Hei,
Jos laina muutetaan esim annuiteetista tasaeräksi niin pitääkö silloin myös tehdä tarkistus korkoon. Jos on esim 12kk euribori mutta korontarkistuiseen on vielä aikaa niin voiko lainan muutoksen tehdä ilman että korkoa vielä tarkistetaan vai onko korontarkistus myös tehtävä samalla?
Vaihdoin viitekorkoa, ja OPssa kyseltiin kaikki tulot ja menot ja omaisuudet ja vastuut.
Muistelen, ettei niitä aiemmin viitekoron vaihdossa ole kysytty ollenkaan, tosin siitä on useampi vuosi aikaa.
1 tykkäys
Teen saman muutoksen pari kuukautta sitten eikä kyselty mitään. OP Uusimaa pankkina.
Sama pankki. Mikähän homma.
Eka viesti foorumille 
Olen saanut sen käsityksen, että vaihtelua voi olla jopa virkailijoiden välillä. On kuitenkin myös pankkikohtaisia sääntöjä, joista ei jousteta.
Oma kokemus OP Tampereelta. Minulle kerrottiin, että vaihto 3 kk euriboriin ei ole mahdollinen, koska 12 kk euriboriin sidotun lainani (ASP+lisälaina yht. 130 k€) marginaali (0,54 %) olisi sen kanssa liian alhainen. Marginaalin nostaminen viitekoron vaihdon yhteydessä oli täysin poissuljettu vaihtoehto - edes minkäänlaista tarjousta ei voitu antaa. Pidin tätä hyvin erikoisena, mutta asiaa hoitanut henkilö kertoi, että näin tämä OP:lla menee.
Totesin, että jos näin on niin pankki todennäköisesti menettää asiakkaan. Tämän jälkeen asiani kävi uudelleen käsittelyssä, ja toisella kertaa päätös oli myönteinen - pankki suostuu pitämään marginaalin nykyisellään ja vaihtamaan viitekoron 3 kuukauteen, lisäksi maksoin bonuksilla 2x100 € toimenpidemaksun (norm. 2x200 €).
15 tykkäystä
S-pankkissa ei annettu vaihtaa 12kk euriboria 3kk.
Tarjottiin 6kk euribor + 200€ käsittelykulut.
Ei myöskään suostuttu vaihtamaan lyhennystapaa.
Jos joku OP:n asiakas pohtii asuntolainan ylimääräistä lyhennystä, niin myös tällainen vaihtoehto on olemassa kuin OP:n korkotili nimeltä Kasvutuotto. Tarjoaa 10k-50k talletukselle euribor 3 kk korkoa miinus 0,9% marginaalin, ja yli 50k:lle marginaali tippuu 0,5%:een. Tämä yhdistettynä lainan viitekoron siirtäminen euribor 3 kk:hon (mitä moni OP:n asiakas on jo tehnytkin tässä ketjussa👍), niin päästään jo huomattavasti parempaan asemaan kuin euribor 12 kk laina ja rahat makaa tilillä ilman tuottoa. Itse ainakin menen toistaiseksi tällä kaavalla.
Plussat:
- rahasta saa jonkin verran korkoa
- ei ole lock-up, eli silloin kun tuntuu et esim. pörssissä on vihdoin tosi houkuttelevaa sijoittaa (tuottoodotus paljon isompi kuin euribor 3 kk), niin rahat pois tililtä ja osakkeisiin
Miinukset:
- marginaali
- korko maksetaan kalenterivuoden lopussa
- korosta menee lähdevero
12 tykkäystä
Aika kallis tapa ylläpitää “keinotekoista limittiä”.
Maksat sekä lainan, että talletuksen marginaalit ja vielä korkojen lähdeverot.
8 tykkäystä
Otetaan esimerkki ja kysymys:
100.000€ asuntolaina kyseessä.
Ei juurikaan lyhennyksiä vielä.
1.Kyseisen lainan vakuus on asunto täydestä hinnasta. Oma tai sijoitus.
Pitkä tasaerä laina 3kk euribor, marginaali 0.5%.
Kasvutuottotilin korko 3kk euribor -0.5%= 1%+lähdevero(30%)=
~2%p.a maksaa rahojen makuuttaminen tuottotilillä.
- Maksat asuntolainan kokonaan pois.
Haet hetken päästä uutta saman suuruista lainaa osakesijoituksia varten. Mitkä mahtavat olla
ehdot versus nykyisen lainan ehdot, joka nostettu 0 korko aikaan?
