Minullakin tuo tapahtui hiukan nurinkurisesti. Kun tinkasin marginaalista, pankkitäti kieltäytyi mutta tarjosi myöhemmin kirjallisessa tarjouksessaan tuon satasen vaihtomaksun ikään kuin vaihtariksi marginaalin alenuksesta. Kun sitten kerroin ystävällisesti että pankkimme vaihtuu mikäli kymmenyksen alennus marginaalista ei ala kiinnostelemaan, syntyi samantien diili haluamastani marginaalista + tuosta jo luvatusta 100€ vaihtomaksusta.
Kunnon kauppamies olisi tietysti vasta tuossa kohtaa aloittanut varsinaisen tinkimisen, mutta kuten jo aiemmin kirjoittelin, taso on nyt minulle riittävä. Ja kun täällä katselee konsensusta, niin varsin linjan mukainenkin vaikka nämä toki ovat asiakaskohtaisia asioita.
Toki juhliin ei ole aihetta, sillä kokonaiskorko pomppasi korontarkistuksessa (tänään) n. puolestatoista prosenttiyksiköstä yli neljään. Tuolle nyt kuitenkin on tehty se minkä tässä vaiheessa voi.
Itsekin juuri laitoin muutospyynnön OP:hen vaihtaa 12kk → 3kk euriboriin. Oletteko muuten saaneet kuinka hyvin pidettyä marginaalin ennallaan näissä muutoksissa?
Mukava kuulla että ei vaikutusta marginaaliin, mutta kaipa viimekädessä jokainen asiakas käsitellään erikseen. Omalta osalta olettaisin että pitäisi olla läpihuutojuttu, mutta ilmoittelen kuin kävi!
Pieni datapiste omalta osaltani. Teimme juuri puolison kanssa lainojen kilpailutuksen, joissa tavoitteena oli ottaa jäljellä oleva taloyhtiölaina omiin nimiin sekä saada lainalupaus vapaa-ajan asunnolle, jota tässä on myös pohdittu. Lainojen summa yhteensä hieman alle 400k.
Tarjoukset otettiin nykyisistä pankeistamme Nordeasta ja OP:sta. Pienen edestakaisen keskustelun jälkeen asuntolainan marginaaliksi molemmilta tuli 0,4% (3kk euribor) ja vapaa-ajan lainaan ~0.6% (3kk euribor). Koska meillä on muutenkin jo Pohjolasta vakuutuksia niin OP:n bonusmalli pyöräytti heidät voittajaksi. Lainannostokulut molemmilla samaa luokkaa (muutama satanen).
Mielenkiintoiset nyanssierot prosessissa:
OP antoi heti sitovan lupauksen mutta Nordea antoi vain tarjouksen, jonka muuttaminen sitovaksi olisi vaatinut lisätietojen toimittamista. Molemmat pankit kuitenkin hakulomakkeissaan kysyivät oikeastaan samat asiat sekä molempiin toimitettiin etukäteen tiliotteita, palkkakuitteja jne. Jäi vähän mysteeriksi mitä nämä lisätiedot sitten olisivat olleet vai eikö Nordea vaan lukenut toimitettuja materiaaleja etukäteen?
OP:n henkilö oli myös tehnyt kotitehtävät paremmin ja oli valmiiksi laskenut vakuusarvot jne kohdalleen.
Nordean ensimmäinen tarjous oli parempi kuin OP:n ensimmäinen, mutta OP oli valmis vastaamaan
Nordea hyväksyy suuremman prosentin asunnon (myös vapaa-ajan) arvosta vakuudeksi kuin OP. Tällä ei toki ollut meille merkitystä sillä ei oltu lähelläkään rajoja
Sama juttu, ei vaikutusta marginaaliin (0.55%) mutta 200€ menee. Op Pohjola.
En edes yrittänyt marginaalia tingata, turhaa mielestäni se mahdollinen 0.1% tinkaus kun viitekorot ovat ~4%:ssä. Toki, uskon myös että liki nollakorkoaikaan on paluu 2024-2025 tienoilla kun euroalue dyykkaa ja deflaatiopeikko kuoriutuu uudelleen esiin, jolloin toki marginaalin kymmenykset palaisivat suurempaan rooliin, mutta ollen silti vain sen vitosen tai kympin kuussa vaikutukseltaan tyypillisellä lainamäärällä.
