Tällä viikolla tarjous OP:lta. Kyseessä kilpailutus, jossa siirtyisi laina toisesta pankista.
Korkokaton saa tällä hetkellä 5, 7 tai 10 vuodeksi. Lattia tulee siitä, että korkokaton hinta marginaalin päälle 0,7 %-yks.
Marginaali olisi 3 kk euriborilla ilman korkokattoa 0,35 % ja katon kanssa 0,3 %. Lisäksi korkokaton kanssa saa ilman toimitusmaksua, joka on muuten 800 €.
Alkaa tuntua hyväntekeväisyydeltä toi korkokatto - mikähän on OP:n korkonäkemys taustalla.
Mikä tuossa siis olisi korkokatto? Euribor +1 käytännössä vai ymmärränkö tuon viestin väärin?
Joo juuri noin. Yhteensä marginaali (0,3) + korkokaton lisämarginaali (0,7) + viitekorko. Eli 4 % korkokatolla koron vaihteluväli olisi käytännössä 1-5 %.
Toi korkokaton lisämarginaali on niin iso että siinä sulaa 3 kk euriborin etu 12 kk euriboriin ja vähän ylikin.
Silloin kun korkokattoon tutustuin, oli korkokatto korkeammalla kuin sen hetkinen euribor + marginaali.
Tuntuu, että kaikki täällä ovat euriboreissa, joko 3kk tai 12kk. Oletteko harkinneet primeihin siirtymistä? Itse olen miettinyt, että voisi vaihtaa siihen, ja sitten jos korot joskus lähtevät laskemaan niin vaihtaisi sitten taas 3kk euriboriin jos tuntuu että primet eivät laske. Joku 200e käsittelymaksu varmasti tulee, mutta se maksaisi kyllä itsensä nopeasti takaisin.
Nordean ja Op:n primet on tietääkseni 3.2% nyt, 3kk eb nyt 3.8%. Minä en usko, että vaihtokikkailu kaksin kappalein kannattaa, suoraan vaan 3kk eb, varsinkin jos ekp:n ohjauskorkojen ajan uskoo olevan hyvin lähellä ja kun miettii antaako pankki enää myöhemmin 3kk eb:tä kun korot ovat laskusuunnassa.
Prime koroissa on myös vahva epävarmuustekijä. Voi olla tänään 3,25% ja huomenna 5,20%… Ei niissä ole kait mainittu ettei korko voisi vaihtua vaikka joka päivä.
Selviääkö olemassa olevan asuntolainan kilpailutuksesta pelkillä puhelinsoitoilla vai pitääkö alkaa toimittaa kasoittain palkka-, lainakuitteja yms eli onko tuo kevyempää kuin asuntolainan hakuvaiheessa? Onko keinoja ottaa useampaan pankkiin yhteyttä samalla hakemuksella, jos haluaa nykyisen marginaalin kilpailuttaa?
Kyllä ne pyytää tiliotteita ja verotuspäätöksiä. Sama riskihän siinä pankille on kun eivät tunne sun tilannetta. OP oli nopein kun itse juuri tein kolme lomaketta eri pankeille. S-pankki oli aika nihkee muuttamaan nykylainaa tasaeräksi kun laskevat riskiä nouseville koroille ja tuolloin nousisi heidän mukaan laina aika liian pitkäksi
Primejä voi katsoa historiallisesti täällä:
Historiallisesti eivät ole ainakaan Nordean kohdalla olleet kannattavia. Primeistä kun kuukausi-kaksi sitten etsin hieman tietoa, törmäsin muutamaan kertaan mainintaan ettei pankki ole antanut vaihtaa näistä euriboreihin. Lähdettä ei tähän hätään ole laittaa, googleta niin löydät varmasti itsekin.
Kyllä joutui valitettavasti jokaiseen pankkiin laittaa oman hakemuksen ja sopia lainaneuvottelijan kanssa vähintään soittoajan.
Nopeesti tuli kyllä tarjoukset sitten sen jälkeen.
Useimmat halusivat 3kk tiliotteen ja palkkatodistukset ilman lomarahoja.
Vastaavanlaiset kokemukset kuin edellä kommentoineilla. Edellisen kolmen kuukauden tiliote ja uusimmat palkkatodistukset vaaditaan kilpailutuksissa ja kun ensimmäisiä lainatarjouksia alkaa tinkiä, osakeomistuksista ja muusta varallisuudesta todistukset.
Kaikkein aikaa vievin vaihe kilpailutuksista on mielestäni se, kun jokaisen pankin omissa tietojärjestelmissä täytyy yksitellen naputella tiedot asunnosta, perhe- ja työtilanteesta, varallisuudesta ja sen jakautumisesta yms. Kirjaimellisesti manuaalista työtä.
Aktian ekonomistin Lasse Corinin havainto 12 kk ja 3 kk euriborin erotuksen kehityksestä. Tässä taannoin koplasin Bloombergilta koko euriborin historian kattavan aikasarjan ja laskin erotusta. Mediaanilla 3 kk oli ollut 0,22 %-yks. alemmalla ja keskiarvolla 0,27 %-yks. alemmalla kuin 12 kk. Vastaa hyvin grafiikan lopputulemaa.
Niin kauan kuin hyöty on olemassa niin se kannattaa ottaa, vaikka se olis vähäinen. Jokainen voi laskea pitkässä juoksussa mitä tuollainen keskimääräinen erotus tekee. Mahdollisimman lyhyt euribor on ollut historiassa voisi sanoa lähes aina se paras vaihtoehto muuttuvakorkoisista.
