Lähtökohtaisesti kai 350t€:n lainan pitäisi riittää Premium-tasoon Nordealla. Meillä on kolme lainaa, joiden yhteissumma ei ole (enää) tuotakaan ja tukevasti oltu premiumia jo vuosia.
Ja meille vaihto 12 → 3kk EB olisi tuonut marginaaliin lisää 0,24%. Täytynee jututtaa Nordean porukoita taas lisää, kun korontarkistuspäivä lähestyy. Tällä hetkellä EB 12kk 2,86%:lla on edelleen hyvä diili.
Joo hyvä pointti, katsoinkin juuri että toi lainamäärä riittäis premiumiin, varsinkin salkkujen kanssa yhdessä. En kuitenkaan ainakaan tietääkseni ole premium, mutta voi tietysti olla että ns. “premium tasoa” on sovellettu.
Täytyy itseasiassa todeta lainoja kilpailuttaville, että varsinkin jos jaksaa vääntää, niin Nordea on osoittautunut ihan hyväksi pankiksi. Hyvin on saatu neuvoteltua erinäisiä kikkakolmosia ja joustoja esim. hetkellisiin vakuusvajeisiin, kunhan vaan jaksaa vääntää, mitään ei automaattisesti jousteta. Nordean lainoihin sisäänrakennettu lyhennysjousto on myös aika kätevä.
*Jos Nordea haluaa maksaa tästä mainoksesta niin lähetän kyllä tilinumeron.
No on premiumia kun noin roisia nostoa marginaaliin ehdottavat viitekoron muutoksesta. OPlla oli vain ilmoitus asia ilman marginaalin muutoksia. Toki nämä ovat tapauskohtaisia.
Saako ASP-tililtä lisäkoron, jos nostan rahat pois, enkä ota ASP-lainaa?
En löytänyt tähän yksiselitteistä vastausta.
Ei saa. Ja siitä 1 % korostakin joutuu lähdeverolle.
Kiitos, joo noin sen itsekin käsitin. Joskus jo ajat sitten nuorena tietämättömänä laittanu tilin pystyyn ja siellä ollut nyt 13k useamman vuoden. No, lisäkorkokin olisi maksettu vaan viideltä vuodelta. Asuntokaupoille tässä kyllä ollaan lähiaikoina menossa, mutta ei ASP-lainalla. Näin jälkikäteen olisi tuon summan voinut aika paljon paremminkin sijoittaa, mutta virheistä oppii.
Periaatteessa se lisäkorko pitäisi saada, jos säästötavoite on saavutettu, asuntolaina otetaan (ei välttämättä ASP) ja varat käytetään asunnon hankkimiseen. Tästä voi tosin joutua pankin kanssa vääntämään.
Lisäkorko maksetaan sen jälkeen, kun asuntosäästötallettaja on täyttänyt asuntosäästösopimuksen ehdot ja asuntoa koskeva kauppakirja on tehty taikka rakennusvalvontaviranomainen on suorittanut tallettajan rakentaman tai rakennuttaman asunnon käyttöön hyväksymistä koskevan loppukatselmuksen.
Lisäksi ASP-säästäjä saa 2–4 prosentin lisäkoron, kun hän on saavuttanut säästötavoitteensa ja hankkii asunnon.
ASP-tilin lisäkorko voidaan maksaa myös tilanteessa, jossa ASP-tallettaja ottaa muuta asuntolainaa ASP-lainan sijaan. Tällöin kuitenkin edellytetään, että asuntosäätösopimuksen ehdot täyttyvät muutoin ja ASP-säästöt käytetään asunnon hankintaan tai rakentamiseen.
Siinä tilanteessa, ettei säästäjä ota asuntolainaa ensiasunnon ostoon, ei lisäkorkoa makseta.
Me saatiin aikoinaan kyllä tuo korko vaikka ei otettukkaan ASP-lainaa. Rakennettiin talo ja, kun saatiin loppukatselmus pidettyä saatiin dokumenttia vastaan korot. Minulla ja puolisolla omat asp-tilit ja lopulta tuli otettua OPsta tavallinen laina, koska ASP:n määrät eivät olisi riittäneet meidän tarpeisiin.
Hmm, miksei? Voihan sitä ottaa ASP + tavallinen laina jos ei muuten riitä.
Tuo on aika vahva etu, että valtio maksaa ison osan koroista, jos korkotaso nousee.
Itse päädyin aikoinaan normaaliin asuntolainaan, koska ASP-lainan ottaessa olisi pitänyt ottaa kolme lainaa (ASP-laina, ASP-lisälaina ja normaalia asuntolainaa päälle). Kulut olisivat nousseet suuriksi ja asp-laina ei myöskään ollut niin joustava lyhennysvapaiden ja korkovaihtoehtojen suhteen. Minulle myös maksettiin asp-lisäkorko vaikka nostin normaalin asuntolainan.
