Ylimääräisissä lyhennyksistä on selvästi erilaista koulukuntaa.
Itse en ole likviditeettipreemion näkökulmasta pitänyt järkevänä lyhentää asuntolainaa ylimääräisillä lyhennyksillä.
Minulle on enemmän arvoa nopeasti rahaksi muutettavalla omaisuuserällä, kuten osakkeilla. Pidän mielummin myös tilapäisesti isoa käteispainoa kuin lyhennän lainaa.
Nyt 4% korkotasolla tehtävä ylimääräinen lyhennys on tuottava vain korkeiden korkojen ajan, mutta uskon itse paluuseen 2% tai alle keskimääräisiin korkokustannuksiin omalla 20v laina-ajalla.
Tällöin ylimääräisen lyhennyksen tuotto häviää selvästi osakemarkkinat tuotolle.
Ja siedän hyvin korkoriskiä, koska ammatissani on hyvät markkinat lisätyölle korkealla tulotasolla.
Teoriani saa repiä palasiksi, kuulen mielelläni vasta-argumentteja.
wikipediasta: Likviditeettipreemio on selitys kahden eri tyyppisen finanssi arvopaperin hintaeroista, joilla on kaikki samat ominaisuudet paitsi likviditeetti
Ennakkolyhennyksellä ja ylimääräisellä lyhennyksellä on erittäin merkittävä ero. Ylimääräinen lyhennys lyhentää laina-aikaa loppupäästä. Ennakkolyhennys taas poistaa lyhennykset alkupäästä laina-ajan säilyessä ennallaan. Korko taas maksetaan aina jäljellä olevasta pääomasta.
Samaa olin tulossa kirjoittamaan. Ennakkolyhennyksillä maksat seuraavia maksueriä, ylimääräinen lyhennys pienentää suoraan pääomaa. Ensin mainitullahan voisi järjestää itselleen eräänlaisen “joustolainan” jos sellaista sattuisi tarvitsemaan. Toki korot pitää maksaa eli niiden verran pankilta laskua kuitenkin kuukausittain tulisi. Käyttökohteena tulee äkkiä mieleen palkansaaja jonka tulot vaihtelevat rajusti kuukaudesta toiseen.
Seison korjattuna. Ehkä se ennakkolyhennys on sitten “efektiivisempi” (joustavampi tapa) jos haluaa leikata lainan korkoja, kuitenkin siten, että se tuo myös joustoa lähitulevaisuuden lainanlyhennyksiin samalla. Kerta se ennakkolyhennyskin syö tulevia korkomenoja HETI siinä missä ylimääräinen lyhennyskin, niin onhan tuo parempi.
Itse olen käyttänyt ylimääräisiä lyhennyksiä, koska vaikka tuotto voi hävitä osakkeille, on se silti käytännössä täysin riskitön tuotto.
Jep ja tällä kertaa keskustelu alkoi siitä että kommentoija kertoi tilillä olevan periaatteessa lainan saldo ja pohti eri vaihtoehtoja ja likviditeetin säilyttämistä osakkeiden ostopaikkoihn. Toin ennakkolyhennyksen esille yhtenä vaihtoehtona olla maksamatta tarpeetta korkoja ja säilyttää hyvä kassatilanne.
Tosin ennakkolyhennyskin syö samalla tapaa sen likvin kuin mitä ylimääräinen lyhennys? Eli kassa kuivuu alkuperäisellä kommentoijalla käytti kumpaa tapaa tahansa, en tässä hoksannut ainakaan eroa itse nyt?
Jos maksaa ennakkoon esimerkiksi kuusi kuukautta, eikä esimerkiksi viittä vuotta, niin ero likviditeetin säilymisessä on huomattava. Samalla ei tarvitse pohtia rahojen riittävyyttä seuraaviin lyhennyksiin, koska niistä maksetaan ainoastaan korot.
Noh, mutta tältä osin täysin samaa argumentointia voisi käyttää myös ylimääräisiin lyhennyksiin, tässä ei kyllä ole eroa (kysyjän kohdalla, jolla cäshiä siis oli riittämiin, muiden kohdalla eroa toki voi tulla). Voihan sitä lyhentää ylimääräisellä lyhennykselläkin vaikka 1/3 osan lainasta ja pitää 2/3 cäshinä. Itse taas enempi persaukisena käytän vinkistäsi jatkossa ennakkolyhennystä!
