Nordean kanssa juuri keskusteltu 12kk → 3kk euribor muutoksesta ja eivät suostu samalla marginaalilla tähän. Pankkikierrokselle siis.
Edit: kyseessä siis asuntolaina (ei sijoitus).
3 tykkäystä
Meillä käytiin pitkän linjan pohdintaa koron vaihtamisesta 12 → 3kk EB, mutta lopulta päädyttiin tähän lainan lyhentämiseen.
Ostettiin asunto 2021 joulukuussa, joten aika tapissa oli laina. Suunnitelma oli kuitenkin nimenomaan samantyyppinen kuin teillä, että pitkä laina ja korkojen noustessa laitetaan rahaa palaamaan lainanmaksuun.
Nyt maksettu 10%-yks. ylimääräistä ja suunnitelmissa lyhentää vielä vähintään 30% (alkuperäisestä lainasta) lisää seuraavan kahden kolmen vuoden aikana.
Lyhennyksien osalta varat kerätty vähentämällä osakepoimintaa sekä erilaisista korkotuotteista vapautuvilla pääomilla. Vieläkin on koroissa ihan mukava potti kiinni ja eräpäivät lähestyy.
Meille tämä oli erittäin hyvä ratkaisu. Lainanlyhennysten jälkeen on ollut huomattavan rauhallinen olo, vaikka ei taloutemme mitenkään tiukilla ollut toki aiemminkaan. Minulla on aina ollut maltillinen 5%:n bruttotavoite, johon tämä nyt 3,41%:n korolla olevan lainan lyhentäminen osuu varsin mukavasti ja riskittä.
5 tykkäystä
Täällä taitaa melkein kaikilla keskustelijoilla olla tavallista asuntolainaa. Itselläni on ASP-laina ja aloin vähän miettimään asioita sen suhteen. Koron tarkastuspäivä tulossa kesällä ja mitä tutkin asioita, kun korko nousee yli 3,8% niin valtion korkotuki maksaa siitä ylimenevästä osuudesta 70%.
Oletan että korkoni menee yli tuon rajan kesällä. Mietin onko tuota ASP-lainaa samanlaista kilpailuttaa kuin tavallista asuntolainaa ja onko välttämättä kovin hyödyllistäkään minun tilanteessa?
Marginaali isohko 0,8% euribor12kk, mutta olen aika pienituloinen ja lainaakin selvästi alle 100k. Ja tuota korkotukea olisi jäljellä 4 vuotta.
2 tykkäystä
Itse kilpailutin juuri ASP-lainan, ja vaihdoinkin pankkia. Ei näkemykseni mukaan eronnut normiasuntolainan kilpailutuksesta.
Vanhasta pankista (Nordea) tuli tosin 120 € “ASP-lainan siirtokulua”, jota ei varmaan normilainassa olisi tullut (?)
pankeilla ilmeisen kiire ajat.
kommentti ASP asiaan:
onpas hyvä korkosuoja valmiina ASP:ssä. En itse aikoinaan tiennyt taikka ottanut selvääkään. Tosin en tiedä onko se leivottu isohkoon marginaaliin. eipä tuota tarvii kilpailuttaa jos hakkaa kattoa.
mulla 12kk euribor nyt ja jos 3kk euriboriin siirto. +0,2% marginaaliin lisää ja kulua 100e. 6kk en näe järkevänä ollenkaan, koska marginaali nousisi myös 0,2% ja on lähellä 12kuukautista.
3kk- v 12kk euribor:
3kk välein kun makselee eri summia käy se aika epämiellyttäväksi. tykkään itse jatkuvuudesta.
olen itse päätymässä siihen että pidän 12kk euriborin eli lukitsen nykytason ja marginaalistani pidän kiinni.
koska korot on nousussa nyt ja koko vuoden selvästikin. 3kk välein kun tarkistetaan niin tuo nyky menolla nousee 12kk euriborin yli toisen tarkistukseen mennessä. eli 6kk tarkistus pisteessä siis. siitä vielä kerkeää nousemaan vielä toisenkin kerran 9kk kohdalla kunnes 12kk kohdalla molemmat tarkistunee taas.
eli olenko vähemmistö jos olen sitä mieltä että 12kk euribor on parempi.
3 tykkäystä
No onhan tuossa kuitenkin aika korkea marginaali.
Kun korkotaso nousee, maksat tuosta kuitenkin edelleen osan itse.
Ja korkotason ollessa matala, kokonaan itse.
Ihan samaa olen miettinyt. Mulla korontarkistus kuukauden päästä ja uskon, että korkojen nousu loppuu vasta aikaisintaan kesällä (heinä-elokuussa). Meillä olisi mahdollisuus lyhentää lainaa huomattavasti ennen korontarkistusta, mutta toisaalta haluaisi odotella hyvien sijotusasuntojen- taikka osakepoimintopaikkoja.
Noh katsotaan nyt minkälaisilla ehdoilla ja kuluilla pankki tarjoaisi 3kk euriboriin vaihtoa.
1 tykkäys
Olemme kilpailuttamassa asuntolainaa. Nykyinen OP:ssa n. 250 keur lainaa.
OP:ssa marginaali 0,466% ja euribor 12kk ja juuri oli koronvaihtopvä ja kokonaiskorko siten 3,98%.
