Ainakaan s-pankissa tuo ei onnistunut muuta kuin vuosittaisena tarkistuspäivänä ja silloinkin muutoskuluilla. TIlanne voisi muuttua jos kilpailuttaisi koko lainan.
1 tykkäys
Osaako joku vastata paljonko yleensä joutuu maksamaan “extraa” jos maksaa lainan heti pois? Jos esim on 200 000e laina ja kokonaiskorko 4% (marginaali + 12kk euribor). Eli maksettavaa olisi vielä vaikka yli 20 vuodeksi. Ja maksaa kaiken vaikka seuraavan kuukauden päästä pois?
Ei se pois maksaminen varsinaisesti synnytä mitään lisäkuluja, ellei ole tehnyt lainasuojauksia tai korkoputkia - niiden purkamisen ehdot näkyvät sopimuksista.
5 tykkäystä
OPlta kysyin tätä. Vastaus oli, sopimukseen on kirjattu, että saa maksaa aiemmin pois, ilman lisäkustannuksia.
Itselle jäi semmoinen kuva, että riippuu taas pankista, sijainnista, sopimuksesta jne.
Ylimääräisiä lyhennyksiä voi aina tehdä. Pääsääntöisesti kuluja ei tule. Joissain poikkeustapauksissa voi joutua maksamaan korkoerosta.
1 tykkäys
Laki sanoo:
20 § (14.10.2016/851)
Korvausoikeus asuntoluotoissa
Luotonantajalla on oikeus saada korvaus kuluttajalta tämän maksaessa asuntoluoton tai sen osan ennenaikaisesti, jos luottoa on myönnetty yli 20 000 euroa eikä luoton korkoa ole sidottu viitekorkoon (kiinteä korko) tai viitekoron määräytymisjakso on vähintään kolme vuotta. Jos luotonantaja käyttää oikeuttaan saada korvausta, tämän on toimitettava viipymättä takaisinmaksupyynnön vastaanotettuaan kuluttajalle pysyvällä tavalla laskelma, josta käy ilmi vaaditun korvauksen määrä ja sen laskennassa käytetyt perusteet ja oletukset.
Korvauksena luotonantaja saa periä enintään korkotason alenemisesta johtuvan tappion jäljellä olevalta kiinteäkorkoiselta luottojaksolta tai viitekoron määräytymisjaksolta. Finanssivalvonta antaa tarkempia määräyksiä tappion laskentamenetelmästä.
Eli jos korko ei ole kiinteä vähintään 3 vuotta, korvausta pankki ei saa vaatia. Jos kiinteä korko on vähintään 3 vuotta niin korvaus voi olla enintään sen verraan kuin lainan korko ylittää yleisen korkotason, noin karkeasti sanoen. Tästä ei siten tarvinne välittää ennen seuraavaa koronlaskuvaihetta.
Tavanomainen 12 kk euribor ei salli korvausvaatimusta.
Käsittääkseni: Tämä koskee myös henkilökohtaisia sijoitusasuntolainoja silloin, kun sijoittaminen ei ole elinkeino. En tiedä, missä raja menee. Tämä ei koske sijoituslainoja yhtiön nimissä eikä taloyhtiölainoja.
6 tykkäystä
Joudutko maksaa sen 500e käsittelymaksun?
Itse sain tänään omalta kotipankilta olemassa olevaan asuntolainaan tarjouksen.
0.45% + 3kk euribor - Joudun maksaa 200e käsittelymaksua ja siirtämään rahaa heidän talletustilille.
Nykyinen asuntolaina korko on 0.40% + 12kk euribor. Laina summa on 260k
Uudella lainalla säästöä tulisi ~149e/kk.
Haluaako joku sparrailla ajatuksen kanssa, miksi ei kannata tarttua tarjoukseen. 
Edit: Sisällön korjaus
Olen samassa tilanteessa toki puolikkaalla lainamäärällä ja korontarkistuspäivä tulossa muutaman kuukauden päästä. Pohdin lähinnä, kannattaako välittömästi korontarkistuspäivästä alkaen vaihtaa viitekorkoa, jos vielä silloin korkojen ennustetaan nousevan.
Toki kolmen- ja kahdentoistakuukauden Euriborien välillä on tällä hetkellä eroa n. 1 prosenttiyksikkö, joka vähän antaa pelivaraa. Osa-optimoinnin kannalta saatan odottaa, kunnes korkojen ei enää ennusteta nousevan ja vaihtaa siinä vaiheessa. Nordea tarkensi, että viitekoron voi vaihtaa koska tahansa, ei pelkästään korontarkistuspäivänä.
Ei kannata, koska uudessa lainassa on korkeampi korko. Mistä säästö syntyy? Pienemmästä lainasummasta?
Nyt en ihan ymmärtänyt tai selitin epäselvästi.