Kylläpäs joutuu lähettelemään paljon eri lippulappuja eri pankeille. Ihan eri vaatimuksia riippuen pankista. Työeläkeotteita, verotodistusta, isännöitsijäntodistusta (piilokulu), 3kk tiliotetta, passinkuvia. Kyllähän tämä aikaa vie joten ei turhan usein huvittais tehdä. Nyt vaan tuli mahdollisuus tuohon euriborin vaihtoon, joten se on käytettävä. Sitten päälle se että pankkien palvelut eivät esim. osaa ottaa vastaan cvs tiedostoja joten pitää vielä muunnoksiakin tehdä että saa otteita toimitettua. Ja jokapaikkaan pitää kirjautua pankkitunnuksilla ja ainakin toi s-pankin mobiiliappi on aika tuhnunen siihen. Kelläs on paras mobiiliappi? Nordeaa ainakin palkittu digipuolesta viime aikoina.
Nordean mobiiliappi ainakin on mielestäni tosi hyvä, eipä tule juuri koskaan verkkopankkia käytettyä. 
Sitten ketjun varsinaiseen aihepiiriin. Olen nyt kysellyt lainatarjouksia uutta sijoitusasuntoa varten (pk-seutu). Tein vastaavanlaisen kyselykierroksen alkuvuodesta ja silloin suhtautuminen lainaan oli todella nihkeää, myös omassa pankissani. Osa pankeista tyrmäsi koko lainan heti kättelyssä ja muissakin ehdot olisi olleet tosi huonot eli lainahanat oli selvästi laitettu tiukalle.
Mikään oleellinen ei omissa spekseissäni (tulot, varallisuus jne.) tai hakemassani lainassa (25% omarahoitus) ole muuttunut kuluneen vuoden aikana, mutta nyt tuntuu, että lainatarjonta on taas “normalisoitunut” eli lainaa olisi taas tarjolla ja ihan järkevillä ehdoilla (marginaali vähemmän kuin edellistä sijoitusasuntoa ostaessani ja pitkää 25 v. laina-aikaa taas tarjolla). Muutamia “uusia” ehtoja on tullut kuten että haluavat tarkemmin tsekata ostettavan asunnon taloyhtiön että siellä ei esim. yksi taho omista valtaosaa asunnoista tai että ei ole jotain massiivisia remontteja tulossa eli selvästi vähän tarkemmin katsotaan nyt kohteeseen liittyviä riskejä, mutta ei mitään ihmeellistä.
Eli selvästi pankeissakin on nyt vähän rauhoituttu kun korkojen nousu on pysähtynyt ja tämän syklin korkohuippu näyttäisi olevan käsillä. Pitkän tähtäimen omistajalle näen että seuraavat puoli vuotta on hyvä hetki etsiä kohteita, joissa on “motivoitunut” myyjä eli ei muuta kuin hyvä lainalupaus taskussa tekemään rohkeita tarjouksia.
Elokuussa haettiin vaimon kanssa yhdessä lainaa max 350.000 euroa kiinteistömuotoisen pientalokohteen (omakotitalo tai paritalon puolikas) hankintaa varten. Kohteeksi valikoitui kilpailutusprosessin aikana grynderin vanhan omakotitalon paikalle rakennuttama juuri valmistunut paritalokohde (4 asuntoa) Vantaalta hyvämaineiselta pientaloalueelta. Kohteen hallinnanjakosopimuksen rekisteröinti maanmittauslaitoksessa oli tuolloin ja on edelleen vireillä, ja lopputarkastuksesta uupuu muutama pikkutyö jotka kauppakirjassa sovittiin kuuluvan myyjän vastuulle. Nykyisen asunnon suunnittelimme jättävämme vuokralle, koska emme tykkää myydä tässä markkinassa.
Kysyimme tarjousta neljästä pankista. S-pankilta tuli automaattinen hylsy. Nordea tarjosi 12 kk euribor + 0,4 % tai 3 kk euribor + 0.52 %, kumpaankin järjestelypalkkio 1040 euroa. OP Uusimaa tarjosi 12 kk euribor + 0,4 % tai 3 kk euribor + 0,4 % tai 12 kk euribor / 2 % korkokatto + 2,47 %, kaikkiin järjestelypalkkio 500 euroa. Nooalta tuli huonoin tarjous, 12 kk euribor + 0,6 % tai 3 kk euribor + 0,7 %, järjestelypalkkio 550 euroa.
Tarjotun kohteen kanssa nikotteli sekä Nooa (pelkäsi grynderin tehneen rakennustyöt huonosti ja menevän nurin ennen kuin pystyy hoitamaan mahdolliset reklamaatiot) että OP (lopputarkastuksen ja hallinnanjakosopimuksen rekisteröinnin pitää olla valmis ennen omistusoikeuden siirtoa). Nordealla ei ollut mitään ongelmia kohteen suhteen. Välittäjä oli hyvin hämmästynyt tällaisista vaikeuksista.
Rahaa tuntuu siis olevan saatavilla ihan ok, mutta pankit syynäävät kohteita tarkasti.
Keskustelin tästä hetki sitten. Sanoi virkailija, että tämä yhdistelymahdollisuus poistui muistinsa mukaan jo vuonna 2016. Keskustelussa tuli esiin olennainen pointti, että remppalainaa myönnetään joko kulutusluottona tai perusparannuslainana. Kuten arvata saattaa, jälkimmäisen marginaali on parempi ja lähes asuntolainaan verrattava. Tätä kannattaa painottaa, kun kertoo käyttötarkoituksesta.
Ryöstöä! Max 500€ maksat
Allekirjoittaneella järjestelykulut olivat 300€ luokkaa. Pienen vakuutuksen ottaminen alensi sen 30€. Tuo 900€ on silkkaa ahneutta.