Soittelin juuri tällä viikolla Nordeaan kun yhden sijoitusasunnon lainassa on tulossa korontarkastus heinäkuussa eli vielä on vedelty halvalla 12kk euriborilla, mutta nyt tarkoitus vaihtaa 3kk:seen. Ei kuulemma muuta marginaalia, mutta tosin mainitsi, että johtuu siitä että olen premium-asiakas eli en tiedä onko tämä käytäntö sama normiasiakkailla. Palvelumaksu 250€ tuosta menee, mutta lainaa on vielä sen verran paljon jäljellä, että tämän pitäisi nopeasti maksaa itsensä takaisin.
7 tykkäystä
Samoilla ehdoilla tarjosivat jokin aika sitten,Premium
puolella myös. Kovasti nyt tuota 3kk korkoon vaihtoa hehkuttivat argumenttien kera:) mistä mahtaa johtua?Toki onhan 3kk vs 12kk ero pieni sitten alkuvuoden jolloin 1.2%, Palvelumaksu hinnaston mukainen,en tiedä mitä tarjoavat ei premium asiakkaille. Itse en takertunut siihen. Se joko maksaa itsensä nopeasti tai vähemmän nopeasti takaisin.Tää korkomarkkina on yllättänyt niin moneen otteeseen että jään vielä tarkkailu-asemiin.Saattaa toki olla että varsinkin jos/kun lähdetään alaspäin niin lyhyempään vaihto huomattavan paljon hinnakkaampi tai pahimmassa tapauksessa jopa kieltäytyvät vaihtamasta? Niin ja ekonomistit tuntuvat kilpaa pitävän näitä tasoja lähellä huippua. Korkomarkkina on mielestäni yhtä haastava ennustaa kuin osakepuoli. Uskon ja varsinkin toivon että ollaan lähellä huippuja, korkojen osalta.
.
1 tykkäys
Mä saisin justiin normitallaajana Nordealta 0.1 korotuksella (-> 0.6) marginaaliin 3kk euriborin. Sama 250e kulu menisi x2 kun on ASP -laina.
Sain valtion konttorilta lausuntopyynnön. Ostin ASP-lainalla asunnon 2020. Koron tarkistus oli tässä keväällä ja olen sen jälkeen saanut lainaan korkotukea. Lausuntapyynnössä lainoitetun kohteen osoite on väärä, mutta virallinen osoite oikein. Asun siis edelleen ostamassani ensiasunnossa. Osoitteeni on pysynyt kokoajan samana. Olisivat perimässä korkotukea takaisin kun katsovat, että asunto ei ole tullut omaan käyttöön.
Pitääkö tästä olla huolissaan? Kuinka valtion konttorilla vai olla väärä omistustieto? Onko muut saaneet samanlaista postia viime aikoina?
Onko ne osoitteet saman kaltaiset? Jos vastausta pyydetään, niin toki siihen kannattaa vastata ja oikaista asia oikein. Onko tuossa toisessa osoitteessa oikeasti olemassa asuntoa?
Osoitteet eivät muistuta toisiaan. Toinen Espoossa ja toinen Tampereella. Osoitteesta näyttäisi löytyvän yksityisen elinkeinonharjoittajan toimitilat.
Onkos muilla tullut vastaan tilannetta, että oma pankki veloittaa pelkästä marginaalin muutoksesta kertapalkkiota (50 e)? Kyseessä on ns. ASP-lisälaina ja lainan kilpailutuksen yhteydessä OP tarjoaa marginaalin pudotusta 0,6 %:sta 0,5 %:iin. Eli korkoon ei tule muuta muutosta, kuin marginaalin pudotus. Lainasumma tuossa on noin 15 k€, joten mietin onko järkeä maksaa noin pienestä marginaalin muutoksesta. Toisen isomman lainan korkoa olen muuttamassa 12 kk:n euriborista 3 kk:n euriboriin ja sille OP tarjoaa samaa marginaalia (0,5 %) ja 100 euron kertakulua marginaalin ja koron muutoksesta.