S-pankki tarjosi 3kk euriborin 0,490%. Ilman kuluja voidaan siirtää laina heille. Kirjallista tarjousta emme saaneet 12kk euriborista mutta sanoi, että alle 0,4% voisi se mennä.
Odottelemme vielä OP:lta ja parilta muulta pankilta tarjoukset, mutta ainakin tässä kohtaa tuo S-pankki 3kk euribor vaikuttaa kohtuu hyvältä, etenkin jos OP meinaa ottaa 200 eur toimenpidepalkkion.
Miltä kuulostaa?
1 tykkäys
Lainan lyhennystavaksi kiinteä tasaerä, silloin ei maksettava kokonaissumma muutu.
Itse vaihdan seuraavan koron tarkistuksen yhteydessä 3kk euriboriin, tulossa elokuussa 2023
Vaikka korot olisivat nousussa, niin pian voidaan taas olla tilanteessa jossa pankit tarjoavat taas vain 12kk euriboria.
Laina-aikaa kun on vielä yli 20v jäljellä, niin haluan ehdottomasti loppu laina-ajalle lyhyemmän koron.
2 tykkäystä
kun korot nousee niin ehkä 12kk euribor parempi mutta kun lasku alkaa niin 3kk euribor on silloin voittaja. En nyt löisi vetoa sen puolesta että koronnostot jatkuisivat seuraavaa 12kk. Kai tässäkin aika on ratkaiseva eli milloin korot kääntyy laskuun että onko korkovaihto järkevä. Ainakin palstat on täynnä uutisia että inflaatio tulee vauhdilla alas kun inflaatioajan vertailuluvut alkavat tulla esiin lähiaikoina. Luulisi että koronnostot katkeaa siihen.
1 tykkäys
Itse en taas lähtisi ennustelemaan mitään itse, varsinkin jos se liittyy korkomarkkinoihin. Ajattelen tämän niin että lyhyempi korko on pitkässä juoksussa halvempi, huolimatta seuraavan 12 kk:n tapahtumista. Ja nyt niitä saisi taas.
7 tykkäystä
Lainalupaus on sisällä summan osalta, muista ehdoista en ole vielä tingannut, mutta ehdottomasti otan 3kk euriborin. Pitkällä aikavälillä se on lähes satavarmasti halvempi vaihtoehto ja ei tarvitse jatkossa enää säätää sen kanssa. Ärsyttää vain Nordean kanta siitä, että marginaali on 3kk euriborilla selkeästi korkeampi. Pankin vaihto saattaa siis olla edessä, kun OP ja S-pankki eivät marginaalia nosta lähellekään niin paljoa kuin Nordea.
Ei ole marginaaliin leivottu mitään. Korkosuojan maksaa valtio ja ASP-lainan marginaalin tulee olla pienempi kuin tavallisen lainan marginaali kyseisessä tapauksessa olisi.
4 tykkäystä
Monella on nyt ollut sama tilanne Nordean kanssa. Mitkä ovat olleet ne argumentit ja onko niissä perää? Minulle sanottiin 3 kk:n marginaalista, että siinä on ”kalliimmat rahoituskustannukset” mutta oudolta kuulostaa. Onko täällä asiantuntijoita?
Ei ole omasta kokemuksestani ollu merkitystä marginaaliin onko ASP-laina vai ei. Houkutus voi olla iso, jos pankin pitää maksaa ASP-lainan lisäkorko.
Lain mukaan siis pitäisi olla, monesti ero on täysin nimellinen (esim. 0,01%).
1 tykkäys
kyllähän lyhyestä korosta aiheutuu pankille “töitä” 4x useammin kun lasketaan lainanhoitoa uudelleen. ja nyt marginaalit ovat yleisesti nousussa eli mikä hyvänsä muutos lainaan taikka uusi laina nostaa marginaalia oletan. Riskit nykymaailmassa kun kasvaneet. Putte vois ampua ihan hyvin tänne epämääräistä cruise missillee niin onhan siinä vakuutusyhtiöt ja omistajat ihmeissään kenen vahinkoon menee…
Minusta hyvä tapa ajatella euriboreja on, että pitkän koron taso kullakin hetkellä vastaa markkinan näkemystä siitä mikä olisi saavutettu korkorahavirta lyhyellä korolla pitkän koron juoksuaikana lisättynä riskipreemiolla. Eli jos markkinat ovat oikeassa, lyhyt tulee määritelmällisesti halvemmaksi kuin pitkä sen preemion verran.
Pitkä korko kannattaa vain, jos (a) haluat ennakoitavan korkokustannuksen pidemmälle ajalle tai (b) ennustat tulevaa paremmin kuin markkinat. Näistä (a) on rationaalinen peruste.
Tämä pätee mille tahansa euriborkorkoparille. Lyhyt korko voisi periaatteessa olla vaikka yön yli -korko eli €str (esteri), joka tällä logiikalla on kaikista halvin, mutta sitä ei taida mikään pankki tarjota. Pitkä voi myös olla se 10 vuoden kiinteä.
4 tykkäystä
Olen kilpailuttanut sijoitusasunnon lainaa viime aikoina ja myös muista pankeista viesti on ollut se, että 3kk euriborille tulee automaattisesti isompi marginaali. Varmaan siis korkeammat rahoituskulut pitävät paikkansa.