesti päättää koron nostoista ja laskuista. Kuvittelen että prime seuraa euriboreja mutta viiveelölä pankin niin halutessa ja nopeasti pankin niin halutessa.
Toinen juttu: Kun porukka raportoi tänne että marginaali nousisi tai pysyy samana niin olisi hyödyllistä jos mainitsisi samalla mikä se vanha on. Muutoin aika vaikea arvioida miten asia suhteutuu niihin päätöksiin/tarjouksiin joita pankki on itselle tehnyt.
12 tykkäystä
OP tarjosi 3kk euriboria 0,485% marginaalilla, 350e siirtomaksulla. Ei vieläkään niin päräyttävä tarjous, että olisin heti hyppäämässä pois Nordean 12kk euriborista 0,4% marginaalilla. Ehkä katson alkusyksyyn asti, että miten noi korot alkaa taittumaan ja kilpailutan sitten uudestaan.
2 tykkäystä
Tässä tuntuu olevan vallalla käsitys että asuntolaina olisi jonkinlainen juustovoileipä joka on kaikille sen ostajille saman hintainen, ja kaikki muu on kusetusta.
Asuntolainan hinta (=marginaali) riippuu asiakkaan riskitasosta johon puolestaan vaikuttavat lainan koko, tulotaso, vakuuksien arvo, tyyppi ja jälleenmyytävyys, asiakkaan muut lainat, kokonaisasiointi ja varmasti myös esim. ikä, raha-asioiden hoitohistoria, siviilisääty, perheen koko sekä esim. työpaikka ja luottokorttien määrä.
Ihmisten saamien tarjousten vertailu on siis hiukan harhaanjohtavaa, koska voi hyvin olla, ettei pankki suostu em. tekijöistä johtuen tekemään kanssasi samaa diiliä kuin naapurisi kanssa.
16 tykkäystä
Samaa ja eri mieltä. Ei ole voileipä mutta kaikki informaatio auttaa vertailemaan. Eli jos sanoo vain sain 0,xx marginaalin niin se just ei kerro niistä parametreista mitään. Sen sijaan kun kertoo enemmän niin voi sitten verrata sitä omaan tilanteeseen ja vertailu ei ole lainkaan harhaanjohtavaa kunhan ottaa huomioon asioita.
6 tykkäystä
Meinaako moni lyhentää asuntolainaansa alkuperäistä suunnitelmaa nopeammin? Korot on noussut ja 12kk euribor on jo 3,572% ja kun siihen laittaa marginaalin päälle, ollaan jo nopeasti yli 4%:n. Tuosta noin 4% korkosäästöstä ei tarvitse maksaa tietenkään veroja toisin kuin vaikka osingoista. Jotta pääsee osingoilla samaan tulokseen, pitäisi saada 5,4% osinkoja. Tämän saman saa siis riskittömästi maksamalla asuntolainaa. Tosin tämä raha on sitten jatkossa pois itseltä eikä sitä voi allokoida toisaalle ja kun korot laskevat, tuo nykyinen säästö tulee vähenemään. Meillä on aloitettu maltilliset 500e/kk ylimääräiset lyhennykset. Jää rahaa myös sijoituksiin, joten tämä on ikäänkuin hajautusta. Tämä itseasissa oli suunnitelma jo vuonna 2019 kun asunto ostettiin. Otettiin pisin mahdollinen laina, jotta saatiin lyhennys pieneksi. Eikä mitään korkosuojausta ja sitten jos ja kun korot nousee, aloitetaan nopeampi takaisinmaksu.
20 tykkäystä
Kyllä omen vakavissaan pohtinut josko maksaisi koko lainan pois, ei onneksi ole ihan mahdottomasti jäljellä. Koron tarkistuksessa se nousi vajaan 4% ja kun ennen korkoihin meni n. 19€ niin nyt jo yli 100€ eli ihan merkittävä summa. Se huono puoli että nyt jos maksaisin sen pois niin se raha on pois osakkeista eli osingot jäisi saamatta ja nyt ei omasta mielestä ole paras mahdollinen aika myydä. Toki en voi tietää milloin olisi parempikaan aika.