2 tykkäystä
Itselleni ounasteltiin tuollaista pientä muutosta mahdollisesti kuluitta. Harmi vaan, että lienee asia sieltä suunnalta unohtunut kun jo puolitoista kuukautta odottanut vastausta. Katsellaan kun otan uudestaan yhteyttä miten käy. Luulisi olevan neuvoteltavissa.
2 tykkäystä
Itse ainakin yhdistelin kaksi lainaa samalla kun muutin euroboreja ja muutenkin kilpailutin marginaalia. Samalla säästää kuukausikulut mitkä ainakin pienissä lainoissa voi olla suhteellisesti suuria.
Ei taida onnistua tässä tapauksessa, kun toinen on ASP laina ja toinen ei…
Itsekin joskus tingannut marginaalia lainasta pienemmäksi, mutta virkailija itsekin kertoi, että ei edes kannata, kun lainaa oli niin vähän jäljellä ja olisi mennyt samantapainen kulu muutoksesta.
3 tykkäystä
Samaa asiaa aikanaan ihmetellyt. Melkein teurastin asiakaspalvelijan puhelimessa, kun hän ei tuntunut asiaa ymmärtävän ja itse pidin tätä täysin itsestäänselvyytenä, mutta väärässä olin. Asiakaspalvelija hoki vain, että asuntolainaa ei voi nostaa, jos ei osta asuntoa. Itse näin tämän kiinteistövakuudellisena lainana, jossa ei pitäisi olla mitään merkitystä onko asunto jo omistuksessa vai ei.
Yritin syitä silloin parinkin eri virkailijan kanssa selvittää, mutta heikolla menestyksellä. Olisiko siellä jotain lainsäädäntöä taustalla? Markkinatalous ei noin toimi, sen kertoo kokemukset esim. yrityskiinteistölainoituksesta.
Ymmärtäisin esim. matalamman lainoitusasteen, kun arvo on enemmän tulkinnanvarainen kuin kaupassa, mutta muuten riskin pitäisi olla lainoittajan suunnasta matalampi kuin asuntoa ostettaessa (omistaja tuntee kohteen, on todennäköisesti maksanut samalle pankille lainaa kuuliaisesti historiassa, tulot saattavat olla nyt korkeammat ym.). Velaton tai reilusti lyhennetyn lainan omaava asunto olisi erinomainen takaus, jos tarvisi esim. edullista sijoituslainaa, autolainaa, remppalainaa tms. Luulisi, että pankki ottaisi mieluummin vakuudeksi kiinteistön kuin auton, veneen, prätkän tai pelkän nimen. Tietysti marginaalit jotain ihan muuta, mutta silti.
Miten asuntosijoittajat tämän suhteen? Siellähän uudelleenrahoitus on kai ihan peruspullaa. Miten siellä puolella pankit suhtautuvat siihen, että asuntoa ei olla ostamassa vaan uudelleenrahoittamassa?
6 tykkäystä
Itselläni ei mennyt keskustelu OP:n kanssa aivan näin jouhevasti. Omassa maalaiskonttorissa sanottiin, että EB12 → 3KK muutos nostaa marginaalia +0,25%. Jäi epäselväksi, että oliko tuo periaate tosiaan OP:n laajuinen, vai vaan kyseisen konttorin. Nykyisessä 5v. sitten neuvotellussa marginaalissani olisi ennemminkin tinkivaraa kuin nostotarvetta.
Laitoin uuden lainahakemuksen nykyisen kotikuntani OP:lle, mutta sieltä todettiin, etteivät anna kilpailevia tarjouksia konttorien välillä. Vaikea siis saada OP:lta kilpailukykyistä tarjousta pihalle 3 KK Euriborilla.
Pakko ottaa toden teolla muut pankit harkintaan, mutta aika säätöä se vaatisi tilien, bonusten ja vakuutusten osalta.
Lienee hakijakohtainen ja euriborkohtainen. Jollain tasolla tarjottiin vain 100€ muutoksella 6kk->3kk.