Uuden lainan käyttötarkoitus voidaan myös pahimmassa tapauksessa tulkita kulutusluotoksi koska olet maksanut alkuperäisen asuntolainan lainan pois eikä tällöin pankki tulkitse uutta lainaa asuntolainana? Näin ollen haet lainaa jossa saman asunnon osakekirjat vakuutena mutta käyttö- tarkoitus saattaa olla esim auton osto?
Eli jos näitä 2:ta vaihtoehtoja mietitään
kallistuisin itse 1. vaihtoehtoon mikäli
haluaa saada tuottoa ja alentaa lainan
todellista hintaa. Oletus että rahoja
ei parkkaa vuosiksi sinne ja maksa
samalla asuntolainan kuluja.
Mitäs tuumaatte?
2 tykkäystä
Voiko tuota tehdä osittain. Makselet asuntolainaa nopeasti pois ja ostelet osakkeita velaksi vaikkapa Nordnetin superluotolla.
Itse olen ostanut asuntoni käteisellä ja osakkeet velalla.
4 tykkäystä
Nordnetin limiitistä ei tule mitään kuluja silloin kun se ei ole käytössä. Korkoa menee vain silloin, kun saldo on yön yli negatiivinen.
Toisaalta sijoituslainan ottaminen asuntoa vastaan mahdollistaa sen korkojen vähentämisen veroista, toisin kuin asuntolainan korot.
1 tykkäys
Tarkoitin lähinnä että jos maksaisit nyt asunto tai sijoitusasunto lainasi pois jonka olet saanut hyvillä ehdoilla niin mitkä mahtaa olla uuden vastaavan lainan ehdot eli lähinnä hinta,laina aika,ym mikäli sellaisen haluaisit nostaa uudestaan. Tällöin puhutaan käsittääkseni asuntolainasta vain jos ostat lainallasi asunnon. Nordnetin luotot ok, mutta tulee kalliiksi jos pörssi kosahtaa ja osakkeesi vakuutena.
Pankkia taas ei taida sinäänsä kiinnostaa mitä osakemarkkinoilla tapahtuu mikäli vakuutesi on tuo
mainitsemasi asunto?
Tuohon en osaa vastata mitään.
Minulla myös samalla tavalla. Asuntolainan verran on käteistä säästössä lainaa pienemmällä korolla eli joka kuukausi häviän rahaa. Mutta likviditeettiä on hyvä olla. Ja lainaakin olen lyhentänyt reippaalla kädellä. Katsellaan nyt tämä vuosi mihin rahat laittaa.
1 tykkäys
Tuollaisessa tilanteessa pitää toimia järkevästi. Maksa säännöllisesti esimerkiksi 3 kk ennakkolyhennystä, tuolloin et joudu siltä osin maksamaan korkoa, mutta vapaus jatkon suhteen säilyy.
1 tykkäys
Hetkinen, ennakkolyhennys. Miten tuo nyt isossa kuvassa kovinkaan paljoa muuttaa korkomenoja?
OP:n ennakkolyhennys:
Ennakkolyhennyksellä maksat lainan lyhennyksiä etuajassa eli teet ennakkomaksun. Voit maksaa etukäteen yhden tai usean maksuerän lyhennyksen. Korkoja et voi maksaa etukäteen, vaan ne veloitetaan tililtäsi sovittuna eräpäivänä.
Laina kuitenkin lyhenee, jolloin lainan pääoma pienenee ja samalla vähenee korko.
3 tykkäystä
Tuota varten on ylimääräinen lyhennys
2 tykkäystä
Niin, tätä samaa ajoin takaa kanssa, että ei tuo ennakkolyhennys eroa ylimääräisestä lyhennyksestä käytännössä mitenkään. Ylimääräinen lyhennys tosin pienentää jo muutaman sentin sitä tulevankin maksuerän korkoa, ei pelkästään lainan senhetkistä lainapääomaa.
OP Uusimaa kyselin viitekoron vaihtoa euribor 12kk → euribor 3kk aikaisemmin marginaali 0,5 nyt tarjottiin marginaaliksi 0,4. Hieman joutui neuvottelemaan kuluista aluksi puhuttiin 400e ja kun kerroin että kuluja pitäisi saada alemmaksi asiaan palattiin myöhemmin ja saatiin sovittua 200e. Veloitus menee suoraan op bonuksista. Huomiona marginaalista että palkkatulot nousseet suhteellisen paljon edellisestä marginaalin tarkistuksesta.
2 tykkäystä