Hmm niin täytyy ehkä vielä miettiä. Itse sain siis vaan toisesta pankista huomattavasti paremman tarjouksen mitä oman pankin kautta. Ajatuksena myös mahdollisesti laittaa asunto jossain kohtaa vuokralle ja se ei ilmeisesti onnistu niin kauan kun on ASP-lainaa.
Voihan sen lainan ottaa ensin ASP-pankista ja sitten siirtää toiseen pankkiin. Pitää toki laskea, ettei kuluja maksa niin paljon että hyöty menee siinä. Periaatteessa ASP-tilin voi myös siirtää siihen uuteen pankkiin ensin, jos se siihen suostuu, mutta lisäkoron takia tuskin suostuu.
ASP-lainan voi nostaa eri pankista, kuin mihin olet säästänyt. Lainan riski valtiontakauksen vuoksi on pieni, joten ei pitäisi olla ongelma.
Ja vuokraaminen onnistuu enintään 2v ajaksi, tietyt ehdot täyttäen valtion korkotuki säilyy.
Omalla kokemuksella vuokraus poisti vain ASP-lainan korkosuojan, muuta muutosta ei omaan lainaan tapahtunut.
Valtiontakauksen voi saada myös tavalliseen asuntolainaan, ehdot ovat tosin huonommat.
Sen lainan voi konvertoida sitten kun on sen aika.
Voit hakea sen ASP-laina (+tavallinen laina jos ei riitä?) Tarjouksen myös toisesta pankista.
Tosiaan jos korko on yli 3,8% niin siitä ylimenevästä osasta valtio maksaa 70%.
Tämän takia ASP-lainan kanssa ei tarvitse miettiä muita korkosuojauksia, vaan ottaa lyhin mahdollinen euribor, koska se on historiallisesti edullisin ja valtio kuittaa korkopiikit.
OP oli ainakin 2v sitten nihkeä maksamaan ASP-koron, jos ei ottanut ASP-lainaa (mutta osti kuitenkin rahoilla asunnon). Nordea antoi koron mukisematta, vaikka diili oli heille tosi huono (korko enemmän kuin koko lainasta maksetaan takaisin korkoja). ASP-tili oli OP:ssa, ja se siirrettiin vain asunnon ostoa ja lisäkorkoa varten Nordeaan. 5/5
Itse nostin v. 2007 asp-lainan eri pankista kuin mihin olin säästänyt ja silloin pankki, mihin olin säästänyt, joutui maksamaan lisäkoron.
Puolisoni v. 2021 täytti asp-lainan saamisen ehdot, ja säästösopimuksen siirtämisen jälkeen, pankki maksoi (väännön jälkeen) kertyneen lisäkoronkin määrän hänelle, vaikka asp-lainaa ei nostanutkaan kun nostettiin yhteinen asuntolaina.
Päädyitkö lopulta vaihtamaan viitekoron Primeen? Itellä laina 0,4% + 12kk euribor ja uudeksi lainakoroksi tuli 4,03% Primessä korko tällä hetkellä 2,7% + marginaali, joten huomattavasti halvemmalla selviäisi vaikkakin se käsittelykulu sieltä jysähtää nyt kertaalleen ja vielä toisenkin kerran, jos/kun euribor alkaa laskemaan ja on järkevämpi vaihtaa takaisin siihen.
En vaihtanut lopulta. Pian sen jälkeenhän tuli ilmoitus Primen nostosta 2,70 %:iin, mikä on aika sama kuin nykyinen viime syksynä päivittynyt 12 kk euribor-korkoni. Tuo Prime on vikkelämpi kuin 12 kk eubibor, mutta on pankin itsensä säädeltävissä. Luultavasti se sitten laskeekin hieman viiveellä verratuna euriboreihin. Toisaalta sitten pitkään eubiboriin lukittautuneena voi silti jäädä tappiolle, jos korot laskevatkin nopeasti ja itselle korko päivittyy vasta vuoden päästä.
En oikein ymmärrä että miten viitekoron muutos vaikuttaa pankin rahoituskustannuksiin. Minulla on sellainen käsitys, että asiaan vaikuttaa myös pankin tarve säätää omaa korkoduraatiota anto- ja ottolainauksen välillä, ettei pääse syntymään merkittäviä riskejä jos anto- ja ottolainauksen korot ovat kovin erilaiset.
Ehkä @Marianne_Palmu osaisi kertoa tarkemmin viitekorkojen vaikutuksista pankkien rahoituskustannuksiin?
Asp-tilin korko on veroton. https://www.valtiokonttori.fi/palvelut/rahoitus-ja-lainapalvelut/asp-saastaminen-ja-asp-laina/
Edit: @SamiK totta! Ja sehän käy järkeen, olisihan se hassua, että saisi ensiasuntosäästöön tarkoitettua verotonta korkoa, ilman että asuntoa hankkii.