Itse en ole liiemmin ollut OP:n verkkopankissa näkyvään omaan yhteyshenkilööni yhteydessä. Sen sijaan kun on tarvinnut uusia kämppälaina-asioita selvitellä, olen vastannut aina samaan vuosia vanhaan viestiketjuun OP verkkopankissa, jotta keskustelu ohjautuu yhdelle ja samalle virkailijalle. Mulle osui muutama vuosi sitten melkoinen tollo vastapuoleksi keskustelemaan kämppälainasta. Olin jo sen verran tympääntynyt, että meinasin vaihtaa koko pankkia. Sitten kun pankin puolelta oltiin valmiita vaihtamaan keskustelukumppania, niin johan alkoi asiat rullaamaan, ja kohdalle osui todella fiksu ja asiantunteva virkailija. Kaikki lainatarjoukset ovat tulleet nopeasti, neuvonta on ollut asiantuntevaa ja marginaalitarjoukset jo lähtökohtaisesti järkeviä.
LISÄYS: Avaudun siis hieman tilanteesta. Vuoden 2019 lopulla tuli ajankohtaiseksi sijoituskämpän ostaminen. Sillä kertaa pankista vastapuoleksi löytyi todella epämiellyttävä tapaus. Ensinnäkin lainahakemuksen käsittely kesti tolkuttoman pitkään. Ensimmäinen lainatarjous oli järjetön. Tarjouksen yhteydessä luvattua puhelua ei kuulunut jne. Asiat kuitenkin etenivät jotenkuten, sain tarjouksen korkosuojauksesta jne. Kun asiasta keskustelimme vielä puhelimessa, pienen tinkauksen jälkeen pääsimme hinnasta yhteisymmärrykseen. Kaikki kunnossa? Mitä vielä. Kohta sain yhteydenoton, että puhelimessa sopimamme ei sovikaan, ja itse asiassa jo kirjalliseen tarjoukseen (siis siihen pankkia sitovaan!) oli tullut virhe, joten sekään ei päde. Tuossa vaiheessa riitti, ja laitoin henkilön esimiehelle viestiä. Sain ne peruspahoittelut ja pyynnön, että saisiko pankki vielä uuden mahdollisuuden. No ajattelin katsoa vielä sen kortin. Mitä sain? Taas samalta virkailijalta uuden lainatajouksen, jossa perusmarginaalikin oli entistä korkeampi. Se siitä.
Taisi mennä joku viikko, kun pankilta sattui tulemaan se perinteinen viesti tyyliin “olen yhteyshenkilösi pankissa ja jos sinulla on mitä tahansa kysyttävää pankkiasioihin liittyen…” No en malttanut olla avautumasta äskettäin koetusta. Yhteyshenkilöni oli minuun yhteydessä ja pian sain vielä yhteydenoton toiselta, pankissa laina-asioita hoitaneelta virkailijalta. Nyt löytyikin todella fiksu ja asuntosijoittamisestakin selvästi innostunut ammattilainen yhteistyökumppaniksi. Ja laina-asiat alkoivatkin taas edetä, vaikka olin jo mielessäni heittänyt pyyhkeen kehään. Ripeästi sain lainatarjouksen ja neuvoja tavoittelemaani fiksummasta korkosuojauksesta. Lopputuloksena syntyi lainasopimus, joka oli sitä paitsi ehdoiltaan parempi kuin se kerran lukkoon lyöty, josta toinen virkailija oli vetäytynyt.
Tosiaan, myöhemmin olen laina-asioissa ollut aina tuohon samaan virkailijaan yhteydessä. Eikä laatu ole koskaan pettänyt. Viimeksikin taisi mennä tyyliin niin, että lähetin lainakyselyn viikonlopun alla, ja valmis lainalupaus oli hallussa seuraavan viikon alussa.
