Joo jos näin oli, niin sittenhän asia varsin yksinkertainen. 
1 tykkäys
Kuinka paljon käytät velkavipua?
- 0-10%
- 10-20%
- 20-30%
- 30-40%
- 40-50%
- +50%
0
äänestäjää
3 tykkäystä
Mutta nyt kävi pitkästä aikaa mielessä että onhan tuo limiitti kiva siltä varalta jos käy jossain kohtaa syksyn tai talven mittaan niin että kaikki rahat on jo kiinni osakkeissa ja Helsingin pörssi on oikeasti halpa.
Kohtuullisen normaali vola toisi sellaisen tilanteen, ei tarvita enää mitään jättiromahdusta tämänastisen päälle.
14 tykkäystä
Nordnet nosti sijoituslainan korkoja elokuussa, noin vuosi sen jälkeen EKP alkoi nostaa ohjauskorkoa.
Kysymys pidempään sijoittaneille: Onko minkäänlaista hajua jengillä että miten nopeasti välittäjät voisi laskea korkoaan mikäli ohjauskorot putoavat alas, jopa nollan tuntumaan? Tuskin heillä mitään kiirettä sitä on pudottaa…
Kysynnän ja tarjonnan tasapainoa hakevat. Korot laskee, kun lainaus vähenee tai lainattava lisääntyy.
1 tykkäys
Kysyn kokeneemmilta, kun nyt löysin tällaisen ketjun. Teoreettinen tilanne olisi tällainen:
-asuntolainaa xxx KEUR, panttikirjat/asunto vakuutena yli kolminkertaisesti, sijainti hyvä.
-osakkeita 2 x lainan määrä, eivät vakuutena missään.
-PS-tilille maksimisäästöt vuodessa ja siten verovähennykset ja mahdolliset alijäämähyvitykset käytössä
Ajatuksena olisi muuttaa asuntolaina sijoituslainaksi, so. ottaa xxx KEUR sijoituslainaa ja maksaa sillä asuntolaina pois. Vakuuksissa ei muutosta.
Marginaali tulee olemaan korkeampi tietysti. Koroista tulee sitten vähennyskelpoisia, mutta täytyykö tuossa osata huomioida jotain erityistä verotuksen suhteen? Jos osinkoja tulee reilusti vähemmän kuin sijoituslainan korkokuluja, menee ylijäämät alijäämähyvitykseen ja loppu ilmeisesti vahvistetaan tappioksi seuraavaksi 10 vuodeksi.
Kuinka paljon korkeampaa marginaalia kannattaa maksaa verovähennyksiä saadakseen?
Täytyykö verovähennykset saadakseen lisätä salkun osinkoa maksavien yritysten osuutta AOT:lla ja kuinka paljon?
Menee monimutkaiseksi. Jos kuitenkin joku on tällaista kuviota kehittänyt loppuun asti, kuulisin mielelläni ajatuksia ja arvioita. Jokainen tilanne on tietysti erilainen jne, mutta kokemukset ja ajatukset silti kiinnostavat ihan silläkin tasolla, että kannattaako tätä miettiä pidemmälle vai tyytyä vain makselemaan matalamarginaalista asuntolainaansa pois.
Jos nostat “sijoituslainaa” ja maksat sillä asuntolainasi pois, verottaja tulkitsee lainasi todennäköisesti asuntolainaksi. En usko, että laina, jonka reaalinen käyttökohde on asunnon, jossa itse asut maksaminen, voi olla verottajan silmissä sijoituslaina.
Eli lainan käyttökohde määrittää sen onko se sijoituslaina vai ei, eikä se millä nimikkeellä sen jostain nostat.
Voi olla, että ymmärsin ajatuksesi väärin…
6 tykkäystä
Joo, onhan tuossa tuollainen pohdinta. Voisin tietysti ajatella asian siten, että haluan välttää myymästä osakkeita maksaakseni asuntolainani pois ja otan siksi sijoituslainan. Tällöin, ehkä, lainan käyttötarkoitus muuttuu osakkeisiin kohdistuvaksi lainaksi.
Mutta onhan tässä muutakin mietittävää. Esimerkiksi osinkotulojen ja alijäämähyvityskiintiön riittävyys jne. Eikä tunnu oikein järkevältä sekään, että alkaa haalia aiempaa enemmän osinkoa maksavia firmoja AOT:lle vain voidakseen vähentää sijoitusvelan korkoja.