Pienentää, ainakin OP:llä, olen tämän ihan tarkalleen katsonut. Ottanut screenshotit tulevan erän maksuosuuksien erittelystä ennen ja jälkeen ylimääräisen lyhennyksen, ja kyllä siellä se muutama sentti vähemmän korkoa oli.
Hieman vielä mietin mitä @jps sanoi ennakkolyhennyksestä, että sekö tosiaan myös varmuudella vähentää korkojen maksun määrää. Useammassa paikassa lukee ennakkolyhennyksen kohdalla, että “Lainan kokonaiskustannukset ja laina-aika pysyvät tällä maksutavalla kuitenkin ennallaan.”
Tulkitsen itse ennakkolyhennyksen siten, että lainan lyhennys laitetaan maksuun ennen eräpäivää, mutta korkokustannukset menevät alkuperäisen lyhennyssuunnitelman mukaan.
Eli pääomaa sitoutuu ilman ylimääräistä tuottoa.
Edit. Laitoin kysymyksen asiasta OP asiakaspalveluun.
Kun itselläni oli aikoinaan asuntolainaa, niin tein usein ennakkolyhennyksiä. Ei pankki voi mitenkään juridisesti pätevästi perustella korkoa maksettavan pääomasta jota ei ole velkaa.
Kiitos @Poimija - oli sama op:n kontaktointi mielessä, mutta ennätit ensin. Laitahan OP:n vastaus sitten tänne, kiinnostaa erittäin paljon. Mietin myös, että olisin piruuttani kokeillut omaan lainaani ja katsonut muuttaako se ylimääräisen lyhennyksen tapaan tulevan maksuerän koron osuutta.
Tein itse verkon kautta tuon viitekoron muutoksen. Menee samalla hakemuksella verkossa kuin muu maksuohjelman muutos, jonka kohdalla pankin täytyy selvittää onko maksukyky heikentynyt. Et maininnut olitko konttoriin yhteydessä vai verkossa, mutta ainakin verkossa tuo on se syy. Verkon kautta oli todella helppo hoitaa. Ei siellä kyselty kuin nettotulot ja menot suuruusluokkatasolla. Aikaa kului se about 5 minuuttia.
OP toteaa aiheesta mm. mobiilissa, että ennakkolyhennyksellä maksetaan seuraavan maksuerän tai tulevien maksuerien lyhennysosuuksia. Korot ja kulut veloitetaan normaalisti eräpäivänä eli niitä ei voi maksaa ennakonlyhennyksellä. Käytännössä tämä tarkoittaa sitä, että ne korot veloitetaan alkuperäisen maksusuunnitelman mukaisesti (tämä viittaa päivämäärään eli yleisimmin asuntolainassa kuukausittain) mutta ei tietenkään alkuperäistä (lyhentämätöntä) pääomaa vastaavan suuruisina. Aina korot todellisen pääoman mukaan.
Ylimääräisen lyhennyksen ja ennakkolyhennyksen ero on se joka täällä jo yllä todettu, että ennakkolyhennys pyyhkii pois tulevia lyhennyksiä niin monta kuin mihin maksettu ennakkolyhennys riittää. Eli jos vaikka 1000 € kuussa lyhennys ja maksat tammikuun alussa 10 000 € ennakkolyhennyksen, korot menevät kuukausittain mutta seuraavan kerran pääomaan sinulta kaivataan lyhennystä marraskuussa. Ylimääräisellä lyhennyksellä pääoma lyhenee saman 10 000 € mutta silti 1000 € lyhennyksiä peritään tammi, helmi … jne.
Mutta tosiaa - korot aina todellisen pääoman mukaan. Ei yksikään pankki olemattomasta pääomasta laskuta.
Olin asian tiimoilta OP:hen yhteydessä ja ennakkolyhennyksen tapauksessa pääoma lyhenee vasta alkuperäisinä lyhennyspäivinä eikä se laske korkokuluja välittömästi toisin kuin ylinääräinen lyhennys.