1 tykkäys
Sano, että kilpailutat pankkeja. Ja pyydä ihmeessä tarjouksia muistakin pankeista. Moni tarjoaa ilman järjestelykulujakin siirtoa nyt, kun heille jää niin mehevästi tuottoa jo pelkän korkean euriborin vuoksi ja uusia lainoja kysellään vähänlaisesti. Op on suostunut kyllä antamaan ilman muutoskuluja ja vieläpä samalla tarkistamaan marginaalia alaspäin. Toki riippunee tietenkin siitä, millainen on pankin riski juuri kyseisen lainan kanssa.
4 tykkäystä
Minulle sanottiin tänään OP:lta, että heillä on tällä hetkellä sama marginaali kaikille euribor koroille. Oli kuulemma väliaikainen tilanne, kun laitettiin lyhemmille koroille isompia marginaaleja. En tiedä sitten oliko tekaistu selitys, kun ehtivät luvata 3 kk:n euriborille tietyn marginaalin ja päätinkin pitää toisen lainan 12 kk. Sitä ei saanut enää tingittyä alemmas.
4 tykkäystä
Mulla on sijoitusasuntolainan kilpailutus menossa ja tavoite saada 3kk euribor sekä marginaalia alaspäin samalla mietin lyhennystapaa, joka on ollut annuiteetti ( tasaerä ) mutta eikö tasalyhennys olisi halvin lyhennystapa? Esim 175k laina ja 20v 4% kokonaiskorolla laskiessa korkokuluja tulisi noin 9ke vähemmän maksettavaksi. Toisaalta kokonais maksumäärä olisi noin 250e / kk korkeampi alussa vs annuiteettiin mutta tämä laskisi lainamäärän laskiessa.
Lisäksi olisi helppo miettiä vapautuvaa vakuutta kun tietää tarkalleen että paljonko laina lyhenee vuodessa.
Onko muilla sidottu asuntosijoituslaina annuiteettiin ja miten perustelette sen vs tasalyhenteinen laina kun siinä on korkokulut paljon pienemmät?
Handelsbanken 200k asuntolainan 6kk euribor (ollut jo vuodesta 2017) vaihdettu 3kk euriboriin.
0,4 marginaaliin ei muutosta, vain 200€ vaihtokulu
3 tykkäystä
Asuntolainan korontarkistuspäivä on enää vajaan kuukauden päässä joten pankkien kilpailutuskierros pääsi vauhtiin. Omassa pankissa nyt 12kk Euribor + 0,5%-yks marginaali. Samassa yhteydessä olisi tarkoitus vaihtaa 3kk Euriboriin.
Oma pankkimme OP tarjosi 12kk+ “vähemmän kuin 0,5” tarkentamatta mitä tarkoittaa tai “3kk+0,5” ja vaihto hintaan 100€. Pankkitäti oli nuivan tuntuinen ja kyseli moneen kertaan että ihanko totta tätä nyt haluat?
Nordeassa irtosi jo suorilta tilanteen läpikäymisen jälkeen 0,4+3kk Euribor lupaus, edellyttänee asioinnin siirtoa sijoituksineen. Täti kehui kovasti tilannetta ja lupaili premium-asiakkuutta joka tosin ei tarkoita tarkemman tutkimisen jälkeen juuri mitään mitä OP ei jo nyt tarjoaisi.
Otamme tarjouksen vielä Danskeltakin, siellä on joku Akava-kamppis, tiedä sitten miten heillä kokonaispaketti hinnoiteltaisiin. Pianhan se selviää.
OP:hen on joka tapauksessa jätettävä jonkin verran asiointia sillä siellä on metsäyhtymää, kuolinpesää sun muuta hoideltavaa ja ne hoituvat helpommin kun on asiakkuus päällä. Liekö palvelujen osittainen siirto asuntolainan mukana mahdollista?
Juuri nyt tekisi mieli vaihtaa Nordeaan jo tuon OP:n tädin nuivan suhtautumisen vuoksi, markkinajohtajuus ei koskaan saisi tarkoittaa ylimielistä palvelua.
6 tykkäystä
Jos voit tehdä ylimääräisiä lyhennyksiä vapaasti ilman lisäkustannuksia, niin voit simuloida mitä tahansa lyhennystapaa (tasaerä, tasalyhennys, annuiteetti jne) kun kuukausierä on mahdollisimman pieni ja teet sen päälle haluamasi lisälyhennykset.
2 tykkäystä