Varmaan jos loppuvuodesta näillä tasoilla jaksetaan niin sipaisen vähän isomman kertaerän lainasta pois.
1 tykkäys
Samoja ajatuksia. Omalla kohdalla ylimääräisten lyhennysten tekemiseen kannustaa myös se, että osakkeiden arvostustaso tuntuu lyhyellä tähtäimellä korkealta ja on ollut hankaluuksia löytää ostokohteita. Käteistä on salkussa huomattavasti normaalia enemmän. Näitä en kuitenkaan aio käyttää lyhennyksiin, vaan ylimääräiset lyhennykset tehdään palkkatuloista.
Haasteena ylimääräisissä lyhennyksissä näen sen, että ne eivät jää kasvamaan korkoa korolle. Jos talouden tilanteessa ja koroissa tapahtuu käänne, niin parempaan tuottoon päästäisiin osakkeilla. Tästä syystä en aio ohjata liian suurta osuutta ylimääräisiin lyhennyksiin, vaan osa palkasta jatkossakin siirtyy salkkuun —todennäköisesti suurempi osuus kuin ylimääräisiin lyhennyksiin.
1 tykkäys
Ylimääräinen lyhennys säästää korkokuluissa ja tällä säästyneellä kustannuksella lyhennetään lisää lainaa = korkoa korolle?
6 tykkäystä
Kun on 3kk euribor ja 0,4% marginaali, niin ei tee mieli tehdä ylimääräisiä lyhennyksiä. Kokonaiskorko saisi mennä lähelle 5% ennen kuin alkaa houkuttamaan nopeampi lyhennys. Muuten pidän kaikki nykyiset sijoitukset.
4 tykkäystä
Tämä on totta. Korko kuitenkin tarkistetaan säännöllisesti, ja jos korot kääntyvät laskuun niin nyt tehdyn ylimääräisen lyhennyksen tuotto laskee. Omissa lainaehdoissani ylimääräistä lyhennystä ei saa kammettua takaisin muuhun käyttöön käytännössä muutoin kuin neuvottelemalla lainan uudelleen.
Viime kädessä kyse on ylimääräisen lyhennyksen ja vaihtoehtoisen sijoituksen tuottojen vertaamisesta sekä riskienhallinnasta. Lainaa on nykyisellä maksutahdilla 20v+ jäljellä ja odotan osakesijoituksien tällä aikajänteellä tuottavan paremmin. Myönnän myös että psykologisesti olisi hienoa saada asuntolaina maksettua mahdollisimman nopeasti ja se kannustaa tekemään ylimääräisiä lyhennyksiä, mutta vasta nyt on saavutettu korkotaso jossa pidän osittaista rahojen ohjausta lainanlyhennykseen järkevänä vaihtoehtona.
9 tykkäystä
Vaihdan asuntolainan sijoituslainaksi kunhan seuraava tarkastus tulee lähelle eli syksyllä. Tietenkin ’oikein’ eli myyn osakkeita, maksan asuntolainan pois, ja sen jälkeen muutamaa päivää myöhemmin innostun vivuttamaan taas salkkuani ( nyt vipu nollilla ) sattumalta ostamalla samoja osakkeita kuin myin ( ± joku säätö jos keksin paremman sijoituskohteen )
Nykyisellä 2,6% korolla en ole vaivautunut mutta jos syksyllä häämöttää 4% on se kolmanneksen verovähennys plussaa.
3 tykkäystä
Täällä pari viikkoa sitten Nordeassa vaihdettu 12kk->3kk euriboriin, marginaali pysyi samana 0,5%.
Lainalyhennyksiä on tullut tehtyä urakalla ja periaatteessa pystyisi maksamaan käteisellä koko lainan poiskin jos haluaisi. En kuitenkaan ole halunnut tehdä sitä, koska sitten likviditeettiä ei olisi.
Ajattelen lainan lyhennykset tällä hetkellä riskittömänä korkosijoituksena, kun efektiivisesti korko on 12kk euriborilla jo 6%, ja 3kk euriborillakin jo yli 4,5%.
4 tykkäystä