Mene ja tiedä. Kysäisen kuitenkin pankilta marginaalit, niin voi sitten pohtia ainakin siltä kannalta.
Kuten @PikkuOsta sanoi oman asunnon maksamiseen käytetty laina ei ole sijoituslaina, eikä verottaja hyväksy korkoja vähennyksiin.Voit ajatella mitä haluat, mutta tästä lainan käyttötarkoitusasiasta ja verottajan tulkinnasta on väännetty täällä kymmenien viestien voimin. Jos nostamaasi lainaa ei käytetä veronalaisen tulon hankkimiseen, niin et voi tehdä vähennyksiä.
"Korko tuloverotuksessa
Korkoja voi vähentää verotuksessa vain, jos velka on asunto- tai tulonhankkimisvelka. Korkomenot vähennetään pääomatuloista. Vähennys tehdään sen kalenterivuoden verotuksessa, jona korot on maksettu. Yleensä vain verovelvollinen itse voi vähentää velkansa korot.
Mitä korkoja voi vähentää verotuksessa?
Lainan korkoja voi vähentää, jos velka on
tulonhankkimisvelka, joka kohdistuu veronalaisen tulon hankkimiseen.
Tulonhankkimistoimintaa on esimerkiksi asunnon vuokraaminen, osakesäästäminen ja muu sellainen toiminta, jonka tarkoituksena on tuottaa veronalaista tuloa.
Tulonhankkimisvelan korot vähennetään kaikista pääomatuloista täysimääräisinä. "
14 tykkäystä
Asuntolainaa ei voi muuttaa sijoituslainaksi kuvailemaasi tilannetta ajatellen, mutta asioita voi tehdä ja niiden suoritusjärjestys vaikuttaa lopputulokseen.
Tilanteessa voisi ajatella toimittavan vaikka näin:
- Myyt osakkeita ja myynnistä saaduilla varoilla maksat asuntolainan pois.
- Neuvottelet pankista vakuudellisen sijoituslainan (vakuutena vaikka juuri velattomaksi maksettu asunto)
- Hankit nostamallasi sijoituslainalla osakkeita.
Lopputulemana sinulla on velaton asunto ja osakesalkku sekä sijoituslainaa. Osakkeiden myynnistä syntyy veroseuraamuksia. Omat laskelmat ovat tarpeen pohtiessa kuinka suurta marginaalia sijoituslainasta on järkevää maksaa.
16 tykkäystä
Oletettavasti homma pitäisi tosiaan tehdä näin, eli osakkeiden myynnin ja takaisinoston kautta. Tästä taas tulee aikalailla verotettavaa voittoa, joten tuskin asiaa kannattaa kauheasti pidemmälle selvittää. Kysyn kuitenkin pankista tarjouksen lainalle omaksi ilokseni.
Voisihan tuota ajatella tekevänsä vaiheittain, mikäli päätyy myymään sijoituksiaan jotain muuta ostaakseen. Siinä yhteydessä sitten nostaisi sijoituslainaa. Siinä tietysti törmätään järjestelykuluihin, eli vaiheittain tekeminen tulisi tehdä vähintäänkin aika isoissa stepeissä.
Kiitos pohdinnasta.
Terve kaikki! Ajattelin kysellä onko kenelläkään kokemuksia sijoituslainoista listaamattomiin yhtiöihin.
Tässä taustaa:
- Olen töissä listaamattomassa osakeyhtiössä, joka kasvaa kovaa vauhtia ja tekee myös ihan ok tulosta.
- Minulla on optio-ohjelman kautta yrityksen osakkeita jo ennestään.
- En usko et saisin optioita suorilta käsin tässä vaiheessa lisää, mutta ajattelin ehdottaa seuraavissa palkkaneuvotteluissa, että laittaisin hieman lisää ns. “skin in the game” firman menestykseen ja ostaisin suoraan yhtiön osakkeita esim. 50.000 - 100.000 euron edestä (jos hyvä suorittaminen jatkuu). Käytännössä nämä tulisivat olemaan huomattavasti arvokkaammat muutamien vuosien kuluttua jos mitään aivan ihmeellistä ei tapahdu (ja lähes 100% varmasti uskoisin saavani ainakin omani takaisin).
Kysymys kuuluukin, että minkälaisia lainoja tähän ylipäätään voi saada? Voiko listaamattomiin saada vakuudellista lainaa, jossa firman osakkeet ovat panttina, pitääkö tässä olla asunto tms. vakuutena, vai onko ainoa vaihtoehto jonkin sortin vakuudeton laina jossa toki korkeammat korot?