Tämä on minusta pahemman laatuinen ajattelu virhe. Kaikkia kuluja kannattaa aina miettiä absoluuttisina eikä relatiivisina. Sohvasta tai lenkkareista säästetty 50 euroa on sama summa rahaa vaikka prosenteissa huima ero olisikin. 250 000e lainaan 0.1% marginaali on reilu 20 euroa kuussa riippumatta onko euribor 0% vai 10%.
Toisaalta kyllä, mutta tässä (kokonais)tilanteessani en usko, että olisin saanut marginaalista tingattua mitään - en ainakaan ilman koko lainan kilpailutusta muilla pankeilla, ja en usko, että olisin saanut niinkään hyviä marginaalitarjouksia juuri nyt itselleni mitä nykyinen 0.55%, eli summa summarum: hukkaan heitettyä aikaa kohdallani. Jos olisin paremmassa tilanteessa ja jos 1kk euribor olisi joltain ollut saatavilla niin olisin nähnyt uudelleenkilpailuttamisen vaivan.
Riippunee varmasti miten paljon asuntolainaa on jäljellä - ja sen jälkeen pitäisi arvailla miten käy korkojen kanssa ensi talvena. Jos ne nouseekin yllättäen niin 12kk soppari olisi voinut olla parempi. Saisihan tuon erilaisilla kaavoilla laskettuakin, miten isolla lainalla pitäisi tapahtua korkomuutos X ja Y, että kannattaa.
Itse vaihdoin 12kk → 3kk palvelumaksulla. Oli puolittainen arpapäätös ja perustuu veikkaukseen että korot tippuu jo keväällä reilusti. Lainaa on kuitenkin 134K €, joten parisataa euroa ei tunnu missään.
Mutta yleisesti, ärsyttää ettei ole ollut 3kk:n euribor vaan aina, olisi selvinnyt 0,5% alemmalla korolla melkein poikkeuksetta. Pankkien kanssa vaan kun keskusteli 2019 (tai aiemmin), niin ei annettu mitään muuta optiota kuin 12kk. Jotain hyvää tässäkin “kriisissä”?
Historiallinen ero 3kk ja 12kk viitekoroilla on 0.25% keskimäärin, ei puolta prosenttia (hetkellisesti toki voi olla paljon enemmänkin).
Itse tein vaihdon 12->3 kk ja op pankkina, 200€. Elokuun lopussa vaihtuu, edellinen 12kk mentiin 1.49% viitekorolla, pitkä korko toi säästöä kovassa nousussa.
Uskon, että ensimmäiset koronlaskut nähdään jo marras-joulukuussa tänä vuonna (ekp), viimeistään alkuvuodesta 2024.
Itse siirryin korontarkituksen yhteydessä 12kk → 3kk euriboriin Nordealla, kulut 250 € ja marginaali nousi 0,30 → 0,42. Molemmista koitin tapella, mutta ei kuulemma neuvojalla valtuudet riittäneet aikaisempaan marginaaliin, olisi varmaan pitänyt olla hyvissä ajoin liikkeellä tuon kanssa, toisaalta tuo 0,30 oli alhaisempi mitä normaali tilanteessa olisin saanut. Premium asiakkaana olisi saattanut ollut mahdollista saada pitää vanhan tasoinen marginaali, mutta taviksena ei.
Toki toki, ja tuo tilanne on itsellänikin, ja siksi vaihdoin (säästän 200€ kulun luultavasti 4 kk:ssa jo takaisin), mutta tarkkuutta toivoin tuovani silti keskusteluun ja puolta prosenttia korkoero ei pitkässä juoksussa historiallisten tilastojen valossa ole ollut.
Jos käy kuten otaksuin, niin laskevien korkojen aikajaksoon vaihto 3kk euriboriin tuonee hetkellisesti huomattavasti isomman edun kuin 0.25%.
