Ihan vain kysymällä ystävälliseen sävyyn ilman ”uhkailua” lainan kilpailuttamisesta. Tai ehkä kyllästyivät vastailemaan kun vuoden sisään kolmatta (vai oliko peräti neljättä) kertaa samaa asiaa kyselin.
Vanha korko oli omassa (159k) lainassa 2,82 % + 0,30 % ja nyt 3,415 % + 0,30 %. Historiallisesti 3 kk Euribor on ollut matalampi kuin 12 kk Euribor, joten lyhytaikainen korkokustannusten nousu ei ole ongelma.
Tosin tuo ei ole niin yksinlertaista, sillä pankki joutuu tuon uudelleenlainoittamaan ja 3 kk korkoon sidottuna aiheuttaa pankille (ainakin 1-2 kk sitten) myös lisää kustannuksia.
Mun mielestä tuo oli hyvä diili. Toki lopullisen tuloksen näkee vasta myöhemmin, mutta onhan tässä vielä n. 21 vuotta laina-aikaa jäljellä.
Jo aiemmin mainitun korkosyklin huipun lähestyminen on yksi asia. Toinen asia on, että jos 12kk euribor on nyt 3,9% ja 3kk euribor on 3,4%, jolloin ero on 0,5%. 3kk on edelleen alhaisempi kuin 12kk. Korkojen pitäisi nousta vähintään lisää tuo 0,5%, jotta 12kk euriborilla hyötyisi.
Korostan pitkän aikaa, koska pöhinä oli kovasti päällä jo viime kesänä. Vastaavasti hyvin vähän merkkejä siitä, että koronnostosykli jäisi tähän. 3kk on nyt samalla tasolla mitä 12kk tuossa aikaisemmin talvella. Hyvin nopeasti hyöty syöty varsinkin jos 12kk saatu lukittua pitkäksi aikaa hieman aikaisemmin
Edullisemmaksihan tuo 3kk tulee pitkällä aikavälillä. Kait tuonkin kanssa voi yrittää spekuloida lyhyellä aikavälillä
Onko arvon palstalaisilla tietoa siitä, saako omaan, velattomaan asuntoon otettua asuntolainaa jälkikäteen samansuuruisella marginaalilla kuin asuntoa ostaessa?
Olettaen, että lainan määrä olisi hyvinkin pieni suhteessa asunnon hintaan.
Kyseessä ei taida olla asuntolaina koska asuntolaina tulee käyttää asunnon hankintaan. Kyseeseen voi tulla esimerkiksi perusparannus-/energiaremonttilaina tai vakuudellinen kulutusluotto riippuen mitä asuntoon haluaa tehdä ja mitkä kriteerit täyttyvät. Tästä johtuen marginaali todennäköisesti isompi kuin asuntolainassa.
Taidatte olla oikeassa. Ihmettelen sitä vain, koska laina on kuitenkin asuntoon ja pankin riski on yhtäläinen kuin olisi, jos kyseinen laina otettaisiin asuntoa ostaessa. Ero olisi vain ajoituksessa, eli siinä, että asuntoa ostaessa olisi päättänyt käyttää käteistä, mutta myöhemmin haluaisi käyttää siinä lainaa.
Käänteinen asuntolaina. Marginaali on ihan eri luokkaa kuin tavallisessa asuntolainassa, muistaakseni 2-5% luokkaa. Laina-aika on huomattavasti lyhyempi myös. Toki käänteinen asuntolaina on (yleensä) bullet, eli maksat vain korkoja ja laina-ajan lopuksi koko lainapääoman.
Suolaista hintaa joutuu maksamaan jos haluaa muuttaa eurot seinistä takaisin pankkitilille.
Johan se on kumma, että pankit kilpailevat keskenään kovempiriskistä asuntolainoista, mutteivät hinnoittelun perusteella halua matalampiriskisiä asuntolainaajia asiakkaikseen? Kilpailun puutetta tässä slotissa, sanon minä.
Jaa-a, luulisi jotain pankkia tai miksei jopa varainhoitajaa kiinnostavan lanseerata asuntolainatuote, jossa saa vaikkapa 40% asunnon arvosta vastaan asuntolainaa tavanomaisin ehdoin. Lainassa perusmarginaali ja korko euribor 12kk lisäehdolla “kuitenkin vähintään 1%”. Näin saisi syötyä itselleen lähes nollariskistä asuntolainakantaa heiltä, joilla on velaton asunto, mutta tarvetta auto/remppa/mökki/sijoituslainalle tms. Tuottoa tulisi samoin, kuin asuntolainaajille, mutta lainanantajalla olisi suoja myös nollakorkoja vastaan lainan ollessa yhä kiinnostava lainanottajalle. Tuollaista olettaisin mielellään rahoittavan sellaisten tahojen, joiden täytyy saada rahansa matalariskisiin kohteisiin kiinni pitkäksi aikaa.