Uusi laina 0.45% + 3kk euribor + 200e käsittelymaksu
Nykyinen 0.40% + 12kk euribor.
3kk ja 12kk euribor ero tällä hetkellä noin 1%.
Lainasumma on molemmissa sama.
Jep. 1% eroavaisuus tarkoittaa minun tapauksessani 149e lisäkustannusta /tai sääatöä.
Joka tapauksessa korkojen on ajateltu nousevan +4%. Ne laskee sitten, kun laskevat. 12kk euribor luultavimmin laskee 3 euribor paikkeille, jossain veiheessa mutta 3kk luultavimmin tulee olemaan alhaisempi kuin nyt. Kun korot laskevat se varmasti koskee molempia viitekorkoja, eikä vain 12kk.
Sulla lukee tuossa aiemmassa viestissä, että molemmissa tarjouksissa on kyse 3kk euriborista, ei siis 12kk.
Ei liity enää em. lainaan, vaan yleisesti kysymys palstan tietäjille: Miksikähän 3kk euribor on matalampi kuin 12kk? Eikö sen pitäisi päinvastoin olla korkeampi, koska se reagoi nopeammin muutoksiin?
Tein vastikään samanlaista vertailua, kun uusin lainalupaustani. Meidän kohdalla ero olisi ollut as per lupauspäivä noin 180€/kk 3kk eriborin hyväksi.
En kovin tieteellistä analyysiä tehnyt, mutta johtopäätökseni oli seuraava:
- ero minun marginaalissa 3kk ja 12kk välillä 0,13%
- historiallisesti koron eläessä on korkojen ero luokkaa 0,7-1%
- historiallisesti tasaisen koron aikaan ero on tyypillisesti 0,15%, tästä tulee tuo marginaali ero.
→ johtopäätöksenä en keksinyt syytä olla ottamatta 3kk euriboria 12kk sijaan.
Tämä taannoinen viestini käsitteli asiaa:
Pitkä korko on lähes aina korkeampi koska se on olennaisesti lyhyt korko + riskilisä. Pitkä korko voi laskea lyhyen alle lähinnä silloin kun korkomarkkinat odottavat korkojen nopeaa laskua lähitulevaisuudessa.
2 tykkäystä
Riippuu ihan koska ounastelet korkojen nousun taittuvan. Jos uskot että ne jatkavat nousuaan nykyisellä kulmakertoimella yli 3kk tarkistuspäivän jälkeen, luultavasti et juurikaan häviä odottamalla vielä yhden vuoden 12kk euriborilla.
Kannattaa ottaa excel käteen ja laskea pari erilaista korkokäyrä-skenaariota auki. Itsekin ajattelin intuitiivisesti että totta kai se 3kk on aina halvempi, mutta nykyisellä nousuvauhdilla se ehtii myös nousta ensimmäisen 3kk jakson aikana melkein tämän hetken 12kk koron tasolle ja edelleen siitä yli jolloin lopputulos voi olla ±0 tai negatiivinen.
4 tykkäystä
Koska 12 kuukauden korko lukitaan vuodeksi. Ajattele asia siten, että tekisit määräaikaistalletuksen. Kolmen kuukauden talletuksella sulla on rahat käytettävissä vapaavalintaisesti kolmen kuukauden päästä, 12 kuukauden talletuksella vuoden päästä.
1 tykkäys
Op:n 25v kiinteässä lainassa takaisinmaksu onnistuu ilman kuluja, mutta esim. 10v kiinteästä olisi joutunut maksamaan ennenaikaisesta maksamisesta sanktiot. En tiedä mistä johtuu?
Pankilla ei ole lakisääteistä velvollisuutta vaatia korvausta. Näissä erikoispitkissä koroissa pankki lienee ihan lainasopimuksessa luopunut korvausoikeudesta.
Tuskin kukaan sitoutuisi korkoon 25 vuodeksi jos siitä ei pääsisi eroon tarvittaessa.
1 tykkäys
Tänään haettiin muutosta viitekorkoon. Siirrytään euribor12 (eli pelkän marginaalin 0,4% maksamisesta) Nordea Primeen (tällä hetkellä 2,2%).
Yllätyksenä tuli, että korontarkistuspäivälle muutosta ei valitettavasti saanut, vaan muutos tulee voimaan, kun ehtivät muutospyynnön käsittelemään pankin puolella. Jonkin verran tuossa tulee takkiin, kun muutosta ei saa ajoitettua, mutta silti muutos primeen on jo kuukaudessa edullisempi kuin pysyminen euribor12 viitekorossa (tänään euribor12 noin 3,9%). Nyt vain sormet ristissä sen suhteen, että kuinka pitkään prime pysyy noin alhaisena (markkinakorkoihin verrattuna).
3 tykkäystä