Hyvin kauan sitten, 90-luvun lamavuosina, olimme vaihtamassa kämppää. Ensimmäisen alustavan neuvottelun kävin Meritan (nyk Nordea) konttorinjohtajan kanssa ja asiat sujuivat aivan hyvin. Kun sitten aiemman kämpän myynnistä oli sovittu, niin konttorinjohtaja oli vaihtunut ja tarjous oli jokseenkin älytön ja lähdin kyselemään muista pankeista ja sain erittäin hyviä tarjouksia. Kun sitten aiemman kämpän myynti tehtiin ko. konttorissa niin lainaosaston täti ilahtuneensa sanoi, että kiva kun ostaessanne uuden kämpän niin mieltähän asuntolainaa sitten saa. Kerroin hänelle, että otetaan toisesta pankista, kun teidän konttorinjohtaja tuntuu pitävän meitä joko laskutaidottomina tai tyhminä, tiedä sitten kumpi on parempi vaihtoehto. Kysyi sitten millä korolla muualta on tarjottu niin kerroin. Yrittävät vielä uuden kämpän kaupantekopäivänä tarjota samalla korolla kuin valittu pankki, mutta kun asiakkaan ensiksi suututtaa pitää tehdä selkeästi parempi tarjous.
Tässä kun keskimääräistä varakkaampaa porukkaa koolla, niin onko kukaan ottanut pankin kanssa neuvottelssa esille että jos ei korkoja saa alas niin maksetaan lainat pois. Tässä kun huidellaan 4-5% tuntumassa, niin ei välttämättä edes huono liike. Luulisi että pankki mielellään ottaa sen viisinumeroisen summan vuodessa korkona nollan sijaan ja esim 3% voisi olla ihan sievä tuotto pankille riskittömän asiakkaan lainasta.
Niin, miten sen kohteljaasti pankille sanoisi, että korot ovat nyt sillä mallilla että jos emme pysty sopimaan esim 3% kiinteää korkoa seuraavaksi kahdeksi vuodeksi niin minähän myyn senverran osakkeita että maksan lainan pois. Ehkä se on heille ok, ehkä ne haluaa tehdä jonkun tarjouksen? Mutta ehkäpä se pitää juurin näin suoraan pankille ilmaista. Nyt ollaan juuri siinä rajalla, että kannattaako se vielä tehdä, mutta jos tästä prosentti pari noustaisi, niin näin toimisin.
Varmaan auttaisi jos kaikki sijoitukset olisi samassa pankissa lainojen kanssa, niin heillä olisi paremi käsitys kokonaisuudesta.
Edelleen ihmetyttää miten porukka luulee asuntolainojen olevan jotain “jauhelihaa” jota kaikki saavat kaupasta (=pankista) samaan hintaan.
Kyseessä on mutkikas kokonaisuus jossa vaikuttavia asioita on monia. Vaikka tienaisit puoli miljoonaa vuodessa, voi olla että sinun marginaalitarjouksesi on huonompi kuin köyhälistöä edustavan naapurisi. Toki se ottaa päähän, varsinkin kun ennakoit päinvastaista.
Mitä OP:n asiakaspalvelijoihin tulee, olemme aina saaneet laina-asioissa lopulta ihan hyvää palvelua, vaikka markkinajohtajuus OP:n asiakaspalvelussa ylimielisyytenä näkyykin. Viimeksi taisin haukkua laina-asiaamme ylimielisesti hoitaneen henkilön tänne foorumille, mutta vähänpä tiesin: Viimeksi asioidessani OP:ssa paikan päällä (alaikäisten tiettyjen asioiden hoito pitää jostain syystä käydä tekemässä konttorilla, en ymmärrä miksi, mutta eipä tuonne pitkä matka ole) saimme eteemme niin ala-arvoisen huithapelin että kaikki sitä ennen keskinkertaisilta tuntuneet kohtaamiset olivatkin itseasiassa varsin timanttista settiä.
Ilmeisesti OP:n työhönotossa käy ovi tällä hetkellä sisäänpäin ja asiakaspalveluun joudutaan ottamaan ihmisiä joita perinteinen pankkimaailma ei jokin aika sitten olisi edes vilkaissut. Kai nämäkin jollain filtterillä saadaan edustuskelpoisiksi, ainakin teams-tapaamisiin. Itse en päästäisi varsinkaan tätä viimeistä mihinkään kasvotusten tapahtuvaan kohtaamiseen saatika maksaisi hänelle siitä vielä palkkaakin.
Vaihtelevaa on, ja tuuria millainen tyyppi sieltä eteen pätkähtää. Onneksi 99,5% asioinnissa voi tehdä verkossa itsepalveluna.