P.S. En ole Nordnetin asiakas joten heidän superluotto ei ainakaan tule kysymykseen tällä erää.
1 tykkäys
Pari kysymystä mielessä velalla sijoittamisesta.
Varmaan lainaajasta riippuvaista, mutta miten lainoitusarvon käy pörssien romahtaessa? Laskee suorassa suhteessa?
Tuli vaan mieleen, että jos 40€ Sampoa vastaan saa 80% lainaa eli 32€ ja pörssit laskee puoleen niin lainoitusarvo olisi enää 16€. Jos osakkeita ostaa pörssien romahtamisen jälkeen niin niiden lainoitusarvo on sen 50% alhaisempi?
———
Sijoituslainan lyhennyksen, korkojen sekä riskin suhteen tuli ajatus, että kuinka yleisesti käytettyä on yrittää kalastaa osingoista ns helppoa rahaa vivulla? Yleensä osinko-osakkeissa kurssidippi kurotaan kiinni paljon nopeammin kuin vuodessa. Hypotettiinen laskelma: osinkotuotto 6% nettona, osto ja myyntikulu 0,4% yhteensä. Korko 5% jota maksetaan 4kk kunnes dippi on kurottu kiinni.
50000€ tuotto 2800€ ja kulut 4kk:ssa 800€ (jos suunniteltu laina-aika 10vuotta)
Nettotuotto 2000€ neljässä kuussa vivun ollessa 50000€. 12% tuotto p.a.
Paperilla helppoa, kunahn tuli mieleen että miten suosittua on juuri lyhtaikaisen vivun käyttö.
Riski romahduksen osumiseenkin tietysti laskee kun ei ole kauan vivulla. Ja samalla tuoton osumis-% laskee.
Listaamattoman firman pienomistajan osuus tuskin kelpaa vakuudeksi. Lisäksi aika harva firma myy osakkeitaan työntekijöille ilman jotain laajempaa ohjelmaa - kannattaa tarkistaa onko teillä moinen, ja jos ei, ehkä unohtaa asia.
Kaikille avoin henkilöstöanti on yksi vaihtoehto mikä on nykyään mahdollinen, mutta suunnattuja harvemmin tehdään johtoryhmän ulkopuolelle (ja sillä voi olla myös veroseuraamuksia).
1 tykkäys
Nordnetissä osakkeen lainoitusarvo lasketaan pörssikurssista esim. päivän hinta * 80%. Kun osakekurssi laskee huomenna, lainoitusarvo laskee ja voit joutua pakkomyymään jos liian tiukalla lainoituksella olet liikkeellä. Ja nousumarkkinassa lainoitusarvo vastaavasti nousee päivän hinnan mukaan (sinun historiallisella ostohinnallasi ei ole merkitystä).
Osingoista voi yrittää kalastaa “helppoa” rahaa ilman vipua tai vivulla. Joskus onnistuu, välillä ei. Joskus osinkodippi on kurottu umpeen kuukaudessa, toisessa tilanteessa osakekurssi on voinut puolittua seuraavan 6 kk aikana ja et pääse enää myymään osaketta pois lähellekään ostohintaasi. Syynä voi olla yleinen markkinapaniikki tai yhtiökohtainen ongelma ym. Ilmaista rahaa ei ole tarjolla. Välillä riski onnistuu, välillä ei. Älä sekoita tässäkään tuuria taitoon jos onnistut. Kyllä tätä moni tekee ja yrittää, itsekin olen joskus yrittänyt, voittoja ja tappioita on tullut.
Listaamattoman yhtiön osake ei varmastikaan kelpaa vakuudeksi pankille. Lainan antaja ei halua vakuudeksi mitään epämääräistä, joka on tänään kannattava firma, mutta voi osoittautua Lifa Airiksi / Pallas Airiksi vuoden päästä. Tällöin huomataan, että tänään 100 000 euron arvoinen vakuutesi onkin pankin näkökulmasta vuoden päästä 1000 euron arvoinen. Sitten ollaankin pulassa. Pankki on nähnyt historiassa liikaa tällaisia esimerkkejä, siksi ymmärrettävää, että vakuuden pitää olla mieluummin vaikka asunto Helsingissä, jolloin vakuusarvoon voi luottaa.
