Mulle Nordea tarjosi kuukausi sitten pankinvaihtoa miettiessäni 0,45 12kk tai 0,52 3kk euriborilla.
6 kk euribor on (eilen) 0,185 %-yksikköä pienempi kuin 12 kk euribor. Lyhyemmät korot ovat lähes aina edullisempi vaihtoehto, joten Hypo vaikuttaisi parhaalta.
Tein asuntolainaan muutoksia ja kysyin samalla Nordealta tarjouksen he tarjosivat 0,43% marginaalia 3kk euriborille. Tuohon numeroon syynä todennäköisesti se, että nykyisessä lainassa OP:lla 0,45%.
Mielenkiintoista kun vertaillaan noita marginaaleja, niin harva huomioi OP bonukset, jotka ovat aivan valtava etu ainakin isoissa lainoissa. Bonushyöty tänä vuonna 0.3% eli periaatteessa OP marginaalista voi vähentää 0.3% (tämän verran kertyy bonusta vuodessa). Toki ei ole täysin vertailukelpoinen, mutta jos keskittää vaikka vakuutukset Pohjolaan niin kyllä palkitsee. Eli jos pääset hyötymään bonuksista niin laina OP:lta selkeästi edullisempaa vaikka marginaali olisi korkeampi…
15 tykkäystä
OP 3kk euribor + marginaali 0.6
S-pankki 3kk euribor + marginaali 0.42 + muutosmaksu 200e (laina s-pankissa 0.62 marginaalilla 12kk euriborilla)
Näyttää siltä, että tuo S-pankin tarjous on kilpailukykyinen, eli jatketaan siellä.
1 tykkäys
OP-bonusohjelman arvo on kyseenalainen, koska Pohjolaan keskitettäessä maksamilleen vakuutuksille ei myöskään saa katetta. Pohjola on surkea vakuutusyhtiö asiakkaan näkökulmasta, koska pyrkii aina venkoilemaan pois korvausvastuusta. Siksi vaihdoin OP:sta pois ja Pohjolasta IF:iin. Niin kun moni muukin tuttavapiiristäni. Ei enää ikinä OP-Pohjola sekoilua kiitos. Mielummin vaikka tuplasti korkeampi marginaali ihan vaan missä hyvänsä muussa pankissa.
11 tykkäystä
Eiköhän se ole joka yhtiöllä sama toimintamalli, että yritetään välttää maksumieheksi joutumista viimeseen asti. Pohjolassa muutaman vahinkoilmoituksen tehneenä ei ole ongelmia ollut ja bonuksilla maksaa auton vakuutuksen, kun velkaa on reippaasti.
13 tykkäystä
Samoin, useita vahinkoilmoituksia vuosien varrella tehty OP:lle yhteisarvoltaan yli 10000 euroa ja olisiko ne kerran soittaneet perään ja kyselleet jotain lisätietoja, useimmiten on vaan ilmestyneet rahat tilille ja päätös postiin. Parissa tapauksessa jäi jopa voitolle, koska vakuutus korvasi uuden vastaavan tuotteen(varastetut polkupyörät) hinnan ja hinnat oli ostohetkestä nousseet. Hienosti on siis toiminut ja hintakin oli kilpailukykyinen eli bonuksista hyödyin. Sittemmin pankki vaihtunut muista syistä.
Mutta aiheeseen kysymys, onkos porukka vaihdellut viime aikoina lainan vakuutta? Eli vaihtanut asuntoa mutta säilyttänyt vanhan lainan. Miten pankki suhtautui? Millainen lainakuvio oli (otitko esimerkiksi erillistä lisälainaa)?.
7 tykkäystä
Nordealta kysyin 12 kk:n euriborin vaihdosta 3kk:n euriboriin, kesäkuun korontarkistuksen yhteydessä. Onnistuu vaihto kyllä ja ei ole vaihdolla vaikutusta marginaaliin (0,38), mutta muutoskuluiksi sanoi 250 €. Kysyin, että onko siinä kuinka tinkivaraa, niin ei osannut sanoa vielä, siitä voi kuulemma kysellä kun soitellaan uudelleen. Pankkiin pitää siis soitella uudelleen ensi kuussa, koska eivät pysty tuota vaihtoa tekemään etukäteen.
Olen tainnut ihmetellä tätä aikaisemminkin, mutta mikä vimma tässä on ollut porukalla vaihtaa kolmen kuukauden euriboriin jo pitkän aikaa, kun korot ovat olleet selkeässä nousussa jo hyvän aikaa? 12 kuukauden euribor on antanut pelivaraa tarkstusajankohdan muodossa ja muutenkin otollisempi ajankohta vaihtoon olisi todennäköisesti silloin, kun korkotaso alkaa laskemaan. Tällöin ei tarvitsisi olla vuodeksi sidottuna korkeaan korkoon, vaan pääsisi hyötymään kolmen kuukauden välein alenevasta korkotasosta
Itsellä 12 kuukauden euriborin tarkastus tuossa elokuun puolella. Ehkä korkohuiput alkava tällöin lähestymään ja olisi otollisempi aika tarkastella tuota 3kk euriborin optiota
7 tykkäystä
Varmaan siksi koska kukaan ei tiedä milloin korot ovat huipussaan ja milloin kääntyvät laskuun yms. Joten nyt kun lyhyempää saa niin siihen kannattanee tarttua. Tietty jos kohta vaihdetaan jo 1 kk Euriboriin niin jatkuvat muutoskulutkin käy kalliiksi. Kuitenkin pidemmällä välillä lyhyin mahdollinen korko tulee halvimmaksi, ainakin niin kauan kuin pitää ko. lainaa.