Tietenkin jos pankki saa paljon tuloja noista auto-jne lainoista, se ei halua nakertaa omia tulonlähteitään vaihtamalla niitä vähempituottoisiin, mutta lienee tahoja, joiden omasta leivänsyrjästä tämä ei nakertaisi, vaan päinvastoin toisi tulosta uudesta tulonlähteestä. Laina-asiakaskuntaa luulisi löytyvän, maassamme on valtava määrä jo asuntolainsa maksaneita ihmisiä, jotka voisivat näin siirtyä osin taas uudelleenrahastettaviksi - niin, että he itsekin hyötyisivät. Toisaalta myös perus asuntolainaa myöntävät pankit voisivat saada asuntolainakantansa nousuun hyvin minimaalisin kustannuksin.
Väittäsin että voisi saada tuolle lainasummalle jo pelkästään kysymällä pois tuon 0,05 jokasesta, ellei enemmänkin. Nordealla ainakin sai näin. Kuitenkin niin mitätön määrä pankille.
Jos jaksat penkoa tai kysellä enemmän niin vastaus saattaa löytyä myös siitä miten keskuspankit hyväksyvät erilaisia lainoja vakuudeksi. En tiedä onko asunnon hankintaan otettu laina jossain pankkisäätelyssä eriarvoinen kuin asuntoa vastaan otettu muu laina, mutta jos on niin tämä selittäisi eron marginaalivaatimuksissa.
Satuin kaivelemaan vanhoja viestejä niin tuli tällainen helmi vastaan joulukuulta 2021. Osuva muistutus ennustamisen hankaluudesta kaikille jotka tälläkin hetkellä miettii kuumeisesti mikä viitekorko olisi paras
Aina ei kannata yrittää biitata markkinoita vaan varmistaa oman elintason maksimointi huonossa ja hyvässä skenaariossa.
Mielipiteet täytyy suhteuttaa esitysaikaansa, mutta onhan tuo “korkojen noususta ei ole merkkejä” ja “ihan huuhaata” kommentointi melkoista… Nuo sanat on kuitenkin lausuttu tilanteessa, jossa euroalueen inflaatio huiteli jo 4-5 %:n välillä. Vihoviimeistään tuolloin olisin itse korkosuojannut lainani. Semminkin, kun niiden korkosuojausten hinnat eivät olleet vielä tuolloinkaan nousseet pohjilta paljoakaan.
Ilman muuta. Vaikka korkosuojaus ei edes ole sijoitus, vaan pikemminkin vakuutus, niin tuohonkin pätee se tosiasia, että markkinat eivät aina ole oikeassa. Mielestäni on ihan ok, että on aina sitonut lainansa vaihtuviin korkoihin. Mutta en ihan täysin ymmärrä sitä monien asennetta, että kaikki korkosuojaus on nähty typeryytenä tai pankkien kusetuksena. Lähtökohdan tulisi olla sen pohdinta, mitä korkosuojauksesta kannattaa maksaa. Jos siitä lähtökohdasta hinnat tuntuu liian korkeilta, niin sitten etenee sen mukaan.
Silloinhan se oli paras suojata, low risk high reward tilanne.
Korkosuojaus ei maksanut oikein mitään mutta potentiaalinen säästö ”jos jotain odottamatonta tapahtuu” oli erittäin hyvä…
Markkinoista voi olla monta mieltä, mutta kun laskin miinuskorkoaikaan mitä maksaa marginaali 0,50% +12kk euribor versus 25v kiinteä 1,56% niin itse tulin ainakin siihen lopputulokseen että lukitsen 25v kiinteän koska ero hyvään turvaan vain 1%.
Täytyy sanoa että OP yllätti nopeudella. Viikonloppuna kyhätty hakemus, maanantaina yhteydenotto, tiistaina puhelinpalaveri ja keskiviikkona tarjous. Ihan jo tuon palvelun nopeuden takia tekisi mieli vaihtaa… No tarjoukseen.
OP tarjoaa saman marginaalin kaikille viitekoroille
3kk euriborilla 0.46 +300€ perustamiskulut
Tähän lisäksi 650€ vuosittaiset bonarit jotka tietysti vähitellen pienenee.
Dansken tarjous on aika kaukana.
10v sitten tilanne oli toisinpäin kun näitä kahta kilpailutin.