Ei kyseessä nyt niin mutkikas kokonaisuus ole, mutta kyllä se juuri toisinpäin menee eli varakas saa lähtökohtaisesti halvemman marginaalin, koska pankin riski on pienempi. Ensimmäinen tarjous voi olla kenelle hyvänsä ns. listahinta, mutta kilpailuttamalla sitten selviää se oman talouden arvo pankin silmissä.
Tänä vuonna et tietysti saa samaa diiliä kuin vaikka vuosi sitten, lisäksi vaikuttaa lainan määrä suhteessa tulotasoon, varallisuus, takaukset ja pankkikohtaiset erot yms.
Onko kukaan ottanut pankin kanssa neuvottelssa esille että jos ei korkoja saa alas niin maksetaan lainat pois.
Nykyinen korkotasohan ei ole ikuinen, lisäksi asuntolaina on perinteisesti ollut sitä halvinta lainaa (vipua) mitä yksityisasiakkaana saat. Ajatuksena toki kiinnostava, mutta ei jatkoon.
Taatusti mikään pankki ei anna negatiivisella marginaalilla vaihtuvakorkoista lainaa, tai kiinteääkään. Ottajia on kuitenkin noin loputtomasti tuolla pankkien välisellä korolla joka on vain vähän Euriborien alla. Siihen päälle riskit ja säätö niin Euribor + vähän on hyvä diili, ja reilusti enemmän jos haluaa kiinteän.
Me maksettiin miltei kaikki lainat pois nyt kun Euribor keulii; saa nähdä milloin otamme asuntolainaa seuraavan kerran. ( puolisolla on sitä vähän jäljellä ja minulla vähän sijoituslainaa superluotolla mutta sen saa onneksi vähennettyä verotuksessa )
Kysyitkö pankilta parempaa tarjousta ennen kun teit tilisiirron?
Muistan HS artikkelista että edesmennyt Laakkonen oli sanonut että kannattaa pitää senverran rahaa tilillä että voi maksaa lainat pois jos pankinjohtaja rupee hankalaksi
Korkosuojaukset ovat pankeille välitystuotteita, joiden hinta perustuu markkinahintaan + pankin sen päälle lisäämään omaan katteseen. Pankkia tuskin kiinnostaa kämppälainasi niin paljoa, että se alkaisi myöntämään sinulle lainaa tappiolla.
Ja tuskin palstalaisilla noin pääsääntöisesti on mitään kymmenien miljoonien eurojen lainoja. Jotkut keskikokoiset kämppälainat taas tuskin lyhennysten osalta pankkia kamalasti murehdituttavat.
Meillä oli ihan kohtuullinen asuntolainan marginaali ja laukaiseva tekijä oli peruskorkojen nousu sekä pankin yhtäkkinen ärsyttävä KYC kysely jota ei voinut hoitaa helposti online. Totesin että on helpompi olla olematta asiakas ( ainoastaan asuntolaina kyseisessä pankissa ) kun korko olisi noussut kuitenkin pian ( maksoimme jotain 2,5% korkoa siihen asti ). Joten saivat tilisiirron mutta eivät lisätietoja meistä
Talonyhtiön laina sensijaan oli aika huonoilla ehdoilla ( 1% marginaali ) joten maksoimme oman osuutemme pois suoraan kun sen korko nousi yhdestä vajaaseen viiteen prosenttiin.
Huonous on niin suhteellista. Mä olen taivastellut yhden taloyhtiölainan 1,65 %:n marginaalia. Se on onneksi sijoituskämpän kohta päättyvä ikkunaremppalaina, joten euromääräiset korkomenot ovat olemattomat. On vaatinut lahjakkuutta löytää noin huonot lainaehdot taloyhtiölle. Ja asia ei selity edes taloyhtiön heikolla laadulla, kun tällä vuosikymmenellä otettu LVIS-laina on kuitenkin hankittu noin puolen prosentin marginaalilla.
No sepä se just, siksipä en ole lähtenyt edes kyselemään. Eli jos siltä tuntuu niin tilisiirto sinne ja laina pois ja jos tuntuu että ei vielä ole oikea aika niin sitten mennään näillä kaupan jauhenlihahinnoilla ± jokunenen promille.