Onnistuuko muuten koron vaihto vain tarkistuspäivänä ja onko sen ulkopuolisella ajalla vaihto mahdollinen vain pankkia vaihtamalla?
2 tykkäystä
Jos marginaali on sama, niin lyhen koron voi odottaa voittavan pitkän koron hyvin suurella todennäköisyydellä riippumatta siitä, missä vaiheessa koronnostosykliä asiaa tarkastellaan. Tämä johtuu siitä, että pitkä korko asetttuu markkinoilla sille tasolle, että sen juoksuaikana lyhyen koron odotetaan tuottavan pikkaisen vähemmän. Tämä odotettu tuottoero on aina positiivinen ja merkitsee pidempään korkoon liittyvää riskilisää.
Pitkä korko tulee lyhyttä korkoa halvemmaksi vain siinä tilanteessa, että sen juoksuaikana korot lähtevät (jyrkempään) nousuun eikä nousua (tai sen jyrkkenemistä) odotettu juoksuajan alkaessa. Kun korkojen nousu on jo odotuksissa, pitkä korko ei anna etua.
Toki lyhyen koron edun saattaa syödä korkeampi marginaali. Pitkällä korolla on lisäksi etuna koron ennustettavuus.
4 tykkäystä
Nordealla ainakin viitekoron vaihto onnistuu minä päivänä tahansa.
Antoivat tosin itselleni ensimmäisellä kerralla ymmärtää, ettei olisi mahdollista kuin korontarkistuspäivänä. Toisella kerralla eri aspa sanoi, että mahdollista koska tahansa. Kun tiedustelin mistä eriävyys henkilöiden välillä, aspa sanoi “ensimmäinen henkilö todennäköisesti tarkoittti, että kannataa vielä nauttia vanhasta viitekorosta, koska viitekoron vaihtamispäivänä myös tarkistetaan myös viitekorko”
Oma suunnitelma on nyt katsoa vielä hieman eteenpäin 12kk viitekorolla (tarkistuspäivä viikon päästä) ja kun korkotaso näyttää lähtevän laskuun, vaihtaa lyhyempään korkoon.
3 tykkäystä
Korontarkistus ensi viikolla ja 12kk:n euribor vaihtuu 3kk. Asuntolaina otettu vuosi sitten. OP:lla 200€ muutoskulu ja marginaali ei muutu vaan pysyy 0,5%, koska pankin mukaan sillä on vaikutusta että olemme keskittäneet kaikki vakuutukset Pohjolaan ja lapsen tilit ovat myös OP:lla. Muutoskulussa ei tultu vastaan vaan jaksoivat muistuttaa, että sijoitusvarallisuuden voisi siirrellä Nordnetistä OP:lle.
1 tykkäys
Päädyin itse pysymään 12kk eb:ssä. Ajatuksena että korot vielä nousevat +4%, eikä laskua ala juurikaan tapahtua kuin vasta 2024. Katsoo sitten vaihtoa lyhyempään, jos näköpiirissä on ravakkaa pudotusta. Koron tarkistus oli huhtikuun lopussa.
6 tykkäystä
Harvoin törmää kaveriin kenen nimimerkin on vienyt niin oli pakko heittää omatkin kokemukset 
ASP-lainalla OP asiakkaana saatu ensitarjous 3kk eb marginaali 0.72 sai kyselemään muualta ja päädyin laittamaan Danskelle viestiä. Heiltä tuli alkuun vastauksena 0.56 ilman järjestelypalkkiota. Lopulta neuvottelu oli pallottelua näiden kahden välillä kunnes Danskelta ilmoitettiin että tämä on heidän viimeinen tarjouksensa (0.41 + 3kk ei järjestelymaksuja) johon oma pankkini vielä heitti pienen parannuksen 0.4 + 3kk, 150e järjestelymaksulla. Pallottelu kannatti vaikka aikaa veikin.
Päädyin tuohon 3kk euriboriin ASP-lainan tuoman korkosuojan takia jonka vuoksi en pelkää niinkään tästä tasolta nousevia korkoja ja mahdollisessa laskussa hyöty on vaan suurempi.
23 tykkäystä
Millä tuloilla irtosi? Ihan mielenkiinnosta.
1 tykkäys
Onko porukka tehnyt ylimääräisiä lyhennyksiä Nordeassa? Chattipotti neuvoo muuttamaan nettipankissa seuraavaa maksu erää mutta enkö siis voi esim tehdä 2vko välein ylimääräistä lyhennystä ilman että käyn muokkaamassa jotain jousto ehtoja ?
En nyt tiedä olisiko tuosta parin viikon välein tehtävästä ylimääräisetä lyhennyksestä merkittävää taloudellista hyötyä- jos oletetaan sen ylimääräisen lyhennyksen olevan 1.000,- / kk, niin parin viikon välein 500,- vähentäisi neljän prossan vuosikorolla maksettavaa korkoa reilut 83 senttiä. Menee mielestäni lähinnä periaatekysymyksen puolelle.
4 tykkäystä
No sitä tässä ei haettukaan, vaan eikö ole esim tiliänumeroa mihin maksaa ylimääräinen lyhennys ja viitteeksi lainanumero tms. Ja silloin kun siltä tuntuu, normi kk lyhennys sopimus saisi pyöriä taustalla normaalisti
2 tykkäystä