Lainoitusarvo lasketaan koko pääomasta, ja sitä vertataan käytössä olevaan lainamäärään. Lainoitusarvon tulee olla suurempi kuin käytössä oleva laina.
Eli 40€ salkulla 80% lainoitusasteella voit ottaa tuon 32€ lainaa. Jos otat niin salkkusi arvo on tällöin 72 €, josta 80% lasketaan lainoitusarvoksi eli lainoitusarvo on 57,6 € ja lainaa on käytössä 32 €. Eli periaatteessa voisit käyttää myös lainarahalla ostamiasi osakkeita vakuutena mahdolliseen lisälainaan.
Jos taas salkun arvo tippuisi 50%, olisi se 36 €, ja lainoitusarvo 28,8 €. Ja jos lainaa olisi edelleen se 32 € joutuisit tasapainottamaan salkkua joko laittamalla sinne lisää rahaa tai myymään osakkeita siten, että lainamäärä olisi jälleen pienempi kuin lainoitusarvo.
2 tykkäystä
Vastaan vain tähän laina-asiaan. Pankki mielellään ottaa (ja varmaan joka tapauksessa) ne osakkeet lainan pantiksi, mutta ei anna niille mitään vakuusarvoa. Käytännössä siis joudut antamaan muut vakuudet, kuten juuri mainitsemasi asunnon, ainakin osalle lainasta. Tällaisella vakuudella marginaali jää todennäköisesti aika maltilliseksi.
1 tykkäys
Kuten aiemmin mainittiinkin, listaamattomille osakkeille harvemmin saa pankista mitään tai ainakaan mitään järkevää lainoitusarvoa. Tämän lisäksi osakassopimuksissa on yleensä klasuuleja jotka estävät osakkeiden päätymisen lainan pantiksi: premitted transfers ja pre-emption rights (eli muiden osakkaiden etuosto-oikeus osakkeisiisi, elleivät ne ole päätymässä esim ydinperheellesi).
Muita vaihtoehtoja:
-Yhtiöllä voi olla tahtotila sitouttaa sinut työsuhdelainan kautta yritykseen. Tässä tärkeintä on periä markkinaehtoista korkoa sillä muuten erotus katsotaan ansiotuloksesi.
-Ulkopuolinen sijoituslaina, jossa muu arvopaperipantti. Ok vaihtoehto jos pantattavaa omaisuutta löytyy. Esim Nordnetin superluotto tai sitten jostain pankista. Jos työnantajalla on hyvä yhteys pankkiin, sitä kautta kannattaa mahdollisesti kysyä. Pantattavien osakkeiden tai asunto-osakkeen vähimmäinen markkina-arvo näissä voi kuitenkin olla lähellä täyttä lainasummaa. Jos vakuudet kunnossa niin varmaan prosentin + euribor marginaali realismia.
-Palkanalennus / palkan konversio joko one-off tai jaksottaiseen (esim kuukausittain tai kvartaaleittain) osakepalkkioon. Voit ehdottaa vaikka seuraavaksi 12-24kk palkan puolitusta ja sen tilalle vastaavaa osakepottia. Tässä kannattaa huomioida tarkkaan veroseuraamukset, sillä osakkeiden hankintahinnan ja käyvän arvon erotus on puhdasta ansiotuloa.
1 tykkäys
Hei, kuten tällä foorumilla on keskusteltu (menemättä siihen debattiin), fakta kohdallani on, että vanhaa asuntolainaani en verottajan kannan takia voi ilmoittaa sijoituslainaksi. Kysymys on siis millä marginaaleilla olette viime aikoina saaneet asunto- tai osakesijoituksiin, onko näissä eroja? Nordnetin tarjoaman tunnen, mutta kivijalkapankkien tarjoamaa haluaisin ymmärtää. Kiitos foorumi, etukäteen
Nordealta kyselin esim. 50.000 euron sijoituslainaa osakkeisiin. Vakuutena asunto.
Vaihtoehtoina 5 vuoden bullet tai 10 vuoden lyhennettävä.
Korko: 12kk Euribor + 1,5% + 6€/kk.
Kokonaiskorko tuossa lyhennettävässä n. 5.6% ottamatta vähennyksiä huomioon. Taitaa mahdollinen hyöty tuolla hinnalla ja passiivisen sijoittajan otteella jäädä melko vaatimattomaksi, jos riskillekin laittaa jonkun hinnan.
3 tykkäystä